POS貸業務發展前景、存在的問題及建議

肖培連 路艷玲 喬恒田

摘要：POS貸是銀行依據小微企業征信記錄和POS機刷卡交易的流水，來測算其經營規模，再根據穩定的交易流水來給予小微企業貸款的一種貸款方式。POS貸的核心是第三方支付機構系統所掌握的海量用戶交易流水。在當前的經濟形勢下，POS貸作為一種信用貸款、無抵押、無擔保，對解決小微企業融資難問題具有十分重要的意義。

關鍵詞：POS貸 征信記錄 大數據

一、POS貸的發展前景

（一）POS貸發展前景廣闊

在當前經濟形勢下，小微企業發展資金不足問題日益突出。推廣POS貸業務的目的是深化農村支付環境建設，強化支付交易信息的挖掘使用，推動支付與融資有機融合，提高資金可獲得性，更好地滿足小微企業和農民資金需求，大力發展普惠金融事業。POS流水貸為眾多小微企業提供了一條簡捷、便利的融資方式，得到了廣大商戶的青睞。

（二）互聯網的快速發展及大數據時代的到來為POS流水貸提供了廣闊發展平臺

大數據時代的到來將引發新一輪的信息化投資和建設熱潮，POS貸正是大數據與小微企業融資方式的創新結合。憑借著銀行對于POS機刷卡流水大數據的掌握和分析，POS貸在給商戶帶來方便的同時，也成了銀行支持小微企業發展的拳頭產品。例如浦發銀行開發的“網貸通”平臺試運行期間，首個子項目“浦發銀行-通聯寶POS 貸”面市，該項目是浦發銀行與通華財富公司合作，為滿足授信基本條件的通聯支付公司的收單商戶提供的全流程在線貸款。

（三）簡捷地操作流程使POS流水貸輕裝上陣

首先POS貸是一種全信用，無需擔保、抵押的貸款。其次，整個過程可以全線上完成，無需上門申請，企業可在任意時間隨時線上申請，銀行線上審批，并實現線上放款，節省人力和時間。最后，POS貸可以實現隨借隨還，隨還隨借，循環使用，靈活方便。

（四）各方的積極配合助力POS流水貸的健康發展

POS貸的出現對于發展地方經濟，縮小城鄉之間的差距，提高農民的經濟收入都有著積極的推動作用，符合現有的經濟發展要求，勢必會得到地方政府的大力支持。

二、POS貸存在的問題

（一）存在虛假交易風險隱患

隨著網貸的價值逐漸被挖掘，POS機正在成為各大銀行跑馬圈地的新市場，但其中的風險不容小覷。POS貸針對的是有“真是貿易交易”的用戶，但在實際推廣過程中，發現個別商戶為了提高貸款額度，會鋌而走險，進行流水造假。雖然POS機積累的商戶流水量、反映的商戶經營狀況等為銀行信貸提供了依據，但是這一數據不能與商戶的其他經營數據相關聯，存在一家配備多臺POS機的情況，在數據獲取方面有一定的難度，同時也存在較大的差異性，另外一種情況是有的商戶已經在P2P 網貸有了貸款，這無形中加大了商戶按時還款的風險，因此POS流水貸能否準確反映商戶的還貸能力和信用評級有待商榷。

（二）不同支付機構POS數據無法共享，影響商戶獲得貸款

雖然POS機積累的商戶流水量、反映的商戶經營狀況等為銀行信貸提供了依據，但由于不同支付機構存在競爭關系，造成商戶POS流水數據不能共享?，F實中一家商戶與多家支付機構合作，配備多臺POS機的情況廣泛存在，銀行在推行POS貸產品時，往往是與一家支付機構合作，只能獲得一家支付機構的商戶POS交易流水，對數據的全面獲取有一定的難度，從而會間接影響銀行貸款的發放，也不利于對商戶經營狀況的全面了解，影響商戶獲得貸款。

（三）商戶征信記錄不完善，易形成信貸風險

目前，人民銀行征信系統征信記錄主要有商業銀行提供，小貸公司、民間資本管理公司、P2P 網貸等貸款信用記錄情況沒有登記錄入人民銀行征信系統，造成人民銀行征信系統商戶征信記錄不完全，增加了銀行等貸款機構信貸風險的可能性。

（四）縣域金融機構業務開展不均衡

從調查結果來看，在某些縣域推行POS流水貸業務的金融機構都是在縣域轄內沒有分支機構的外地金融機構。據了解，四大國有銀行以及交通銀行、中國郵政儲蓄銀行都必須由其總行與第三方支付機構簽訂POS貸合作協議，縣域支行才能推行，而目前各家行還沒有簽訂相關的協議。因此，在縣域發展POS貸的金融機構大部分是股份制銀行，比如浦發銀行、中信銀行等，而各國有商業銀行和地方城商行由于種種原因未能成功推行，造成縣域金融機構POS貸業務發展的不均衡。

（五）宣傳力度不夠，技術支持欠缺

POS貸是一種較新的信貸產品，各金融機構對其宣傳力度不夠，因此有許多小微商戶不了解POS貸，對POS貸的推行造成阻力，另外，對POS貸技術上的支持，僅僅來源于銀聯和通聯兩大支付機構的流水交易數據，商戶的其他貸款情況、交易數據的真實性、信用評級等方面都缺乏有力的技術支持，這使得很多銀行在推行POS貸產品前，都處于一種駐足觀望的狀態。

三、開展好POS貸的建議

（一）加大引導督促力度，促進POS貸的健康穩定發展

各地人民銀行在發展地方經濟，支持小微企業發展方面，要制定更多的惠民利民政策。一方面，應該積極引導商業銀行等金融機構推廣開展POS貸業務，督促其盡快與第三方支付機構簽訂相關協議，推動各金融機構積極開展POS貸業務。另一方面，應出臺更多的支持小微企業發展的貨幣信貸政策，對支持小微企業和涉農企業力度較大的銀行機構，人民銀行在再貸款、再貼現等方面給予更大力度的政策傾斜。

（二）提高大數據的分析力度，關注異常交易數據

銀行在進行數據分析，商戶考察時，不僅僅要看刷卡流水這一指標，更要注重商戶的綜合情況，比如商戶的其他貸款記錄、POS機的使用是否合規，尤其是對刷卡記錄中的異常記錄進行核查和追蹤，確定是否有關聯轉賬、超常規的大額交易，不正常的交易數額等等。中國銀聯和中國通聯等第三方支付機構應當向開展POS貸業務的銀行提供實時的商戶檢測數據，為銀行的風險監控提供有力的數據支持。在線提供貸款審批所需要的商戶信息與交易數據，確保商戶信息與交易數據的真實性與可靠性，并在商戶營銷、貸后管理、貸款催收等環節提供協助。

（三）建立POS數據共享機制，推進POS貸業務發展

積極推動不同支付機構同一業務的合作共贏，提高業務效率，節約人財物，實現數據共享，從而使不同支付機構的商戶的POS流水數據更加集中、全面、完整，為 銀行等機構授信提供客觀、全面的POS流水數據，以便于獲得銀行授信，使商戶等小微企業及時獲得貸款支持，實現穩定發展。

（四）建立黑名單制，打擊騙貸行為

推行POS貸此類信用貸款，信用便是隱形擔保。因此要有嚴厲打擊違反信用的相關制度和有力措施。對進行虛假交易、提高POS流水量等其他不良行為，騙取銀行授信的商戶，要建立黑名單，開發信用公示系統，定期對騙取銀行授信商戶的詳細信息進行系統公示，積極予以打擊，防范騙貸風險。

（五）加大宣傳力度，積極推動POS貸遍地開花

各金融機構要大力宣傳POS流水貸的相關流程、特點、審批程序等，提高POS貸在縣域商戶中的“知名度”。人民銀行及各商業銀行可以通過組織舉辦“POS貸經驗商戶座談會”“POS貸工作介紹會”等形式推廣POS貸產品，使廣大商戶認知、使用好POS貸，實現金融機構、支付機構以及商戶的三方合作共贏，以此推動地方經濟發展。

參考文獻：

[1]張宏旭.中信銀行“POS貸”給力小微企業[J].金融經濟，2013（19）：29-30

[2]賀敏.銀行卡POS交易定價機制問題研究[J].金融發展評論，2011（11）：148-152

[3]劉立英.改革銀行卡POS跨行交易統一定價機制[J].金融會計，2010（3）：21-24