當前民間借貸糾紛案件的特點、原因及對策

文/李福恒

當前民間借貸糾紛案件的特點、原因及對策

文/李福恒

民間借貸作為民間融資的一種重要形式，對經濟的快速發展起到了一定的促進作用，但隨之而來也產生了許多法律糾紛。從法院審理案件數量來看，自2011年至2015年上半年全國各地法院審理民間借貸案件呈逐年上升趨勢：2011年全國法院審結民間借貸糾紛案件59.4萬件，2012年審結72.9萬件，同比增長22.68%；2013年審結85.5萬件，同比增長17.27%；2014年審結102.4萬件，同比增長19.89%；2015年上半年已經審結52.6萬件，同比增長26.1%。據統計，2015年，河南省三門峽市兩級法院共審結民間借貸案件6581件，占審結民商事案件總數的34.96%。目前，民間借貸糾紛已經成為繼婚姻家庭糾紛之后第二位民事訴訟類型，訴訟標的額逐年上升，引起社會各界廣泛關注，因此應加大對民間借貸案件的重視程度。結合近年來民間借貸糾紛案件的審理情況，對該類糾紛出現的新情況進行分析、歸納，從中探求民間借貸訴訟案件的特點和引發的原因，并有針對性地提出建議和對策。

當前民間借貸糾紛案件發生的主要特點

1.出借人多通過其他形式掩蓋高利貸事實。民間借款大多用于商品生產經營領域，出借人一般出于牟利的心理，由熟人之間的借貸轉向經熟人介紹、陌生人之間借貸，約定高額利息，資金數額大、周期長，這類民間借貸中很多是以合法的形式掩蓋非法的目的，比如有的是預先在本金中扣除利息，有的甚至就是高利貸，借款利息遠遠高于銀行同期貸款利率的4倍，出借人難以通過正常手段收取借款。

2.借貸形式、約定等手續不規范。借貸手續通常只有簡單的借據，沒有利息約定；或者沒有借款期限、還款方式、借款用途等方面的約定；甚至連借據都沒有，只能提供見證人，有的見證人還是具有利害關系的近親屬。對擔保條款的約定也極為簡略，僅有擔保人的簽名，而無擔保方式的約定，絕大部分不動產抵押擔保中均未辦理有效的抵押登記手續，有的用房產抵押的，僅將房產證交由債權人保管。

3.債務人逃避債務情況增多。借款糾紛因當事人關系明確，事實也較清楚，在出現償債困難發生糾紛時，一種是債務人存有僥幸心理，大多對借據的真實性予以否認，通過鑒定程序達到拖延訴訟甚至逃避債務的目的。另一種是債務人或拒不出庭應訴、或惡意處分財產，造成這類案件缺席判決率較高，影響案件的調解率，侵害債權人合法權益。

4.借貸形式多樣化，法律適用難度大。出現了各種名義和形式的借款糾紛，對于是借貸款還是投資款，是非法集資還是傳銷款，從借條上難以判斷，當事人說法不一，在適用法律上難度大。

5.存在虛假訴訟的行為，法院難以認定。有的借款人在無力償還借款的情況下，迫于債權人追討的壓力或與某些債權人具有特殊的關系，配合該債權人訴訟，雙方一致承認高于實際借款的本息；還有的借款人得知已被有關出借人起訴至法院，故意打假借條給自己的親朋好友，然后讓親朋好友到法院來起訴，這種搞虛假訴訟的行為，其實就是希望人民法院確認其并不存在的債權，以達到其逃避債務，對抗其他合法債權人的目的。

民間借貸糾紛多發的原因

1.民間融資途徑方便。在向銀行貸款手續煩瑣的情況下，部分企業把目光轉向了民間融資，在融資過程中不可避免地出現了各類矛盾糾紛。

2.社會誠信缺失。社會誠信缺失是導致民間借貸糾紛多發的重要原因，實踐中有的借款人明知自己沒有償還能力，但為了自己的需要仍向出借人借款；有的許諾高息，騙取出借人的借款；有的在還款期限屆滿后外出躲債，甚至否認借款事實的存在。在這種情況下，債權人無法通過個人能力收回借款，只有向法院起訴追償。

3.追逐高額利潤，法律風險意識淡薄。許多出借人過于看重高額回報，只考慮以遠遠高于銀行存款利息的方式來收取高額利潤，而輕視風險防控，對借款人的還款能力、借款用途等方面不加考量，最終導致本金和利息均得不到償還。

4.法律規范及相應監管機制尚待完善。我國還沒有關于民間借貸的專門性法律法規，由于民間借貸的法律地位不明確，國家無法將其納入統一的監管體系。非正規金融所分流的資金在體制外循環，不能被貨幣當局統計觀測和監控，民間借貸利率是借貸雙方根據資金的市場供求關系自發制定的，這些問題都很容易導致政府宏觀調控能力減弱，貨幣政策效果下降，從而導致民間借貸的安全性降低、風險度增加，在政府監管、社會力量無法解決的時候，便大量涌入法院。

解決民間借貸案件的對策及建議

1.面對高利率的誘惑，人們更應該保持冷靜的頭腦。要明確風險，考慮借貸人的經濟負擔能力，明確借貸的用途，進行有效的監督；個人信息要保密，不要盲目地簽署個人姓名，也不要將個人身份證、房產證、行車證等證照隨意借給他人，避免被“擔保”而承擔還款責任；鼓勵當事人訂立書面合同，并通過賬戶給付；最好要求擔保措施，防止日后不好執行，提高證據意識，減少糾紛的發生；注意訴訟時效，根據法律規定，沒有約定還款期限的，出借方第一次催討之日起就作為訴訟時效的起算點算兩年，期滿前可再次催要，延期兩年，但最長不超過20年；遵守法律法規，避免因違反國家政策而帶來不必要的麻煩，比如提前扣除利息、比如利滾利的高利貸等，利率一般不超過年利率24%，超過24%到36%部分已支付的不予返還，但超過36%的部分法律不予保護。

2.查明案件事實，維護社會誠信。法院在審理案件中要嚴格審查借貸關系合法性，對借據的形成過程、出借人的借款原因等進行細致了解和調查，以查明是否存在高利貸、所借貸款項是否存在違法犯罪行為等情形；甚至可以針對民間借貸案件當事人建立專門的數據庫，對于頻繁借款且借款金額較大的出借方，以及疑是賭博放高利貸的當事人予以登記列表，對這些人員所涉的民間借貸案件進行綜合分析和判斷，告知當事人違法行為的后果，并盡量要求當事人到庭接受法庭調查，切實保障債權人的合法權益。

3.加大調解力度，促進經濟社會和諧發展。啟動民間糾紛調解機制，由民間組織主持調解，更容易修復損害的鄰里關系、家庭關系，且債務人自動履行率高；加強法院調解工作，主動邀請雙方的親友出面做調解輔助工作，協商解決糾紛，通過調解保障經營者短期資金流轉，保留其恢復償還能力的時間，維護困難經營者的生存和發展。同時法官應不斷提高調解意識，增強調解技能和調解技巧，促使矛盾糾紛得以妥善解決，實現法律效果和社會效果的雙贏。

4.堅持能動司法，保障債權人合法權益。依法及時采取財產保全措施，加大對惡意逃債行為的打擊力度；提高案件流轉速度和審理效率，防止債務人轉移、隱匿財產。

5.暢通民間投資渠道，加大對民間借貸中違法犯罪行為的打擊力度。加強資金流轉監管，使社會閑置資金得到有效利用；政府及職能部門應堅決取締違法從事金融業務的投資公司等經營性機構，防止變相非法集資，維護金融市場秩序。法院在審理案件過程中，要努力查明案件的客觀真實，保護合法的民間借貸活動，對違法的民間借貸活動進行查處，對涉嫌虛假訴訟的及時移送相關部門處理；對高額攬息、預先扣息的非法行為堅決不予支持。公檢法機關進一步加強協調配合，依法嚴懲民間借貸中違法犯罪行為，維護社會穩定。

6.加大教育宣傳力度，提高群眾在民間借貸活動中的防范意識。要充分利用報刊、廣播、電視等媒體宣傳功能，探索對失信者建立懲處機制，通過法律制裁與社會輿論雙管齊下，提高群眾的誠信觀念，從而減少糾紛的產生。同時，人民法院要加大與相關職能部門的溝通與協調力度，針對民間借貸出現的新特點，及時溝通制定相關工作方案，切實保護當事人合法權益，構建民間借貸良性發展機制。

（作者單位：河南省三門峽市中級人民法院）