創新金融支農服務模式助力新型農業企業發展
——上海市新型農業經營主體“互聯網金融+品牌質押”貸款創新項目的探索和實踐

■劉　煒

創新金融支農服務模式助力新型農業企業發展
——上海市新型農業經營主體“互聯網金融+品牌質押”貸款創新項目的探索和實踐

■劉煒

2015年2月1日，國務院印發了題為《關于加大改革創新力度加快農業現代化建設的若干意見》的中央一號文件，文件要求農業農村工作要全面貫徹落實黨的十八大和十八屆三中、四中全會精神，以鄧小平理論、“三個代表”重要思想、科學發展觀為指導，深入貫徹習近平總書記系列重要講話精神，主動適應經濟發展新常態，按照穩糧增收、提質增效、創新驅動的總要求，繼續全面深化農村改革，推動新型工業化、信息化、城鎮化和農業現代化同步發展，在轉變農業發展方式上尋求新突破，在建設新農村上邁出新步伐。這一文件的出臺為當前進一步創新農業支持保護政策，提高農業經營主體競爭力創造了條件。

一、項目探索實踐的背景

（一）現階段新型農業經營主體的融資困境

隨著上海整建制創建國家現代農業示范區，以及農業組織化、規模化、科技化水平的迅速提升，新型農業經營主體不斷涌現。至2014年年末，全市共有各類農業組織3964家，其中農業龍頭企業386家，農民專業合作社3578家；生產、加工類龍頭企業共實現銷售額1059億元，農民專業合作社實現銷售額85億元。各類農業組織帶動本地農戶達33.5萬人。這些新型農業經營主體在進一步發展中，相當多的都遇到了資金短缺、貸款難、成本高、發展動力不足等突出問題，但是這些經營主體又普遍存在規模較小、可用于融資的抵押物不足或現有固定資產均已用于抵押融資等情況。因此，這些經營主體迫切需要社會各類金融機構提供更多種類、更為有效的金融服務。

金融支農關系著農業現代化建設的全局，但是如何提高效率，更為精準地支持農業發展，一直是個難題。因為長期以來，國家的支農政策投向相對側重于財政資金的直接投入，金融杠桿政策運用嚴重不足，財稅、金融互動支持農業的制度通道尚未有效運作。可以說，在金融服務實體經濟領域，農業金融仍舊是最薄弱的環節；在支農政策領域，金融服務仍舊是短板。

（二）政府加強金融支農政策和互聯網金融的創新發展，為項目的實踐提供了舞臺

為加快破解農村金融服務的難題，從國家到上海市地方都出臺了一系列政策和有關的措施，推進相關工作的開展。2015年中央一號文件進一步指出，要主動適應農村實際、農業特點、農民需求，不斷深化農村金融改革創新，推動金融資源繼續向“三農”傾斜，鼓勵各類商業銀行創新“三農”金融服務，鼓勵開展“三農”融資擔保業務，大力發展政府支持的“三農”融資擔保和再擔保機構，完善銀擔合作機制，完善對新型農業經營主體的金融服務。隨后，農業部也在《關于推動金融支持和服務現代農業發展的通知》中明確要求，要更加重視運用市場工具引導農業發展，更加重視運用財政資金撬動金融支農，探索形成“政銀保”等多種成功模式。

上海市政府也發布了《關于促進本市互聯網金融產業健康發展的若干意見》，鼓勵有條件的企業發展互聯網金融業務，拓寬互聯網金融企業融資渠道，力促上海成為互聯網金融產業發展高地。這也是全國首個地方版互聯網金融的規范指導意見。互聯網金融是互聯網與金融相結合的新型業態，是借助于互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式。《意見》還鼓勵P2P企業與市公共信息公共平臺合作，建立數據共享系統，鼓勵企業與各類征信系統開展合作。

二、項目探索實踐的目的

2015年年初，農業部辦公廳下發了《關于申報2015年度農業技術服務創新項目的通知》 （農辦財〔2015〕9號文）明確項目支持范圍為“重點支持財政促進金融、保險支農模式創新”。上海市農委根據通知要求，牽頭組織上海市農業發展促進中心，以及安信農業保險有限公司、中信銀行上海分行、上海農業信息有限公司等單位，在前期充分的調研、協調與準備的基礎上，向農業部申報了《上海市新型農業經營主體“互聯網金融+品牌質押”貸款創新項目》；并打算通過對該項目的探索和實踐，進一步總結和完善財政、金融、保險、互聯網合作支農服務的新模式，爭取形成在全國范圍內可復制、可推廣的互聯網金融支持農業信貸的成功案例。

（一）該項目的探索和實踐旨在充分利用上海互聯網金融的優勢，用好市場工具，引導金融機構和社會資本，支持上海新型農業經營主體和現代農業發展

互聯網金融具有資金廣、效率高、成本低的特點，該項目的實施，將運用市場化的手段，通過市場化的渠道，吸引社會資本，廣覓融資資源，“更好、更快、更省”地為新型農業經營主體解決貸款難的問題。

（二）該項目創新以無形資產作抵押貸款，突破了當前新型農業經營主體普遍存在資金緊、貸款難的瓶頸問題

目前，各類金融機構貸款普遍是以實物作抵押、社會資本對農業企業存顧慮的狀況。如何能將金融資本和社會資本更多、更快地引入新型農業經營主體，必須依靠金融創新，服務創新。該項目探索以企業的無形資產——品牌經評估后作貸款抵押，以此突破傳統模式的瓶頸障礙，既是一種金融服務的創新，又為農業企業引來活水，有助于上海現代農業的健康、持續發展。

（三）建立、完善《上海市農業經營主體信用信息服務平臺》，搞好貸款企業信用征信，為無形資產抵押貸款筑好門檻，有助于金融服務新模式的應用與推廣

以無形資產作抵押貸款，借款人良好的信用操守是重要的前提。目前上海農業經營主體尚無統一、規范的信用信息系統和征信服務平臺，以無形資產作抵押的門檻難以把牢。該項目的實施將建立和完善《上海市農業經營主體信用信息服務平臺》，為借款人的信用信息征信提供服務于甄別，為金融支農服務模式的創新和推廣應用保駕護航。與此同時，隨著這一信用信息征信平臺的建成和運行，又倒逼各農業企業加強自律，切實抓好產品質量，自覺維護企業品牌。

（四）將探索形成以 “互聯網金融+無形資產抵押”貸款為特色，以 “政、銀、保、網”合作為機制的財政、金融、保險、互聯網企業創新支農服務的新模式

項目實施將獲得財政資金撬動30余倍金融資本和社會資本流向上海新型農業經營主體、助力上海現代農業發展的融資效應，并將形成可復制、可推廣的財政、金融、保險、互聯網企業創新支農服務的新模式。

開展“品牌抵押”貸款的保證保險，有助于充分發揮保險的支農作用，保障資金借出人的利益，提高金融資本和社會資本流向新興農業經營主體的積極性和持續性，形成長效機制。

三、項目探索實踐的創新點

（一）創新建立“互聯網金融+品牌質押”貸款新模式

創新形成“政、銀、保、網”合作的新機制和“互聯網金融+品牌質押”貸款的新模式，突破金融機構慣以實物資產作抵押（質押）貸款的傳統做法與瓶頸，拓寬了新型農業經營主體的貸款渠道，降低貸款風險，有效保護放貸人利益，提高了金融機構和社會資本為新型農業經營主體提供融資服務的積極性。

“互聯網金融+品牌質押”貸款操作流程：1.貸款農業經營主體向區縣農委申請貸款推薦。2.貸款農業經營主體持無形資產評估報告與貸款推薦表，以及其它所需的審核資料，向保險公司提出借款擔保申請。3.貸款農業經營主體在指定評估機構對其商標、專利等無形資產申請評估。4.保險公司在上海市農業征信平臺調閱貸款農業經營主體的誠信評級報告。依據評級和其它歷史信用記錄審核企業資質。5.貸款農業經營主體配合指定的第三方食品檢測機構，對其產品實施質量抽查。檢測通過后，保險公司向其出具產品質量認證證書和食品安全與質量保險保單。6.貸款企業所在地的保險公司分支機構走訪企業，并在生產現場實地評估，填寫現場評估表。7.貸款農業經營主體同保險公司訂立商標質押書面合同，并向商標局辦理質權登記。商標局向雙方當事人發放《商標專用權質權登記證》。8.在借款申請材料完整的情況下，保險公司在3個工作日之內完成審核，審定擔保額度并將融資信息發布在相關互聯網金融（P2P）平臺上，借款人認購后向保險公司投保質押借款保證保險，保險公司出具保單。9.若融資信息在相關互聯網金融（P2P）平臺上發布后3個工作日內認購不足，則撤下平臺，并由相關項目合作銀行包銷托底進行全額貸款發放。

（二）創新建立上海農業經營主體信用信息服務平臺

創新建成基于“上海市農業誠信數據庫”的“上海市農業經營主體信用信息服務平臺”，通過與“上海市公共信用信息服務平臺”數據庫對接，形成針對不同類別農業經營主體的誠信評價指標體系，提供科學的信用評價，發揮貸前誠信分析、貸中控制管理、還款統計分析、誠信記錄反饋等功能，為上海各類農業經營主體、政府機構、涉農保險公司、銀行等平臺用戶提供全方位、多層次的服務。平臺建設內容包括：

1.建設上海市農業經營主體誠信數據庫

該數據庫包括：經營主體資金補貼、輔助項目資金、生產規模數據、資產數據、收支數據、法制觀念及道德水準數據、往期信用記錄和執法行政數據等相關信息的上海市農業誠信數據庫。若該數據庫未來可與市工商、稅務、司法、公共事業單位、銀行、保險等機構的誠信數據庫對接，就可匯集相關誠信等記錄，拓寬平臺數據采集功能，獲取全面、多方位的誠信記錄。

2.建立客戶誠信評價指標體系

“上海市農業經營主體信用信息服務平臺”可針對不同類別的新型農業經營主體，建立科學的誠信評價指標架構，依托該誠信評價架構，開發客戶誠信評價功能，面向平臺用戶所需的征信信息，實現自動評價，并輸出評價結果。

3.建設借貸業務流程信息體系

該平臺還可以針對新型的借貸擔保特征，規范客戶貸前信用分析、貸中抵押、貸后還款等記錄的及時更新，實現借貸擔保業務全程信息管理。

（三）形成金融扶持與食用農產品質量安全聯動機制

該項目還通過建立互聯網+食品安全信用監管平臺，將進行檢測的農業經營主體的食用農產品每次抽檢的檢測結果上傳到平臺數據庫。通過數據分析比對，將新型農業經營主體食品安全信用分為A、B、C、D四個等級，形成農業經營主體的食品安全信用等級制度，與銀行的信用系統進行掛鉤。食品安全信用等級直接影響企業今后的貸款融資、品牌建立等行為。按照鼓勵誠信、扶優限劣的原則，對守信企業、基本守信企業以激勵與幫扶，對失信企業、嚴重失信企業建立懲戒與淘汰機制，以此提高整個食品產業的安全系數。

四、項目的運作模式

由于該項目獲農業部批準成為“2015年度農業技術服務創新項目”，在全國范圍尚屬首創，國家財政給予項目全額資金支持。因此，項目采用政府主導、社會參與、市場化操作的運作模式。

項目成立了“上海市新型農業經營主體‘互聯網金融+品牌貸款’創新項目領導小組”，由上海市農業委員會任組長單位，下設“上海市新型農業經營主體‘互聯網金融+品牌貸款’創新項目工作小組”，由市農委財務處任組長單位。相關參與的社會團體和企業及分工職責如下：

項目主持單位：上海市農業委員會——負責牽頭組織、指導、推進項目的實施。項目實施單位；上海市農業發展促進中心——負責項目的具體實施、日常管理與協調。

項目協作單位：上海市農村經營管理站——負責結合本項目安排產業化龍頭企業、合作示范社的貸款貼息政策的指導；上海市農委信息中心——對項目的重要組成部分“上海市新型農業經營主體信用信息服務平臺”的建設進行技術指導，并參與平臺的運作和管理；東方城鄉報社——配合項目實施過程中的宣傳與推廣；各區縣農委——負責區域內申貸企業的推薦和業務指導。

項目試點合作單位：安信農業保險有限公司，承擔品牌抵押貸款保證保險產品的開發與業務運作；中信銀行上海分行中環支行，承擔品牌抵押貸款托底放貸；上海農業信息有限公司，承擔“上海市新型農業經營主體信用信息服務平臺”的開發、運行與維護；上海必諾檢測技術服務有限公司，承擔貸款單位農產品的檢測與報告；上海新世紀品牌管理有限公司，承擔貸款單位的品牌、商標等無形資產的評估、質押登記；上海立信資產評估有限公司，承擔貸款單位的品牌、商標等無形資產的評估；上海立信天友資信評估有限公司，承擔貸款單位的征信信息評估。

五、項目實施周期及進展情況

“互聯網金融+品牌抵押”貸款創新項目的實施周期為2年4個月（2015年9月-2017年12月），貸款授信目標為累計達到5.5億元。項目實施初期主要面向對象為在上海市工商注冊，并獲得過“上海市著名商標”或“上海市名牌產品”榮譽的新型農業經營主體（農業產業化龍頭企業、農民專業合作社等），并將視項目具體實施情況，逐步向全市具備條件的其他農業經營主體推廣。

1.上海市農委按照實施方案的進度要求，已牽頭邀請試點區縣主管部門和農業經營主體進行會商，進一步完善了項目實施的具體流程，并已組織了多家符合條件的企業和農業合作社開展試點貸款申報工作。

4.安信農保的保險產品和中信銀行的貸款產品已開發完成。

3.截至2016年6月15日，先后已有上海紅剛農副產品有限公司、上海藝杏食品有限公司、上海融氏企業有限公司和上海松林工貿有限公司、上海塞翁福農業發展有限公司等5家新型農業經營主體已完成前期品牌評估、農產品檢測、經營主體征信、銀行授信、商標質押登記和質押借款保險投保等完整的“互聯網金融+品牌質押”貸款操作流程。相關金融機構已向4家單位發放了共計2100萬元（紅剛300萬元、藝杏300萬元、融氏500萬元、松林500萬元、塞翁福500萬元）的貸款。其貸款總成本相較于傳統的融資渠道，要低1%以上。

4.上海市新型農業經營主體信用信息服務平臺的建設與維護項目已完成招投標，計劃與中標單位簽訂合同后的2個月內完成平臺設計開發及試運營調整任務。平臺建設內容包括上海農業經營主體誠信數據庫、貸款人信用評估模塊、貸款流程管理子系統、公共服務子系統、移動終端業務系統、數據挖掘分析模塊、接口開發和系統集成。□

（作者單位：上海市農業發展促進中心）