商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題與對(duì)策

李雪

摘 要 現(xiàn)代商業(yè)銀行的功能核心就是風(fēng)險(xiǎn)管理，以保證國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定發(fā)展。我國(guó)的商業(yè)銀行相比于其他西方國(guó)家的商業(yè)銀行，普遍缺乏處理風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)、缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。自從我國(guó)加入世貿(mào)組織之后，我國(guó)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理上存在的問題變得更加明顯，如何做好即規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)又增加經(jīng)濟(jì)收益，是當(dāng)前迫切需要解決的問題。本文結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行的基本現(xiàn)狀，對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題進(jìn)行分析，并給出解決對(duì)策，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理；對(duì)策；資金

隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展，我國(guó)的商業(yè)銀行也面臨著國(guó)際的競(jìng)爭(zhēng)，只有采取科學(xué)的、合理的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，才能立足于激勵(lì)的競(jìng)爭(zhēng)之中。項(xiàng)目管理這個(gè)概念自從被數(shù)學(xué)家華羅庚提出后，現(xiàn)如今已經(jīng)應(yīng)用于生活中的各行各業(yè)，并取得了很明顯的效果。若想在競(jìng)爭(zhēng)激烈的當(dāng)今社會(huì)持續(xù)發(fā)展，必須對(duì)市政工程上的項(xiàng)目管理進(jìn)行創(chuàng)新，適應(yīng)新時(shí)代的要求。科學(xué)的、先進(jìn)的、與國(guó)際接軌的管理方法尤為重要。

1目前我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理上存在的主要問題

我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的開始時(shí)間相對(duì)較晚，同時(shí)員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重視程度不高，大家的思想、理念、認(rèn)識(shí)不達(dá)標(biāo)。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.1過分追求業(yè)績(jī)、忽略信貸質(zhì)量

我國(guó)許多商業(yè)銀行為了追求利潤(rùn)，重視獲取收益更多的業(yè)務(wù)，如：貸款業(yè)務(wù)。擁有更多的業(yè)績(jī)代表著該銀行的市場(chǎng)占有率達(dá)、規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)總額高。同時(shí)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，促使市場(chǎng)對(duì)銀行的貸款業(yè)務(wù)的需求不斷增加。在各種誘惑下，有些銀行為了能在競(jìng)爭(zhēng)中獲取更多的客戶，得到更多的利潤(rùn)而只重視貸款客戶的多少，忽略了貸款用戶的個(gè)人能力，只重視數(shù)量而不重視質(zhì)量，最終只會(huì)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)。

1.2員工風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不強(qiáng)

風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，在商業(yè)銀行的高層中有一定的認(rèn)識(shí)，但在普通員工中的落實(shí)并不明顯。員工心中并沒有良好的認(rèn)識(shí)，沒有樹立風(fēng)險(xiǎn)管理的觀念。也存在部分員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)不正確，誤認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)績(jī)發(fā)展互相矛盾，缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的正確認(rèn)知。因此，不能在整個(gè)業(yè)務(wù)發(fā)展的全過程中，貫徹落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，形成統(tǒng)一的文化認(rèn)知。

1.3風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別手段落后、缺乏風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

我國(guó)商業(yè)銀行在早期的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)上幾乎是沒有任何經(jīng)驗(yàn)的，大多沒有獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行預(yù)測(cè)，缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的早期判斷、測(cè)量與預(yù)防。而一些西方國(guó)家的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)大多比較成型，有科學(xué)的管理辦法和先進(jìn)的分析預(yù)測(cè)模型。

1.4存在一定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

銀行的自有資金額是有限的，如果不良貸款率不斷地增多，會(huì)導(dǎo)致銀行出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)、無法支付客戶的存取款。雖然我國(guó)的商業(yè)銀行都是國(guó)有的，資金的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較小，但從有關(guān)數(shù)據(jù)看出，目前我國(guó)商業(yè)銀行的自有資金充足率遠(yuǎn)低于國(guó)家的標(biāo)準(zhǔn)，意味著存在潛在的支付風(fēng)險(xiǎn)。如果自有資金充足率繼續(xù)不斷下降，不但破壞銀行的信譽(yù)，更有可能導(dǎo)致社會(huì)的不安。

1.5風(fēng)險(xiǎn)管理流程比較陳舊

新時(shí)代的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行提出新的要求，而商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的流程仍然比較老舊，不適應(yīng)新的發(fā)展需求。銀行沒有一個(gè)完善的獎(jiǎng)懲制度，發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，無從尋找責(zé)任人，制度的寬松與落實(shí)困難，讓約束形同虛設(shè)。同時(shí)商業(yè)銀行缺少專業(yè)素質(zhì)較高的風(fēng)險(xiǎn)管理人員，沒有一個(gè)具有良好的觀察力、判斷力、影響力的優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)。

2銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)對(duì)策

在面臨世界經(jīng)濟(jì)的各種不確定因素下，如何結(jié)合我國(guó)的自身國(guó)情與發(fā)展需要，充分應(yīng)對(duì)國(guó)際市場(chǎng)的挑戰(zhàn)，關(guān)乎我國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步可持續(xù)發(fā)展。通過上文的論述，我國(guó)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面還存在一定的問題，這些問題有內(nèi)部也有外部的原因，針對(duì)這些不足之處，下文將從以下幾個(gè)方面提出解決的對(duì)策。

2.1建立統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理文化

首先，從管理層上加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理文化的認(rèn)識(shí)，讓高層人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理有一個(gè)全面的、合理的認(rèn)識(shí)，完善管理制度。其次，培養(yǎng)員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，全員高度重視，形成一個(gè)統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。定期的對(duì)員工進(jìn)行檢查與測(cè)評(píng)，同時(shí)實(shí)時(shí)的對(duì)制度進(jìn)行修改，符合時(shí)代的要求。同時(shí)制定制度要多方聽取他人意見，保證制度的合理性。

2.2平衡好風(fēng)險(xiǎn)與創(chuàng)新之間的關(guān)系

創(chuàng)新必然帶來風(fēng)險(xiǎn)，又不能因?yàn)橐?guī)避風(fēng)險(xiǎn)而不進(jìn)行創(chuàng)新。金融創(chuàng)新既能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，又能將風(fēng)險(xiǎn)分散。在進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)，要不停的關(guān)注當(dāng)前市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀，創(chuàng)造出符合市場(chǎng)要求的產(chǎn)品。更重要的是，實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融創(chuàng)新的命脈。創(chuàng)新出的產(chǎn)品要符合實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求，在創(chuàng)新時(shí)盡可能的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，也要做好應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的措施。如果存在不符合風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新，要進(jìn)行嚴(yán)格的審核、分析與控制，保證風(fēng)險(xiǎn)一直處于一個(gè)可以控制的范圍內(nèi)。

2.3提高風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的應(yīng)變能力

當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，良好的反應(yīng)速度與應(yīng)變能力尤為重要，相反我國(guó)的商業(yè)銀行正缺乏這種能力。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)意識(shí)、提前制定好風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略、增加風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)性人才，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，以最快的速度應(yīng)對(duì)，將損失降低到最小。

2.4從源頭降低風(fēng)險(xiǎn)

第一，銀行可以建立一個(gè)統(tǒng)一的信用評(píng)定準(zhǔn)則。這樣在客戶辦理信貸服務(wù)時(shí)，根據(jù)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。第二，借鑒其他西方國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)的經(jīng)濟(jì)情況，來處理利率、匯率波動(dòng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，即使用內(nèi)部資金定價(jià)轉(zhuǎn)移的方法。第三，與不同銀行間建立聯(lián)系，當(dāng)發(fā)生支付風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以從其他銀行獲取暫時(shí)救援資金以度過難關(guān)。第四，時(shí)刻注意保存信息的準(zhǔn)確性與安全性，保證會(huì)計(jì)信息的安全、一致。第五，嚴(yán)格按照企業(yè)的規(guī)章制度對(duì)員工進(jìn)行管理，發(fā)現(xiàn)有違規(guī)者按照制度嚴(yán)格處理。

3 總結(jié)

我國(guó)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面上存在的這些問題，不是一朝一夕就能解決的。對(duì)其他國(guó)家的一些經(jīng)驗(yàn)、方法，我們不能照搬，要結(jié)合我國(guó)的基本國(guó)情找出最適合我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的道路。只有不斷地調(diào)整觀念、提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的處理能力、找到一個(gè)平衡點(diǎn)，不斷地創(chuàng)新與發(fā)展，才能讓我國(guó)商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)的當(dāng)今世界繼續(xù)發(fā)展下去，不被淘汰，并不斷地促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的發(fā)展。

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