信用卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)狀況與對(duì)策研究

吳迪

摘要：信用卡是現(xiàn)如今受人們歡迎的新型支付工具之一，在人們的日常生活中得到了廣泛的應(yīng)用。然而，我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)在其發(fā)展過(guò)程中仍然存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，本文主要對(duì)信用卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析，并對(duì)其降低對(duì)策進(jìn)行研究，進(jìn)而促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的改進(jìn)、完善和發(fā)展。

關(guān)鍵詞：信用卡業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)狀況 對(duì)策

信用卡業(yè)務(wù)的推進(jìn)，使我國(guó)居民的支付方式得到了改進(jìn)，促進(jìn)了消費(fèi)信貸事業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也推動(dòng)了我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。然而，信用卡業(yè)務(wù)在其推行和發(fā)展的過(guò)程中卻存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)，除了普通銀行業(yè)務(wù)共同存在的風(fēng)險(xiǎn)之外，還有認(rèn)定口徑和統(tǒng)計(jì)口徑不一致、管理技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)不夠、補(bǔ)償機(jī)制不夠完善和信息共享機(jī)制不夠高效等，而且這些風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)隨著信用卡業(yè)務(wù)的推行和發(fā)展而逐漸增大，因此，我們必須明確其風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中所存在的各種問(wèn)題，結(jié)合信用卡業(yè)務(wù)推行和發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)狀況，借鑒國(guó)外先進(jìn)的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，來(lái)構(gòu)建和完善信用卡的個(gè)人信用體系以及各銀行內(nèi)部的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系等，并拿出切實(shí)有效的措施來(lái)清除信用業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)。

一、信用卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)狀況

（一）認(rèn)定口徑和統(tǒng)計(jì)口徑不一致

對(duì)于信用卡的透支期限，即信用卡在其期末有透支余額時(shí)，要從信用卡的首次透支日期起計(jì)算其透支期限，這使得正在持續(xù)進(jìn)行信用卡部分還款的許多客戶都納入了信用卡業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)客戶群體；然而，在對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判定時(shí)，各行的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)都不一致，有的銀行是按照“一逾兩呆” 的標(biāo)準(zhǔn)，有的銀行則是遵循“五級(jí)分類” 的原則，當(dāng)然，也有的銀行根據(jù)自己的實(shí)際發(fā)展情況來(lái)定義的不良標(biāo)準(zhǔn)；現(xiàn)如今，各銀行的認(rèn)定口徑和統(tǒng)計(jì)口徑既不一致又與信用卡資產(chǎn)現(xiàn)有的特性不相符，使得信用卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)因受其影響而增長(zhǎng)。

（二）缺乏先進(jìn)的管理技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)

目前，我國(guó)的許多發(fā)卡機(jī)構(gòu)仍然缺乏先進(jìn)的信用卡業(yè)務(wù)管理技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)。雖然我國(guó)已經(jīng)引進(jìn)了許多先進(jìn)的管理技術(shù)，借鑒了許多先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，使得我國(guó)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的管理水平大大提高，但是這些先進(jìn)的管理技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)仍然受到傳統(tǒng)觀念及其歷史交易數(shù)據(jù)積累不夠等因素的影響而不得順利實(shí)施，使得我國(guó)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)中存在風(fēng)險(xiǎn)的管理得不到先進(jìn)管理技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)的有效支撐。

（三）補(bǔ)償機(jī)制不夠完善

如今，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金存在著稅前提取頻率比較低和提取比例比較小的特點(diǎn)；而且擁有過(guò)于嚴(yán)格的壞帳核銷規(guī)定和程序；此外，銀聯(lián)的必要風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度或是沒有建立或是不夠完善，使居民支付運(yùn)行的安全性無(wú)法得到保證。

（四）信息共享機(jī)制不夠完善

信用卡業(yè)務(wù)的信息共享機(jī)制不夠完善嚴(yán)重阻礙了其風(fēng)險(xiǎn)管理的順利進(jìn)行和有效發(fā)展，例如不時(shí)發(fā)生的銀行信用卡系統(tǒng)錯(cuò)誤、偽卡交易和惡意透支等情況對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理造成巨大的負(fù)面影響，其中，影響特別明顯的是某些有預(yù)謀、有組織的而且涉及到信用卡犯罪的行為，這不容忽視。

二、降低信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的幾個(gè)有效對(duì)策

（一）建立并完善相關(guān)信用卡的個(gè)人信用體系

在現(xiàn)代的社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景下，個(gè)人通過(guò)自身的信用方式而獲得進(jìn)行資金消費(fèi)、投資以及經(jīng)營(yíng)等支付能力的金融體制成為信用卡的個(gè)人信用體系，我們必須建立并完善信用卡的個(gè)人信用體系，才能盡可能地清除信用卡業(yè)務(wù)中所存在的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建立并完善相關(guān)的社會(huì)信用法律體系

只有建立并完善相關(guān)的信用法律體系，才能使信用卡的個(gè)人信用體系得以順利地建立和完善，這是這一目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)的標(biāo)準(zhǔn)，因?yàn)椤皼]有規(guī)矩，不成方圓。”關(guān)于信用的各種相關(guān)法律對(duì)人們的經(jīng)濟(jì)和生活消費(fèi)起到了至關(guān)重要的規(guī)范作用，它不僅規(guī)范了人們的各種信用關(guān)系，還使信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理得到支持，促進(jìn)其穩(wěn)定、快速地發(fā)展。因此，要使所有信用卡使用者的合法權(quán)益得到相應(yīng)的保障，我們必須及時(shí)地建立并完善相關(guān)的信用法律體系。

（三）對(duì)國(guó)外先進(jìn)的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)進(jìn)行引進(jìn)并對(duì)其管理經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行借鑒

我們要不斷地與國(guó)外的各大型信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)和各信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)服務(wù)商進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)交流與合作，對(duì)先進(jìn)的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行借鑒，對(duì)我國(guó)現(xiàn)有的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行建立、改進(jìn)和完善，并有效改進(jìn)其管理方法，才能最終提高我們對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防控能力。

（四）做好信用卡業(yè)務(wù)事前風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防工作

我們應(yīng)該從制定信用卡的授信政策、培訓(xùn)市場(chǎng)工作人員的能力和征信、授信等方面做好信用卡業(yè)務(wù)事前風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和控制工作，防患于未然。

（五）做好信用卡業(yè)務(wù)的事中風(fēng)險(xiǎn)分析工作和監(jiān)控工作

為此，我們首先必須對(duì)客戶的信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)的分析和良好的管理；其次，我們還要做好信用卡業(yè)務(wù)的授權(quán)、催收和客戶服務(wù)工作，進(jìn)而及時(shí)地監(jiān)控和分析信用卡業(yè)務(wù)的事中風(fēng)險(xiǎn)。

（六）做好信用卡業(yè)務(wù)事后壞賬的處理工作

對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)中的呆壞賬等現(xiàn)象，我們必須對(duì)其進(jìn)行良好的資產(chǎn)管理，采用法律訴訟或者強(qiáng)制執(zhí)行等手段來(lái)達(dá)到降低信用卡業(yè)務(wù)不良貸款率的目的，最終確保信用卡業(yè)務(wù)的債權(quán)得到順利的實(shí)現(xiàn)。其次，我們應(yīng)該大量增加信用卡業(yè)務(wù)管理和問(wèn)題處理的科技投入，建立和完善信用的評(píng)價(jià)機(jī)制以及信用動(dòng)態(tài)的跟蹤分析機(jī)制，利用高科技手段和各種技術(shù)管理方法來(lái)促進(jìn)發(fā)展。此外，我們還應(yīng)該建立和完善具有現(xiàn)代化特色的資金清算系統(tǒng)以及授權(quán)交換網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，進(jìn)而達(dá)到縮短止付周期和清算時(shí)間的目的。當(dāng)然，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)工作人員進(jìn)行專業(yè)技術(shù)和管理能力的培訓(xùn)也至關(guān)重要，這使他們能夠更好地做好信用卡業(yè)務(wù)事后壞賬的處理工作。

三、結(jié)束語(yǔ)

對(duì)信用卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行并對(duì)其解決對(duì)策進(jìn)行研究對(duì)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的推進(jìn)和發(fā)展有著重要的決定性意義。因此，我們必須拿出有效的措施來(lái)解決信用卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，才能使我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)得以推進(jìn)和發(fā)展，也才能使我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)。

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