信用卡業務中的風險狀況與對策研究

吳迪

摘要：信用卡是現如今受人們歡迎的新型支付工具之一，在人們的日常生活中得到了廣泛的應用。然而，我國的信用卡業務在其發展過程中仍然存在著一定的風險，本文主要對信用卡業務中的風險狀況進行分析，并對其降低對策進行研究，進而促進信用卡業務的改進、完善和發展。

關鍵詞：信用卡業務 風險狀況 對策

信用卡業務的推進，使我國居民的支付方式得到了改進，促進了消費信貸事業的發展，同時也推動了我國社會經濟的增長。然而，信用卡業務在其推行和發展的過程中卻存在著諸多風險，除了普通銀行業務共同存在的風險之外，還有認定口徑和統計口徑不一致、管理技術和經驗不夠、補償機制不夠完善和信息共享機制不夠高效等，而且這些風險還會隨著信用卡業務的推行和發展而逐漸增大，因此，我們必須明確其風險管理過程中所存在的各種問題，結合信用卡業務推行和發展中的風險狀況，借鑒國外先進的信用卡業務風險管理技術和管理經驗，來構建和完善信用卡的個人信用體系以及各銀行內部的信用卡風險管理體系等，并拿出切實有效的措施來清除信用業務中的風險。

一、信用卡業務中的風險狀況

（一）認定口徑和統計口徑不一致

對于信用卡的透支期限，即信用卡在其期末有透支余額時，要從信用卡的首次透支日期起計算其透支期限，這使得正在持續進行信用卡部分還款的許多客戶都納入了信用卡業務的高風險客戶群體；然而，在對信用卡業務的信用風險進行判定時，各行的認定標準和統一標準都不一致，有的銀行是按照“一逾兩呆” 的標準，有的銀行則是遵循“五級分類” 的原則，當然，也有的銀行根據自己的實際發展情況來定義的不良標準；現如今，各銀行的認定口徑和統計口徑既不一致又與信用卡資產現有的特性不相符，使得信用卡業務中的風險因受其影響而增長。

（二）缺乏先進的管理技術和經驗

目前，我國的許多發卡機構仍然缺乏先進的信用卡業務管理技術和管理經驗。雖然我國已經引進了許多先進的管理技術，借鑒了許多先進的管理經驗，使得我國對信用卡業務的管理水平大大提高，但是這些先進的管理技術和管理經驗仍然受到傳統觀念及其歷史交易數據積累不夠等因素的影響而不得順利實施，使得我國對信用卡業務中存在風險的管理得不到先進管理技術和管理經驗的有效支撐。

（三）補償機制不夠完善

如今，信用卡業務的風險準備金存在著稅前提取頻率比較低和提取比例比較小的特點；而且擁有過于嚴格的壞帳核銷規定和程序；此外，銀聯的必要風險準備金制度或是沒有建立或是不夠完善，使居民支付運行的安全性無法得到保證。

（四）信息共享機制不夠完善

信用卡業務的信息共享機制不夠完善嚴重阻礙了其風險管理的順利進行和有效發展，例如不時發生的銀行信用卡系統錯誤、偽卡交易和惡意透支等情況對信用卡業務的風險管理造成巨大的負面影響，其中，影響特別明顯的是某些有預謀、有組織的而且涉及到信用卡犯罪的行為，這不容忽視。

二、降低信用卡業務風險的幾個有效對策

（一）建立并完善相關信用卡的個人信用體系

在現代的社會經濟背景下，個人通過自身的信用方式而獲得進行資金消費、投資以及經營等支付能力的金融體制成為信用卡的個人信用體系，我們必須建立并完善信用卡的個人信用體系，才能盡可能地清除信用卡業務中所存在的風險。

（二）建立并完善相關的社會信用法律體系

只有建立并完善相關的信用法律體系，才能使信用卡的個人信用體系得以順利地建立和完善，這是這一目標得以實現的標準，因為“沒有規矩，不成方圓。”關于信用的各種相關法律對人們的經濟和生活消費起到了至關重要的規范作用，它不僅規范了人們的各種信用關系，還使信用卡的風險管理得到支持，促進其穩定、快速地發展。因此，要使所有信用卡使用者的合法權益得到相應的保障，我們必須及時地建立并完善相關的信用法律體系。

（三）對國外先進的信用卡業務風險管理技術進行引進并對其管理經驗進行借鑒

我們要不斷地與國外的各大型信用卡發卡機構和各信用卡業務風險管理系統服務商進行信用卡業務風險管理的相關交流與合作，對先進的信用卡業務風險管理技術和經驗進行借鑒，對我國現有的信用卡風險管理體系進行建立、改進和完善，并有效改進其管理方法，才能最終提高我們對信用卡業務風險的防控能力。

（四）做好信用卡業務事前風險的預防工作

我們應該從制定信用卡的授信政策、培訓市場工作人員的能力和征信、授信等方面做好信用卡業務事前風險的預防和控制工作，防患于未然。

（五）做好信用卡業務的事中風險分析工作和監控工作

為此，我們首先必須對客戶的信用卡風險進行詳細的分析和良好的管理；其次，我們還要做好信用卡業務的授權、催收和客戶服務工作，進而及時地監控和分析信用卡業務的事中風險。

（六）做好信用卡業務事后壞賬的處理工作

對于信用卡業務中的呆壞賬等現象，我們必須對其進行良好的資產管理，采用法律訴訟或者強制執行等手段來達到降低信用卡業務不良貸款率的目的，最終確保信用卡業務的債權得到順利的實現。其次，我們應該大量增加信用卡業務管理和問題處理的科技投入，建立和完善信用的評價機制以及信用動態的跟蹤分析機制，利用高科技手段和各種技術管理方法來促進發展。此外，我們還應該建立和完善具有現代化特色的資金清算系統以及授權交換網絡系統，進而達到縮短止付周期和清算時間的目的。當然，對信用卡業務的相關工作人員進行專業技術和管理能力的培訓也至關重要，這使他們能夠更好地做好信用卡業務事后壞賬的處理工作。

三、結束語

對信用卡業務中的風險狀況進行并對其解決對策進行研究對我國信用卡業務的推進和發展有著重要的決定性意義。因此，我們必須拿出有效的措施來解決信用卡業務中的風險問題，才能使我國的信用卡業務得以推進和發展，也才能使我國社會經濟增長的目標得以實現。

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