互聯(lián)網(wǎng)視角下第三方支付對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算的影響研究

孫勇軍 肖培連

摘要：作為商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，支付結(jié)算在商業(yè)銀行發(fā)展歷程中始終起著舉足輕重的作用。近年來(lái)，隨著第三方支付法規(guī)政策陸續(xù)出臺(tái)，非金融支付機(jī)構(gòu)企業(yè)牌照大量頒發(fā)，第三方支付行業(yè)日趨走上快速發(fā)展軌道，對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算造成較大沖擊。本文在研究分析互聯(lián)網(wǎng)金融特征、第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀、對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算影響的基礎(chǔ)上，有針對(duì)性地提出了商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 第三方支付 商業(yè)銀行 影響

一、互聯(lián)網(wǎng)背景下第三方支付的變革性特征

（一）提供了更便捷性的服務(wù)模式

伴隨著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶的爆發(fā)性增長(zhǎng)，選擇第三方支付的用戶也日益增多。第三方支付首要職能是支付中介，它通過(guò)整合各商業(yè)銀行的支付接口，成功為批量商戶和各家銀行之間搭建了的結(jié)算橋梁，商戶僅需按要求接入支付關(guān)口，便可使用該支付平臺(tái)提供的所有種類的銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上收付款，而不必另行和各銀行聯(lián)系、結(jié)算，也不必安裝下載各銀行的認(rèn)證軟件，其注冊(cè)及使用便捷性大大提高了。客戶在將銀聯(lián)卡與第三方支付平臺(tái)賬號(hào)綁定后，交易時(shí)只需錄入手機(jī)收到的動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼，或者第三方支付的賬戶密碼即可完成資金的劃轉(zhuǎn)，交易過(guò)程更加順暢，支付流程大大簡(jiǎn)化，客戶的便捷性體驗(yàn)獲得大幅提升。

（二）發(fā)揮了移動(dòng)支付的替代效應(yīng)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和手機(jī)智能化程度的提高，使移動(dòng)支付變得便捷而富有效率。截至 2015年6月，我國(guó)使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到 3.59億，較 2014年底增加5455萬(wàn)人，半年度增長(zhǎng)率達(dá)17.9%。與 2014年12月相比，我國(guó)網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的比例從46.9%，提升至53.7%。與此同時(shí)，手機(jī)支付增長(zhǎng)迅速，用戶規(guī)模達(dá)到2.76億，半年度增長(zhǎng)率為26.9%，是整體網(wǎng)上支付市場(chǎng)用戶規(guī)模增長(zhǎng)速度的1.5倍，網(wǎng)民手機(jī)支付的使用比例由39%提升至46.5%。預(yù)計(jì)到2016年中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模將突破萬(wàn)億。用戶持智能手機(jī)，不僅實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上購(gòu)物，甚至可以進(jìn)行實(shí)體店消費(fèi)和滿足公共服務(wù)的要求，移動(dòng)支付已滲透到民眾生活的方方面面。隨著云計(jì)算技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融的海量應(yīng)用，“數(shù)字錢包”可以將私密性的個(gè)人信息儲(chǔ)備于云端，而非實(shí)際電子設(shè)備上，用戶可隨時(shí)隨地通過(guò)任何移動(dòng)終端訪問(wèn)自己的“數(shù)字賬戶”，而不必?fù)?dān)心因設(shè)備更新、損毀或升級(jí)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，移動(dòng)支付的安全性也相應(yīng)提高，為第三方支付的發(fā)展提供了廣闊的發(fā)展前景。

（三）強(qiáng)化了對(duì)客戶的信用擔(dān)保和增值化服務(wù)功能

第三方支付在電子商務(wù)市場(chǎng)上發(fā)揮了保障交易公平公正的作用。第三方支付在網(wǎng)絡(luò)交易中代為保管貨款，相當(dāng)于信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在買家收到貨物并驗(yàn)收過(guò)關(guān)后，才可以根據(jù)買家提示，將貨款轉(zhuǎn)給賣家；支付服務(wù)商以中立第三方的身份出現(xiàn)，對(duì)交易糾紛進(jìn)行公正的裁決，維護(hù)了參與各方的合法權(quán)益，有效防范了由于信息不對(duì)稱造成的誠(chéng)信難題。第三方支付提供的信用擔(dān)保服務(wù)和誠(chéng)信評(píng)價(jià)服務(wù)，解決了制約電子商務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的瓶頸。與此同時(shí)，商家通過(guò)第三方支付平臺(tái)，能夠獲得許多符合自身利益的個(gè)性化增值服務(wù)， 如實(shí)現(xiàn)了對(duì)交易的實(shí)時(shí)查詢和交易數(shù)據(jù)的分析歸納、系統(tǒng)對(duì)賬、銀行卡風(fēng)險(xiǎn)控制、與分公司（代理商 ）清算資金等；此外，還可以為普通用戶一攬子解決諸如信用卡還款、繳納水電煤氣費(fèi)用、購(gòu)買保險(xiǎn)、車票、電信充值等各種日常服務(wù)，便利了人們的生活，受到越來(lái)越多客戶的青睞。

二、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算的影響

（一）弱化了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)支付結(jié)算效能

近幾年，我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程加速，商業(yè)銀行主要依賴?yán)钣哪Ｊ绞艿教魬?zhàn)，中間業(yè)務(wù)收入日益成為商業(yè)銀行追逐利潤(rùn)的重要方面。和網(wǎng)銀支付相比，第三方支付成本更低甚至可以做到完全免費(fèi)，而且其天然具備操作簡(jiǎn)易、服務(wù)周到等優(yōu)勢(shì)，更容易受到普通民眾的青睞。隨著選擇第三方支付平臺(tái)消費(fèi)者的日益增多，必然對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展造成沖擊，弱化商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的結(jié)算效能。隨著業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷拓展，第三方支付線下模式亦迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，他們通過(guò)POS網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和為客戶辦理代收費(fèi)以及充值服務(wù)等，與商業(yè)銀行在線下形成競(jìng)爭(zhēng)，掠占了傳統(tǒng)商業(yè)銀行線下支付的部分成果。同時(shí)，第三方支付還陸續(xù)開展了代理保險(xiǎn)、代理基金等金融業(yè)務(wù)，多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)基金的申購(gòu)手續(xù)費(fèi)比較低，有些甚至不到銀行的一半，在與銀行的直接競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中并不落下風(fēng)。

（二）對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付渠道和競(jìng)爭(zhēng)格局造成沖擊

商業(yè)銀行的產(chǎn)品具有提供和分配的雙重性，一般是直接面對(duì)客戶。因此，對(duì)金融產(chǎn)品設(shè)置銷售網(wǎng)絡(luò)是商業(yè)銀行最普遍的渠道選擇，設(shè)置分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是商業(yè)銀行吸引客戶和發(fā)展零售業(yè)的重要方面。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展在一定程度上促成消費(fèi)者金融行為和思維觀念的重大改變，導(dǎo)致渠道和產(chǎn)品的界限逐漸模糊，近幾年甚至出現(xiàn)了渠道產(chǎn)品化的發(fā)展趨勢(shì)。比如，各種“寶寶”類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品呈井噴式出現(xiàn)，其實(shí)質(zhì)就是依靠一種產(chǎn)品推廣了一類渠道。在互聯(lián)網(wǎng)模式下，渠道的作用不僅要體現(xiàn)在聯(lián)系消費(fèi)者，加強(qiáng)營(yíng)銷管理，還表現(xiàn)為結(jié)合消費(fèi)者的心理和行為，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行包裝創(chuàng)新，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化載體建設(shè)滿足金融客戶日趨復(fù)雜多樣的消費(fèi)需求。銀行渠道和金融產(chǎn)品的融合，也推動(dòng)了銀行在盈利模式和盈利能力上實(shí)現(xiàn)了變革。一般來(lái)說(shuō)，中小金融機(jī)構(gòu)受困于網(wǎng)點(diǎn)少，客戶數(shù)量有限，在與大型金融機(jī)構(gòu)直接競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中處于劣勢(shì)。由于中小銀行有更強(qiáng)烈的意愿尋求與第三方支付平臺(tái)合作，充當(dāng)資金結(jié)算的后臺(tái)，這種以第三方支付做前臺(tái)、中小銀行做后臺(tái)的運(yùn)作模式，可以有效克服渠道少，產(chǎn)品創(chuàng)新難的限制，使中小銀行在某種程度上具備了與大型銀行博弈的籌碼，有助于打破大型銀行主導(dǎo)金融市場(chǎng)的格局。

（三）對(duì)商業(yè)銀行線上支付營(yíng)銷模式提出新挑戰(zhàn)

客戶資源是商業(yè)銀行存在和發(fā)展的生命線，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)最終還是體現(xiàn)在對(duì)客戶的爭(zhēng)奪上。互聯(lián)網(wǎng)金融特別是第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，必然會(huì)分流商業(yè)銀行部分線上客戶。銀行對(duì)線上線下客戶的發(fā)展模式是根本不同的，發(fā)展線下客戶一般要依賴客戶的聚集區(qū)域，生活習(xí)慣、交通方式等方面，銀行主動(dòng)營(yíng)銷的難度較大，需要被動(dòng)等待客戶到柜面辦理。因此，獲取線下客戶的主要還得靠多增加網(wǎng)點(diǎn)、多鋪設(shè)自助設(shè)備等物理渠道。近年來(lái)，雖然商業(yè)銀行對(duì)客戶資源和金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日益白熱化，營(yíng)銷力度不斷加大，但由于受到物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、銷售成員人數(shù)、激勵(lì)約束機(jī)制、總體成本和效益等多方面影響，各銀行通過(guò)線下模式主動(dòng)獲取客戶的成效有限。而線上模式則不同，客戶體驗(yàn)線上模式更多是追求快捷的支付方式和低廉的成本付出，第三方支付平臺(tái)的崛起正是因?yàn)槠錆M足了客戶的此類需求。對(duì)銀行而言，若將手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行的營(yíng)銷模式照搬物理渠道營(yíng)銷方式，恐怕難以吸引到客戶參與其中，更遑論實(shí)現(xiàn)滿足客戶需求、培養(yǎng)客戶重復(fù)使用習(xí)慣等目標(biāo)。若以網(wǎng)站訪問(wèn)量、客戶注冊(cè)量和登錄頻次、商家交易的活躍程度、移動(dòng)終端的下載量、消費(fèi)者停滯時(shí)間等為考量依據(jù)，銀行線上渠道與互聯(lián)網(wǎng)特別是第三方支付機(jī)構(gòu)依然存在不小差距。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付的建議

（一）改進(jìn)支付服務(wù)體驗(yàn)，滿足客戶多樣化需求

各銀行機(jī)構(gòu)要逐步改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思維和支付模式，真正做到以客戶為中心，通過(guò)所提供更加契合客戶需求的服務(wù)留住客戶。商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)改造要引入先進(jìn)技術(shù)和解決方案，實(shí)踐中可以將不涉及現(xiàn)金收付、相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)整合到智能機(jī)具，并改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，大量的步驟通過(guò)后臺(tái)操作完成，給客戶展示簡(jiǎn)約的入口，使客戶所需要進(jìn)行的操作大大簡(jiǎn)化；通過(guò)提高業(yè)務(wù)辦理自助化程度輔以智能的分流方案，減少客戶的等待時(shí)間；通過(guò)布局全新的智能機(jī)具和滿足客戶直接接觸式的體驗(yàn)。同時(shí)，在交易流程、網(wǎng)銀支付、業(yè)務(wù)查詢、移動(dòng)終端、安全認(rèn)證等方面進(jìn)行積極創(chuàng)新，推出符合客戶使用習(xí)慣、滿足客戶需求的支付標(biāo)準(zhǔn)和模式，真正成為客戶身邊的銀行。

（二）重視非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)整合，實(shí)現(xiàn)支付互聯(lián)網(wǎng)化

商業(yè)銀行在開展支付業(yè)務(wù)過(guò)程中可以借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)獲取價(jià)值更高的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)信息，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的科學(xué)分析發(fā)掘高附加值的增值項(xiàng)目。在信息應(yīng)用和經(jīng)營(yíng)管理中，可以通過(guò)建設(shè)多層次的數(shù)據(jù)提煉和應(yīng)用體系，為客戶打造線上線下聯(lián)動(dòng)、支付渠道自助化、現(xiàn)金流和信息流相融合的一站式體驗(yàn)，滿足客戶不同需求。要使數(shù)據(jù)更好的滿足對(duì)外信息披露以及內(nèi)部支付管理、研究和發(fā)展方向的需求。根據(jù)數(shù)據(jù)管理的流程、信息技術(shù)和服務(wù)平臺(tái)等內(nèi)容，切實(shí)有效促進(jìn)數(shù)據(jù)共享、提高支付數(shù)據(jù)利用價(jià)值。要發(fā)揮數(shù)據(jù)分析對(duì)支付產(chǎn)業(yè)的推動(dòng)作用，可借鑒互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)技術(shù)，通過(guò)對(duì)零散、無(wú)序的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行整理、統(tǒng)計(jì)、解釋和建模，發(fā)掘數(shù)據(jù)背后的規(guī)律，最終作出符合其核心利益的抉擇。

（三）找準(zhǔn)差異化競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬支付結(jié)算渠道

商業(yè)銀行應(yīng)順勢(shì)而為，從自身實(shí)際出發(fā)，找準(zhǔn)差異化競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)，積極推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型。在支付渠道建設(shè)上，這種轉(zhuǎn)型表現(xiàn)為兩個(gè)方面：一是改善和深化線上渠道，比如大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、開發(fā)手機(jī)銀行和微信銀行、創(chuàng)新直銷銀行業(yè)務(wù)，以及實(shí)現(xiàn)線上業(yè)務(wù)整合和品牌效應(yīng)；二是線下物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)要借鑒最新業(yè)態(tài)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)向系統(tǒng)化、智能化方向發(fā)展。在業(yè)務(wù)實(shí)踐方面，部分銀行在支付渠道拓展方面進(jìn)行了積極的創(chuàng)新，并取得了良好成效。以某國(guó)有商業(yè)銀行為例，近幾年來(lái)，該行加快了金融互聯(lián)網(wǎng)化的進(jìn)程，特別是針對(duì)線上渠道發(fā)展，強(qiáng)化了移動(dòng)支付的推動(dòng)作用，通過(guò)線上渠道效能提升和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，其電子銀行替代率已達(dá)90%左右，移動(dòng)支付交易規(guī)模年均增長(zhǎng)5倍以上，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了支付渠道的不斷拓展。

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