新常態下商業銀行的管理思考

文‖湯镕禎

新常態下商業銀行的管理思考

文‖湯镕禎

建議銀行設立新常態化專業戰略計劃執行層，以確保組織架構和部門職能明確和執行

在“十二五”期間，上市股份制商業銀行已積極推進混業經營，以滿足客戶日益多元化的金融需求，如推進大資管、大投行、中小企業、綠色信貸等業務，探索債權和股權相連的服務；在綜合經營方面加快布局，搭建綜合金融服務的平臺。例如浦發銀行通過設立浦銀租賃、浦銀國際基金、收購上海信托，獲取了更多的業務牌照；在跨國經營方面，工行、建行等國有大行通過收購、新設等方式進入多個海外市場，海外資產和收入貢獻有了明顯提升。股份制銀行則穩步探索海外經營，浦發、民生、興業通過設立香港分行、境外代表處等方式，在國際化上邁出了堅實的步伐。

中國經濟已經步入新常態，目前商業銀行也面臨新生態：全球經濟通縮、產能過剩嚴重、實體經濟結構化調整、利率市場化逐步推進、匯率自由化、個人財富集中化、客戶需求個性化、國企業混業改革、資產證券化、人民幣加入SDR、美元進入加息周期、原油價格創新低、全球股市波瀾起伏、資本不斷外流、海外市場錯綜復雜、不良貸款增多、P2P 倒閉跑路和互聯網金融崛起等錯綜復雜環境。

自從存款保險制度出臺，則意味著商業銀行的傳統經營收益，比如坐享利差收入、依靠信貸擴張來增加利潤的傳統發展路徑已不可持續，銀行業依靠政策紅利壟斷發展轉向市場化經營主動尋求發展，民間資本進入銀行業已基本進入常態化。截至2015年底，全國國有控股或參股的大型商業銀行、股份制商業銀行和城市商業銀行總數116家，而已開業5家民營銀行、7家民營金融租賃公司、33家民營企業集團財務公司和2家民營消費金融公司。隨著國務院金融事務局成立，金融監管的改革已提上議事日程，金融機構混業經營模式也將常態化。

改變現狀

從銀行管理角度來看， 目前國內銀行或多或少會存在管理和經營的缺陷。

——重視差異化的公司戰略

許多戰略研究員并非有專業或實戰經驗的前臺市場業務人員、中后臺執行者，雖然會去同業拜訪和分支機構做市場調研，但是對新業務深度和廣度悟不到位，造成對業務發展和宏觀經濟形勢無清晰和準確把握，注重當前發展忽略大局大勢，有可能形成與市場脫節的戰略；有些戰略計劃則是“頭疼醫頭腳痛醫腳”的解決方案，很少考慮系統性架構或機制調整去適應整體戰略和環境發展需求；戰略計劃缺少前瞻性，造成計劃不能適應環境變化甚至滯后，導致外部競爭水平較低；目前如人民幣加入SDR和資本項下開放對國內銀行業務的影響，或者國內資產荒及貨幣貶值情況下，銀行海外投資保值等全球視野的戰略幾乎寥寥無幾；戰略計劃制定經常參照同業很少思考自身的優劣勢，造成業務范圍趨同、產品服務相近、競爭同質化、盈利模式單一等問題比較嚴重。

——調整組織架構

國內銀行新設戰略性業務部門有時無法在組織架構內有相應體現，也無相對應職能劃分；部分銀行根據各部門想法或談判能力劃分職責，相互之間缺少信任和支持，無法形成合力，造成效率低下。特別是新建部門游離于管理范圍內，造成管理不規范風險加劇。

——重塑公司治理文化

雖然上市股份制商業銀行已完成初步公司治理，但許多城市商業銀行公司治理依然落后，公司治理停留在公司紙面上，執行層面經常缺乏公司治理的基本理念。

——建設科學合理的人力資源管理體系

目前國內中高級管理人員短缺和流動頻繁造成銀行戰略規劃無持續性和執行困難比比皆是。此外，國內銀行考核嚴格，但很少考慮外部環境變化影響，導致從業人員會為完成指標通過逃避監管或利益互換手段非合規發展業務，在壞賬快要出現時就跳槽，這樣不利于銀行長期發展。

規范經營

在目前經濟不景氣、不確定性眾多和不良貸款激增的生態環境中，可借鑒外資行在經濟不景氣時先進做法，以利銀行業未來發展。

——加強戰略計劃系統性、前瞻性和獨特性研究

海外銀行戰略計劃制定后5內不會改變，管理層會依照計劃分階段推進實施。董事會每半年會評估戰略實施情況和討論所有影響戰略計劃的外部環境，對戰略實施過程中碰到問題和應對策略進行調整，設立執行委員會對經營中遇到重大問題進行協調或向董事會報告調整，強調戰略可行性。大多銀行會根據擁有客戶群和員工特點，打造有特色的差異化產品和服務，如大宗商品銀行、科技銀行、綠色能源銀行、社區銀行等。在經濟不景氣時，放緩無實質性金融創新。銀行發展需要選擇有專業及實戰經驗的人員參與戰略制定提出有前瞻性、有格局和有視野的戰略，根據環境變化系統性研究戰略的可行性，避免紙上談兵，制定“知己知彼”差異化戰略。

——加強戰略計劃、組織架構及職能匹配性和協同性的安排

海外銀行根據銀行戰略計劃調整組織架構，某項業務增設或調整時會從組織架構、人員配置、資源分配、IT技術支持、會計核算、運營管理、風險管理和考核激勵等全方位考慮；建議銀行設立新常態化專業戰略計劃執行層，以確保組織架構和部門職能明確和執行，應對新問題和應急事項。對于新設業務條線可以請專業咨詢公司或先進外資銀行做顧問。

——增強各層級公司治理的理念并強調透明性及規范性的運作

海外銀行業經過長期制度化發展，各層級都有公司治理合規文化，嚴格遵從法律和內外部的合規制度。通過流程上設計使公司治理透明化，防范合規性、操作性和聲譽性等風險。建議銀行加強公司治理理念專題培訓，不斷完善適應業務發展和環境變化公司的規章制度，增強運作流程透明度和合規性，實行書面報告制和部門或項目負責制，并充分發揮獨立董事和黨紀委的監督作用。

同時，提升用人水平和制定符合經濟環境的考核和激勵機制。

在缺乏專才情況下，銀行可實行扁平化、行政和業務分開模式。招選聘需引入公開公平競爭機制和專業評審，加強內部人員知識體系更新和人力培訓，如實在無能力評估專業能力，聘請行業專家評估。目前在經濟下行周期，建議重質而非重量地制定與經濟相符的考核激勵機制。

綜上所述，在新常態下，銀行需放緩金融創新步伐，以實事求是的精神，腳踏實地的態度，誠信為本的理念，審慎經營，尋求集約化、特色化、協同化發展，在充分競爭市場環境中，“強身健體”操練內功，提高核心競爭的力。著力防范重點風險，守住風險底線，為促進經濟平穩增長、社會健康發展貢獻金融新動力。

（作者系上海金融青年聯合會委員）