我國網絡金融風險監管現狀分析及完善措施探討

摘要：由于現代互聯網科技的不斷進步，不少以網絡為依托的金融服務模式隨之出現，并且對傳統金融業造成了巨大的沖擊。最近以來，網絡科技與傳統金融迅速融合，包括電子銀行、網上借貸、在線理財等一系列內容的金融新模式對我國網絡金融行業的推動作用更加明顯。網絡金融開始進入決策層視野，同時也進入到我國經濟金融的發展行列當中。面對互聯網金融最近發生的風險，我們不應全面否定，而是辯證對待，進而尋找到一條有助于促進國內經濟金融迅速發展的道路。筆者借助對國內網絡金融風險監管現狀與存在問題的剖析，結合相關理論，在參考國際經驗的前提下，提出了建立多層次監管體系、強化網絡金融消費者權益保護、促進各國間經濟金融交流與合作等相關建議。

關鍵詞：網絡金融；風險監管；問題與措施

一、我國網絡金融及其風險概述

（一）互聯網金融的基本定義

關于互聯網金融，學術界到現在依舊沒有達成一致的看法，通常情況下我們將網絡金融定義為具有互聯網精神的金融業態。筆者所說的網絡金融指的是資金融通以及其他金融服務借助網絡平臺來實現的手段和途徑。從實際運用及操作上進行細化，網絡金融指的是網絡科技和金融服務的結合，依托于大數據及云計算，在網絡平臺中形成的開放式、功能化金融業態及其服務體系，除此之外，也包括相關的金融組織體系、金融市場機制、金融產品及服務、金融消費者以及網絡金融監管架構等。其具體內容可分為銀行業、證券、期貨和保險等傳統金融業的在線操作。需要注意的一點是，上述種種業務在網絡金融運作過程中基本不存在獨立運行的情況，而是緊密關聯。

（二）網絡金融風險及其成因分析

網絡金融的演進在給我們帶來一系列便利的同時，也給全世界經濟帶來了巨大的推動力，然而作為金融業態的一種，和以往金融行業相似的風險要素依舊存在。此外，由于摻入網絡特性而催生新的風險種類，這就需要從業人員、監管人員對此有所辨別、深究及防范，令風險控制的基本體制能夠進一步健全和完善，推動經濟和網絡金融的協調、穩定發展。

1.網絡金融風險的基本定義

一般的金融業風險指的是對金融領域獲得的資本及收益產生不利影響的預期或不可預期的各種潛在因素。比如說，巴塞爾銀行監管委員會制定的《有效銀行監管的核心原則》中把商業銀行風險分成八類，即：信用風險、轉移風險、市場風險、利率風險、流通風險、操作風險、法律風險及信用風險；再比如，美國財政部貨幣監理會頒布了《總監手冊——網絡銀行業務》中，把網上銀行風險歸結為信譽風險、誠信風險、流通風險、價格風險、合規性風險、利率風險、匯率風險、交易風險及戰略風險九大類。

總而言之，網絡金融風險的定義由傳統金融業演變而來，但是國際上并沒有對其進行統一規定，然而因為其含義與網絡銀行業風險非常吻合。所以，本文中的網絡金融風險指的是金融和網絡二者融合所形成的、對金融業獲取資本及收益具有不利影響的各種潛在因素。

2.網絡金融風險的基本特點

上文中提到，網絡金融是金融與互聯網科技相結合的產物，在網絡金融的演變中，安全性與便捷性是一對始終存在的矛盾，二者互相束縛。所以，顯現除了和傳統金融有別的新金融風險的弊端。和人們早已知悉的傳統金融相比，網絡金融選取先進的互聯網技術、通訊技術等，它的風險主要分為下列幾個方面：首先，風險傳播速度較快。和以往的金融業不同，網絡金融處理的是數字化的信息和電子貨幣，風險比較容易出現，同時由于其傳播速度過快，不容易化解。其次，風險交叉傳播性強。網絡金融影響了傳統金融業務分業監理的特征，削弱了金融監管物理隔離的有效性。銀行、保險及證券業務等內容相互交叉，因此存在嚴重的交叉交易風險，各類金融機構和不同地區間的風險關聯性增強。另外，風險責任模糊不清。行業所采用的網絡系統建設、運營和維護等環節涉及眾多供應商，風險發生時不容易分清風險責任方；最后，風險控制難度較大。網絡金融業務交易的虛擬性令其交易目標不明確、交易流程不公開等，進而造成了一系列金融風險的出現，像監管人員同被監管者間的信息不對稱現象，導致監管者難以及時采取具有針對性的措施。

3.網絡金融風險的具體成因分析

網絡金融風險出現的原因通?？煞殖梢韵聨追矫妫旱谝唬芏嗖块T跨越了其經營范圍。例如，P2P平臺通過提供信息服務業務，最早只扮演著“信息中介”的角色，該平臺對借款人發布信息的真實性不負有核驗義務，基本上類似于一般銀行業務中不提供抵押的“信用貸款”，所以成交量較小。要想解決成交量不大的問題，P2P平臺必須增加一些多樣性附加服務及交易條款的設立，像借款人身份真實性的調查、借款人保證金、對出資人提供保本協議等。經過長期的發展，p2p逐漸開始向著“信用中介”的方向轉變，而這也是更多P2P平臺出現的直接原因。第二，具體操作中存在監管不力的現象?；ヂ摼W企業開展金融業務時，為了拉住客戶，沿用網絡競爭模式，很多機構采用估測或承諾收益、有獎銷售等涉嫌違規的方式進行營銷。像“百發”上線時聲稱年收益率可達8%，被證監會進行警告；第三，客戶資金的安全隱患。網絡部門在開展借貸或支付業務的時候，由于虛擬用戶資金在途、網絡延遲等原因，形成了一部分沉淀資金，其安全性難以形成有效的外部監督，因此很難保證其安全性。另外，監管主體的匱乏以及技術手段的漏洞也是導致網絡金融風險出現的重要原因。

二、我國網絡金融風險的監管依據及監管內容

（一）國內網絡金融風險監管的基本依據

我們通常所說的網絡銀行，是最具代表性、內容最廣泛的網絡金融表現形式，在網絡金融發展進入到成熟階段后，網絡金融風險監管問題受到越來越廣泛的關注。與此同時，一系列相關原則及法律的頒布，為其提供了重要依據。

首先，在董事會與管理層監管飯方面，以銀行為代表的網絡金融部門應當遵守以下原則：第一，董事會及企業高層必須負責有效電子銀行業務風險監管體系的構建，包括相關政策的落實；第二，董事會和高層審批體制需要全面涵蓋其機構的安全控制程序；另外，董事會及高層必須用合理嚴謹的態度，借助持續、全面的監測程序，對其機構外包關系及第三方附屬關系展開有效控制。

其次，安全管理方面，以銀行為代表的網絡金融部門需要重點考慮以下問題：驗證問題，即機構需要同網絡客戶身份及授權進行相關驗證；職責分離，機構必須擁有令電子系統、數據庫、應用軟件等網絡操作職責分離的手段；數據交易完整性問題，機構必須制定保障在線交易安全、數據完整的對策；信息保密問題，即機構應當建立一個系統的金融信息保密體系。

另外，法律和信譽風險方面。以銀行為代表的網絡金融部門應當符合下列要求：第一，遵循信息公開披露準則；第二，保守客戶的個人隱私；第三，擁有有效的業務容量，業務持續性及應急策略；第四，設立科學的應急措施。

（二）國內網絡金融風險監管的內容

中國至今尚未形成健全的網絡金融風險管理機制，已經遠遠落后于世界潮流。然而，國內政府監管機構借助對網絡金融風險監管現狀的研究，對以下監管內容基本達成了共識：第一，網絡金融監管必須保持適度的風險容忍度；第二，展開動態比例監管；第三，原則性監管和規范性監管相結合；第四，避免監管套利，同時注重監管一致性；第五，重視預防系統性風險；第六，全方位的數據監控和分析；第七，加強對金融犯罪行為的遏制；第八，加強信息披露的基礎上，規范市場；第九，網絡金融機構和監管部門間保持建設性和順暢的溝通；第十，提升消費者的權利意識，加強對消費者權益的保護；第十一，加強網絡金融的行業自律性；此外，加強各部門間的監管聯動協調。

三、我國互聯網金融風險的監管現狀剖析

（一）網絡金融風險監管的法律制度不健全

由于互聯網金融在中國尚處在起始階段，金融法律架構通常基于傳統的金融業務，缺少有關網絡金融的配套制度。像之前頒布的《網絡交易平臺服務規范》、《中華人民共和國電子簽名法》等涉及網絡金融的法律規范并不多，同時這些法律規范具有一定的過渡性，其可操作性較差，早已無法適應互聯網金融業務的發展實踐，網絡金融風險監管的法律方面仍舊存在著許多空白。暫時沒有明確、健全的法律規范對網絡金融市場中交易者的身份及網絡合同有效性等的確認作出規定，參與網絡金融交易的各個主體權利糾紛界定不清。我國的金融法律當中，對于電子扒手、網絡詐騙、計算機黑客及電腦病毒等問題的預防及操作存在不小的漏洞，也缺乏對應的法律規章來規定、處理金融機構內部工作者的行為，導致內部人員犯罪頻發，從而給網絡金融企業帶來更大的損失。

（二）互聯網金融缺少整體規劃及統一標準

近幾年來，國內互聯網金融的發展表明，金融部門對金融系統電子化建設規劃各自為政，總體上呈現出缺少統一行業規劃的現象；始終存在著安全協議、技術規范和標準不一致的問題，缺少統一的行業技術指標；此外，網絡金融認證機制建設比較落后，嚴重鉗制了網絡金融證書的服務效率及同行業深度合作的有效性；各個金融部門間重復開發認證系統，對于社會資源來講也是極大的浪費；最重要的一點就是，缺少統一化的行業權威對于互聯網金融行業的整體規劃及風險監管工作十分不利。

（三）目前的金融監管機制不符合網絡金融發展的要求

互聯網金融的發展模糊了國內金融業分業經營的界限，特別是銀行業能夠給客戶提供跨越時空的“3A服務”，對于目前國內金融的分業監管模式提出了極大挑戰。國內目前的外部監管實行的是雙重監管模式，一方面是依據經濟區域設置人行大區分行；另一方面是按照行政大區建立銀行監管機構，然而互聯網金融打破了經濟區域及行政區域的局限性，以世界范圍內的客戶為服務對象，增加了分支機構的監管難度，沖擊著外部監管機制?，F階段，金融機構的風險監管對策呈現出了極強的靜態性、滯后性及事后補救性，但是網絡金融的推進在改變金融部門和客戶聯系形式的同時，也使得金融服務手段、產品交易方式等得到了轉變，造成了金融市場潛在的各種風險逐漸增加?？偠灾?，目前的金融監管內容亟待補充和完善。

（四）現階段國內網絡金融缺乏高技能的專業監管人才

考慮到互聯網金融具備較強的開放性、整體性及高科技性等特點，因此，我們必須對網絡金融監管人員提出更加嚴格的要求和規定?；ヂ摼W金融業務的虛擬性、服務部門虛擬化、交易電子貨幣的虛擬化及業務邊界模糊性均要求互聯網金融的監管人員具備更加全面的知識技能。互聯網金融監管者除了應當熟悉金融業務和管理理論，還應當具備扎實、豐富的金融法規功底；不但要具有拓展金融服務領域的寬闊視野，也應當掌握計算機操作技能及信息系統工作經驗?，F階段，在國內金融監管機構當中，這樣的網絡金融監管人員存在較大的缺口。所以說，我們應當更加注重這類高科技人才的引進與培養工作，為今后國內網絡金融的風險監管提供更有利的條件。

四、完善國內網絡金融風險控制的有關對策

由于我國的互聯網金融面臨很多個風險點，所涉及的利益面也比較廣，因此有必要從多個角度進行考慮、多方面入手進行綜合治理，健全國內互聯網金融風險監管機制。本文針對目前國內網絡金融風險監管中存在的一系列問題，進行了深入的分析和研究，在結合以往經驗的基礎上，提出了以下建議：

（一）補充并完善互聯網金融相關法律體制

現階段，國內網絡金融方面的法律規范一般都會涉及計算機使用安全保障及在線證券交易等方面的內容，然而這些立法遠遠無法滿足互聯網金融迅速發展的需求。因此，建立健全互聯網金融法律規范，以《電子銀行業務管理暫行辦法》、《網上簽名法》以及《商業銀行法》等為依托，對于不符合互聯網金融發展的部分內容進行重新修訂，進一步明確互聯網金融有關主體的權利義務及交易雙方當事人的責任分擔，設立公平透明的交易原則，補充和完善關于網絡金融犯罪的條款及有關規定，借助對數字簽名的準確識別認證、交易憑證等進行保存，同時對消費者的個人信息提供有力保障等各種各樣的形式等做出明確的規定，目的是為了更好地保障互聯網金融交易的安全性、有效性。

（二）建立網絡金融整體性規劃，制定統一的技術標準

目前，對于國內互聯網金融系統建設來講，我們可以參考國外的優秀經驗及成果，構建金融業整體規劃及統一的技術標準。我們應當以成立十幾年之久的中國金融認證中心為契機，憑借其在金融行業的國家級權威的安全認證機構地位，針對整個金融領域，制定出一個統一的戰略部署及技術指標，提供網絡認證服務以及信息安全的解決措施，強化互聯網金融系統內部的協調性，這樣做除了能夠有助于國內網絡金融風險的預測、監控及防范外，還能夠不斷推動我國網絡金融的長期、穩定發展。

（三）繼續完善互聯網金融風險監管協調制度

2013年8月份，由中國人民銀行帶頭成立的“一行三會”金融監管協調部聯席會議體系依舊有待完善，現階段的金融監管機制在本質上并沒有做出改變，無法適應現今互聯網金融的發展形勢。為了進一步完善互聯網金融風險監督機制，就需要建立信息共享制度，強制性地推行信息披露制度，此外，實時追蹤監測系統的完善、聯合檢查機制以及緊急情況磋商體制等，都有助于我國網絡金融風險監管協調機制的健全與完善。還有一點，在增強和其他國家金融監管部門進行金融監管合作的基礎上，更應當建立和全世界金融體制相匹配的規則體系以及市場標準。

（四）加強對網絡金融風險監管人才的培養

互聯網金融風險監管人員需要熟習金融風險的有關技能、掌握信息科技并且能夠熟練地運用網絡金融進行一系列操作，盡可能構建一支高素質、綜合能力強的復合型人才隊伍，我們可以借助高校平臺進行訓練、監管人才培訓基地深入地挖掘相關人才、從國外適度地引入金融監管人才等豐富多樣的形式。國內財經金融類高校必須肩負起重任，將網絡金融的整體發展趨勢牢牢地掌控住，同時展開對金融理論知識的全面創新，給互聯網金融風險監管提供充足的高素質后備力量。除此之外，強化對現有監管人員的培訓工作，可以借助專題培訓班的舉辦、定向委托培養等一系列手段完善目前監管人員的知識技能結構，并且從中發掘對于互聯網金融有興致、具有較大潛力的人員進行重點培養。另外，出于對先進的風險監管經驗及相關技術學習的需要，要想轉變國內金融監管隊伍的人才體系，有計劃地從國外市場當中適度地引進專業人才也是非?？尚械姆椒ā?/p>

結束語

綜上所述，由于各行業的不斷創新，網絡金融作為一個傳統金融與信息科技相融合的新產業迅速改變著人們的生活習性，從上世紀中期的電子銀行雛形到現在的網絡金融移動化操作，多種網絡金融產品陸續推出，整個行業發展速度不斷提升。然而，由于法律體制不健全等原因，也使得網絡金融風險監管面臨巨大的挑戰，該作筆者從國內的基本情況出發，對我國網絡金融風險監管的依據及其內容、風險監管中存在的問題及發展現狀、完善網絡金融風險監管的有效措施等方面進行了全面、深入的論述，指出了我國網絡金融作為一個新興行業，其發展依舊面臨著諸多困難，不可能一步到位，我們必須積極地進行探究，尋找到更適合我國網絡金融風險監管發展的道路。

參考文獻

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