民營銀行監管問題探析

摘要：2013年7月國務院辦公廳提出“嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行”；2014年7月銀監會對部分試點單位下發批復，截至2015年6月，首批5家試點銀行全部獲批開業。至此，民營銀行在中國正式破題，而民營銀行機制創新與有效監管是保障民營銀行健康發展的重要研究課題。

關鍵詞：民營銀行；監管；風險自擔

設立民營銀行有助于拓展民間資本投資的渠道，實現民間資本資源的優化配置。民營銀行具有民間資本屬性，能更好地支持民營企業、中小企業發展，完善我國多元化的金融市場格局。目前，民營銀行我國金融領域改革的重點，因此，如何對民營銀行實施有效監管是當前需要認真思考和探索的問題之一。

一、民營銀行面臨的主要風險

民營銀行應運而生，在完善金融市場功能、差異化金融服務、提高金融體系效率等方面具有普遍的積極作用，但在其發展過程中存在的潛在問題，也不容小覷。

第一，公眾信任風險。信用是銀行業賴以生存的根本。銀行作為極度依賴信用的企業，其品牌、信任及公眾認可度直接關系到銀行的生存與發展。與我國傳統銀行依靠政府信用背書不同，民營銀行作為金融領域改革創新的實踐者，其信用的建立完全依靠民營資本的資金實力與社會信譽。在我國存款保險制度尚未建立的背景下，由于缺乏國家信用的支撐，在一定時期內，民營銀行與傳統銀行競爭中處于劣勢。

第二，道德風險。在經營實踐中，民營銀行可能產生兩方面的道德風險。一是民營銀行經理人的道德風險。民營銀行應該具有所有權和經營權相分離的公司治理結構。和其他公司經理人一樣，銀行經理人的報酬和銀行業績密切相關，部分銀行經理人就有可能出于自身利益的考慮，去追逐高收益的投資項目，但高收益附帶的高風險卻由民營資本投資人和儲戶承擔。二是民營銀行股東的道德風險。有研究表明，很多民間資本申請設立銀行的目的之一就是希望可以通過股東身份從銀行更方便地獲得融資。而股東關聯貸款占比過高，會對銀行的經營帶來潛在的風險隱患。

第三，行業競爭風險。盡管民營銀行立足于中小企業市場，實行有限牌照經營，但實際上仍然難以回避國有、股份制、城市商業銀行等眾多金融機構的激烈競爭。同時，在成立初期還面臨經營網點少、資金實力有限等后發劣勢。一方面在金融創新的大環境下，直接融資、理財、網絡第三方支付對存款的大量分流以及金融機構的不斷增多，易造成存款的供求關系轉化，從而抬高民營銀行的經營成本。另一方面，利率市場化推進和競爭主體增加，會拉低整個行業的平均利潤水平。

二、民營銀行監管重點

民營銀行既不具備國家和地方政府信用的隱形擔保，又面臨傳統銀行固有的各種經營風險，所以凸顯出對民營銀行進行機制創新及開展有效監管的重要性。

（一）建立公開、透明的公司治理機制

民營銀行要建立完全由資本說話的公司治理機制。一是在股權結構設計方面，需要充分考慮集中與分散的關系，加強發起人資質審核與持股比例限制，防止個別大股東干涉銀行的正常經營。同時，需要兼顧股東與各方利益相關者的權益。二是在公司內部治理方面，需要強化董事會、監事會功能，通過引入一定數量的、獨立的、具備相關資質的外部董事、監事，建立完善的權責制衡機制與規范化、專業化的監督體系。三是在外部監管方面，需要構建市場自發約束與政府主動監管相結合的管理體系，強化信息披露，真實反映機構運營狀況，發揮市場和社會輿論的監督力量。

（二）建立資本和流動性的特色化管理機制

充足的資本和流動性是銀行應對外部沖擊的兩道防線，兩者相互補充，是維護銀行持續經營的必要條件，也是民營銀行建立恢復與處置計劃的基礎。因此加強資本及流動性是監管機構的重點工作。一是科學設定適用于民營銀行資本及流動性監管的標準，強化其對民營銀行業務發展及風險管控的約束和引導作用。二是研究運用壓力測試和流動性應急預案的手段優化流動性監管措施，督導銀行建立流動性識別、計量、監測、控制的有效手段。

（三）建立關聯交易約束、審查與控制機制

規范關聯交易行為，控制關聯交易風險是民營銀行需重點關注的問題。一是加強股東自我約束，鼓勵股東自愿放棄從本行獲得關聯授信的權利，放棄持有民營銀行股東質押的權利。二是加強對銀行管理者和股東的資格審查及動態評估，構建防范非公允關聯貸款的防線。三是針對民營銀行的資本規模與經營模式，采取比例和數量的雙重標準規范關聯貸款，防止單一標準造成的法律漏洞。

（四）建立可執行的恢復計劃與處置計劃

這次民營銀行試點機制的一個創新點就是股東要自擔風險，也就是當經營失敗后，股東要對存款人承擔全額或差額賠付，這也是股東用身家資產為銀行提供增信。其最大作用就是在民營銀行破產倒閉的情況下保護中小儲戶的利益，給予中小儲戶基本的賠償。具體來看，恢復計劃是金融機構以面臨破產為前提而制定的有效應對方案，關鍵要素是針對觸發條件和壓力情景設定定性和定量指標。處置計劃的關鍵為采取切實可行的處置措施，如撤銷或更換高管層、董事，從相關責任人收回資金；將債務減記或將無擔保債務轉換為現存機構、新建實體或過橋機構的股本等。

參考文獻：

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作者簡介：

徐君（1982- ），女，漢族，天津市人，碩士研究生，主任科員，中國銀行業監督管理委員會天津監管局。