發展車險市場中介機構

□宗磊

（現代國際金融理財標準（上海）有限公司北京咨詢分公司　北京　100022）

發展車險市場中介機構

□宗磊

（現代國際金融理財標準（上海）有限公司北京咨詢分公司北京100022）

私家車，已經成為我們生活中不可或缺的一部分。隨著私家車保有量的不斷攀升，與車輛相關的事故也在增加。為了轉移風險，維護車主利益，每位車主都會主動投保車險，為了方便私家車車主投保車險，許多車險中介機構應運而生。車險中介機構作為一個新興行業，在車險市場中發揮了怎樣的作用又扮演了何種重要角色值得研究，而發展車險中介機構對于整個行業有哪些重大而深遠的意義也同樣值得思考。

中介機構；車險；保險代理人；保險經紀人；保險公估人

本文DOI：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.06.020

近些年，隨著我國私家車保有量的不斷提高，國內車險市場也在不斷擴大，保費收入不斷增高，去年，全國車險保費收入達到6 199億元，市場的巨大潛力就引得眾多新成立的保險公司紛紛進入，致使競爭日趨激烈。自從保險公司可以自行設計制定自己的車險條款和費率，不必遵從以往完全一致的條款、費率，國內的大多數保險公司便依靠設計各自的車險、調整費率來參與到日趨激烈的市場競爭中來。

然而，對于一些自身資金實力不夠雄厚的新公司，占有市場份額小，開發新產品困難，并很難形成規模效益，要想在市場中占有一席之地，分得一杯羹，就只能把競爭重點放在降低價格上。但由于我國不成熟不完善的車險市場，在很多方面還存在問題，如居高不下的賠付率等，使得車險反而會成為利潤漏洞。

對于造成保險公司利潤率低位徘徊的原因我認為主要有以下幾方面：

首先是高額的代理費用。車險的中介機構中，汽車保險代理人這個角色在車險市場中扮演了一個非常重要的角色，他們在車險市場的拓展、車險產品的銷售環節發揮了至關重要的作用，絕大多數保險公司的保費收入中有很大比例就是源自于此，但同時保險公司也為此付出了高昂的代價——高額的手續費。有時車險中介機構銷售車險的手續費可以達到總保費收入的兩成甚至三成，而這無疑使得本身背負沉重壓力的保險公司的經營狀況雪上加霜。目前行業內保險公司眾多，多數保險公司都希望通過中介機構提高車險產品的銷售量，從而加快搶占市場份額，代理費用也因此水漲船高，以至于達到保險公司無力承受的水平。因此這項開支已經成為了保險公司的一項主要負擔。然而，另一方面，車險代理業務的過快發展、代理費用過高也使得從事車險代理業務的人員和機構迅速擴張而專業水平良莠不齊，不利于車險市場的健康發展。

其次是由于降低保費所造成的惡性競爭。不管是國內一些規模較大的保險公司還是一些新成立的保險公司，其經營理念皆是以保費收入高低和市場占有率作為衡量公司經營狀況是否良好的唯一標準，因此為達到這一目標，絕大多數公司紛紛打響“價格戰”，以頻頻降價作為取得勝利的殺手锏，乃至不考慮保險公司的經營成本與償付能力，這使得車險費率的實際水平逐步下降。由于保費收入相對減少，被保險人出險比例不斷增加，因此保險的賠付金額沒有相應下降，以至于給保險公司帶來極大的經營壓力并擠占了利潤空間。但同時由于競爭的日漸激烈，使保險公司還要繼續承受降費這一競爭成本。但我認為，這無異于飲鴆止渴。

第三是由于居高不下的賠付率，使得保險公司的成本很難控制。保險公司的車險賠付比率一般能達到40%以上，有時甚至能達到60%到70%，且有逐步升高的趨勢，由于理賠這個環節并沒有被控制好，直接導致了保險賠付金額的增加。在迅速擴張的車險市場中，保險公司的理賠環節表現得很薄弱，突出體現在理賠的人員不足、理賠人員素質及專業能力良莠不齊上。此外，由于保險公司需要汽車維修部門如4S店代為銷售大量保單，故勢必要下放一些權利如定損權，這意味著保險公司向4S店讓渡一些利潤。

可見，居高不下的成本是影響經營車險公司提高競爭力的主要原因。而降低成本，擴大市場占有率，就要解決：高額的保險代理費用；高額的競爭成本以及高額的賠付率這三方面問題。而參照國外市場經驗可見，我國在保險市場中介機構方面還有很大空缺。

發展車險市場的中介機構將會是保險公司降低成本的一個有效途徑。

目前我國國內的保險中介機構主要包括但不限于保險經紀人、保險代理人和保險公估人以及以律師事務所為代表的一系列為保險行業提供技術支持與服務的中介組織與公司。代理人通常代表保險公司利益，保險經紀人通常代表被保險人利益，而公估則具有中立性，是站在獨立立場為保險當事人提供保險理賠及風險評估服務，而這恰恰是車險中介機構亟待發展的領域。獨立的第三方公估機構的出現對于消費者和保險公司而言都有著重大意義。

中介對于一個行業而言，最大的價值和必要性體現在聯系和匹配。對于廣大汽車保險的消費者而言，車險中介機構的主要作用在于提供從保險公司獲得的準確報價，而目前保險公司開通的電銷、網銷等直銷渠道已在慢慢取代車險中介機構的聯系作用。車險的定價往往由車輛的歷史賠付和交通違法記錄決定，因此價格因車而異。車險中介機構的傭金以保費為計算基礎，這一結算方式決定了車險的中介立場將與消費者的利益背道而馳。

保險公司的直銷渠道的發展已經壓縮了中介機構的生存空間，而目前第三方平臺的發展將使傳統中介雪上加霜。僅靠信息不對稱而生存發展的日子終結了。車險中介機構也將迎來重大變革，站在消費者角度，通過自身的專業能力，為消費者提供服務，才能體現專業價值，激發行業發展的動力，迎來行業發展的春天。

越發達的車險市場，車險中介機構在其中扮演的角色越是舉足輕重。德國和美國等發達國家通常依靠車險中介機構來完成車險銷售工作，其總保費收入中有至少七成到八成源自中介機構的經紀人和代理人取得。而目前，車險的銷售渠道正向縱深發展，互聯網的出現更是極大拓寬了車險市場的范圍，帶動了車險向更深更廣的空間不斷延伸。

汽車保險中介機構所提供的服務具有效率較高，成本低，專業技術水平高等優勢，可以在提高市場交易效率的同時降低市場交易費用。

發展保險代理機構可有效的降低高額的保險代理費用；而完善的保險經紀公司在提供保險營銷服務的同時能夠研發保險產品、提供保費融資。保險經紀公司通過定制保險產品為客戶提供“個性化”的服務。降低保險公司經營成本的最關鍵的問題在于降低保險賠付比率，減少道德風險的發生。專業的保險公估公司可有效的規避保險理賠環節所面臨的道德風險。目前國際通行的作法是專業的車險公估公司負責對出險的車輛進行定損、理賠等工作，這有別于國內保險公司自己全權負責定損勘察和理賠。由于第三方的介入使定損、理賠工作在更具公平性的同時極大地降低了自身的理賠成本。德國、法國將事故救援、車輛定損、理賠等一系列工作交由國內較權威的幾家服務公司負責。日本、新加坡和香港等發達國家和地區也同樣選擇專業的保險公估公司進行出險車輛定損、理賠等一系列事宜；韓國更是通過立法認可并確立了專業的公估人員在車險事故、定損理賠等一系列環節所扮演的不可或缺的重要角色。以上舉措在為客戶提供了優質、高效、公平及個性化的服務的同時也在一定程度上有效地控制了保險公司的理賠成本，從而從根本上保障了保險公司的償付能力。因此利用專業保險公估公司將是降低賠付率減少不合理賠款的有效方法。

目前國內市場存在眾多車險中介機構，這些機構的存在，不僅為車險市場拓寬了銷售渠道，同時也滿足了廣大車主們多樣化的車險需求，進而為其提供了便利的服務。保監會也出臺了一系列政策大力支持發展車險中介機構。例如，保監會通過關于深化車險中介市場改革意見，加快落實《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》（國發〔2014〕29號），提出了“簡政放權，放管結合，統籌謀劃，分步實施，鼓勵創新”的基本原則，推動車險中介機構改革創新，提升車險中介機構服務能力，從而進一步促進行業轉型升級。與此同時，保監會出臺了一系列措施，通過內部與外部協調共同保障保險市場的改革工作。

日后應提高保險中介市場的對外開放水平，同時引進管理經驗豐富、經營記錄良好、資金實力較強的外資保險中介機構，提高車險中介市場專業化水平；進一步完善保險中介機構從業人員的專業教育培訓制度，同時嘗試建立“保險公估師”、“保險經紀師”等資格認證考試制度。在更高層次發展車險中介機構是車險市場降低經營成本提高自身競爭力的必然選擇。

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1004-7026（2016）06-0035-02中國圖書分類號：F840.4

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