農信社如何推進依法合規經營

依法合規經營既是銀行實施有效內部控制的一項基礎性工作，也是銀行實現又好又快發展的內在要求。農村信用社依托于經濟社會快速發展的大好環境，各項工作取得了顯著成就。但在這過程中農信社在部分產能過剩行業、農副產品收購行業的風險逐步暴露。如何做到依法合規與業務發展齊頭并進，更好地發揮農信社“支農支小、服務社會”的作用呢？

一、現狀及問題

（一）合規風險管理意識淡薄合規文化欠缺

一是由于受到傳統經營和管理模式的影響，將工作重點放在了業務拓展上，而忽視了合規管理的重要性。部分行社甚至冒著違規的風險來實現短期績效，加大了農村農信社合規經營的風險。二是從高級管理層的高管人員到分支機構的一般員工，由于對合規管理存在模糊意識，沒有自覺地將合規風險當做一項重要的風險源卻管控，才導致積極參與合規風險管理的積極性不高。

（二）規章制度執行沒有落到實處

近幾年，隨著農信社規章制度的不斷更新，聯社基層縣級行社組織學習了一系列新規和業務操作知識，許多員工也利用業余時間進行“充電”，促進了學習意識增強，但是存在對制度一知半解、執行不力等現象，部分干部員工主要的精力依然放在業務經營和完成任務之上，合規意識不強，不能主動維護規章制度的嚴肅性。

（三）維護金融消費者權益力度需進一步加強

金融市場競爭日趨激烈，農信社要守衛和爭奪金融陣地，除了其產品要適銷對路和強化經營管理外，必須重視維護客戶利益。因此，維護金融消費者權益就成為我們的現實要求，我們要切實扭轉過于注重業務經營指標的完成，而忽視消費者權益的情況，嚴格自律，優化服務，充分考慮客戶心理，兼顧客戶利益，維護農信社的良好聲譽，實現農信社的持續發展。

（四）業務操作程序復雜，責任分工不明確

隨著農信社業務系統不斷升級，合規管理主要依賴于業務辦理的事終控制，柜員在業務辦理過程中存在環節多、流程多、業務審核復雜等問題，導致一筆業務的辦理涉及到調查人、審查人、審批人、發放人等多個責任人，責任劃分不清，無疑增加了業務的合規風險。

二、農信社完善合規經營體制的建議和對策。

（一）培育合規文化

培育合規文化是穩健長遠發展的根本保障，合規文化的建設不僅能推進信用社改革的進一步深化，降低風險、控制成本，促進業務發展，而且能統一思想、凝聚力量，加強信用社員工隊伍建設，提升經營管理水平。開展合規文化建設，就是要緊密配合案件防范長效機制建設，變堵為疏，變被動為主動，將檢查處理與正面引導相結合，著眼源頭，綜合治理，逐步走上安全、穩健、快速的發展軌道。首先，轉變觀念，加強合規意識。通過廣泛的風險教育，要進一步倡導“合規人人有責”、“合規創造價值”、“合規與監管有效互動”等合規文化理念、意識和行為準則。通過加強宣傳教育，讓員工了解和掌握合規知識，引導全體員工牢固樹立“資本覆蓋風險、業務增長與風險控制相適應、風險成本與風險收入相匹配”的風險意識貫穿到自覺行動中。一是針對性開展教育。對高管人員開展黨風黨紀和廉政建設的教育培訓。對在崗員工按條線、崗位、環節開展業務操作流程及制度學習培訓，通過舉辦道德講堂、警示教育、新制度新辦法學習等方式，強化職業道德教育和合規操作工作。二是梳理修訂制度辦法常態化。對現有運行的各項規章制度及時進行修訂完善，及時制定新業務運行相關制度。三是部門聯動強化問題整改。積極開展規章制度執行情況的檢查，對信貸業務、票據業務、跨業合作業務、外部風險等業務風險進行排查。

（二）強化制度執行力度，提升合規管理效能

一是提高合規管理的獨立性。進一步強化審計監察部與風險管理部職能，增強其獨立性。通過合規管理部門之間權限匹配和優化，才能在部門協調的事務中形成風險防范合力，而責、權界定不清、風險內控錯位失調、制度健全優化滯后，只會損害員工法律風險和操作風險的敏感度。二是健全良性互動機制，營造和諧合規氛圍。通過各行社與外部監管機構以及信用社內部網點之間、部室之間、管理層與員工之間的有效互動，徹底走出過去那種的“貓鼠游戲”的“怪像”。

（三）維護消費者權益

隨著金融消費從單一的存取款、貸款、支付結算業務不斷向理財、融資、投資等一體化交易延伸的同時，我們及時將金融消費者權益保護納入經營管理范疇。同時，我們認識到，農信社唯有從經營者角度和消費者角度出發，依法合規經營，提高產品透明度和服務質量，強化教育宣傳，才能夠最大限度地維護消費者權益。一是樹立以客戶為中心的服務理念，確立居民的金融消費者主體地位。二是細化基層行社誠信、告知、提示、保密、信息披露等業務，通過制度規定，防止金融消費者合法權益被侵犯。三是建立以“市場化、差別化”為原則的利率定價機制，根據風險狀況和綜合收益對貸款進行定價，公開利率定價，陽光操作；杜絕通過貸款捆綁和不當搭售，強制客戶購買保險、理財產品等，嚴厲杜絕貸款拿回扣、報銷費用、索要財物等各種“潛規則”；未經客戶授權不得違法查詢、使用、泄露個人和企業信用信息等。四是完善公正合理的服務收費制度，公開收費標準，充分告知客戶，做到了“明碼標價”。嚴禁向客戶攤派各種形式的查詢費、風險金、咨詢費、評估費等，逐步實現了金融服務收費的市場化、規范化。五是合理調整和使用窗口資源，提高服務效率。基層行社由于代理了國家糧食直補、低保、社保等發放收費工作，窗口資源不足，因此我們要求合理調整和使用窗口資源，協調處理好代理業務與一般客戶、黃金客戶的關系，提高工作效率，維護客戶權益。

（四）強化相互制約的經營管理和決策機制

加強授權、分權管理，規范決策程序，通過科學合理的分配權責，形成決策、執行、監督“三位一體”的制約制衡體系，減少決策失誤。杜絕個人或部門獨立完成某一業務而不受監督和制約的情況發生。同時，推進管理決策信息化，實現風險管理由事后管理向全程管理的轉變。

三、總結

思考與體會筆者參加農信社工作多年，深刻認識到只有堅持以合規為前提、以制度為準繩，將依法合規融入到經營管理事前、事中、事后的各個環節，才能更好地保障農信事業的快速穩定發展。

（一）領導重視合規工作、帶頭示范是提高合規經營效力的關鍵

合規工作要從高層做起，自覺做合規合法的表率，嚴于律己，率先垂范，把向員工宣講合規當作一項長期、持續、常態化的工作，不厭其煩地溝通、解釋、提醒。只有管理人員提高認識，高度重視，才能從上到下產生垂直影響，才能保證合規經營各項工作落實到位。

（二）鄧小平曾說：“制度好可以使壞人無法任意橫行，制度不好可以使好人無法充分做好事，甚至會走向反面。”

只有良好的制度約束，才能使工作和諧有序地不斷開展。實施依法合規經營，一是梳理制度，明確合規經營防風險內容，有的放矢，提高合規經營防風險的精度、力度和深度；二是與時俱進，廢止落后、不符合業務發展的制度，及時更新制度規則，從制度流程上有效防范新風險；三是完善、細化制度、流程，讓工作中的每一項操作步驟有章可循，有制可依，豐富制度內容，完善制度結構。

（三）強化意識，用心執行

合規經營是所有員工的責任。要全面樹立“合規創造價值、合規防控風險、合規保障發展”的合規理念，切實提升合規建設的自覺性，通過加強合規防風險培訓學習、強化全員規則意識、培養員工良好習慣等途徑，以合規文化軟約束和持久力提升，保證合規執行效果。

（四）嚴格落實，要腳踏實地

一是制度執行，必須“嚴”字當頭。不以人廢，不以權衡，不以利較，情、利、權、勢都不應成為合規經營的干擾；二是執行制度，必須持之以“恒”，落之以“實”。對制定了的制度，不能束之高閣，要勤于檢查，勤于考核，勤于落實，才能勤于糾正，實現持續改進的良好運行；三是提高員工的業務水平與工作能力，強化“免疫”能力。要打造學習型機關、學習型農信社、學習型員工，通過強化日常業務培訓、提升金融服務素質、宣講新的經濟形勢、更新業務經營理念，達到增強造血功能，穩扎合規經營地基的效果，筑牢防范風險的第一道防線。（作者單位為新疆維吾爾自治區農村信用社聯合社）