興業銀行泉州分行服務中小型企業問題探討

中小企業是泉州市經濟發展的特色和優勢，但近年來受國內外經濟環境的影響，融資難、融資貴等問題一直困擾著當地中小企業的進一步發展。中小企業自身融資能力有限、直接融資和間接融資受限，部分中小企業甚至依靠高風險的民間借貸。那么，如何解決泉州中小企業融資難、扶持中小企業發展成為亟待解決的問題，本文主要以興業銀行泉州分行服務泉州中小企業為例進行探究。

泉州是全國改革開放典型地區之一，是民營企業集聚地和中小企業成長的搖籃，創造出“晉江模式”和“泉州現象”。根據有關部門的統計，泉州民營小企業總數超過了6萬家。面對如此龐大的融資需求市場，在泉州推進民營經濟“二次創業”的背景下，興業銀行泉州分行不斷創新金融服務，依托產業發展特色，全力服務當地小企業發展。

一、金融服務泉州市中小企業的現狀

（一）外部推力

1.政府方面。泉州市出臺推進民營企業“二次創業”若干意見，并在福建省財政廳設立小企業貸款風險補償資金的基礎上，制定《泉州市鼓勵金融業發展的若干意見》，對各銀行年度新增中小企業貸款給予獎勵；提出《福建省泉州市金融服務實體經濟綜合改革試驗區總體方案》獲國務院批準并付諸實施，方案的核心是“加大對中小企業及民生的金融支持力度”；設立天津股權交易所晉江營運中心、泉州市股權融資服務中心等平臺，為區域中小企業提供直接融資創新工具及優化方案；同時，引導民間資本在轄內發起成立全省首家小額貸款公司，至2012年末泉州市正式運營的小額貸款公司18家，貸款金額52.75億元，2012年累放貸款104.15億元，一定程度滿足了當地中小企業的融資需求。

2.地方央行方面。泉州人民銀行出臺《關于加強和改進金融服務支持泉州實體經濟發展的實施意見》和金融支持產業集群發展、支持戰略性新興產業發展等指導意見；在全市銀行業機構中組織推進金融服務泉州中小企業“一十百千”行動計劃，并對各銀行落實該計劃的效果開展定性與定量評估，同時結合中小企業信貸政策導向效果評估、金融機構綜合評價、差別準備金動態調整政策、支持泉州銀行申請發行中小企業貸款專項金融債等多項舉措，推動各金融機構落實各項中小企業金融扶持政策、優化中小企業信貸審批機制、創新中小企業金融產品和服務方式；通過加快中小企業信用體系建設、組織實施“非現金結算推廣項目制”、完善“國庫直通車”服務、擴大跨境人民幣結算業務服務實體經濟的功能等措施，不斷優化中小企業的金融服務環境。

（二）內在動力

在當前銀行業競爭加劇的背景下，強化中小企業金融服務已成為各銀行適應資本約束、轉變發展方式、推動產品服務創新、有效降低貸款集中度和提升核心競爭力的內在要求。

1.原則不斷得到落實。根據中小企業信貸政策導向效果評估結果，被評估的20家銀行中明確單列中小企業信貸計劃的有15家；被評估對象共設立小企業金融服務專營機構39個，專門配置401人從事小企業金融服務；部分銀行已為小企業貸款配置專項財務費用，如泉州農商銀行為小企業貸款配置基礎費用、激勵費用和專項費用并專列200萬元用于考核；泉州銀行等多家銀行專門制定了小企業信貸授信和貸款管理辦法。

2.銀企合作的頻率和深度不斷推進。轄內晉江、南安通過“金翼行動”和“創新服務、助力青商”活動，分別促成10家，13家銀行與當地青商會簽訂框架合作協議，支持中小企業發展和青年創業；泉州銀行、工商銀行機構、招商銀行機構分別與市工商局簽訂合作協議，探索建立雙方互動機制，并借助全市工商系統的服務窗口及其擁有的中小企業注冊信息，聯合開展助力中小企業發展的融資服務活動；興業銀行泉州分行與市科技局簽訂科技金融項目合作協議，承諾在三年內給予全市高新技術企業最高50億元的綜合授信支持；全市郵儲銀行下沉經營重心，與石獅寶蓋鎮等多個鄉鎮聯合舉辦融資推介會。

二、金融服務泉州中小企業面臨的主要問題

（一）中小企業獲得信貸支持依然較難

截至2012年末，全轄已申領貸款卡的企業及其他各類組織4.80萬戶，但有信貸記錄的僅1.35萬余戶，占全市各類市場主體的5.26%，占內外資企業數的17.13%，占各類企業數（含個體工商戶）的5.3%，占比均偏小。加之泉州中小企業以民營為主，財務不規范，抵質押能力弱，因此銀行對其發放貸款不僅承擔了較高的風險成本，而且在獲取企業經營信息、貸款審批、貸后監管等方面，還要承受比大中型企業更高的交易成本。在監管部門明確對中小企業不良貸款比率容忍度予以提高之前，銀行出于短期利益考慮，往往傾向于營銷綜合收益率更高的大中型企業客戶。

（二）中小企業信貸占比仍未明顯提高。截至2012年末，全市中小企業人民幣貸款余額占全市企業貸款余額的35.48%，僅比年初提高0.48個百分點；從增量看，全市中小企業人民幣貸款當年新增111.21億元，占全市企業貸款新增額的38.97%，僅比2012年1月提高0.65個百分點；即使將個人經營性貸款全部并入中小企業貸款，2012年末全市小微企業貸款金額占比也僅比年初提高1.8個百分點。

（三）小微企業金融產品“接地氣”仍然不夠。從調查情況看，盡管轄內各銀行紛紛創新推廣小微企業金融產品，但除地方法人銀行和民生銀行機構等一級分行外，多數銀行機構的小微企業金融產品均由其上級行負責開發，未能與泉州當地的民企特色、文化背景和實際需求等有效結合，導致產品推廣緩慢、業務規模小和覆蓋率偏低。此外，我國資本市場結構單一，市場準入條件高，則成為阻礙小微企業開辟直接融資渠道的重要因素，如對區域集優票據和中小企業集合票據發行主體的選擇普遍存在標準偏高的問題。

三、興業銀行泉州分行服務我市中小企業的對策及其建議

至2012年末興業銀行泉州分行總資產突破600億元，業務規模、盈利能力、資產質量等各項指標均在泉州地區銀行中居于前列，并保持著良好發展態勢。自扎根泉州以來，興業銀行從服務海西建設、便民利民的角度出發，持續完善金融服務功能，不斷加大對泉州地區重點工程、國計民生項目，戰略性新興產業、小微企業、節能環保等實體經濟的金融資源投入，每年為支持泉州經濟建設而投放的信貸增量在金融同業中居于前列。同時，還積極通過加大產品服務創新、服務渠道建設力度，全面提升對客戶的專業化服務水平。

（一）創新營銷模式 服務更廣泛。興業銀行始終以客戶為中心，以為客戶創造價值為導向，努力探索小企業商業運營模式，強化核心競爭力，為小微企業提供可持續發展的金融服務模式。興業銀行實施鏈式營銷模式，通過“以客戶帶客戶”的拓展模式將客戶放置于價值鏈上進行整體化考慮與評價，以點成線、以線成面，實施精準營銷、批量營銷，著力培育以業務流為基礎、以現金流為保障的客戶群體：一是區域經濟中的重要供應鏈、貿易鏈、資金鏈的鏈式客戶集群；二是現有優質大中型授信客戶的配套上下游客戶；三是借助各種業務合作平臺、客戶社會資源延伸開發客戶。鏈式營銷模式實現小微企業客戶營銷模式從零散向集群的創新性轉變，以求最大范圍內擴大與小微企業的接觸面，為更多的小企業客戶提供金融服務支持.

（二）單獨配置信貸規模 服務更有保障。興業銀行把金融信貸支持小企業經濟發展擺在突出的位置，重點保障資產總額不超過1億元小企業貸款的投放需求，努力實現小型、微型企業貸款增速不低于全部貸款平均增速，增量高于上年同期水平的投放目標。在全行新增貸款規模受到嚴格限制的條件下，專門安排不低于300億元的貸款規模支持小企業信貸投放。同時，在人力資源、財務資源方面對小企業予以重點傾斜，指定專人定期監控各分行小企業新增貸款投放情況，創造更好的小企業金融服務環境。此外，興業銀行成功發行2011年第一期小企業貸款專項金融債，這是銀行間債券市場首只專項用于小微企業貸款的金融債，也是商業銀行金融債券重新開閘后首只發行的債券，對興業銀行進一步推動小企業金融業務的發展，提升小企業金融服務水平具有重要意義，有助于解決小企業貸款資金來源不足的問題，有力地支持了小企業融資需求。

（三）創新金融產品服務更精細。興業銀行打造了“芝麻開花-中小企業成長上市計劃”，根據中小企業在初創、成長、成熟三個階段的不同經營特點和業務需求，專門配置相適應的傳統產品和創新服務，推進中小企業成長上市。

截至2012年3月末，加入“興業芝麻開花”計劃的優質中小企業達到2918戶，信用余額約493.71億元，入池客戶中已有IPO客戶258戶，其中已發行上市74戶、通過證監會審核20戶、上報證監會審核階段66戶、通過上市輔導18戶、上市輔導階段80戶；此外還有172戶已成功引入私募或風投機構；有66戶已成功注冊或發行了債券；有3戶進行了上市再融資。同時，興業銀行進一步豐富了小企業業務產品線，重點推出“興業增級貸”、“興業迅捷貸”、“興業積分貸”等創新產品。泉州分行結合本地實際情況，有計劃、有措施、有落實地推動創新產品，切實幫助小企業拓寬融資渠道，降低融資成本，并提供全方位的金融服務。

（四）簡化評審流程服務更快捷。興業銀行對自定義小企業客戶實行相對獨立的金融服務方案評審機制，將產品經理崗與授信審查崗位職責合二為一，由專職業務評審崗擔任，既簡化流程，又能夠針對個體融資需求差異與經營特點，為客戶設計一站式的專業金融服務方案，風險控制與價值服務并行，為客戶創造價值，提升客戶服務滿意度，提高對小企業的服務效率。

（五）合理服務收費和貸款定價服務更規范。嚴格按照監管機關要求，加大對小微企業的金融扶持力度，堅持公開透明、質價相符原則，杜絕一切不合理收費，除銀團貸款外，禁止對小型微型企業貸款收取承諾費、資金管理費，不得收取無業務背景或實質性服務的財務顧問費、咨詢費等費用。在對小企業客戶貸款時，根據市場資金成本、客戶評級結果和貸款風險狀況，結合區域管理成本，合理確定利率水平，并在上述定價基礎上，對與興業銀行業務合作較深、忠誠度較高的客戶給予一定的利率優惠。

興業銀行是最早入駐泉州的股份制商業銀行。多年來，興業銀行泉州分行牢牢把握服務地方經濟建設和改善民生這一中心，緊密圍繞泉州“金改區”建設，積極踐行金融服務實體經濟的要求，大力支持符合國家產業政策導向、發展前景良好的實體企業，支持屬于國家規劃范圍內的戰略新興產業、現代服務業以及產業升級項目、節能減排項目等，全力助推泉州經濟轉型升級和民生改善。展望未來，興業銀行將繼續秉承“真誠服務 相伴成長”的服務理念，持續推進改革創新和轉型發展，全面提高服務實體經濟的質量和水平，努力為泉州經濟的持續健康發展貢獻力量。

（作者單位為泉州農商銀行經濟技術開發區支行）