株洲市民間金融發(fā)展存在的問(wèn)題及原因探析

所謂民間金融，是經(jīng)濟(jì)中自發(fā)產(chǎn)生的，游離于國(guó)家金融監(jiān)管調(diào)控體系之外的金融行為和組織，它不受嚴(yán)格的、正規(guī)的、官方監(jiān)督體系監(jiān)管。浙江、廣東、福建等沿海地區(qū)的農(nóng)村依托血緣、地緣的關(guān)系，形成了我國(guó)最最的民間金融。民間金融的分布具有一定的區(qū)域性；參與者不再限制于親友和農(nóng)戶之間，呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)；組織形式逐漸增加，主要有民間借貸、農(nóng)村合作基金、私人錢莊、典當(dāng)行、小額信貸、P2P網(wǎng)貸等。民間金融作為一種借貸途徑，已被廣大民眾認(rèn)可和選擇。

一、民間金融的作用

民間金融因其良好的地緣優(yōu)勢(shì)、低廉的交易信息成本和頑強(qiáng)的生命力，表現(xiàn)出巨大的活力，在我國(guó)正規(guī)金融難以滿足市場(chǎng)需求的情況下，民間金融起到了拾遺補(bǔ)缺的作用，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展立下汗馬功勞。

（一）提高資金使用效率

民間金融與正規(guī)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用一樣功不可抺，雖然不能像正規(guī)金融在大城市、大企業(yè)中發(fā)揮作用，但能在農(nóng)村和小城市一展身手，能夠?qū)⒋罅康挠坞x于正規(guī)金融體系外的閑置資金聚集和利用起來(lái)，大大提高了資金的使用效率，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、資源的優(yōu)化配置起著積極的作用。

（二）緩解中小微企業(yè)融資困境

我國(guó)中小企業(yè)由于資金來(lái)源渠道少，正規(guī)金融對(duì)中小企業(yè)的貸款額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求，審批手續(xù)麻煩，導(dǎo)致中小企業(yè)發(fā)展受到嚴(yán)重制約，中小企業(yè)融資一直以來(lái)便成為社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)。民間金融因其具有操作靈活，且借貸雙方一般相互熟悉和了解，可以當(dāng)面協(xié)商諸如利率、期限等各項(xiàng)事宜。恰好彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的缺陷，為中小企業(yè)提供靈活、高效的資金服務(wù)，成為銀行信貸的有益補(bǔ)充，較好地支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）促進(jìn)正規(guī)金融不斷完善

近年來(lái)，民間金融快速發(fā)展，大有搶占正規(guī)金融市場(chǎng)份額之勢(shì)，一方面讓正規(guī)金融感到了具大的壓力，但另一方面對(duì)正規(guī)金融的發(fā)展起到了競(jìng)爭(zhēng)和督促作用，形成了具大的發(fā)展動(dòng)力。為了在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳根，正規(guī)金融開(kāi)始在服務(wù)質(zhì)量和效率、管理制度建設(shè)、員工素質(zhì)、業(yè)務(wù)范圍等方面不斷進(jìn)行完善、發(fā)展和創(chuàng)新。民間金融與正規(guī)金融相互競(jìng)爭(zhēng)，協(xié)調(diào)發(fā)展，有效促進(jìn)了我國(guó)金融市場(chǎng)的繁榮，更好地推動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、株洲市民間金融發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）監(jiān)管不到位

民間金融大多屬于非正規(guī)金融，基本沒(méi)有納入當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)機(jī)構(gòu)管轄范圍，亦無(wú)相關(guān)法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行完全的規(guī)范，基本處于無(wú)政府狀態(tài)。再加之民間金融交易本身具有隱蔽性，容易滋生非法集資、洗錢犯罪等問(wèn)題。由于借貨雙方法律意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力等相對(duì)低下，出現(xiàn)各種糾紛，如合同糾紛、利率糾紛、擔(dān)保糾紛和借據(jù)糾紛的頻率較高。2013年11月成立的株洲市民間金融中心，致力于打造民間金融集聚平臺(tái)，以引導(dǎo)民間資本規(guī)范發(fā)展，對(duì)民間金融起到了一定的制約與規(guī)范作用，但其監(jiān)管作用和監(jiān)管力度仍然相當(dāng)缺乏，讓不法分子有機(jī)可乘。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)較高

近年來(lái)，株洲經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，民間資本快速積累，民間借貸市場(chǎng)十分活躍，與此同時(shí)也伴隨著較高的信用風(fēng)險(xiǎn)。民間金融的信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于借貸雙方。

首先從貸出方來(lái)看，株洲民間金融機(jī)構(gòu)資金持有量十分有限，防御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較差。一些缺少資金的如中小企業(yè)等客戶之所以到民間金融機(jī)構(gòu)融資，最主要的原因是因?yàn)槠浔旧頉](méi)有足夠的抵押物或質(zhì)押物，到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法順利取得貸款，民間金融便成為其首選對(duì)象。但由于株洲乃至全國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的滯后性，很多借款人在中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)沒(méi)有信用記錄，但這并不意味著借款人自身的資信良好。另外也沒(méi)有專門機(jī)構(gòu)或能力對(duì)借款用途的進(jìn)行有效監(jiān)督，導(dǎo)致民間金融信用風(fēng)險(xiǎn)增加。

另一方面從借款方來(lái)看，借款人唯一的目標(biāo)就是能借到錢，至于民間金融的利率是否過(guò)高，自己是否具有承受能力等都不在考慮范圍，往往最終的結(jié)果是導(dǎo)致資金鏈的斷裂，引發(fā)多米諾骨牌效應(yīng)，甚至跑路。嚴(yán)重的可導(dǎo)致局部的金融危機(jī)，干擾了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行。

（三）資金來(lái)源有限

由于株洲民間金融大多數(shù)是在城郊農(nóng)民、個(gè)體私營(yíng)業(yè)主、城鎮(zhèn)居民等群體將富余資金聚集在一起的基礎(chǔ)上組建起來(lái)的，資金來(lái)源絕大部分為自有資金，資金規(guī)模也遠(yuǎn)不如正規(guī)金融機(jī)構(gòu)龐大。由于法律的限制，即使社會(huì)對(duì)資金的需求量很大，也無(wú)法名正言順地通過(guò)吸收公眾存款來(lái)拓寬資金渠道。當(dāng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的資金無(wú)法滿足市場(chǎng)需求時(shí)，在利益的驅(qū)使下，民間金融機(jī)構(gòu)常常會(huì)鉆法律的空子，甚至直接無(wú)視法律規(guī)定，鋌而走險(xiǎn)，通過(guò)地下交易吸收公眾存款，或以各種名目進(jìn)行集資，時(shí)常弄得金融市場(chǎng)烏煙瘴氣，各種集資詐騙現(xiàn)象屢有發(fā)生。

（四）利率水平偏高

2015年8月，最高法劃定民間借貸年利率紅線為24%和36%，這是基于央行頒布的貸款基準(zhǔn)利率四倍利率的基礎(chǔ)上確定的，超過(guò)36%為無(wú)效區(qū)域，不受法律保護(hù)。在資本逐利性的驅(qū)使下，民間金融利率過(guò)高的情況較為常見(jiàn)，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)這個(gè)水平，給社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)不穩(wěn)定的因素。

三、問(wèn)題的原因分析

（一）政府方面

1.金融監(jiān)管法律法規(guī)不健全。金融監(jiān)管是政府對(duì)金融活動(dòng)雙方行為進(jìn)行的一種強(qiáng)制性規(guī)范。這既是一種約束，也是一種保護(hù)。但是一直以來(lái)，我國(guó)沒(méi)有一部具體的法律法規(guī)針對(duì)民間金融活動(dòng)進(jìn)行專門、系統(tǒng)、全面的規(guī)范，就算一些地區(qū)有，卻也未形成一個(gè)有效的整體，民間金融時(shí)常被排斥在法律調(diào)整的范圍之外，讓犯罪分子有機(jī)可乘，金融事件屢有發(fā)生。為數(shù)不多的金融監(jiān)管，往往也是以事后監(jiān)管為主，導(dǎo)致?lián)p失頻發(fā)。

2.對(duì)民間金融管制不到位。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融市場(chǎng)是一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)命脈，一直以來(lái)對(duì)金融的管制，國(guó)家考慮得更多的是如何維護(hù)金融市場(chǎng)的安全和穩(wěn)定，而對(duì)金融效率關(guān)注極少。民間金融是金融市場(chǎng)的一部分，也為社會(huì)資金融通服務(wù)。由于民間金融資金主要靠自籌，自主配置，當(dāng)社會(huì)上資金缺口很大時(shí)，若政府放開(kāi)對(duì)正規(guī)金融的管束，各主體獲得資金門檻降低，市場(chǎng)上充斥的都是正規(guī)金融資金時(shí)，民間金融很難在市場(chǎng)上占有份額，嚴(yán)重制約民間金融主體的參與積極性。因此當(dāng)社會(huì)資金需求量超過(guò)資金供給量時(shí)，正規(guī)金融與民間金融資金分配比例如何確定非常關(guān)鍵。另外，未設(shè)立對(duì)金融監(jiān)管效率進(jìn)行督察的專門機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在執(zhí)法過(guò)程中的合法性與合理性得不到約束，執(zhí)法人員在監(jiān)管和處罰的過(guò)程中有很大的主觀隨意性，嚴(yán)重影響了我國(guó)金融監(jiān)管的效率。民間金融的出現(xiàn)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果，應(yīng)當(dāng)肯定民間金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的重要作用，對(duì)其不足之處不能一棍子打死，要注意引導(dǎo)和督促，使其朝著正確的方向發(fā)展，而不是一味的采取強(qiáng)制的手段進(jìn)行取締。

（二）市場(chǎng)方面

1.沒(méi)有建立完善的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出機(jī)制。由于當(dāng)前信貸緊縮，旺盛的資金需求推動(dòng)株洲的民間借貸利率不斷走高，金融市場(chǎng)蘊(yùn)藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，各種資金糾紛和詐騙案件層出不窮，其資金流向及可能造成的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題已不容小視。民間金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出法律制度刻不容緩。民間金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度是國(guó)家對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)控的手段之一。由于我國(guó)法律系統(tǒng)性、整體性較差，至今尚無(wú)一部專門的法律法規(guī)對(duì)民間金融準(zhǔn)入制度進(jìn)行規(guī)定。加上民間金融的特殊性，管理的不規(guī)范性，國(guó)家為了降低金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，將民間金融市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)提高，這一方面被確實(shí)可以維護(hù)當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的穩(wěn)定，但另一方面，被允許進(jìn)入市場(chǎng)的資金大量減少，嚴(yán)重地阻礙了金融市場(chǎng)的發(fā)展，結(jié)果導(dǎo)致大量違法犯罪活動(dòng)衍生。

優(yōu)勝劣汰是一個(gè)永恒的法則。作為民間金融投資者，對(duì)于民間金融機(jī)構(gòu)符合什么標(biāo)準(zhǔn)可以宣告破產(chǎn)或直接撤銷，撤銷或破產(chǎn)后的債權(quán)債務(wù)如何清償或處理十分關(guān)心，但在我國(guó)目前對(duì)這些內(nèi)容均無(wú)相關(guān)法律規(guī)章規(guī)定。不僅是株洲，全國(guó)各地基本對(duì)不符合本地市場(chǎng)發(fā)展的民間金融機(jī)構(gòu)，采取的往往是強(qiáng)制性的取締，而不是按程序退出。因此構(gòu)建合理的市場(chǎng)退出機(jī)制是促使民間金融有序發(fā)展的必要條件。

2.資金融通供不應(yīng)求。根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，資金供給短缺而需求旺盛，即資金的供不應(yīng)求是導(dǎo)致民間金融利率偏高的主要原因，而非民間金融的本質(zhì)特征。民間金融的資金需求主體主要是農(nóng)戶和中小微企業(yè)，這些主體一方面迫切地想要發(fā)展壯大，另一方面自身發(fā)展的不確定性，也無(wú)規(guī)模優(yōu)勢(shì)，取得正規(guī)金融貸款難度較大，成本較高。民間金融市場(chǎng)借貸利率較為靈活，一般由借貸雙方相互商量確定，但由于民間金融主體承擔(dān)著正規(guī)金融不愿意承擔(dān)的較高的金融風(fēng)險(xiǎn)，必然產(chǎn)生高利率，有時(shí)甚至演變?yōu)楦呃J。

（三）參與主體方面

民間金融主要是一種基于地緣、人緣、血緣的金融活動(dòng)。民間金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)高居不下，首先與民間金融交易雙方受基礎(chǔ)教育與專業(yè)教育程度低密切相關(guān)。民間金融大多是從一些農(nóng)村或經(jīng)濟(jì)相對(duì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)發(fā)展起來(lái)的，參與主體受教育機(jī)會(huì)相對(duì)較少，受專業(yè)培訓(xùn)的機(jī)會(huì)更少，金融方面的知識(shí)相當(dāng)匱乏。有時(shí)就算想通過(guò)學(xué)習(xí)獲得相關(guān)知識(shí)，也因?yàn)槿狈τ行У墨@取途徑而不了了之。對(duì)待一些需要專業(yè)知識(shí)才能解釋的的金融問(wèn)題，常常會(huì)因?yàn)榕袛嗍д`而造成損失。正因如此，民間金融市場(chǎng)參與主體有一個(gè)特征，就是喜歡跟風(fēng)，尤其是當(dāng)某人因?yàn)槟稠?xiàng)活動(dòng)而獲得較大收益時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)立馬消失殆盡，速度將大量的資金聚集到某一項(xiàng)目或領(lǐng)域，給民間金融市場(chǎng)的發(fā)展帶來(lái)不可估量的后果。其次是缺乏必要法律意識(shí)。在利益的驅(qū)使下，對(duì)一些金融現(xiàn)象缺乏正確的認(rèn)知，給了一些不法分子進(jìn)行詐騙的可乘之機(jī)，為一些金融違法現(xiàn)象諸如民間高利貸、非法集融資的出現(xiàn)埋下了伏筆。當(dāng)一些金融糾紛發(fā)生以后，無(wú)法通過(guò)正當(dāng)途徑來(lái)維護(hù)自己的合法權(quán)益，相反觸犯法律的現(xiàn)象屢有發(fā)生。

（作者單位為湖南化工職業(yè)技術(shù)學(xué)院）