試論電子商務環境下的信用機制

1、信用機制的內涵與經濟功能

在電子商務交易中，既要確保自身平臺的可靠性，又要要確保其它交易方及其所用平臺以及基礎設施的可靠性， 這才能確保相關利益主體的交易能夠按照各自期望的條件執行，才能保障電子商務交易活動正常進行。于是，信用機制應運而生，而且在規范電子商務市場中的信用交易行為中起到了舉足輕重的作用。

正如前文中所提到的，信用機制是一套社會治理機制， 它能夠完整地保障經濟良性運行。信用機制能把各種與信用建設相關聯的社會機體有機地進行整合， 而且可以使信用主體的行為價值取向自覺從失信向守信轉變，進而促進社會信用水平的不斷完善與發展，保障正常的社會秩序與市場經濟。而要研究電子商務環境下的信用機制與構建策略，首先必須對普遍意義上信用機制的內涵、經濟功能與構建模式有深刻理解。

1.1信用機制的內涵

1.1.1信用機制的經濟內涵

經濟學是研究人類經濟活動的規律，即價值的創造、轉化、實現的規律的一門科學。從經濟學的視角研究信用機制，主要包括三項內容，第一，分析和探討經濟交往中人類的信用行為。第二，分析和探討經濟交往中人類的信用關系。第三，研究經濟活動中人類信用相關的制度規范。信用機制從經濟學分析角度具有以下幾方面的內涵：

（1）信用機制建立的前提條件是預期償還性。由于經濟活動存在價值轉移、償還風險，因此，信用機制是建立在授信人與受信人之間在誠實、守信基礎上所做出的心理承諾以及按照約定施行的意志和能力。

（2）信用機制是市場經濟環境下平等主體間建立關系所遵循的基本準則。經濟學有關信用機制的研究是建立在市場經濟基礎之上的，在市場經濟條件下，人們進行商品交易的目的是實現自身利益最大化。而商品交易是等價交換，等價交換只有在雙方人格或主體地位平等的前提下才能夠實現。

（3）信用機制代表一種經濟契約關系。在市場經濟條件下，交易雙方進行商品交換需要以平等身份， 并且基于自身財產所有權。可以說，這種交換是建立在雙方承諾及合理預期基礎上的權利與義務的交換。信用機制代表一種經濟契約關系，然而契約往往是不完美的。在經濟活動中，正是由于契約不完美突顯了信用機制的重要性。經濟學對契約的研究，注重隱性契約的存在。所謂隱性契約，它是一種理論上的構想，用以闡述契約雙方達成默契的各種書面的復雜協議，是作為一種雙方心照不宣的、對雙方有約束力的制度規則隱含在正式契約中的那一部分契約內容。因此，信用機制中對交易主體遵守契約的要求，不僅指交易主體要嚴格遵守所簽訂的合同條款，而且包括交易主體必須遵守的經濟交往活動慣例。

1.1.2信用機制的制度內涵

信用機制是一種制度約束關系。要保持某一種狀態，既要依靠人們的道德操守來實現，更要依靠完整的制度體系約束來實現。一方面，隨著市場經濟不斷發展和法制化不斷完善，把信用作為機制或制度來理解和認知，是的社會和經濟發展必然結果。另一方面，經濟發展的內在要求使得信用機制的日趨制度化。當社會確立了能夠適應市場經濟發展和商品交換所需的信用制度，信用制度就成為市場經濟正常、穩定和順利運行的制度保障，成為各類經濟主體行為的外在約束。

從以上對于制度的理解出發，可以認為有效的信用機制就是關于信用及信用

關系的相關制度。信用機制是作為“經濟人”的主體為獲取自身利益最大化而必然釆取的行為準則。綜合上述分析，本文認為將信用機制作為一種經濟制度來看待，主要有以下兩個層面的意義：第一，信用機制是經濟主體相互之間在長期交往基礎上形成的一種相對穩定的行為規則。第二，信用機制是社會系統對人與人之間利益關系的一種制度安排，既包括正式規則，也包括非正式規則。從結構上看，信用機制一般可以劃分為三個層面：一是技術層面，主要是運用各類信用工具；二是制度層面，主要是交易中信用關系相關的規則、約定；三是價值心理層面，主要包括人們的契約精神、信用理念等；三者之中相輔相成，缺少任何一個方面，都可能使信用及信用關系受到影響。

綜合以上分析，信用機制的制度化有利于規范人們的經濟行為，有利于維護市場交易的正常秩序，有利于促進經濟和社會的發展。從信用機制自身的發展來看，信用機制在初始時主要依賴于特定的非正式信用規則，而在市場經濟條件下，信用機制中的信用關系賴于以法律、法規為代表的正式信用制度的保障。

1.2信用機制的經濟功能

市場經濟環境下，人與人之間的關系本質地表現為多元化的信用關系。信用機制作為市場經濟基本制度構成，它有利于維護社會生產關系、交易關系。具體來說，信用機制主要具備如下經濟功能：

（1）信用機制具有市場流通及分配功能。信用機制市場流通功能主要以商品生產、交換以及貨幣流通職能的發揮為基礎。伴隨著信用的發展，貨幣的流通職能得到進一步充分發揮，為了使人們在經濟生活中的交易更加便捷，在貨幣流通過程中貨幣的表現形式逐步被信用手段所替代，各類信用工具從本質上來說都是可以流通的“準貨幣”，信用機制因此具備了貨幣最基本的流通職能。信用機制實現了對社會資本（包括社會產品、生產要素）的再分配，社會經濟開始在信用機制基礎上運行，并得到進一步發展。

（2）信用機制能夠降低交易成本，提高經濟效率。節約交易成本不僅能能夠防范機會主義行為，更能夠減少經濟運行主體間的沖突，使得利益最大化。馬克思在《資本論》中指出，信用機制一方面通過促進平均利潤的形成、減少貨幣流通費用、加速資本的集中、促進股份公司的形成與發展而促進了資本主義的發展，是“促使資本主義生產方式發展到它所能達到的最高和最后形式的動力”。首先，信用機制可以降低信息搜尋成本。其次，信用機制可以降低委托代理成本。委托人一方面可以激勵、監控代理人，另一方面代理人可用一定資源擔保不損害委托人利益。隨著信用貨幣化，交易成本與信用貨幣化的關系也發生了變化，即信用貨幣化程度越高，交易成本越低。

（3）信用機制能夠激勵經濟活動主體遵守信用關系，減少道德風險。一方面，所謂激勵，就是要使經濟活動當事人從事某種經濟活動的內在推動力。激勵功能是以追求自身利益最大化的行為假設為前提的。另一方面信用機制的第二個功能是約束功能。約束與激勵是相輔相成的。信用機制既是一種利益關系，又是一種責任關系。具體來說，信用機制的約束功能包括兩層含義：一是信用關系明晰化會構成對交易各方信用主體的約束，保障和排除違約、欺詐等機會主義行為的發生；二是信用關系明晰化不僅使得收益外部性的內在化，而且使得責任外部性的內在化，即信用主體特定經濟行為所可能產生的不利后果或承擔的狀態，而這正式信用機制的雙向約束功能。綜上所述，信用機制對相關經濟主體遵守信用關系，減少道德風險，以及實現經濟目標有著重要意義。

2、信用在電子商務市場中的作用

通過以上對信用的經濟學理論基礎及電子商務環境下信用特征及模式的分

析，可以得出信用在電子商務市場發展中的地位極其重要，主要表現在以下幾個方面：

第一，信用是電子商務市場發展的前提條件。電子商務市場以計算機信息網絡為手段，以商品交換為中心的商業活動，在方便、快捷、覆蓋范圍廣即普遍性等方面具有明顯優勢。正如前面所提到的，電子商務市場交易活動的重要特點之一是從“直接經濟”到“間接經濟”的轉變，其轉變的普遍性依賴于信用的有效機制。

第二，信用是電子商務市場運行的重要基礎。近代經濟學、法學將企業簡稱為法人。企業擁有自然人所具備的一系列特征，而其中最重要的是其能有意識地做出理性決策，現代企業理論更是將企業定義為一種由顯性契約、隱性契約交匯構成的法律實體，可以說它是由多元文化構成的價值觀體系。將良好的商務信用在電子商務這個平臺運用，可以促使交易雙方放心地進行互聯網交易。因此，信用是電子商務市場能夠存在和長遠發展必不可少的前提條件。

第三，信用是電子商務企業實現規模經濟效率的必然路徑選擇。電子商務市

場的規模經濟是指隨著交易次數的增加，交易單位成本呈下降的趨勢， 規模經濟的形成，離不開良好的信用狀況。一方面，信用的存在可以降低電子商務企業的資金投入，另一方面，資金投入越低，交易者效率越高，交易難度越低，這就可以節約交易時間、降低交易成本，有利于電子商務市場規模經濟的實現。

3、政府在電子商務信用機制中的定位策略

3.1政府在電子商務信用機制中的定位策略

綜合前文對政府與第三方信用中介合作下的電子商務信用機制進行理論方面的分析，研究并分析美國政府信用管理系統建設中所發揮的作用及規律經驗總結，本文提出政府機構在電子商務信用機制中的定位策略主要包括如下幾方面的內容：

3.1.1政府機構為第三方信用中介機構提供權威和執行權力。

由于政府機構擁有司法權力的強大強制執行力，因此可以保證第三方信用中介機構嚴格遵守信用規則。而且電子商務企業、消費者必須遵守第三方信用中介機構的信用規則及信用爭議判決。這也使得電子商務中的執行力欠缺問題得以解決，同事彌補了第三方信用中介機構的一個顯著缺陷。

3.1.2政府機構需要在制定信用規制、規則時起到引領、引導作用。

本文前面提到，電子商務市場中不同的利益集團會通過政府渠道表達它們的利益訴求。因此，如果政府機構積極參與第三方信用中介機構的信用規制、規則的制定或提供基本準則，就能夠在復合的電子商務信用監管體制中平衡不同利益集團中介機構由于對私人電子商務企業存在較大依賴性。

3.1.3政府機構承擔著對第三方信用中介機構進行監管的職責。

在以第三方信用中介機構為基礎的信用監管體系中需要政府機構對第三方信用中介機構的此類行為進行嚴格監管和控制。

3.2第三方信用中介在電子商務信用機制中的定位策略

綜合前文對政府與第三方信用中介合作下的電子商務信用機制的博弈論模型與合作進程分析以及美國第三方信用中介服務企業的發展模式，本文認為第三方信用中介在電子商務信用機制中的定位策略主要包括：

（1）第三方信用中介是解決電子商務企業和廣大消費者在信用領域存在的集體行動問題的有效工具。是一種可以同時保護電子商務企業和消費者權益的信用制度安排。

（2）對電子商務企業而言，把電子商務交易相關的商業信息披露給第三方信用中介機構比披露給政府機構會更加放心。

（3）源于路徑依賴的影響，電子商務企業和政府機構間在信用管理領域的協調合作可以使得第三方信用中介機構得到更好地發展。

（4）第三方信用中介為政府提供了一個更加統一化的信用監管體制，從而可以覆蓋整個互聯網電子商務。

（5）基于第三方信用中介機構的信用爭議解決途徑及信用監管體系，與訴本更低。

（6）由于電子商務企業愿意向第三方信用中介機構披露信息而不是政府機構，因此第三方信用中介機構可以利用這些信息評估技術投資的進程，電子商務技術發展與產業創新也要防止過多的信用規制可能帶來的傷害。

3.3電子商務信用機制構建的制度化路徑

綜合以上分析， 第三方信用中介與政府機構在電子商務信用機制的構建過程中各自承擔著不同的定位策略。而且政府與第三方信用中介合作下的電子商務信用機制可以實現社會的最大凈收益。本節將繼續從制度經濟學的角度，在分析我國電子商務信用管理現狀的基礎上，對我國電子商務信用機制構建的制度化路徑進行剖析，從而為我國電子商務環境下信用機制的構建策略指明道路。

（作者單位：江蘇高淳高新技術產業開發區）