互聯網金融的模式及發展

在信息化的時代里，互聯網金融在現代社會發展過程中所起的作用越來越突出，依托互聯網金融為載體各種金融服務模式也日漸活躍起來，在互聯網金融下，金融支付更加便捷，給人們的生活帶來了巨大的便利。面對這個競爭日益激烈的市場環境，加快互聯網金融的發展已成為必然，是提高市場競爭力的重要手段，應當引起高度重視。本文就互聯網金融的模式及發展進行了相關的分析。

當前社會發展形勢下，互聯網金融的出現對金融行業而言，既存在著機遇，也面臨著挑戰?；ヂ摼W金融的發展帶動了金融業務的創新，帶來了巨大的財富商機。同時，互聯網金融的發展也促進了金融模式的轉變，使得傳統的金融模式已經難以滿足現代社會發展的需要，在這種情況下，新的金融模式也逐漸產生，推動了我國社會經濟的發展。但是，在互聯網金融發展過程中，依然存在一些問題，需要引起高度重視，只有全面分析互聯網金融，做好相關管理工作，才能引導互聯網金融的健康、持續發展。

一、互聯網金融的概述

所謂互聯網金融就是利用互聯網技術來進行金融業務往來的一種服務模式，它結合了互聯網和金融兩個領域，屬于一個新興的發展領域。對于金融行業而言，互聯網金融的出現促進了金融業務模式的轉變，是金融行業今后發展的趨勢。在現代社會里，互聯網已經成為人們生活不可或缺的一部分，互聯網的便捷性使得人們對互聯網越來越依賴，在這種背景下，金融行業必然會將發展的勢頭拋向互聯網，開展互聯網金融，從而帶給人們更好的金融服務。

二、互聯網金融模式

（一）第三方支付模式

第三方支付是互聯網金融環境下產生的一種新型金融服務模式，是指具備一定實力和信譽的獨立機構，起著中介的作用。當買方在購買商品后，通過第三方支付，將交易額支付到第三方平臺上，由第三方支付平臺暫時保管買方的支付金額，在買方收到賣方的商品并確認收貨后，再由第三方支付平臺轉給賣方，從而完成交易，整個交易活動中，第三方支付充當著中介的角色。在現代社會中，第三方支付模式也越來越活躍，第三方支付模式的興起推動了社會經濟的更好更快發展。

（二）P2P信貸模式

所謂P2P信貸就是有理財投資想法的個人，通過中介機構牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。P2P信貸門檻低、渠道成本低，每個人都可以成為信用的傳播者和使用者，也正是因為P2P信貸的這種便利性，已經被越來越多的人所接受，為那些需要資金的個人、企業提供保障。對于需要資金的個人、企業，可以借助互聯網來尋找貸款平臺，通過一系列的程序來完成貸款。

（三）大眾金融模式

大眾金融模式是由發起人、跟投人、平臺構成的一種金融模式，有低門檻、多樣性、依靠大眾力量、注重創意的特征。在互聯網金融環境下，利用互聯網和SNS傳播的特性，讓創業企業、藝術家或個人對公眾展示他們的創意及項目，爭取大家的關注和支持，進而獲得所需要的資金援助。與傳統的融資方式相比，眾籌更開放，投資者只要有喜歡的項目，都可以通過眾籌方式獲得項目啟動的第一筆資金，為更多的小本經營者提供了資金保障。

三、互聯網金融發展過程中面臨的問題

（一）風險問題

互聯網金融涉及到了互聯網，而在互聯網環境下， 互聯網金融的發展將面臨著巨大的風險，不利于互聯網金融的發展，如P2P信貸模式，這種模式會帶來較大的信譽風險，對于金融機構而言，如果金融機構發放個人貸款資金后，如果個人沒有在規定時期內償還本息，就會影響到金融機構的資金的正常運轉；而對于個人而言，由于網絡的虛擬性，人們在網絡上申請貸款的時候，很容易受騙，使得人們對互聯網金融失去信心，從而不利于互聯網金融的發展。

（二）人才問題

互聯網金融的發展，對互聯網金融人才的需求也越來越大，但是就目前來看，人才問題是制約我國互聯網金融發展的一個重要因素。現階段的金融人才專業知識比較狹窄，對互聯網金融專業知識的涉及比較少，他們的專業能力難以滿足互聯網金融發展的需要，從而使得我國互聯網金融的發展受到阻礙。

（三）管理問題

在互聯網金融發展過程中，管理十分重要，它是互聯網金融健康、穩定發展的保障，但是就現階段來看，互聯網金融管理工作還沒有做到位。首先，我國互聯網金融相關法律法規不夠完善，對互聯網金融的監管不到位；其次，金融機構的管理工作不到位，金融機構在發展互聯網金融的過程中往往注重的是吸引更多的客戶來購買產品，而忽略后續工作，從而阻礙了互聯網金融的發展。

四、互聯網金融發展策略

（一）全面抓好風險管理工作

風險是金融行業永恒的主題，在發展互聯網金融的過程中，必須積極、全面的做好風險管理工作，保證交易雙方在使用互聯網金融的過程中利益不受損害。金融機構在開展互聯網金融業務的過程中，要立足市場，全面做好風險評估工作，就互聯網金融活動中存在的潛在風險進行綜合分析，從而有針對性的進行預防。另外，要進一步落實實名制，要完善信用評價體系建設，建立完善的市場主體信用評估體系，從而營造一個良好的互聯網金融發展環境。

（二）加大互聯網金融人才的培養

市場競爭的實質就是人才之間的較量，擁有專業的人才，才能提高經營戰略的科學性，從而獲得更好地發展。對于互聯網金融而言，它本身就是一個新興發展領域，互聯網金融的發展需要專業的人才。因此，為了促進互聯網金融人才的健康、穩定發展，應當加大互聯網金融人才的培養，要成立院校，設立專業，專門負責互聯網金融人才的培養。另外，還應當加強對外合作，對外引進專業的互聯網金融人才，安排優秀的人才出國深造，從而為互聯網金融的發展培養一支專業的人才隊伍。

（三）完善互聯網金融管理

首先，要完善互聯網金融相關法律法規，以法律來約束互聯網金融行為，對互聯網金融違法行為進行嚴厲打擊，從而為互聯網金融的發展營造良好的環境；其次，要強化互聯網金融監管，將金融、司法、行政等眾多監管機構有效的統一起來，形成有效的監管體系，將相關責任明確下去。再者，要對互聯網金融市場進行監管，嚴格把守互聯網金融機構上市門檻，劃定合法業務范圍，取締市場上一些非法互聯網金融機構；同時，要完善互聯網金融消費者權益保護法規，保護消費者的合法權益。另外，金融機構必須完善相關管理機制，全面抓好互聯網金融管理工作，從而確?；ヂ摼W金融的健康穩定發展。

（四）轉變觀念

互聯網金融的發展促進了金融業務模式的轉變，而那種傳統的經營理念和觀念已經不能適應互聯網金融發展的需要，傳統的金融經營理念比較保守、傳統，這些保守、傳統的觀念必然會成為互聯網金融發展道路上的一道障礙。而要想在這個競爭激烈的市場環境下更好地發展下去，金融機構就必須積極轉變觀念，要強化服務理念，樹立一切以客戶為主的經營理念，為客戶提供全方面的金融服務，不僅要注重線上服務，同時也要開拓線下服務，從而提高人們對互聯網金融的青睞度，讓人們真正地認可互聯網金融。另外，要積極創新，不斷開拓互聯網金融業務，讓更多的人參與到互聯網金融中來，從而使互聯網金融市場更加活躍。

五、結論

綜上所述，互聯網金融作為一個時代發展的產物，它的出現改變了人們的觀念，促進了金融業務模式的轉變，推動了社會經濟的發展。作為一種新事物，雖然互聯網金融帶來了巨大的機遇，但是在實際發展過程中也暴露出了許多問題，還需要進一步去探究和探索，從而為互聯網金融的健康、持續發展創造條件。在互聯網金融發展過程中，風險問題、人才問題以及管理問題應當引起高度重視，要積極做好風險管理工作，要加大互聯網金融人才的培養，要加強互聯網金融的監管，只有帶有針對性的解決問題，才能推動互聯網金融的穩定發展。（作者單位為廈門大學）