互聯網金融時代商業銀行的創新發展

隨著互聯網技術的快速發展和應用，互聯網金融時代開始到來。互聯網金融的出現和發展對我國傳統的商業銀行發展產生了嚴重的影響，沖擊了商業銀行在金融市場中的穩定地位，要求商業銀行能夠進行有效的應對。本文先對對互聯網金融時代特征的研究，分析互聯網金融時代給本銀行帶來的不良影響，然后就商業銀行在新形勢下應該如何進行創新發展提出若干建議。

互聯網金融時代的到來改變了傳統金融的發展模式，拓寬了金融市場，也給進融交易雙方帶來了更多的便利。在互聯網金融環境下，商業銀行的發展卻略顯滯后：經營模式仍然以傳統的模式為主，金融產品創新能力不足，對客戶的需求重視程度不夠等。這些問題的出現將會嚴重制約商業銀行的長遠發展，加上互聯網金融的發展帶給商業銀行的時代沖擊，要求我國商業銀行必須要從新的角度進行思考，并抓住機遇進行創新發展。以下本文就互聯網金融時代商業銀行的創新發展進行了簡要的探討。

一、互聯網金融時代的特征分析

當前我國互聯網金融主要有以下幾種模式：第一，第三方支付模式。第三方支付模式是當前我國互聯網金融發展的主要模式之一，其主要指的是非銀行機構利用信息技術，與各銀行簽約，實現電子支付的互聯網金融模式。目前第三方支付模式主要有兩種，一種是獨立于電商網站獨立的第三方支付，如易寶支付、匯付天下等。另一種則是依托于電商網站的第三方支付，其具有一定的擔保功能，代表模式有財付通、支付寶；第二，P2P網貸模式。P2P網貸模式指的是利用信息技術進行點對點借貸的新型金融交易模式，其主要的特征是投資收益率高、風險控制能力高等。P2P網貸以“人人貸”模式為主要模式，以宜信、怕拍貸等為主要代表；第三，眾籌模式。眾籌模式是現代社會創意融資模式，它的主要競爭優勢在于，融資參與者可以是個人、企業、組織者，融資項目可以是公益項目、文藝項目、企業項目等，范圍廣泛。

從以上互聯網金融模式的分析來看，我們可以看出，互聯網金融時代具有的特征是：第一，其以信息技術為核心，不僅能夠弱化金融的中介作用，降低金融交易成本，提高金融機構的經濟收益。而且金融機構和主體可以通過網絡技術進行及時操作，操作更加便捷，能夠滿足金融主體的實際需求；第二，互聯網金融時代的信息透明度較高，能夠較好的保證信息交易的公開化和透明化；第三，互聯網金融涵括的范圍廣泛，群眾參與率更高，因此可以更好地擴大金融市場，實現金融行業的信息化發展。

二、互聯網金融時代商業銀行面臨的挑戰和機遇

（一） 互聯網金融時代商業銀行面臨的挑戰

互聯網金融模式具有明顯的市場競爭優勢，而這對于商業銀行而言卻是一大挑戰。具體來看，當前我國商業銀行在互聯網金融時代下面臨的挑戰和沖擊主要包括：首先，大數據時代特征要求商業銀行能夠具備更強的風險防范和控制能力，但是我國商業銀行在這方面卻還存在較多的不足。一直以來，商業銀行的市場定位均以大中型企業和政府部門為主，而互聯網金融時代的帶來以及大數據的信息傳遞則要求商業銀行能夠利用信息技術搶占個人市場和小微企業市場，要求商業銀行能夠創新信用風險管理模式；第二，商業銀行傳統的支付中介地位受到影響。互聯網金融時代下第三方支付模式的出現大大削弱了商業銀行的支付功能，使得越來越多的用戶選擇使用微信、支付寶等第三方支付手段進行支付，影響影響了銀行支付功能的發揮，也大大越弱了商業銀行的柜面結算業務的發展；第三，互聯網金融的發展為客戶提供了巨大的便利，在互聯網金融環境下，客戶只需要使用一臺計算機或者一部智能手機就能夠進行隨時隨地的操作和交易。而傳統的商業銀行業務辦理則需要到指定地點、排隊辦理手續。相比之下，互聯網金融模式的經營優勢顯然更加明顯，給商業銀行的經營服務帶來了嚴重的不利影響。

（二）互聯網金融時代商業銀行的發展機遇

雖然在互聯網金融環境下，商業銀行的競爭優勢不夠明顯，但是互聯網金融的發展卻給商業銀行的創新發展提供了方向，也給商業銀行的發展提供了一定的發展機遇：首先，互聯網金融時代的帶來能夠幫助商業銀行樹立新的價值網絡，銀行可以利用自己的金融市場優勢建立新的渠道載體，加強與其他平臺和行業的合作，以此形成新的產業鏈，促進本行的更好發展；第二，新時期商業銀行可以向互聯網金融模式學習，更加證實客戶的實際需求，創新經營和服務理念，轉變服務模式；第三，互聯網金融時代可以加強對有利資源的技術整合，并根據實際情況建立更加科學的業務流程，創新符合市場需求的金融服務和產品，提升自我的競爭實力。

三、互聯網金融時代商業銀行的創新發展策略

（一） 創新網絡運營渠道

互聯網金融的發展帶給商業銀行一定的啟發。銀行在發展過程中不應該僅僅滿足于當前，也不能限制于傳統的經營和發展模式，必須要跟上時代發展的步伐進行適當的創新。規模較大的商業銀行可以自己建立互聯網金融平臺，通過互聯網金融平臺的建立來提升自我的競爭實力。當然，在建立了互聯網金融平臺之后，銀行還需要根據客戶需求制定有效的定價和經營策略，以此來提升自己的渠道運用優勢，吸引更多的小微客戶，幫助拓寬業務領域。過去的商業銀行在發展過程中更加重視大中型企業的業務辦理，對于零散客戶和小額客戶的重視程度不足，這種服務運營理念將會嚴重制約商業銀行的發展，因此要求銀行必須結合自己本身的市場競爭優勢，以創新網絡運用渠道的方法來拓寬金融市場，提升自我的競爭實力。

（二） 提高自我的風險控制能力

大數據時代的到來加速了信息的傳遞，也降低了互聯網金融的成本，在新時期下商業銀行也可以通過實現大數據產品組合的形式來進行創新發展。例如，銀行可以通過與發展形式良好的電商平臺和核心企業強強聯合，以獲取供應鏈的相關數據和信息，實現自我的更好發展，并通過“訂單+應收賬款轉化融資”、“在途貨權+倉庫全程監管”等方式進行大數據產品組合，以更好的滿足銀行的發展。但是，商業銀行在發展過程中也必須要認識到，數據時代雖然具有信息傳遞速度快的優勢，但是也會產生大量的動態信息，這就需要商業銀行在發展過程中能夠加強對核心環節的風險控制，提高自我的風險控制能力，實現風險的有效控制和預防。

（三） 加強對小微貸款的重視

新時期要促進商業銀行的大力發展還需要轉變商業銀行的經營理念，建立更加完善的征信體系，加強對小微貸款的重視。過去的商業銀行貸款對象基本為大中型企業以及政府部門，但是隨著互聯網金融的不斷發展，銀行必須要認識到，小微企業和零散客戶也是促進金融業務發展的重要組成部分，商業銀行在未來的發展過程中應該要轉變傳統的業務發展理念，重視小微群體的業務發展。過去商業銀行之所以會傾向于向大中型企業貸款、拒絕小微企業貸款，主要是由于小微企業在信用方面競爭力較差，有可能給銀行帶來巨大的信用風險，從而影響銀行的長遠發展。因此，為了解決這方面的問題，銀行可以通過完善征信體系的模式，采用聯保模式和資金信息模式進行貸款抵押。例如，平安銀行實行的“貸貸平安商務卡”面對的對象就是小微客戶，其貸款的特征就是不需要實物抵押，只需要通過e Bay大數據資源進行軟信息信用拓寬即可。此外，民生銀行也做出了相似的貸款門檻調整，針對工薪階層、目標社區業主、批發性商業街、批發市場和交易市場等開發了無需擔保和抵押的微貸產品，為小微客戶提供了巨大的便利，也促進了本銀行的業務發展。

四、結論

綜上所述，互聯網金融的發展給我國商業銀行帶來一定的沖擊和挑戰，威脅了我國商業銀行的支付中介地位，削弱了商業銀行在金融市場中的競爭優勢。但是與此同時，互聯網金融的出現也給商業銀行的發展提供了一定的發展方向，給銀行的發展帶來了巨大的發展結語。因此，新時期要保證和推動商業銀行的發展必須要求銀行能夠轉變傳統的經營和發展理念，建立屬于自己的互聯網金融平臺，拓寬網絡運營渠道，同時要求商業銀行能夠加強對小微客戶的重視，以客戶為中心創新金融產品和服務，并提高自我的風險控制能力。（作者單位為廈門大學）