互聯(lián)網(wǎng)+視域下大學(xué)生理財(cái)教育標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)+與傳統(tǒng)金融生態(tài)相融合，衍生出互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興領(lǐng)域，其功能涵蓋網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)借貸、網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)上支付、等。互聯(lián)網(wǎng)金融以其時(shí)尚新潮的理財(cái)理念和“低門檻、高收益、便存取”等特點(diǎn)迅速俘獲了眾多大學(xué)生的“芳心”，深刻地影響著大學(xué)生的理財(cái)觀念與行為。新形勢下，進(jìn)一步加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)教育，探索構(gòu)建大學(xué)生理財(cái)教育的標(biāo)準(zhǔn)化體系尤為重要。

一、當(dāng)今大學(xué)生理財(cái)?shù)闹饕卣?/p>

（一）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)參與度高

時(shí)下，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)熱潮涌入校園，余額寶、現(xiàn)金寶、理財(cái)通、愛錢進(jìn)、P2P等新興理財(cái)方式如雨后春筍般涌現(xiàn)。這些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品大大迎合了大學(xué)生投資、消費(fèi)的需求，吸引他們紛紛“試水”互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。當(dāng)前，大學(xué)生已經(jīng)成為了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)闹饕后w，90%以上的大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)，只有極少數(shù)大學(xué)生表示尚未接觸過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。

（二）投資理財(cái)相對保守

大學(xué)生普遍具有一定程度的投資理財(cái)意向，但由于自身理財(cái)意識薄弱、理財(cái)知識和技能欠缺、資金有限等因素，目前大學(xué)生投資理財(cái)仍處于較低水平，對于網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)則更為保守和謹(jǐn)慎。調(diào)查顯示，大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)主要集中在余額寶等低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品上。相較于投資的高收益，大學(xué)生普遍更傾向于理財(cái)?shù)陌踩浴?/p>

（三）非理性消費(fèi)現(xiàn)象普遍

消費(fèi)是大學(xué)生理財(cái)?shù)闹匾獌?nèi)容。當(dāng)前，大學(xué)生非理性消費(fèi)現(xiàn)象比比皆是，主要表現(xiàn)為：攀比消費(fèi)、從眾消費(fèi)、享樂消費(fèi)以及沖動消費(fèi)等。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展更是極大地刺激了大學(xué)生的消費(fèi)欲望，也為其非理性消費(fèi)提供了溫床。一方面，網(wǎng)絡(luò)購物五花八門、促銷廣告鋪天蓋地，諸如天貓“雙十一”、京東“6.18”、海購網(wǎng)站“黑色星期五”等已成為大學(xué)生的購物狂歡節(jié)，不少大學(xué)生經(jīng)不住網(wǎng)購的誘惑淪為“剁手黨”。另一方面，電子商務(wù)、網(wǎng)上支付、網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展，也為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)購物提供了方便。

（四）理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱

“理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎”。在互聯(lián)網(wǎng)+模式下，理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)較過去有過之而無不及。一方面，傳統(tǒng)金融業(yè)的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)并沒有因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)+的出現(xiàn)而消失，反而表現(xiàn)得更加復(fù)雜；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)同樣風(fēng)險(xiǎn)重重，存在法律風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等問題。然而，大部分大學(xué)生對理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不深，對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識更是有限，容易輕信所謂“固定收益”、“零風(fēng)險(xiǎn)”的承諾，盲目投資“高風(fēng)險(xiǎn)”理財(cái)產(chǎn)品，輕易泄露個人信息，誤信網(wǎng)絡(luò)中獎陷阱，隨手掃描不明二維碼，隨意進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸等。

二、大學(xué)生理財(cái)教育的必要性

大學(xué)生理財(cái)觀念與能力不僅決定著個人家庭財(cái)務(wù)的管理，更影響著未來金融市場的走向與社會經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)教育勢在必行。

（一）培養(yǎng)大學(xué)生理財(cái)觀的重要手段

由于中國傳統(tǒng)文化和家庭教育對理財(cái)方面比較淡泊，導(dǎo)致大學(xué)生普遍缺乏理財(cái)意識，高消費(fèi)、亂花錢等現(xiàn)象泛濫。高校理財(cái)教育是彌補(bǔ)大學(xué)生理財(cái)短板的重要手段，可以幫助大學(xué)生提高理財(cái)意識，樹立正確的消費(fèi)觀、投資觀，同時(shí)還可以引導(dǎo)他們養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。

（二）緩解大學(xué)生就業(yè)難、創(chuàng)業(yè)難的重要途徑

當(dāng)前形勢下，大學(xué)生群體“就業(yè)難”、“創(chuàng)業(yè)難”問題日益凸顯。畢業(yè)生面臨供大于求的市場行情，往往難以滿意的工作；而選擇自主創(chuàng)業(yè)既缺乏資金支持，又不具備較好的資金運(yùn)作能力。理財(cái)教育可以有效緩解大學(xué)生“就業(yè)難”、創(chuàng)業(yè)難的困境。一方面，理財(cái)課堂教育可以通過向大學(xué)生傳授投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識，幫助大學(xué)生正確評估創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的市場前景，評判可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，從而更好地規(guī)避創(chuàng)業(yè)之路上的“陷阱”；另一方面，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)大賽等理財(cái)教育實(shí)踐活動可以鍛煉大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力，為他們的創(chuàng)業(yè)夢積累實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)也給大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供了“良方”。大量互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，諸如P2P借貸平臺、眾籌平臺等，可以為大學(xué)生提供無擔(dān)保、無抵押、低利息的貸款，有效解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的資金問題。

（三）國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)鍵發(fā)展的必然要求

大學(xué)生是未來經(jīng)濟(jì)社會的主要力量。美國經(jīng)濟(jì)學(xué)教育國家委員會主席Robert F. Duvall認(rèn)為：“對青年人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)學(xué)和個人理財(cái)教育對建立一個擁有深謀遠(yuǎn)慮的投資者和儲蓄者，有見識的消費(fèi)者，高勞動生產(chǎn)率的勞動力，負(fù)責(zé)任公民和全球經(jīng)濟(jì)有效參與者的國家是至關(guān)重要的。”高校理財(cái)教育既可以為未來金融市場提供高層次的專業(yè)人才，也可以向經(jīng)濟(jì)社會輸送具備良好的理財(cái)觀念和較強(qiáng)的理財(cái)能力的公民。因此，對大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育有利于促進(jìn)未來金融市場穩(wěn)定運(yùn)行與社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)+視域下構(gòu)建大學(xué)生理財(cái)教育標(biāo)準(zhǔn)化體系的可行路徑

互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代，大學(xué)生理財(cái)觀念和方式發(fā)生了顯著變化。新形勢下，大學(xué)生理財(cái)教育應(yīng)當(dāng)緊跟互聯(lián)網(wǎng)+潮流，從大學(xué)生的理財(cái)需求與實(shí)際出發(fā)，積極構(gòu)建課堂教學(xué)、教育實(shí)踐與理財(cái)文化三位一體的理財(cái)教育標(biāo)準(zhǔn)化體系，形成線上線下教育互補(bǔ)、理論與實(shí)踐結(jié)合的全方位育人局面。

（一）雙重渠道設(shè)置理財(cái)教育課程

課堂教學(xué)是大學(xué)生理財(cái)教育的主渠道。互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代，大學(xué)生理財(cái)課程的設(shè)置也應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，采取線上線下相結(jié)合的方式，二者齊頭并進(jìn)、功能互補(bǔ)，更好地夯實(shí)大學(xué)生理財(cái)?shù)睦碚摶A(chǔ)知識。

第一，開設(shè)線上線下教學(xué)課程。高校應(yīng)采取傳統(tǒng)課堂與網(wǎng)絡(luò)教學(xué)并重的方式開展理財(cái)教育。一方面，充分發(fā)揮傳統(tǒng)課堂的重要作用，采用必修課、選修課相結(jié)合的方式，對財(cái)經(jīng)類專業(yè)與非財(cái)經(jīng)類的學(xué)生因材施教；另一方面，構(gòu)建理財(cái)教育網(wǎng)絡(luò)課程，積極挖掘?qū)W校現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)理財(cái)資源，引進(jìn)校外網(wǎng)上公開課，完善理財(cái)教育的網(wǎng)絡(luò)教學(xué)。

第二，更新理財(cái)教育課程內(nèi)容。當(dāng)前大學(xué)生理財(cái)教育課程內(nèi)容要及時(shí)更新，做到傳統(tǒng)理財(cái)課程和互聯(lián)網(wǎng)金融知識相互融合。具體說來，就是要在開設(shè)《宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)》、《金融風(fēng)險(xiǎn)管理》、《證券投資學(xué)》、《投資理財(cái)理論與實(shí)務(wù)》等傳統(tǒng)理財(cái)課程的基礎(chǔ)上，增設(shè)《互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)經(jīng)濟(jì)學(xué)》、《新型投資方式分析》、《創(chuàng)業(yè)投資》等相關(guān)內(nèi)容。

第三，重視理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)教育。互聯(lián)網(wǎng)+境遇下，理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)重重、暗礁密布，加之大學(xué)生自身風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱，故而頻頻出現(xiàn)支付寶被盜刷、投資理財(cái)產(chǎn)品血本無歸、高利網(wǎng)貸無法償還等困境。因此，提高大學(xué)生理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)意識尤為重要，高校要把理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)教育作為大學(xué)生理財(cái)教育的第一課，增加理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)分析、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)揭示等內(nèi)容，幫助大學(xué)生認(rèn)清投資理財(cái)?shù)谋举|(zhì)，培養(yǎng)大學(xué)生規(guī)避理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的意識與能力。

（二）三管齊下開展理財(cái)實(shí)踐教學(xué)

理財(cái)教育是理論和實(shí)踐性都很強(qiáng)的學(xué)科，建設(shè)大學(xué)生理財(cái)教育標(biāo)準(zhǔn)化體系應(yīng)當(dāng)遵循理論與實(shí)踐并重的原則，為大學(xué)生理財(cái)教育創(chuàng)造良好的實(shí)踐平臺與基地。

第一，建立校內(nèi)理財(cái)教育實(shí)驗(yàn)室。高校可以創(chuàng)造條件建立理財(cái)實(shí)驗(yàn)室，購買理財(cái)軟件系統(tǒng)，完善實(shí)驗(yàn)室設(shè)備；組織學(xué)生進(jìn)行模擬或?qū)崉?wù)證券投資、模擬金融市場運(yùn)作。通過理財(cái)情景式教學(xué)，提升大學(xué)生的財(cái)富觀念，幫助其更好地找準(zhǔn)投資理財(cái)方向。

第二，校企合作共建理財(cái)實(shí)訓(xùn)基地。高校理財(cái)教育實(shí)踐基地的建立要善于借助社會力量，開展校企合作，優(yōu)勢互補(bǔ)，全方位、多角度地進(jìn)行理財(cái)教育。高校要積極與銀行、證券公司、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺等金融機(jī)構(gòu)廣泛合作，為大學(xué)生提供見習(xí)、實(shí)習(xí)、調(diào)研的機(jī)會，豐富大學(xué)生理財(cái)?shù)膶?shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。

第三，創(chuàng)設(shè)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)實(shí)踐平臺。互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)實(shí)踐平臺是大學(xué)生理財(cái)教育有效的實(shí)踐平臺。高校可以組織學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)虛擬投資、虛擬交易、個人資金賬戶管理平臺等方式進(jìn)行實(shí)踐，幫助大學(xué)生熟悉網(wǎng)絡(luò)投資的運(yùn)作模式，進(jìn)一步了解各類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的特性，學(xué)會規(guī)避理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)；總結(jié)投資理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。

（三）多措并舉打造校園理財(cái)文化

校園理財(cái)文化對大學(xué)生具有潛移默化的作用。營造濃厚的校園理財(cái)氛圍對大學(xué)生形成良好的理財(cái)觀念與習(xí)慣起著重要的促進(jìn)作用。

第一，校園媒體宣傳造勢。高校可以利用校園網(wǎng)、微博、微信公眾平臺、電視臺、廣播站、報(bào)紙、電子屏等校園媒體傳播正確的消費(fèi)觀和理財(cái)價(jià)值觀，大力推介理財(cái)相關(guān)資訊與校園理財(cái)活動，營造濃厚的校園理財(cái)文化，潛移默化地影響大學(xué)生的理財(cái)觀。

第二，創(chuàng)新校園理財(cái)文化活動。高校可以設(shè)立校園理財(cái)文化節(jié)，組織以消費(fèi)、投資等為主題的校園文化活動，開展富有特色的金融投資模擬交易大賽、模擬炒股大賽、創(chuàng)業(yè)設(shè)計(jì)大賽等，增加理財(cái)教育的趣味性，調(diào)動大學(xué)生理財(cái)?shù)姆e極性。

第三，管理校園理財(cái)社團(tuán)。高校應(yīng)鼓勵和引導(dǎo)學(xué)校理財(cái)社團(tuán)的成立，聘請專業(yè)老師擔(dān)任社團(tuán)的指導(dǎo)與顧問，支持社團(tuán)開展豐富多樣的理財(cái)活動，盡可能地為其提供經(jīng)費(fèi)、場地保障等。

第四，開展理財(cái)論壇與講座。高校可以邀請校內(nèi)外理財(cái)專家學(xué)者舉辦理財(cái)講座，以校外投資理財(cái)人士為主，例如銀行、證券公司、會計(jì)師事務(wù)所、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺等金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員，向同學(xué)們宣講當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、大熱的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品、最前沿的理財(cái)專業(yè)知識和自身實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)等。（作者單位為湖南文理學(xué)院）