銀行卡被盜刷的法律歸責問題探討

【摘 要】隨著銀行卡使用的日益普及，銀行卡被盜刷案件頻繁發生。本文主要從銀行卡被盜刷的法律歸責方面闡述了銀行卡被盜刷的一些法律問題。從銀行、持卡人、商戶以及舉證責任等方面具體分析了法律責任問題。

【關鍵詞】銀行卡；盜刷；法律歸責；舉證責任

一、銀行對銀行卡被盜刷應承擔的法律責任

1、使用偽卡盜刷銀行卡

銀行和持卡人之間是借款合同關系，那么從民法理論看，偽卡的使用人是債權的準占有人，具有使債務人認為其為債權人的外觀征象，銀行對偽卡使用人支付存款的行為是一種對準占有人的給付行為，這種給付行為是否有效實質是銀行在對偽卡持有人付款后還應不應該再對真正的債權人承擔責任的問題所在。如果給付行為有效，則銀行已經履行了還款義務，銀行與儲戶之間的債權債務關系因清償而消滅，儲戶不能向銀行主張歸還本息，而只能向偽卡持有人請求侵權賠償或返還不當得利。如果認定給付行為無效，則不發生債權清償的效力，銀行仍應對儲戶支付存款本息。對此我認為判斷是否有效要看銀行在給付過程中是否有過錯。如果銀行存在過錯則無效，銀行就應當承擔銀行卡被盜刷的責任，如果銀行有足夠的證據證明自己沒有過錯，銀行可以免責。

（1）為客戶提供一個安全的交易環境

判斷銀行是否為客戶提供安全的交易環境可以看它是否有安全的網絡交易系統、ATM機的安裝是否規范安全以及是否有安全的交易場所。我國《銀行卡業務管理辦法》明確規定了銀行有義務提供安全的交易場所和網絡交易系統。一般作為普通的持卡人我們都會相信銀行的安全保障義務會做的很好，過分依賴與銀行的數據傳輸系統。如果銀行在這些方面做得不到位，便會產生安全危險，就會給犯罪分子提供機會，對此銀行卡被盜刷了，銀行鑒于與持卡人之間的儲蓄合同關系應當承擔主要責任。

（2）對銀行卡持卡人進行身份識別

銀行卡是儲戶和銀行之間儲蓄合同的有效憑證，銀行作為該儲蓄憑證的發證機關，掌握銀行卡的制作技術和加密保護技術，具備識別其真偽的技術能力與硬件設施，銀行應當對銀行卡的真偽承擔實質審查義務，而非僅對卡號和密碼進行形式審查。如果銀行未能識別偽卡，導致儲戶存款被冒領，在很大程度上是因為銀行的工作失誤造成。銀行于情于理又應當對自己的過錯負責，承擔持卡人所受的損失。

2、使用別人銀行卡取款

在不法分子盜取別人銀行卡或者拾得別人銀行卡而從銀行ATM機上盜取現金的情況下銀行是否應該對此承擔責任。我們認為在這種情況下要看銀行是否盡到了自己的安全保障義務。如果銀行盡到了自己應該履行的義務并且對自己辦理業務的機器和場所也都沒有任何的疏忽，并且銀行有足夠的證據證明自己對此無過錯，可以認為銀行是不負法律責任。因為畢竟銀行并不是萬能的，在其機器上取錢銀行并不能核實是否為本人所用銀行卡，只要是真卡其只能默認是持卡人自己所用，其實在一定程度上其需要改進，但目前這并不能作為銀行承擔責任的理由。另一方面，如果這種情況也需要銀行承擔責任的話則會產生更多的法律問題，例如持卡人利用這一情形，串通第三人刷卡后再要求銀行賠付，這就會嚴重損害銀行的利益。所以我們認為此種情況下銀行不承擔法律責任。

3、盜刷案件發生后持卡人向銀行掛失后又出現被刷時銀行責任

在持卡人密碼被竊取后銀行卡被盜刷，持卡人發現之后及時向銀行掛失，以免遭到更大的損失的，如果之后不法分子又通過密碼盜刷銀行卡的，這明顯是銀行處理不當不及時導致，銀行存在很大的過錯，那么對持卡人掛失后所受到的損失銀行應當承擔全部責任。

二、持卡人應當承擔的法律責任

1、持卡人沒有盡到安全保護銀行卡的責任，密碼泄露

持卡人在取款機取款時不注意周圍環境，沒有防范不法分子的意識，在不法分子在場的請款下公然取款，又沒有采取任何的防范措施，導致自己的銀行卡密碼泄露同時犯罪分子又通過自己的技術手段復制了持卡人的銀行卡從而導致銀行卡被盜刷的，此時對于銀行卡內資金被盜刷的損失持卡人是存在很大的過錯。并且銀行對此也盡到了應盡的安全保護的責任，那么持卡人就要對自己的過錯承擔主要責任。當然我們也只能說誰應當承擔主要責任，因為畢竟我們還考慮到銀行沒有識別出偽卡的情形，銀行和儲戶都存在過錯，雙方共同承擔責任，這是在實務當中爭議比較大的問題。

2、持卡人受誘騙向不法分子泄露銀行卡信息

這種情況完全是因為儲戶的過錯，持卡人安全保護意識不強導致，對此銀行不承擔責任。持卡人應當走司法程序，向不法犯罪分子索賠，又或者持卡人在知道自己的銀行卡丟失后不及時向銀行掛失反應也是持卡人自己的過錯導致損失，持卡人對此應承擔主要責任。

三、特約商戶的責任規則

目前銀行卡已然成為我們日常消費支付的常用工具之一，在很多大商場或者超市等都安有銀聯POS機，這是銀行與這些特約商戶之間的合作。如果持卡人在商場的銀聯POS機上刷卡消費時由于特約商戶的過錯導致銀行卡的信息泄露，特約商戶的POS機又不能識別偽卡，也從另一個角度證明銀行沒有盡到為儲戶保密及保障儲戶存款安全的義務，導致銀行卡被盜刷持卡人遭到損失的特約商戶和銀行應當承擔部分的責任。

四、舉證責任分配問題

1、通過復制的銀行卡盜刷銀行款項

他人持復制卡盜刷了真實卡上的款項，但密碼如何被他人掌握不詳。這類案件，爭議的焦點在于銀行卡密碼是怎樣被持復制卡的人掌握的，銀行往往將責任推給持卡人，而持卡人不予承認，事實無法查清，但他人持復制卡刷款的事實是確定而清楚的。在這種情況下，銀行卡密碼泄露問題的舉證責任應當由銀行承擔，銀行舉不出證據證明密碼是合法持卡人泄露的，就應當承擔全部違約責任，因為通過復制卡盜刷走款的事實是清楚的，銀行的自動取款系統不能辯別真偽卡，銀行就應對此負責。

2、通過原真實的銀行卡刷走款項

一般是銀行卡被盜或丟失后，原合法持卡人未發覺，現持卡人通過該卡將款刷走對于該類案件，舉證的關鍵是卡的真實性，只要刷卡人用的是銀行發行的真卡，即使原持卡人能夠舉證證明刷卡不是自己所為也難逃責任。

結語

針對以上分析，銀行卡被盜刷到底誰應當承擔責任，是銀行、持卡人、商戶、或者是其他人，應當根據具體情況進行分析，根據案件的具體情況來確定歸責問題。

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