工程監理職業責任保險的承保研究

【摘 要】保險合同訂立的要素包括了保險人在投保人提出申請的基礎上同意承保這一行為。保險人之所以作出同意承保的決定是建立在對風險審核并滿意的基礎上，其中風險審核的過程也稱為核保。在保險公司內，從事風險審核的人員稱為核保人員。

【關鍵詞】工程監理職業責任；保險；承保

1、職業責任保險的概念

關于職業責任保險，《保險法》沒有明確給出明確的定義。參考有關的保險書籍，列舉以下幾種主要觀點：

職業責任保險又稱錯誤和遺漏（Eo，ErrorsandOmissions）保險，或行為過失保險（Malpractieeins～ce），這些錯誤、遺漏或過失是專業工程師在服務期間因疏忽（negligentaction）或不作為（inaction）而導致的結果。

職業責任保險是指承保各種專業技術人員因在從事職業技術工作時的疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷害或財產損失的經濟賠償責任的責任保險；

職業責任保險主要是指承保各類專業人員因工作上的疏忽或過失，而致使他人遭受損害的經濟賠償責任；

職業責任保險是以具有專門技能或知識的人員（專業人員）或其執業機構對第三人的民事賠償責任為標的的責任保險；

職業責任保險，更通常稱為職業賠償保險，是把全部或部分風險轉移給保險公司的一種機制，由保險公司向那些由于職業人員疏忽履行其照管的職責所造成的損失而有權獲得賠償的當事方進行賠償。

由以上可看出，職業責任保險具有以下幾個特點：職業責任保險的承保對象是專業人員或其執業機構，不僅包括被保險人及其雇員，也可以包括被保險人的前任與雇員的前任，這是其它責任保險所不具備的特色，體現了專業技術服務的連續性和保險服務的連續性。職業責任保險的標的是被保險人對第三人的民事賠償責任，包含人身傷害或財產損失的經濟賠償責任。職業責任保險只針對專業人士在提供專業服務時由于過失、錯誤或遺漏造成合同對方或第三人的損失，這種行為是無意的，而且僅限于專業范圍內的行為。

因此，本文對職業責任保險的定義如下：職業責任保險是指承保各種專業技術人員或其執業機構因在從事職業技術工作時的過失、錯誤或遺漏造成合同對方或第三人的人身傷害或財產損失的經濟賠償責任的責任保險。

2、工程監理職業責任保險的核保內容

工程監理職業責任保險的核保內容主要包括：

（1）審核投保人的資格

根據保險法的規定，工程監理職業責任保險的投保人必須具備兩個條件：一是具有相應民事權利能力和民事行為能力，二是對工程監理職業責任保險標的具有法律上承認的利益，即可保利益。一般來說，投保人對工程監理職業責任的可保利益來源于履行監理合同時，因他人的損害賠償請求，而導致己方的合法權益遭受損失這一事實。

保險人在審核投保人的資格時，主要考慮：

·監理公司名稱和住所；

·監理公司是否是依法成立的具有經營主體資格的法人；

·監理公司的資質；

·監理公司有多少合格的監理師。

（2）分析風險因素

保險人一般從以下幾個方面評估監理職業風險因素：

·實質風險。包括投保人從事業務經營的地域范圍，業務數量，服務對象的多寡，被保險人的資質，被保險人及其雇員的專業技術水平，被保險人職業責任事故的歷史統計資料及索賠處理情況，免賠額，責任限額和其他承保條件等。

·道德風險。投保人是否有不誠實或故意欺詐的行為，隱瞞事實真相，提供不正確的核保信息給保險人，導致保險人作出相反的核保決定。

·心理風險，也稱態度風險，是指由于投保人或被保險人的粗心大意和漠不關心，以致增加了風險事故發生的機會并擴大損失程度的風險因素。審核保險費率的目的是按照保險人承擔的風險收取合適的保險費。

（3）控制承保能力

承保能力是指保險人能夠承保業務的總量。承保能力通常用承保保險費除以償付能力額度的比率來度量。保險人的承保能力限制了保險公司簽發新保險單的能力。控制承保能力一般是通過安排再保險來達到。再保險在職業責任保險領域一般較少運用，原因是職業責任保險的風險特殊性，造成再保險的承保人會比較少。因此承保能力主要取決于保險公司的償付能力，而償付能力是取決于與保險公司的經營規模、效益和資本規模。

（4）單證審核

單證審核的目的是保證保險單證的質量。單證審核應做到：單證相符。要把投保單及其他投保單證作為原始憑證，填制保險單。如被保險人的名稱、住所等信息。保險合同要素明確。保險單中應包括保險合同的要素，如保險責任、保險金額、保險期限等內容。

·數字準確。

·復核簽章，手續齊備。

3、工程監理職業責任保險的續保

續保是在原有的保險合同將期滿時，投保人在原有保險合同的基礎上向保險人提出續保申請，保險人再根據投保人的實際情況，對原有合同條款稍加修改而繼續簽約承保的行為。但有時，如果投保人對保險公司在前一保單年度的服務不滿意，可以重新尋找其他保險公司提供新年度的保險服務。

保險人在續保工程監理責任保險時會考慮的問題有：

·及時對承保風險進行再次審核，并相應對保險費率作出調整；

·保險人根據上一年的經營狀況，對承保條件與費率進行適當調整；

·保險人會考慮法律環境變化對賠償金額的影響，調整承保條件與費率；

·保險人會考慮通貨膨脹因素的影響，隨著生活費用指數的變化而調整保險金額。

【參考文獻】

[1]建設工程監理委托合同（示范文本）

[2]郭振華，熊華，蘇燕.工程項目保險[M].上海：經濟科學出版社，2004.

[3]謝琳琳，何清華，樂云.工程監理職業責任保險的現狀及發展趨勢[J].建筑經濟，2007（2）.