工程監理職業責任保險的索賠研究

【摘 要】索賠程序即索賠過程，一般包括索賠通知、索賠證明的提供以及權益轉讓等環節。在本章中，主要分析工程監理職業責任保險索賠中的關鍵環節，即索賠事故的處理以及索賠文件的準備，此外，本文還研究了保險經紀人在索賠中的作用。

【關鍵詞】工程監理職業責任；保險；索賠

1、工程監理職業責任的事故處理和索賠準備

索賠發生于保險事故發生后，保險事故是索賠發生的前提。由此可見，索賠與保險事故息息相關，監理企業在索賠時，首先要對工程監理職業責任的事故定義有所了解。

（1）工程監理職業責任的事故定義

保單在“保險責任”部分一般都對保險事故有約定。通過前文對工程監理職業責任和保險對象的分析，我們可對工程監理職業責任保險做如下定義：工程監理職業責任保險是指承保監理單位在從事監理工作的過程中，由于監理人員自身的過失、錯誤或遺漏未履行或未適當履行委托監理合同所規定的監理義務、或違反監理相關法律法規，造成合同對方或其他第三方的人身傷害或財產損失的經濟賠償責任的責任保險。因此，工程監理職業責任事故的要素包括。

第一，主體是被保險人。被保險人是經國家建設行政主管部門或國家有關部門批準，取得相應資質等級證書并經工商行政部門登記注冊依法成立的建設監理公司。因此，被保險人在此是法人的概念，而非企業的注冊監理師個人。

第二，工程監理責任事故是指建設監理公司在履行建設工程委托監理合同時發生的事故。

第三，工程監理責任事故是監理公司的過失、錯誤或遺漏引起的。這就把監理公司的故意行為排除在外。

第四，監理公司的行為給委托人造成了經濟損失。當發生事故時，被保險人可以參照以上標準來把握事故的性質是否屬保險事故。當然，有些事故在發生時，很難界定其是否符合上述的某一條標準，但被保險人不應受此影響，而耽擱索賠流程的正常進行，包括索賠資料的準備。

（2）工程監理職業責任的事故處理

發生了保險事故后，被保險人應采取的行為，可從被保險人的義務中，找到根據。被保險人的有關損失處理的義務有：

l）保險事故發生通知。保險法第二十二條第一款規定：“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生后，應當及時通知保險人。”工程監理職業責任保險規定，保險事故發生后的通知應采取書面形式。被保險人及時通知的意義在于：

使保險人得以迅速調查事實真相，不致因拖延時日而使證據滅失，影響責任的確定；便于保險人及時采取措施，協助被保險人搶救財產，參與賠案處理，使損失不致擴大；

使被保險人有準備賠償金的必要時間。

2）出險施救。保險法第四十二條第一款規定：“保險事故發生時，被保險人有責任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。”為鼓勵投保人、被保險人積極履行施救義務，保險法第四十二條還規定，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的，合理的費用，由保險人承擔。

3）提供索賠單證。保險法第二十三條規定，保險事故發生后，向保險人提供索賠單證是投保人，被保險人或受益人的一項法定義務。向保險人索賠應當提供的單證，是指與確認保險事故的性質、原因、損失程度有關的證明和資料。

4）協助追償。保險法第四十八條規定：“在保險人向第三者行使代位請求賠償權利時，被保險人應當向保險人提供必要的文件和其所知道的有關情況”。保險法第四十六條第三款還規定：“由于被保險人的過錯，致使保險人不能行使代位請求權的，保險人可以相應扣減保險賠償金。”

鑒于索賠工作的復雜性，以及索賠工作的重要性，被保險人往往讓保險經紀人參與，以保證自身的合法利益不受侵害。

（3）索賠文件的準備

索賠文件是指與確認保險事故的性質、原因、損失程度有關的證明和資料。

索賠文件包括，但不限于：

保單和保險費支付憑證，索賠申請書，

相關的監理合同正本，

事故證明或鑒定書，

相關監理工程師的雇用關系證明，

損失清單，

法院判決書、仲裁裁決書或保險人同意后與委托人簽定的事故處理協議，

經保險人書面同意后被保險人支付的訴訟費、仲裁費、律師費和鑒定費用證明，

經保險人書面同意后被保險人支付的施救費用證明，

政府機關對事故的處理決定。

2、保險經紀人參與索賠

保險經紀人代表被保險人的利益，協助被保險人向保險人索賠。這也是經紀人的職責所在。協助索賠，保險經紀人的具體作用體現在：

（l）接到客戶報案后，迅速向保險人遞交出險通知書。雖然每個工程監理職業責任事故的性質和程度不同，但無論何種索賠，保險經紀人都會立即通知保險人，幫助被保險人履行出險后及時通知的義務。

（2）根據保單提醒被保險人注意自己的權利和義務。

（3）協助客戶減少損失，并向客戶提出專業建議。

（4）安排完成索賠申請。

（5）根據賠案的性質與損失程度，確定是否要請獨立的公估人參與，并告知公估人的作用。

（6）協助被保險人準備有關文件。

（7）必要時參加事故查勘、索賠談判等工作。

（8）賠案結束后，會同客戶協助保險公司行使代位追償權。

有了經紀人的幫助，被保險人可以從繁雜的保險事務中脫身，減少與保險相關的工作量，而保險的保障功能并不會因此而削弱，從而更好地分配自身的人力資源，將其運用到監理專業服務工作中去。

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