工程監理職業責任期內發生式保險與期內索賠式保險研究

【摘 要】本文在分析期內發生式保險與期內索賠式保險的基礎上提出程職業責任保險的承保方式比較適合“期內索賠式”，并從適應監理行業特點、有利于推廣工程監理職業責任保險、有利于保單設計和理賠三個方面加以詳細論述。

【關鍵詞】工程監理職業責任；期內發生式保險；期內索賠式保險

1、期內發生式

期內發生式，它是以責任事故發生的時間為承保基礎，即保險人僅負責在保險期間內發生的責任事故所導致的、應由被保險人負責的民事損害賠償責任，并且被保險人必須在保險事故發生的期間內提出索賠申請，而不考慮責任事故發生的時間或第三者提出索賠的時間， “期內發生式”保單起保的前提條件是責任事故的發生必須在保單期限內，而索賠的提出并不需要在保險期限內，提出索賠也許與事件發生在同一年，也許更后面，甚至是在保險合同被撤消或保險期滿不再續保之后。因而期內發生式的實質是保險人責任期的延長，即將保險人的責任期延長到了保險期限之后。它使保險人支付賠償與其保險期內實際應承擔的風險責任相適應。“期內發生式”有一個明顯的缺點，保險人要負責對某項保險事故隱患發生在10年或20年前的一張保險單項下的責任事故進行賠償，即所謂的“長尾巴”責任，這給保險人的業務管理和經營帶來了極大的困難，而且由于期間的通貨膨脹，往往使保險人支付的基于事件發生之時或之前制定的賠償金額相對于索賠方要求的基于索賠提出之時的索賠金額變得更少，引起被保險人的不滿。針對這種情況，保險人通常會在保單中規定一個“發現期”或“延長報告期”，就是在保單期滿后一定的時間范圍內，對發生在保單期限內的事故，且在“發現期”或“延長報告期”時間段內就這一事故提出的索賠承擔責任。

2、期內索賠式

期內索賠式（ClaimsMadeBasis），以第三者提出索賠的時間為承保基礎，即保險人負責賠償在保險期間內受害人向被保險人提出的索賠，而不論責任事故是否發生在保險有效期內。只要索賠在保險期內提出，即使事件發生于保險期前，保險人也承擔賠償責任。這一承保方式的實質是保險期的前置，即將保險人的責任期擴展到了保險期之前。保險人為了控制風險的無限前置，提出了追溯日（RetroactiveDate），以降低經營風險。保險人只對追溯日或其以后發生，并在保險期內提出索賠的保險事件負責。例如，某保單保險期為2015年，追溯日為2013年1月1日，則只要保險事件發生在2013年1月1日至2015年12月31日，并于2007年內提出索賠的，保險人都負責。一般新保業務，追溯日多與保險單生效日為同一日，而以后續保時，追溯日仍定為與第一年保險單生效日同一日，即在第一年保險單生效日以后發生的事故，并在保險期間收到賠償要求，保險人都需負賠償責任。為平衡保險人與被保險人的利益，追溯期不宜過長也不宜過短，根據建筑行業的特點，三年至十年比較合適。采用期內索賠制，要注意以下事項：

①應該采用明示方式加以規定該保險單采用期內索賠式為承保基礎；

②對于造成第三者財產損失的事件或被保險人的過錯行為發生時間給予必要的限制，保險人對追溯期的規定是承保人控制風險的重要手段；

③第三者對被保險人提出索賠的時間必須以針對某特定責任事故第一次提出索賠的時間為準；第三者向被保險人提出的索賠必須是在法律上有效的索賠，即必須符合法律條文中關于索賠時效的規定，法律上規定最長的有效索賠時效為20年。

我國在國家強制性標準中對建筑產品的合理使用年限有明確的規定，因此職業責任保險的具體保險期限應依據我國強制性標準、規范的要求而設定。我國對于設計、監理產品的質量保證期限要求較長，一般建筑的使用壽命長達50年，因此責任保險應該在該段時間內都能夠轉移企業可能面臨的風險。而長達50年的保險期限，保險公司無論用何種承保方式都難以操作。因此需要企業在投保時根據實際需要與保險公司商定具體的保險期限。

3、工程職業責任保險的承保方式

工程職業責任保險比較適合“期內索賠式”，理由如下：

①適應監理行業特點。建筑行業周期性長，對監理提出的大多數職業責任索賠，不僅是在提供監理服務之后，而且可能是在項目竣工移交業主之后，以索賠為基礎的承保方式能較好的適應工程監理職業責任風險的特點。

②有利于推廣工程監理職業責任保險。“期內索賠式”保單可以使監理企業對保險期限前發生的責任事故得到賠償，而“期內發生式”的保單則無法滿足監理企業特別是新投保企業對于以往的事故得到保障的需求。目前，上海的監理企業投保率只有10%左右，從工程監理職業責任保險推廣的角度來看，“期內索賠式”的保單對于新投保客戶的吸引力肯定要大于“期內發生式”的保單。

③有利于保單設計和理賠。索賠式保險一份特定的索賠只有一份保單與之對應，而期內發生式一份索賠對應幾份保單容易引起責任歸屬與責任分配之間的爭論。索賠式保險使保險人能夠確切地把握保險單項與應付賠償額，對應當承擔的風險責任或可能支付的賠款有所估計，并能更準確地制訂保險費與設立準備金，從而使保險費更穩定。

④監理投保費用低。“期內索賠式”的保險費用比“期內發生式”的保險費用要節省50%左右。

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