基于當前小額貸款公司發展面臨困境的調研及建議

【摘要】：2005年，中國人民銀行在全國試點推行小額貸款公司，這一全新商業組織的出現為解決中小微企業、廣大個體工商戶、農戶等群體的資金短缺的問題給出了新的解決辦法，但是小額貸款公司的發展也存在諸多問題，阻礙了其可持續發展。本小組通過實踐項目對常州市及周邊的小額貸款企業進行了一定的調查，并對其負責人進行了采訪，深入挖掘這類企業所存在的問題，并結合老師的指導給出了相應的改進建議。

【關鍵詞】：小額貸款;信貸創新實踐

一、引言

伴隨著國家金融體制改革的推進和不斷創新，小額貸款公司發展迅速，對于小額信貸的界定目前尚沒有統一的標準。國際主流觀點將其指定為專向中低收入階層提供小額度的、持續的信貸服務活動，也被認為是一種新的經濟發展途徑，意在使低收入群體受益。[1]針對目前許多小額貸款公司發展的面臨困境，我們小組從不同的社會領域出發，通過調查和訪問，剖析了小額貸款公司面臨的問題，深入挖掘產生這些問題的原因，在老師的指導下給出了幫助小額貸款公司實現可持續發展的建議。

二、常州及周邊城市小額貸款公司的發展現狀

（一）融資渠道單一

雖然目前常州市及其周邊城市小額貸款公司的經營資金不足的問題尚不嚴重，但是多數小額貸款公司都只是在靠自有資金借款維持公司的運行，“只貸不存”的現象成為了制約其發展壯大的重要隱患。小額貸款公司的資金來源被現有政策限制為：股東自有資本、捐贈資本以及不超過兩個銀行業金融機構的融資。[2]政策中規定小額貸款公司可以向銀行融資金額不得超過資本凈額的50%，且向銀行融資的成本較高，自身可利用的有效抵押資產也較少，因此實際上，2013年以來我組所調查的幾家小貸公司從銀行借款為零。政府文件對小額貸款公司肩寬的“三條紅線”十分嚴厲，再加上小額貸款公司自身資產規模的限制和融資渠道的單一，使得多數小額貸款公司的融資難度較大，可持續發展受阻。

（二）內部管理和風險控制機制不完善

在受調查的小額貸款企業中，多數貸款流程分為“調查、審查和發放”三個環節。[3]雖然和正規金融機構的貸款流程相差無幾，但是在實際操作過程中“調查”和“審查”這兩個環節往往會被簡化，缺乏嚴格的貸前詳細調查、貸款過程中的跟蹤審查和貸款后的檢查，究其原因，不過是員工風險控制意識不足和員工專業程度不足兩大原因。和專業的金融機構相比，小額貸款公司對貸款客戶的考察往往停留在憑借自身的經驗判斷客戶的還款可能性，并沒有科學的量化風險的標準，缺乏有效的決策程序和內審機制，加大了小額貸款企業自身的經營風險。

（三）小貸市場不景氣，企業定位不明確

根據我組的調查，2013年以來，經濟增速下降，小貸市場需求萎縮，諸多企業出現了資金周轉困難、少數企業資金鏈斷裂等問題，常州部分小貸公司出現貸款總量下降、不良貸款上升、逾期貸款激增等問題，因而股東開始撤出投資，使小額貸款公司的可持續發展受到遏制。除了市場需求萎縮之外，常州小貸企業自身也存在企業定位不明的問題。小額貸款企業是新形勢下的產物，政府對于小貸企業的身份界定介于慈善機構和工商企業之間，雖然提供金融服務，但是并不被認為是金融機構，甚至有稅收歧視的現象存在。[4]對于銀行等金融機構，其所得稅針對存貸利率之差來征收，但是對于小額貸款企業卻是針對其貸款利息收稅，農信社等機構的稅收優惠也并未覆蓋到小額貸款企業。

（四）專業金融人才匱乏

通過對常州及其周邊城市的小額貸款公司的調研可知，多數小貸公司成立時間尚短，經營品種單一，企業自身管理機制不夠健全，吸引專業人才的激勵機制更加不充分，員工缺乏相關行業的工作經驗。由于現有的員工缺乏專業知識，對于貸款客戶進行審核調查時，多數憑借社會經驗來了解客戶的還款可能性，金融系統理論基礎薄弱，創新意識不足，風險防控滯后。對于小額貸款行業這樣一個金融知識密集型的服務業，專業金融人才的缺乏無疑制約了其自身的發展。[5]此外，我組所調查的小額貸款企業平均員工人數較少，規模不大，專業人才的招攬顯得尤為重要。

（五）社會認同度低

目前存在很多以投資公司為名從事高息攬存、高息放貸活動的非法組織，這些企業不僅僅影響了正常的金融秩序，還使得小額貸款企業的社會認同度進一步下降。社會公眾經常講小額貸款企業和高利貸聯系在一起，不僅僅對其產生畏懼心理，還不愿意去小額貸款公司貸款，嚴重影響了其發展。2012年，常州市連續暴露出一系列影響較大的風險事件，其中頻頻出現小額貸款公司的身影，如“明道系”企業、亞東網業等，當這些企業主營業務以外、風險較大的投資資金需求無法從商業銀行得到滿足時，便轉向小額貸款公司，極易讓人將風險事件的引發歸咎于小額貸款公司，從而造成了民眾對小額貸款公司認同度低的問題.

三、小額貸款公司發展對策建議

（一）拓寬資金來源渠道，實現多元化融資

首先，需要和商業銀行建立長期有效的合作機制，這樣不僅僅能夠解決資金短缺的問題，還能夠幫助擴大公司規模，幫助企業增加利潤。小額貸款公司雖然不是金融機構，但是提供金融服務，和商業銀行的客戶群也存在一定的交叉域，在和商業銀行建立合作機制時，雙方可以共同探討和創新新產品，滿足不同市場的需求。另外，股東投資作為小額貸款主要的資金來源，可以適當放寬對小額貸款公司股東數量的限制，幫助拓寬小額貸款公司的融資渠道。

（二）完善小額貸款公司制度，加強信貸風險控制

針對我組已經發現的問題，建議首先完善小額貸款公司制度，完善自身業務流程，不放松“審查”環節，避免操作風險，對貸款客戶的信用狀況進行充分調查和審核，根據客戶的未來現金流情況來確認貸款限額和還款期限。在貸款時也要加強對資金的追蹤，確保貸款資金的流向和用途，掌握借款人的資金使用狀況，建立貸款后期的資金跟蹤管理工作。

（三）建立以人才為核心的有效管理機制

作為一個金融知識密集型行業，專業人才是小額貸款公司前進的源泉。首先，企業應該以人為本，建立自身的企業文化，加強公司員工的歸屬感的同時提高企業對于專業人才的吸引力，積極招募相關專業的大學生，提高小額貸款企業員工的整體素質;其次，建立金融知識培訓機制，提高現有員工的專業素質，加強對信貸風險的控制;最后，完善小額信貸企業的激勵機制，尤其是對于自身信貸員的激勵，將信貸員的個人利益和企業集體利益相結合，保證企業效益。

（四）規范小額信貸秩序，提高社會公眾對小貸公司的認同：

加強對非法借貸組織的舉報，幫助監管部門加強監管，查處非法集資和發放高利貸的行為。與此同時，增加對于社會公眾的宣傳力度，科普相關的金融知識和法律知識，增加社會公眾對于正規小額信貸機構和非法組織的辨析能力，拓寬市場，增強企業自身的競爭能力，在規范常州正常金融秩序的同時，幫助小額貸款企業實現自身的可持續發展。

四、結論

小額貸款公司作為全新的金融機構，是解決我國中小企業融資困難的關鍵，標志著我國金融業的進一步開放。從我組對常州市及周邊的小貸企業的調查可知，這些企業的經營面臨著諸多困境，通過調查和訪問，我組總結了：融資渠道單一、內部管理和風險控制機制不完善、小貸市場不景氣且企業定位不明確、專業金融人才匱乏、社會認同度低等問題，結合現有理論基礎和老師的指導，我們小組提出了一些針對性的發展建議，力求推動小額貸款企業的發展，促進我國中小企業融資的多元化，完善我國金融市場的功能。

參考文獻：

[1] 汪軼.小額信貸機構可持續發展問題研究[D].西南財經大學， 2004.

[2] 杜曉山，劉文璞.小額信貸原理及運作[M].上海財經大學出版社，2001.

[3] 田甜，萬江紅.孟加拉鄉村銀行小額信貸模式及其啟示[J].時代經貿， "2007（02）：126-128.