我國征信業務的發展和監管制度的研究

【摘要】：征信業為專業化的授信機構提供了信用信息共享的平臺。目前我國的征信行業以企業征信為主，而個人征信發展不足;法律法規的缺乏等現狀，征信監管也存在監管主體混亂、壟斷現象嚴重等諸多不足。為充分發揮征信在服務政府、服務社會、服務金融等發面的作用，健全征信法律體系、形成協調監管機制等完善措施迫在眉睫。

【關鍵詞】：征信;征信監管;征信制度

一、征信及征信監管的基礎理論

1、征信的基礎理論

征信一詞最早源于《左傳·昭公八年》中的“君子之言，信而有征，故怨遠于其身”。其中，“信而有征”即為可驗證其言為信實。在民國時期，征信一詞被廣泛用做信用調查的同義詞。到了近現代，征信一詞在我國被用來概括企業和個人的信用調查。隨著市場經濟的發展，征信逐漸發展成一種專門的社會活動和行業，征信業也成為了一個專門術語。因此，征信就是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務，幫助客戶判斷、控制信用風險，進行信用管理的活動[1]。

2、征信監管的理論

征信監管，是一種具有特定內涵和特征的政府管制行為，指監管機構通過制定準入、經營行為以及退出等標準，對征信機構實施有效約束，保證征信業的有序有效運行，保證信息主體的合法權益，保證國家及金融業的穩定[2]。征信監管的目的是保護數據主體（即企業和個人）的利益而實施征信法規，并以此促進信息共享，規范征信機構的行為，維護征信市場的正常秩序，促進征信市場健康穩定發展。

二、我國征信業的發展及監管的現狀

（一）我國征信業的發展現狀

1、以企業征信為主，個人征信有待發展，征信市場體系不健全

我國企業征信的發展是典型的市場需求推動型，隨著國內改革開放的深入，在20世紀80年代就催生了專門提供企業征信服務的機構，發展到今天，我國有近200家從事企業征信的機構。各級政府推動社會信用體系建設，政府或其所屬部門設立征信機構，接收各類政務信息或采集其它信用信息，并向政府部門、企業和社會公眾提供信用信息服務。央行也建立了專業的企業信用信息數據庫，其主要的信息渠道為各類商業銀行，其數據變更及時準確，企業信貸信息的變動第二天就能同步更新到系統中去，同時有專人對數據進行對比審核保證數據準確性。

而在個人征信方面，相關信用產品比較單一，且個人征信覆蓋率較低。目前使用最廣泛的個人征信產品是由央行征信中心出具的個人征信報告，同時央行也建立了個人信用信息數據庫，截至到2014年10月底，該庫共收錄了8.5億自然人的記錄，不過有征信記錄的僅約3.2億人，僅占13.5億人口中的23.7%。[3] 2015年初，央行批準8家民間機構開展個人征信業務準備工作，從目前的發展來看，這8家機構還處在個人征信產品開發的摸索階段。

2、法律法規不健全，其評估方法不科學

目前我國有關征信的全國性法律僅有三部，信息的采集和安全保護存在法律障礙及缺失，相對于征信業發達的國家法律體系，還有待完善。目前我國有關征信的法律法規尚未制定企業和個人信用信息保護的法律制度，無法為征信活動提供直接的依據，使征信機構在征信信息的提供和披露等方面無法可依，新施行的《征信業管理條例》只是信息保護一個基本的綱領要求，也沒做具體可實行的規定。整個征信行業沒有一套統一的行業標準和科學評估信用的方法，缺乏核心的評分模型，導致這些機構的信用報告只能在其各自的系統內發揮作用，無法實現共享。

（二）征信業監管的現狀

1、尚未建立完善的征信法律法規體系

目前我國的法制建設工作逐步走向成熟，隨著社會經濟的發展，各種法律規范也應運而生，但有關征信的立法工作仍然相當落后，缺乏與信用制度直接相關的立法。 對于現有的征信企業也沒有完備的法律和行業規范約束，對于經營行為，也沒有規范發展的制度框架，這就使得征信市場的監管一直處于法律指導不夠或者法律指導嚴重缺乏的狀態，監管的效力也大大降低。

2、監管主體多樣，監管措施不到位，無法形成有效的監管體系。

目前我國對征信體系的監管至少有六個部門，包括中國人民銀行、發改委、工商局、稅務局、證監會等。這些部門的監管依據不同，管理要求不一樣，給評級機構增加了不必要的管理成本。同時，由于在責任追究方面并沒有統一負責的監管機構，監管的措施不到位，也使得被征信人的權益難以得到保障。目前我國對征信機構進行監管的部門雖然很多，但是監管的措施相對有限，監管的主要內容無法得到實現。由此可見，由于我國對征信業進行監管的法律規范依據不足，各監管部門對該行業的監管也相對較弱，監管措施無法得到高效執行。

3、征信行業缺乏自律機制，易導致壟斷現象的出現。

征信機構的行業自律至關重要，作為獨立的第三方的征信機構長遠存在與發展的基礎就是征信機構的公信力。從國際社會看，各征信國家均成立了行業協會，而我國受現代社會發展的制約，至今還沒有行業協會。盡管目前存在中華資信評估聯席會、中國信息協會信用專業委員會、各地的資信評估機構總經理聯席會等組織，但是不能夠起到行業協會的作用[4]。我國的征信行業自律機制并未形成，行業內的交流、人員的教育培訓、行業執業技術標準和執業規范的制訂等都不能提上議事日程，制約了征信業的規范發展。同時，由于征信行業缺乏自律機制，也易導致征信行業的壟斷現象，在監管主體各自為政的情況下，征信市場監管也很難達到公正合理的要求。

三、完善我國征信市場發展以及征信業的監管

經過近年來的積極探索和大膽實踐，人民銀行的征信監管作用日益增強，征信在服務政府、服務社會、服務金融等方面發揮著重要的作用。那么如何規范對征信行業的監管就變得日益重要起來，我們也積極的進行了很多實踐以實現對其有效的監管。

（一）征信業發展的完善

1、加強法律法規的體系建設，發展個人征信使之與企業征信齊頭并進。

現階段企業征信市場已基本形成，加強個人征信市場的建設就變得更加緊迫。2015年央行批準八家民間機構開展個人征信業務的準備工作，標志著中國人民銀行放下了一家獨大的身段，將個人征信業務開展的權限下放到更多的民間機構對于個人征信市場的發展具有極其重要的推動作用。各機構間在日漸完善的征信法律法規體系的建設下進行規范的、有秩序的競爭，推動個人征信市場的建設和發展。同時國家相關部門要加強征信方面的立法，使得征信市場的征信活動做到有法可依。

2、在法律體系的指導下，建立科學的量化評估體系。

將金融機構征信制度建設、系統安全管理、消費者維權及貫徹落實人民銀行工作部署等劃分為幾類指標，納入到綜合評價量化指標體系，進行科學的量化評分。對各個征信機構實施靜態考核、動態管理，建立非現場監測按月匯總、按季分析、半年通報制度，盡快將問題解決[5]。同時對實施征信業務的人員建立科學的考核制度，提高從業人員的業務能力和水平。

（二）征信監管措施的完善

1、加快征信立法的步伐，形成完善的征信法律法規體系。

征信業的監管法律法規的調整對象是征信機構和全社會的征信活動。鑒于征信立法過程較長，為盡快規范和促進我國征信行業的發展，可以考慮先由國務院先行組織相關部門統一協調，出臺一些暫行性的行業指導規范。借鑒國外先進的征信法律，我國的征信立法工作的重點應放在以下幾個方面：首先必須要制定有關界定數據開放范圍的法律和法規，將開放那些數據作出明確的規定，同時對不依法開放數據的機構規定懲罰措施;其次，制定關于界定數據保密范圍的法律和法規，以及確定征信數據經營和傳播的方式。同時，還必須要規定有關政府部門、企業和公民必須依法提供真實數據的法律和法規，并對提供虛假信息和數據的行為人規定嚴厲的懲治措施。

2、建立協調機制的監管機構，完善監管措施。

構建良好的溝通協調機制是做好征信監管工作的前提。一是建立征信工作聯席會議制度;二是建立征信業務牽頭部門負責制度，明確征信業務的牽頭部門，使其負責對中國人民銀行征信工作的落實情況進行溝通、協調，并及時向中國人民銀行反饋本系統開展企業和個人征信業務的有關情況;三是建立網絡平臺間的互動機制，通過中國人民銀行與金融機構的業務網絡搭建一個溝通平臺，及時傳遞、部署中國人民銀行的征信監管工作，了解掌握金融機構的征信管理意愿、建議，為構建良好的征信新格局奠定基礎[6]。同時相關機構也應盡快聯合出臺征信監管的措施，為規范征信業務提供制度保障。

3、形成行業自律機制，打破行業壟斷現象，推動征信的標準化建設。

隨著社會發展的需要，中國人民銀行會根據實際需要批準越來越多的機構開展征信業務，隨著征信機構各類征信業務的開展，各征信機構間的競爭會導致征信市場秩序的混亂。因此有必要由中國人民銀行牽頭，各個征信機構參與的這樣一個組織來制定征信行業的自律機制，規范征信機構的征信行為。在完善監督管理手段時，要注重建立和充分發揮行業協會的作用，以增強中介行業的自律機制，并與法律、法規的逐步完善結合起來。同時，對各征信機構在開展業務的過程中易導致的行業壟斷現象，應依托人民銀行企業和個人征信系統，加快統一的信用信息數據庫建設，打破各行業壟斷，防止各地重復或交叉建設，做好征信業務基礎工作。人民銀行繼續從信貸征信入手，以金融機構的資信調查、資信評估和信用擔保為切入點，對從事此類服務的征信機構的市場管理和資信業務標準化制定工作，通過推動征信標準化建設，助推統一的信用信息數據庫建設。

注釋：

[1]周瓊：“關于人民銀行信貸征信管理現狀、存在的問題及對策分析”，金融經濟，2016年。

[2]蔡小娟：“我國征信體系的現狀及發展研究”，天津大學，2007年。

[3]鐘菊：“論我國個人信用征信體系的建立”，西南財經大學，2005年。

[4]張大龍：“我國征信市場監管的現狀及對策”，改革與開放，2013年。

[5]趙楠：“信用征信中個人權益法律保護研究”，中央民族大學，2012年。

[6]甕亞娟：“我國征信市場有效監管的模式構建及政策制度研究”，山西財經大學，2011年。

參考文獻：

[1]甘石堅. 征信監管制度研究[D].中南大學，2011.

[2]王韻. 信用征信活動政府監管法律制度研究[D].華東政法大學，2011.

[3]胡國華. 我國個人征信體系存在的問題和對策研究[D].上海交通大學，2008.

[4]甕亞娟. 我國征信市場有效監管的模式構建及政策制度研究[D].山西財經大學，2011.

[5]羅琎. 征信市場發展中存在的問題及其應對措施[J]. 海南金融，2016.

[6]顧林. 我國征信體系的發展及完善研究[D].中國社會科學院研究生院，2010.

[7]陳經偉，魯萬峰，郭子荷. 中國征信業發展與政府角色定位[J]. 天津行政學院學報.