欠債還錢一二三

周思潔

銀行雨天收傘，卡債族雪上加霜，有心解決債務的人，該怎么找銀行談判？還債計劃最高手段，就是爭取到最大的降息空間，銀行降得越多，欠債人還得越輕松。其實只要有誠意，銀行通常會同意延長還款期限，讓客戶獲得喘息空間。那銀行欠款與私人借貸，哪一種先還？

一、小負債先還銀行

如果是小負債（指資金缺口小于年收入），又想守住信用的話，就要優先還銀行。

雖然私人借貸沒有如期歸還會被怨、被罵，但好處是，你的信用不良記錄不會掛上銀行的聯征中心，因此不會讓自己信用受損。

二、中負債視情況而定

如果是中負債（指資金缺口大于年收入，但還借得到錢），就要看是否有貴人相助，能否保住信用。如果有貴人相助，建議先還銀行錢，因為這樣才可保住聯征中心的正常記錄。如果無法再借錢還錢，必須犧牲信用了，有錢時建議先還私人借貸，原因有兩個：一是因私人往往也需用錢，且有人情壓力在，相較之下，銀行至少不缺錢；二是聯征中心的記錄，必須是所有銀行欠款都還清，且在保存期限屆滿后，信用才可恢復正常，所以如果欠12家銀行錢即使還了11家，聯征中心的信用記錄仍然是不良的，因此建議先還私人借貸。

三、大負債先還私人借貸

當欠款已達大負債時（指資金缺口大于三年收入，且變賣一切也不夠清償），代表財務已經相當窘困，這時先歸零，一切重來。因此，建議先償還私人借貸，早日解除人情債。如果還有余錢，且在能力范圍內，可先還掉不計息或可特別優惠還款的銀行。至于其他銀行欠款，請在顧好生活所需后再于能力范圍內，拉長時間慢慢還，就當成繳貸款一樣。

（摘自“搜狐讀書”）