經濟新常態下如何促進銀行發展降低銀行風險管理的理性思考

【摘要】在“新常態”背景下，中國的經濟環境、金融環境將會導致市場出現一些新的特點。銀行作為市場經濟的金融主體，全面了解自身的生存環境和自身行業出現的新特點，轉變經營方向，加強風險管理才能更好的把握生存與發展的主動權，獲得自身的長久發展。

【關鍵詞】新經濟常態 銀行 風險管理 策略

隨著中國經濟逐步走向新常態，中國經濟的增長方式發生了轉換，經濟結構不斷得到了優化，并且到了前期國家的各項刺激政策消化吸收期。在這轉換與變化的關鍵時期，中國銀行業所面臨的經濟金融態勢正在發生新的演變，直接給銀行的發展帶來了一定的影響。中國經濟的轉變意味著經濟的發展條件和環境發生了變化，原有的政府各種宏觀經濟政策和措施、金融市場環境和各個產業的比重和分量發生了改變，意味著銀行需對金融市場的調控、部署、經營發展戰略進行全方位的調整才會適應新常態下的發展。

一、新經濟常態下影響銀行風險的原因

（一）銀行外部環境變化分析

新經濟常態下，我國的經濟的增長方式、經濟增長動力和收入結構發生深刻的變化，而銀行業屬于經濟環境中的一個子集，經濟環境的改變必然促使銀行業也發生新的特點。同時，經濟環境的轉變使得以銀行為主陣地的金融環境也出現了一些新的變化。第一，市場競爭加劇，行業間的競爭不斷升級。金融行業依靠傳統的發展模式，難以達到收支平衡，獲得盈利發展。第二，客戶需求不斷增加。民眾對金融業務、產品體驗、跨地區、跨行、無時間限制的需求增加。經濟環境和金融環境的變化對于銀行的經濟主體來說，直接受到沖擊和影響，不確定的因素越多，銀行的潛在風險加劇。

（二）銀行內部環境變化分析

伴隨著新經濟主體的改變，原有的銀行內部環境已經不適應變化時期的需求，銀行的經營理念和盈利模式將會出現新態勢。首先，銀行的經營理念將由利潤為中心的經營模式向以客戶為中心的模式轉變。在新經濟常態下，以優質、高效的服務理念為中心是取得客戶資源的重要保障。因此，銀行的發展在追求利潤的同時，應該把握住發展的速度、質量和效益，真正實現銀行的內涵式發展。其次，銀行原有的管理方式需要進行調整。隨著國家放開了對貸款利率的管制，利率逐漸市場化。銀行業務中主要依靠利息收入為主體的方式將會受到收支難以達到平衡的挑戰。同時，由于經濟的下行，中小企業的生產空間減少，經營困難，中小企業的信貸方面存在相對較大的風險。這將給銀行的盈利帶來一定的影響。

（三）國民消費方式的改變

隨著科技和創新的發展，新科技產生的動能在經濟領域中起到中流砥柱的作用，使得各種供需關系有了新的變化。以服務業為主的第三產業在資源優化配置中不斷優化。國民消費方式的變化會促使民眾存款或者儲備基金的份額發生變化，更方便、快捷、高效的支付形式成為人們的需求。

二、新經濟常態下銀行出現的新特點

新經濟常態下，銀行呈現新的特點。第一，銀行進入高風險、低回報階段。增長速度的放緩，意味著銀行的貸款率下降，銀行需要預備更多的貸款風險基金，風險的成本顯著上升。同時，銀行的利息收入相應下降，銀行的經營成本增加。第二，競爭主體多樣化。市場的競爭除了不同銀行本身的競爭外，更多的金融機構、社區銀行、第三方支付公司等也不斷的深入市場，形成主體多樣、邊界模糊、競爭加劇的新局面。第三，銀行面臨的金融風險更加復雜。由于經濟環境和金融環境處在交替的局面，市場的不穩定，導致各種風險發生的幾率加大。新時期，銀行的各種不良貸款率會上升，銀行利率下降。而在新舊局面，實體市場、虛擬市場等交互影響，使得流動性風險上升，風險流動性更大。一些金融機構、融資機構、第三方支付公司等出現，加劇了銀行的競爭。當前各種理財平臺、微博、微信等新媒體的出現對銀行的操作風險提出了考驗。第四，銀行監管更加嚴格。加強對銀行的監管是促進銀行規范競爭、良性競爭、保障銀行在金融市場上穩定的重要手段。各大銀行在對銀行的監管方面，強化資本充足率監管，同時建立杠桿率監管標準，完善流動性風險監管體系，爭取在事前監管中能夠科學識別評估，在事中監管強調增強損失吸收能力和風險抵御能力，并且在事后有完善的恢復、處置機制。

三、新經濟常態下如何轉變銀行經營方向

新經濟常態下，銀行面臨更多的機遇與選擇，轉變經營策略對銀行的發展具有重要價值。首先，從經濟的發展速度看，經濟發展速度越快，資金的流動速度和流動率會更大，資金在銀行的儲備周期縮短，相反，資金在銀行的儲備周期會相對加長。其次，當前我國的銀行業和金融機構出現各種同質化競爭的現象，爭奪市場資源的競爭更為激烈。銀行根據自己的優勢制定差異化的戰略策略成為必不可少的選擇。再次，在經營管理方面，采取降低成本的精細化管理方式，提高銀行的經營效率，精確銀行的成本核算，減少銀行的內部消耗。最后，由于受互聯網和計算機技術進步的影響，網上銀行成為了銀行競爭中具有強大的優勢，加強識別、防范和控制網上銀行風險的能力，保障客戶的信息安全和財產安全是保證銀行客戶群體授信的重要依據。受到當前多樣化社交媒體的影響，客戶群體在選擇銀行服務方式上傾向于更多選擇的銀行。因此，選擇移動化、社交化是未來銀行發展的重要趨勢。

四、新經濟常態下銀行如何把握機遇，降低銀行風險

新經濟常態下，對銀行來說正確的把握機遇，降低銀行的風險成為當務之急。首先，銀行要改變已有的順周期的經營行為。適當的把嚴銀行的準入門檻，對企業的貸款進行更多的審查與監控，減少擔保和抵押物品的等值差，盡可能的減少銀行的風險補償。

其次，提高銀行資本的管理能力。新經濟常態下，市場的波動額度頗大，資源配置在市場中起到關鍵作用，金融市場的利率定價逐步市場化，各種存款的理財趨勢增強，互聯網式的金融產品對銀行的活期存款的資源進行了爭奪。因此，怎樣最大化的獲取更多的客戶，獲取資源是提高銀行資本管理能力的一大考驗。對資本的管理包括怎么處理銀行的負債。在當前經濟形勢下，貨幣政策逐漸穩定，市場金融改革加快，這意味著利率市場的進程也加快，銀行的存款減少，負債的成本就會上升。因此，強化銀行的資產負債管理能力，主動優化資產發展結構是銀行適應環境的最好出路。

再次，對銀行的信息掌控和業務創新能力形成了挑戰。新經濟常態下，銀行獲取信息的及時性、準確性和大數據處理能力成為銀行把握先機的重要手段。在經濟下行時期，企業的資金鏈會出現短缺，一些企業為了度過難關會不擇手段的造假、或者隱藏不利信息，以獲取銀行的資金。因此，銀行對信息的掌控能力的強弱關系到銀行貸款業務的風險度。對信息掌握越及時、越準確，就越能夠做出正確的判斷，避免不必要的損失。而銀行的業務創新能力強調銀行的業務和服務的多樣化。隨著金融市場的競爭的加劇，單純的存款業務難以滿足日益多樣化的資產管理的需求，更加無法滿足市場多樣化的融資需求。因此，綜合類的信貸、證劵種類業務和服務的增加勢在必行。

最后，提高銀行的綜合經營能力，是銀行內涵式發展的重要保證。新常態下對銀行的綜合業務、創新能力、產品形態的多樣化、風險預警能力等提出了新的要求。銀行的經營范圍擴大，導致管理的復雜性大大提高。因此，如何提高銀行的各種綜合能力，是考驗銀行應變各種風險、抓住市場的重要體現。

五、新常態下加強銀行風險管理的策略

（一）堅持穩健的經營理念，構建內涵式發展模式

新經濟常態時期已經到來，傳統銀行經營理念中擴大規模的方式已經成為過去式，注重內涵式和高效益的發展方式成為銀行獲得新的發展的手段。因此，銀行必須盡快調整適應，以積極樂觀的心態對待市場的變化，避免制定過于緊張的信貸政策，要有目標、有方向的幫助一些管理規范、前景良好的企業度過暫時性的經濟難關。同時，以多元化、精細化、專業化的要求去調整發展思路，推動銀行穩步和持續發展。

（二）樹立新風險意識，加強銀行風險管理

新經濟常態下，企業風險和金融風險對銀行的風險構成一定的突發性。因此，如何行之有效的發現風險，建立行之有效的風險轉換機制成為銀行風險防范的重點。首先，建立一套完備的風險預警體系。通過對經濟形勢的分析、對授信企業的評估、對擔保方式的轉化等方式進行風險轉化，消除部分風險。其次，加強銀行風險文化的意識和培訓，強調在日常的工作中風險的普遍性、不確定性和突發性，讓員工意識到風險的無處不在，形成一種風險管理人人有責的內控文化氛圍。再次，加強互聯網的風險意識管理，加大新技術的投入，確保以大數據、云計算為依托的互聯網漏洞出現，全面提高風險管理機制，保障各種網上交易的安全可靠。

（三）嚴格篩選客戶，注重客戶結構。

銀行在客戶的選擇上要堅持“有所為有所不為”的經營理念。注重了解客戶，才能更好的識別風險，從源頭上降低風險的存在。對于新客戶，從其經營狀況、發展前景、潛力、市場需求等多方面、多重考察，根據風險控制要求和客戶實際經營情況合理配置授信產品，避免對客戶過度授信，造成不必要的損失。市場經濟波動情況下，中小企業受到的影響更直接。某些中小企業容易在市場下滑階段出現經營不善的局面。銀行在客戶結構方面，積極推進客戶結構合理化，避免客戶結構過于單一。

（四）加大技術創新，大力發展互聯網金融。

大數據、云計算、移動互聯網等與金融產業的結合使傳統的金融業衍生出更多的新產品、新服務。互聯網金融的發展顛覆了傳統銀行的組織管理模式和業務流程模式，轉變銀行的組織管理和提高銀行的互聯網金融能力成為銀行增加與同行業競爭能力的有力武器。因此，引入現代化的技術和方法，進一步提高銀行的計量、檢測及風險預測能力，才能使銀行獲得更大、更多的發展機會。

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作者簡介：陳柳（1988-），女，百色學院，助教，教育學碩士，主要研究方向為高等教育管理與學生發展研究。