淺析互聯網金融對商業銀行的沖擊和挑戰

【摘要】隨著互聯網在全球范圍內得到了認可，在短時間內迅速滲透至社會各個領域，與傳統金融行業產生了強烈的碰撞，出現了網上銀行、移動支付等創新業務，互聯網金融應運而生，而新生事物的出現能夠激發人們的好奇心，吸引了人們的目光，且互聯網金融以其自身靈活性、便利性等優勢在客戶群、資金來源等方面對傳統商業銀行帶來了更大的挑戰，如何更好地應對沖擊和挑戰，應勢利導、順勢而為，實現長足發展成為商業銀行亟待思考的問題。本文將從互聯網金融概念入手，分析和研究現階段商業銀行面對的沖擊與挑戰，在此基礎上從負債、中間業務提出應對措施。

【關鍵詞】互聯網金融 商業銀行 沖擊與挑戰 應對對策

一、前言

近年來，互聯網金融迅速發展，通過多元化平臺與用戶之間實現了全時空交互，正因如此得到了全社會的關注?；ヂ摼W金融的興起直接突破了傳統金融發展的束縛，開創了一條全新的金融產業鏈，且在此過程中不斷創新和開發，為用戶提供針對性、高質量服務，對商業銀行的未來發展構成了一定的沖擊。因此加強對該問題的研究，能夠幫助我們深入了解和認清當前現狀，并從中尋求到突破點，穩固商業銀行在金融市場的重要地位。

二、互聯網金融概述

互聯網金融作為一種新興事物，是相對于傳統模式而定義的新型金融發展模式。所謂互聯網金融，是指將互聯網、計算機技術作為基礎，開展金融交易等活動。本文主要研究的是狹義上的互聯網金融，在互聯網技術基礎之上創新各類金融業務，滿足用戶需求[1]。目前，互聯網金融發展模式較多，包括第三方支付、P2P互聯網借貸業務、眾籌等，且在互聯網技術廣泛推廣下，新型金融模式普及范圍越來越廣。

三、互聯網金融對商業銀行產生的沖擊及挑戰分析

（一）交易平臺多元化

互聯網金融依托互聯網技術創建了多元化交易平臺，為理財、融資等業務的發展帶來了更多發展機遇，尤其是“余額寶”等寶類平臺的發展，吸引了海量客戶，直接削弱了商業銀行活期存款數量。加之信息時代下，國家為了鼓勵中小企業發展，通過稅收等途徑引導民間資本能夠進入市場流通，使得大量資金流入到新型金融領域當中，不僅促進了企業發展，且對原有金融格局產生了深刻影響，改變了國有銀行獨大的局面。據相關數據調查顯示，2015年12月31日，余額寶7日年化收益高達4.7%，而活期存款僅為0.36%，一年存款利率也不過3%，不僅如此在使用方面，余額寶等產品具有較強的靈活性，導致商業銀行的資金分流到互聯網金融領域中。

（二）產品同質化

越來越多的第三方支付平臺得到了推廣，人們對第三方支付平臺的依賴度越來越高，促使支付、理財業務在傳統金融中的獨立性愈發突出。隨著國民經濟的發展，人民群眾手中的剩余資金越來越多，并呈現分散化態勢發展，直接影響了商業銀行中間業務的經濟收益，在一定程度上削弱了商業銀行的實力[2]。所以未來商業銀行將會面臨產品同質化風險。根據數據顯示，截止到2013年2月底，我國已有223家企業獲取許可證，許可證發放后，銀聯、支付寶及財付通等企業陸續上線。

（三）管理經營落后

針對商業銀行來說，經營管理占據十分重要的位置，由于互聯網金融在其發展過程中具有較強的獨特性，開拓了一條難以復制的發展道路，為自身在金融領域謀求更有利位置奠定了堅實基礎，尤其是在營銷渠道、管理模式等方面具有先天的優勢，營銷人員可以借助互聯網等渠道進行營銷，有效降低了成本，如2015年第二季度，我國對第三方互聯網支付市場交易規模進行了統計，數據顯示資金數量高達14829億元，較第一季度提升了7%，如果保持著這種增長態勢，勢必會搶占更多商業市場份額[3]?；谖覈鴩樘厥庑詠砜矗瑐鹘y金融領域員工收入較高，但是服務質量卻不盡人意，長期積壓下來的心理失衡在民眾心中爆發，而此時互聯網金融將此作為契機迅速發展，側重與用戶之間的和諧關系的建立，增強用戶體驗，滿足用戶個性化、多元化需求，對商業銀行產生較大的影響。綜上所述，金融環境作為商業銀行發展不可缺少的載體，如果其中有新的主體參與競爭，或者發生變化，都將對商業銀行產生非常大的影響。因此明確自身所處的位置及面臨的沖擊和挑戰，對于尋求發展突破口具有積極意義。

四、應對策略

商業銀行面臨著嚴峻的挑戰，為了能夠突破重圍獲得新生，筆者立足于商業銀行業務發展特點及現有優勢，認為可以從負債、資產業務及中間業務三個方面入手，優化自身發展格局。

（一）負債層面

1.重視客戶感受。商業銀行應轉變經營管理理念，與時俱進，積極引進互聯網技術，與本銀行業務有機整合，從產品設計、銷售等都從客戶需求角度出發，確保產品能夠貼合客戶需求，爭取更多有粘性、規?；蛻羧后w。同時銀行間應建立合作關系，整合客戶儲蓄、信貸等資源，從整體上把握客戶消費習慣及投資方向等，為客戶推薦產品，并在銀行內部構建一套專門評估客戶體驗的系統，增強客戶體驗并及時收集反饋意見，改進自身服務質量。

2.創新理財產品。商業銀行可以借助技術，為產品創新提供支持，在銀行網站上開辟理財專區，融合股票、債權及基金等多元產品，建立“理財超市”。同時接入第三方支付平臺，向下游用戶發展[4]。就當前現狀來看，商業銀行作為互聯網理財產品，其中資金并未流出，尚在銀行體系當中。對此銀行應想辦法增加理財產品的特色和賣點，并利用多年積累的客戶資源，以此來提升自身資金募集能力。不僅如此，在享受互聯網技術帶來的便捷外，銀行可以連接負債等業務，如平安銀行推出的“平安盈”產品，與券商、基金等機構建立合作關系，投資者僅需要開通賬戶后便可以直接購買產品，非常方便。

（二）資產業務層面

一方面，深入挖掘數據資源。信息時代下，我們每天面對海量數據，人們的工作及思維模式也發生了變化。因此銀行應將數據理念植入觀念中，并充分利用這一契機，深度挖掘數據資源，通過網點、信貸等渠道收集信息，為決策提供科學依據。同時我們還應在數據共享領域與互聯網金融建立合作關系，充分發揮自身優勢，落實好數據分析工作[5]。分析數據遠遠不夠，我們需要最大限度上提高對數據資源利用率，如對客戶進行分類，如針對財富增長較快的客戶，要提供針對性服務；在數據中挖掘優質的小微客戶，為他們提供量化、風險性貸款；還應對客戶的留下的軌跡實現對客戶進行動態化管理，及時預知潛在的風險，提升自身風險防范能力。

另一方面，在利率市場化趨勢下，大型企業將會擁有更多的定價權。對此銀行需要及時作出調整，將業務重心轉向零售業務，圍繞著住房、汽車等需求開展個金業務，實現整合營銷，達到事半功倍的營銷目標，調動目標市場新需求。

（三）中間業務層面

現階段，支付手段創新主要集中在互聯網金融領域當中，人們對于支付方式提出了更高的要求。對此商業銀行應對主流操作系統進行優化，在移動媒體上進行大力宣傳。同時在安全認證、流程等方面勇于創新，滿足客戶需求。如中信銀行的異度支付，將NFC近場支付等技術作為核心技術，受到了很多客戶的關注。

新形勢下，與互聯網金融的合作勢在必行。商業銀行可以借助互聯網技術實現對用戶信息的監督和控制，實現企業信用情況的全面評估和判斷，減少不良貸款風險的發生。為了提高評估真實性，互聯網金融可以借助商業銀行完善的信用審查系統開展全面性評估，以有效避免資本市場的運行風險[6]。二者在不同方面各具優勢，如多數互聯網金融主要開展小額金融業務，有效兼顧資金安全性與客戶體驗雙方面目標。而商業銀行在客戶體驗等方面存在滯后性，二者形成合力能夠有效突破雙方瓶頸約束，能夠實現二者共贏目標。

五、結論

根據上文所述，金融領域作為其他領域發展的核心，商業銀行在其中占據非常重要的位置，但是市場經濟環境下，互聯網金融對銀行產生的沖擊越來越大。因此商業銀行應革新自身傳統觀念，并樹立大數據、信息化發展思想，加強對自身所處的環境及優勢進行分析和研究，在此基礎上從中間業務、負債業務等角度入手，不斷提升自身綜合實力，從而實現持續、健康發展。

參考文獻

[1]王靜.基于金融功能視角的互聯網金融形態及對商業銀行的沖擊[J].財經科學，2015，03：56-65.

[2]徐申龍.互聯網金融對傳統商業銀行的沖擊及應對研究[J].商場現代化，2015，11：154-155.

[3]杜奕璇.淺析我國互聯網金融發展現狀及對商業銀行的沖擊[J].現代營銷（下旬刊），2015，06：83.

[4]張粲東.淺析商業銀行在新常態下如何面對互聯網金融的沖擊[J].農銀學刊，2015，04：27-28.

[5]唐技峰.互聯網金融對商業銀行的沖擊以及應對策略研究[J].市場研究，2014，09：27-28.

[6]鄭國強，童彤，潘文杰.互聯網金融對我國傳統商業銀行的沖擊及其應對策略[J].經濟視角（上旬刊），2014，06：17-19.

作者簡介：王昊卓（1986-），女，籍貫：天津，本科學歷，管理學學士學位，畢業于首都經濟貿易大學信息管理學院，目前就讀于人民大學金融專業，研究方向：金融投資。