民間借貸中的若干法律風險問題探究

摘 要 隨著經濟的發展，民間借貸已經成為企業融資的主要渠道之一，由于民間金融的國家相關政策正處于起步階段，在法律層面很多民間金融的參與者對相關法律法規不掌握，導致在融資過程中出現了很多問題，對企業的發展和社會穩定帶來了很大的危害，本文主要通過分析民間金融借貸的相關法律、從民間借貸擔保結構入手，對借貸擔保環節的法律風險進行討論，為民間借貸參與者提供法律考量依據，提升民間借貸的安全性，幫助企業經營者規避風險合法融資。

關鍵詞 民間 借貸 法律 風險

作者簡介：蔣少煚，浙江省諸暨市人民法院。

中圖分類號：D920.5 文獻標識碼：A 文章編號：1009-0592（2016）03-097-02

一、當前民間借貸的發展狀況

由于國家金融政策對相關行業實施信貸緊縮，一些企業尤其是中小型民營企業很難通過銀行的正規渠道進行融資，加上企業的市場形勢變化很快，一些企業主為了搶占市場擴大經營，往往選擇民間借貸這個渠道進行短期融資，從而使得民間借貸的資金規模得到相應擴大，根據有關統計資料，2015年江浙經濟發達區域60%以上中小民營企業存在銀行貸款難，80%以上的企業尤其中小型民營企業依靠民間金融來解決企業周轉資金，增加企業的現金流，維持企業正常業務開展。

位于縣區以下的民營企業，更是受到當地銀行貸款渠道不暢通的影響，在家族、朋友、企業間的資金借貸的現象也十分突出，90%的企業公司（不僅限于中小型民營企業）都曾經或者正在從事民間借貸行為，這些現象完全可以體現出民間借貸在中小企業范圍內的重要地位，通過調查，民間借貸參與行業大致包括建筑裝飾、商業批發、農業加工、工廠制造業、餐飲娛樂以及房地產開發等等。這些調查顯示當前階段企業公司對于民間借貸的依賴和需求還是有很大空間，而民間借貸又能彌補銀行借貸的不足，所以民間借貸的規模也就日趨龐大。

在民間借貸發展過程中，不可避免的出現了放貸人和中間人，在民間借貸過程中，一般可以分為三種形式：中間人或者組織為借貸雙方搭橋牽線，協助雙方達成借貸協議，然后從中提取好處費；擔保公司為民間借貸企業和個人提供擔保，從中提取擔保費用；還有一種就是典型的民間借貸投資公司，一方面借入資金，另一方面通過各種途徑將資金放貸給需要資金的企業和個人，從中賺取利息差價。

二、民間借貸過程中的法律問題探究

鑒于當前社會民間借貸金額大，交易活躍，所以帶來的諸多違約難題也十分多，對于此類問題，如何在法律條款范圍內，高效科學的去規范這些案例，是一線法律工作者需要注意解決的問題，下文主要針對民間借貸各種多發問題進行重點梳理，幫助民間金融參與者，認識和防范風險，對已產生的違約問題，進行法律解析，妥善化解因為民間借貸而導致的社會矛盾和刑事案件的發生。

在基層法院眾多民間借貸違約糾紛案例中，實踐中爭議很大的有這幾個方面需要注意：

1.利用空殼公司資質，編造虛假經營業績，從而騙取銀行經營貸款，然后再高息放貸獲利、經營過程中巧立名目非法吸收公眾存款、利用虛假經營項目面向社會進行非法集資罪，在法律實踐中以上被告人有罪與無罪的法律界定需要加以重視。

2.在從事民間借貸過程中，參與兩方聯手串通密謀來對第三方參與人的利益進行損害的，此類虛假借貸合同也需要在實踐中加以重視。

3.法律實踐中對于賭債、吸毒等非法、虛假欠條的合法性鑒別問題，都應該通過法律的相關規范進行明確化，進一步對借貸雙方的合法性進行細化明確，從而幫助民間借貸參與者有效的保護自身合法權益，嚴厲打擊虛假借貸訴訟的發生。

4.在法律實踐中應特別注意，出借人與借款人之間的關系要進行查證，從借貸雙方關系是否熟識，要排除利用正常合法方式來掩蓋違法目的的民間借貸行為，同時要對借貸當事人，轉移非法所得財產、隱藏逃避債務，故意與其他人串通勾結的假借貸合同進行有效防范。

5.對于民間借貸資金的出借人，法院要對其出借錢款的用途，借貸人資金使用情況進行了解，同時應結合案件審理情況綜合分析，若出借人知曉借款人借貸用于販毒、賭博、嫖娼、走私等違法活動的前提下，繼續為借款人提供資金，這種借貸案例不但不受國家法律保護，同時審理法院有權將違法借貸雙方移送公安機關處理。

三、民間借貸擔保環節的法律風險探究

在國家宏觀調控的影響下，金融政策由寬松向穩健轉變，銀行信貸規模日趨從緊，一些商業性融資擔保公司從銀行獲取貸款的難度日益加大，導致一部分商業金融擔保公司將主營從給企業進行銀行貸款擔保，轉變到吸引民間社會資金向企業進行借貸投資上面來，在這過程中，不可避免的出現了擔保公司向社會承諾高息借貸的廣告，一些群眾，在不具備法律常識的情況下，為了獲取高額利息回報，將資金出借給企業或擔保公司進行投資，由于群眾的大量參與，加上政府相關政策的不健全，一些因為經營不善或惡意攜款潛逃的情況，導致借款方資金鏈斷裂的情況時有發生，對出借人的資金難以兌現歸還，進而引發形成社會群體事件，對于此類風險應從法律層面積極教育群眾懂法學法，在法律框架內進行合理投資，保護個人財產不受損害。

1.擔保公司內部運營、業務操作不規范引發的風險。我們在法律實踐中經常遇到擔保公司運營管理中存在的缺陷，導致資金崩盤，通常情況下有以下幾個方面：

（1）擔保公司注冊金虛假出資或者抽逃注冊資金。在實踐中，一部分商業擔保公司為了提升品牌影響力，體現公司實力，往往在成立擔保公司時，虛假出資或者偽造注冊資金，來達到非法目的，還有的擔保公司會在公司注冊完成后抽逃注冊出資，這就使得擔保公司承擔風險的能力大打折扣。甚至有一些擔保公司會利用客戶資金或者借貸資金來充當注冊資金，規避相關主管部門的檢查和監管。

（2）非法集資，部分商業擔保公司以高息回報為噱頭，向投資者許諾高回報，吸引投資人投錢，運營過程中，利息支出遠遠大于收益，導致企業無力承擔運營費用，出現本金與利息無法兌現給投資者，形成非法集資或者詐騙。

（3）非法吸收公眾資金。一些商業擔保機構在社會上大量吸收民眾的資金，后加息再轉貸于有資金需要的公司企業或者個人，這類擔保公司的融資行為，在一定程度上擾亂了國家金融秩序，已經涉嫌違法犯罪，這種模式不僅沒有持續性，而且還有擔保公司負責人攜款潛逃的可能性，這種違法在先的資金操作，只能給普通投資者帶來資金風險和損失，也是當前常見多發的民間借貸糾紛的導火索。

（4）借新貸還舊貸。一些商業擔保公司在經營過程中，出現資金短缺的情況下，通常會采用后期貸款資金填補前期的資金虧空，或者通過與債權債務人進行溝通，延期支付到期款項，這種現象的發生，極易形成惡性循環，最終資金鏈斷裂，形成借貸違約，對社會經濟產生重大連鎖影響。

2.其他外部風險：

（1）民間借貸風險重重。從現行法律法規來看，我國法律只認可和保護合法的民間借貸合同，但由于民間借貸是由債權人自行判斷的行為，不可避免具有隨意性和主觀性，這就使得其成為一些人進行市場投機、謀取不正當利益的工具，容易轉化為非法吸收公眾存款和集資詐騙，那么為這些借貸提供擔保的行為，后期的風險性可想而知。

（2）借貸企業信用誠信欠缺，公司無足額資產抵押，導致出現違約問題后，企業承擔責任能力較弱。此類問題主要體現在民營企業中，尤其是中小企業和個體經營戶，企業本身發展能力和后勁有限，企業固定資產和盈利水平有限，若再加上管理上的失誤，企業經營持續虧損，就很容易帶來企業支付貸款本金和利息的困難，這也直接降低了其承擔法律責任的能力。同時在借貸中，如果借款利息過高，給其還款造成過大的壓力，目前發生的許多企業主失聯逃跑的大多數是因為這個原因。

（3）融資性擔保相關法律配套不足。推動中小企業融資擔保制度建設的法律體系主要分為兩類：第一類是相關立法；第二類是部門規章、規范性文件和一些地方機關制定的地方性法規及規范性文件，而這些是融資性擔保法律規范的具體細化，起到了十分重要的作用。

四、民間借貸融資擔保風險之法律防范

隨著民間借貸糾紛案件的多方，民間借貸融資的風險及糾紛也會隨之加大，在制度構建方面，對其進行風險防控已迫在眉睫。

（一）完善立法，加強法律制度配套

結合目前民間借貸案件高發，矛盾相對集中的情況，建議借鑒、比較國外的立法的基礎上，應采取單行的立法模式，并盡快修訂法律和規范之間的沖突。在此基礎上制定針對關于融資性擔保行業的專門法律規范，完善民間借貸融資性擔保的法律體系，使其有完善的法治運行環境。

（二）引入監管機構，加強監管力度

在民間借貸融資擔保隱患已經顯現的情況下，主管部門要加強對擔保行業準入的監管，嚴格審批，把好擔保行業發展的第一關口，力促擔保行業規范化發展。在此基礎上，建議可以成立明確統一的監督管理主體，落實監管責任制度，使得對擔保公司的監督力度真正落實到位。

（三）加強法律引導，增強社會公眾風險防范意識

充分發揮法律的引導作用，通過報紙、媒體等將案例做宣傳，起到對社會公眾指引、規范和教育作用，使他們在借出資金時一方面注重對擔保公司的資質進行審查，同時要對債務人有一定的了解，以防被高回報所迷惑，最終引發投資風險。

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