商業銀行信貸風險防范機制分析

朱世明

【摘要】金融活動的過程中總會伴隨風險，這是金融市場永恒不變的法則，尤其在我國商業銀行的信貸工作顯得最為突出，已然成為制約我國經濟發展的重要問題之一。面對這種現狀需要相關工作人員為此展開思考，建設一個更為完善的商業銀行風險管理體系，以此來將信貸風險控制在能夠不影響國家整體經濟發展的范圍內。完善商業銀行信貸風險防范工作，是我國金融業獲得發展的先決條件。

【關鍵詞】商業銀行 金融機構 信貸風險

銀行是能夠集中反映出其所在國家的信貸風險指標的金融機構，在我國的銀行經營體系中，信貸收益是銀行的主要利潤來源，大多數銀行有百分之七十以上的經營收入都來自于信貸業務。在這種情況下，銀行的信貸風險管理工作成果會直接影響到銀行的經營收入。

一、信貸風險形成原因與產生根源

（一）信息不確定性

銀行信貸風險的產生主要是因為借貸雙方之間信息不對稱。信息不對稱這一概念來自于市場經濟活動中，在一般市場交易或金融活動中，交易雙方對于彼此的信息了解情況存在差異，經常存在信息不對稱的情況，這種差異會導致對對方了解較少的一方容易出現因為缺乏對另一方的信用了解而產生投資風險。在銀行信貸業務中，銀行往往對借貸方了解較少，在缺乏貸款者信用信息的情況下進行放貸，自然就會出現信貸風險。

（二）借貸者借貸動機不純

銀行的商業信貸行為中存在明顯的信息不對稱，在這種情況下銀行信貸行為就會產生一定的投資風險。在借貸時借貸者會為了達到借貸目的或提高借貸額度，向銀行方面隱瞞自身實際信用能力。這種對信用能力的隱瞞，一般都因為借貸者經濟實力不足，最終導致銀行無法收回貸款，造成自身利益虧損。

（三）銀行的錯誤信貸行為

部分銀行由于管理層過于迫切地盼望得到利息回報，或者內部人員工作存在疏忽，在融資活動前沒有對借貸方的信用信息做出充分調查。在這種情況下，銀行方面很容易做出不理智的信貸行為。因為借貸方不具備償還銀行貸款的能力，最終導致銀行放出的貸款不但沒有為其獲得收益，甚至在本金追回方面也面臨巨大困難。

（四）經濟周期及周期內經濟形勢劇烈震蕩

在一個經濟周期內，處在經濟上升期時銀行信貸風險較小，而在經濟下行期則銀行信貸風險較大。當在經濟周期內經濟形勢劇烈震蕩時，銀行的信貸風險則更難把握。在目前的主流銀行經營理念中一般把信貸活動分為三種類型：第一種是謹慎信貸活動，第二種是風險信貸活動，第三種是巨額信貸活動。銀行在進行信貸行為時需要針對現階段自身經濟發展情況和社會金融發展狀況，來選擇信貸行為方向。在經濟發展處于起步階段或社會經濟正處恢復階段時，銀行一般主要考慮信貸行為安全性，因此一般選擇相對謹慎的信貸活動[1]。在社會經濟發展相對繁榮時，投資方向通常會著眼于有一定風險的高回報投資項目，以提高經濟收入份額。在社會經濟發展勢頭持續上升，企業投資者不斷增加投入，信貸需求大幅提升時，部分銀行的信貸活動就會逐漸傾向巨額信貸方向。但在進行大規模的信貸投入時，會出現銀行利率與資產值下加速度失去平衡的現象，這種情況不僅會導致銀行現階段經營虧損，其巨額的投資也會成為日后銀行的負資產。

二、商業銀行信貸風險防范策略

（一）建立審貸分離的管理體制

在商業銀行信貸行為中，商業銀行應該建立嚴格的審貸分離的信貸管理體制。銀行的信貸經營部門、貸款審批部門、風險管理部門應相互獨立，相互制約。信貸經營部門負責貸款調查、申報，貸款審批部門負責貸款的審批，風險管理部門負責貸款風險的管理。通過建立這種嚴格的審貸分離的管理體制，可以有效防止銀行信貸人員全流程的信貸行為，防止銀行信貸人員業務風險和道德風險。

（二）強化貸款“三查”

1.加強“貸前調查”。加強貸前調查，是防范銀行信貸風險的首要環節。銀行信貸經營人員要全面了解客戶的生產經營情況，重點關注客戶的產品、市場、供應鏈、上下游、成本、利潤情況，了解企業產品處于生命周期的什么階段，企業的核心競爭力在哪里？

2.強化“貸中審查”。貸中審查是防范銀行信貸風險的關鍵環節。銀行信貸審批人員要認真查找信貸業務的風險點，尤其是要高度關注信貸業務的關鍵風險點。

3.做好“貸后檢查”。是防范銀行信貸風險的重要環節，銀行信貸經營人員要及時了解客戶貸后生產經營變化情況，發現風險苗頭和風險隱患，要及時采取應對措施加以防范。

（三）加強銀行信貸管理工作的三性管理

三性原則，指的是商業銀行的“安全性、流動性、效益性”三大原則。盈利性是商業銀行經營目標的要求，占有核心地位，是指銀行在經營活動中力爭取得最大限度的利潤，也就是以最小的成本費用換取最大的經營成果；安全性是指銀行管理經營風險，即要避免各種不確定因素對其資產、負債、利潤、信譽等方面的影響，保證銀行的穩健經營與發展；流動性是清償力問題，即銀行能夠隨時應付客戶提存，滿足必要貸款需求的支付能力。

（四）建立風險識別系統

風險識別系統的作用，是能夠通過借貸方信用水平分析信貸行為風險。目前國內商業銀行對風險識別工作已經有了一定進展，通過運用各種風險計量工具，建立了各種風險計量和識別模型。但在實際使用效果上，與國際先進商業銀行的信貸風險度量模式還有一定差距。

（五）逐步杜絕政府行政干預信貸行為

由于政府對經濟的干預，很多企業對政府存在一定程度的依賴，尤其在企業的融資活動中，地方政府常常出面或者牽頭組織一些銀企活動，要求銀行滿足企業的融資要求，實際上在直接或間接干預銀行的信貸經營。部分企業與政府之間關系密切，嚴重影響商業銀行與之交易的公平性，從而使商業銀行信貸經營產生風險。面對這種現狀，政府需要對相關企業給出明確態度，拒絕向此類企業提供信用庇護，逐步杜絕政府行政干預信貸行為，這樣才能夠有效維護金融企業信貸安全。

（六）完善市場法律體制

銀行信貸經營風險，是由于借貸者單方面缺乏誠信進而導致與之發生信貸行為的銀行經濟利益受損，解決這種性質的問題的制度管理應該以法律政策為主導。雖然目前我國已經針對這一問題出臺了一套法律政策體系，但銀行在貸款抵押品的保全、拍賣、處置上仍存在很大的困難和問題，需要在法律上進行進一步的加強和完善。

結束語：國內企業的經濟發展離不開金融企業的經濟支持，若金融企業的信貸安全難以確保就無法為有正當融資需求的企業給予融資支持，嚴重制約國內企業的發展。因此，若金融市場中存在威脅商業銀行信貸安全的問題，企業與政府應該通力協作控制商業銀行信貸風險，以此來確保我國金融業的可持續發展。

參考文獻

[1]白思宇.商業銀行信貸業務操作風險分析[D].遼寧大學碩士論文.2013（4）：29-33.