破解小微企業融資難的臨夏實踐和路徑選擇

王理民

【摘要】近年來，在國家政策和金融機構大力支持下，臨夏州小微企業加速發展，經營規模不斷擴大，產出效益逐步提升。文中以臨夏州為例，闡述了金融支持臨夏州小微企業發展情況，分析了臨夏州金融支持小微企業發展的制約因素，并在此基礎上針對臨夏州提出了緩解小微企業融資難的路徑。

【關鍵詞】小微企業 融資 臨夏州

目前，全州小微企業達2.2萬余戶，從業人員16萬余人，產品有140多個大類、上千個品種，并培育成長出康美、五山池等知名品牌，市場占有份額逐步擴大，民族用品、手工地毯等多種產品已打入國際市場。

一、金融支持臨夏州小微企業發展情況

（一）強化引導推動，政策導向功能不斷增強

人民銀行圍繞全州經濟發展目標，制定落實貨幣信貸政策支持全州經濟轉型發展的一系列文件，引導金融機構認真落實穩健貨幣政策，較好地滿足了全州小微企業的合理信貸需求。認真落實差別化存款準備金率政策，有效增加了金融機構可用信貸資金。強化政策引導，認真執行定向降準政策，區域性和涉農銀行業金融機構支持小微企業力度不斷加大。嚴格執行民貿民品企業貸款優惠利率政策，引導金融機構加大信貸支持，全州共有55家民族用品定點生產企業和66家民族貿易企業被納入貼息企業名錄，貸款余額達14億余元，2015年審核上報貼息申請3672.89萬元，同比增長57.74%，“十二五”期間累計貼息達9385.22萬元。

（二）落實政策規定，信貸支持力度持續加大

各金融機構認真落實國務院、省州政府關于支持小微企業加快發展、緩解企業融資成本高問題的政策精神，針對小微企業資金需求“短、頻、快”特點，積極創新金融產品、信貸模式和服務流程，主動做好小微企業金融服務工作。

（三）改進管理機制，增強金融服務針對性

各金融機構健全完善小微企業信貸服務組織體系，具備條件的設立專營機構，逐步完善服務功能，改進貸款授權授信管理制度，著力緩解“融資難”問題，最大限度滿足小微企業信貸需求。如工商銀行對法人貸款的評級、授信減少了審批環節，合并撤銷了盡職調查、輔助調查等部分業務審批崗位，積極向上級行申請獲得500萬元以下小企業貸款審批權限，有效節約企業融資時間和成本。

（四）創新信貸產品，努力滿足多元融資需求

全州金融機構根據小微企業生產經營特點，積極開發“量身定做”的貸款品種，全力推廣“網貸通”“農耕文明”“牽手貸”“免費供”等信貸產品，加大對重點企業信貸支持力度，積極幫助企業緩解融資難、融資貴問題，支持其發展壯大。中國銀行將產業鏈金融理念引入“三農”信貸實踐，積極探索以“公司+農戶”的產業鏈金融模式支持農業產業化發展，為增加農村信貸供給、有效緩解農戶融資難題提供了一個新的視角。

（五）加強宣傳推介，積極營造良好融資環境

通過組織召開銀企項目對接洽談會、季度金融運行分析會、邀請政府及其相關部門領導參加金融聯席會議等方式，加強政府部門、銀行和小微企業之間的溝通協調，及時研究解決企業融資中的突出問題，推動建立銀企之間長期合作、共同發展的合作機制。組織開展“金融知識普及月”宣傳活動，做好金融產品和金融服務展示推介，各金融機構采取不同方式積極宣傳推介特色信貸產品，向小微企業推銷、宣傳金融產品，做好投資政策咨詢，使其更好地了解金融，并通過有效運用金融政策和業務加快自身發展。

二、金融支持小微企業發展的制約因素分析

（一）融資渠道不寬，銀行信貸資金獨力難支

全州小微企業主要以家族式管理為主，治理結構、經營模式、財務制度等方面與現代企業制度要求尚有一定差距，內源融資運用不充分，直接融資尚未實現零的突破，發展主要依靠銀行信貸資金的模式將在一段時間內難以徹底改變，融資難問題需要政府、銀行、企業多方努力共同謀劃破解。

（二）抵押擔保不足，信貸規模難以快速擴大

受缺少合格抵押品等因素制約，小微企業承貸能力相對不強，有效信貸需求不足，難以快速擴大貸款規模。各金融機構陸續推出了各具特色的抵押擔保方式幫助解決“融資難”問題，但與小微企業加快發展的內在要求相比，仍存在量小面窄的局限性，抵押擔保不足仍然是制約企業金融服務深化的重要因素。

（三）金融創新不夠，支持服務效率有待提升

金融機構重信貸支持輕綜合性金融服務的現象仍然存在，對企業特別是小微企業信用培育不到位，在財務管理、咨詢評估、投資理財等方面提供服務較少，制約著金融服務效率的進一步提高。

三、緩解小微企業融資難的路徑選擇

（一）聚集金融資源，完善金融支持體系

政府部門繼續實施“招行入臨”戰略，協調更多金融機構進駐臨夏，形成更加完善的服務小微企業發展的金融組織服務體系。引導規范民間融資，爭取國家政策支持組建民營銀行，打通民間資本投融資渠道，借力支持小微企業發展。拓寬村級產業發展互助社業務領域，將符合條件的優質小微企業納入支持范圍，發揮小微企業經營靈活、帶動力強的優勢，促進企業和農戶共同發展。

（二）改進服務方式，提升信貸資金效益

各金融機構繼續大力拓展各類小微企業信貸產品和擔保方式的應用范圍和領域，持續推動企業金融服務創新，增強金融支持針對性。認真落實政策規定，穩步開展“三權”抵押貸款業務，幫助解決龍頭企業等主體抵押擔保難問題，提高貸款可獲得性。加大對新型農業經營主體的信貸支持力度，制定差異化支持措施，對帶動農戶增收效果明顯的經營主體給予更多服務優惠和便利，形成銀行、企業、農戶多方受益、互相促進的良性發展格局。

（三）強化工作措施，拓寬企業融資渠道

建議政府部門、銀行加大輔導培育力度，幫助企業不斷健全會計控制體系，探索通過企業內部留存盈余、資產運營、經營融資來獲取資金，強化內部融資能力，形成可靠、低成本的資金通道，實現自我積累和投資轉化的良性循環。同時，充分利用臨夏部分企業已在甘肅股權交易中心掛牌的有利時機，積極協調推進，盡快實現直接融資，進一步優化融資結構，以全方位、多層次的資金來源助力企業發展。

（四）積極協調配合，形成政策扶持合力

建議國家出臺小微企業貸款增量獎勵政策，對小微企業貸款平均余額增長幅度超過一定比例的金融機構給予一定獎勵。制定稅收優惠政策，對金融機構小微企業貸款營業稅、所得稅執行優惠稅率，充分調動金融機構積極性。財政部門設立小微企業貸款擔保基金、風險補償基金，消除金融機構顧慮，為加大信貸支持創造條件。對符合國家產業政策的小微企業給予一定比例的貼息，努力緩解“融資貴”的問題。

參考文獻

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