銀行業外部風險傳染加劇亟需關注

李瑞紅

當前經濟下行壓力下，銀行體系外的融資活動或準金融活動風險不斷暴露，并通過各種途徑或媒介向銀行系統傳染、滲透，且風險在傳導交織過程中放大，易引發系統性區域性金融風險。

銀行業金融機構外部風險

外部風險的主要源頭。一是非法集資。繼國湘資本、融金所等非法集資被查，如今的P2P行業監管重心集中放在了資金池問題上。而據相關部門數據披露，2015年上半年，金融領域非法集資案例同比激增210%。無論是P2P網貸還是其他金融領域，非法集資都成為一個令人頭痛的大問題。2015年9月23日，最高人民檢察院通報了2014年以來檢察機關查辦金融領域刑事犯罪工作有關情況，2014年批準逮捕金融犯罪案件和人數分別上升59.4%和66%。2014年1月至2015年6月，檢察機關立案偵查的金融領域貪污賄賂犯罪涉案總額高達20.1億余元，這一罪行在銀行領域最多，從涉案罪名看，賄賂犯罪比例高，受賄犯罪突出。主要是信貸客戶參與非法集資，涉案公司已不能經營。也有個別銀行員工參與或涉及非法集資，給機構帶來負面聲譽影響。二是以投融資咨詢類公司為代表的民間融資中介機構、民間高息借貸和企業直接集資。少數信貸客戶同時還通過民間高息借貸、投融資咨詢公司等渠道融資，甚至直接對外集資。先小范圍集資，資金更趨緊張后，往往擴大范圍向社會群眾集資，甚至形成非法集資。受上述外部融資風險影響形成銀行逾期貸款，成為不良貸款。三是以融資擔保公司、小貸公司、典當行等為代表的類金融機構。目前，部分小額公司貸款約40%投向了房地產和建筑業，部分公司涉及高風險領域問題較嚴重。不少融資擔保機構主業異化明顯，擔保能力不足，應代償未代償金額同比成倍上升。因信貸客戶涉及小貸公司融資風險影響形成銀行逾期貸款，成為不良貸款；因擔保公司不能及時代償或喪失代償能力形成銀行逾期貸款，成為不良貸款。

風險傳染主要依賴三大媒介。一是通過“跨界融資”的客戶傳染。有的信貸客戶既在銀行貸款，又通過外部渠道大量參與社會融資甚至非法集資。社會融資部分規模大，成本高，風險一旦暴露，直接拖垮企業，累及銀行貸款。部分民營企業，在銀行貸款投向國家限制行業；另在多家小貸公司借款、民間借貸均投資房地產，因房地產項目困難，拖累整個集團，導致銀行貸款形成不良。二是通過“跨界從業”的員工傳染。個別銀行員工利用在銀行工作的有利條件，充當資金“掮客”，違規出租、出借賬戶為他人過渡資金，私售“飛單”，甚至直接組織或參與非法集資活動。三是通過“跨界跨區展業”的擔保傳染。部分擔保公司由于超能力、超范圍為民間借貸提供擔保，或受借款人及其關聯方實際控制等原因，貸款擔保實質上處于一種無擔保或擔保能力不足的狀態，一旦發生風險，就會通過擔保鏈條傳染給銀行。部分融資擔保公司直接向高風險行業客戶借款、對外股權和物業投資，資金鏈高度緊張，經營出現困難，導致融資擔保貸款的第二還款來源受到極大威脅，有的已經形成逾期。

風險交織，出現三種放大效應。一是放大風險波及范圍。外部社會融資加長了風險鏈條，延緩了風險暴露，增加了發酵時間，在風險傳導過程中波及范圍以“滾雪球”模式放大，埋下區域性、系統性風險隱患。第一是擴大波及地區。部分擔保公司跨省展業，風險發生后導致跨地區風險傳染。第二是增加波及銀行。部分房地產公司在社會融資支持下長時間、非理性擴張業務，風險發生后波及多家銀行。第三是擴大社會影響。外部風險與銀行的關聯往往導致社會和媒體的極大關注，給銀行聲譽帶來較大損害。如前期焦點訪談關于部分地區資產評估行業的報道就導致銀行受到牽連。二是加大風險管理難度。外部風險的傳染在風險識別、風險緩釋兩方面加大了銀行風險管理和控制的難度。風險識別方面，由于征信系統未覆蓋小貸公司等社會融資渠道，銀行難以掌握企業實際負債情況。風險緩釋方面，擔保“虛化”具有很強隱蔽性，擔保公司過度擔保、關聯擔保、參與民間融資等在風險發生前難以發現，但風險一旦發生，緩釋措施將直接失效。部分擔保公司通過復雜關聯鏈條受房地產（集團）公司實際控制，同時僅在一家銀行就為其多家關聯企業提供貸款擔保。當地產公司資金鏈斷裂，代償風險直接暴露，造成銀行損失。三是放大風險處置障礙。外部風險導致風險結構的復雜性大幅上升。風險主體涉及銀行、小貸、擔保、社會融資中介、和卷入非法集資的其他企業及大量群眾，訴求不一，風險承受能力，應對手段差異巨大，從綁架社會、惡化后果、復雜法律關系三方面大大增加了銀行處置風險的難度。第一是導致單純的信用風險被社會維穩要求裹挾，風險處置投鼠忌器。部分房地產公司在銀行貸款以外還向購房者違規集資，風險暴露后引發大規模群訪，給銀行風險處理設置了巨大障礙。第二是外部風險處置手段激烈，惡化后果。部分公司在資金鏈斷裂后實際已獲得銀行續貸，企業經營本可持續，但由于社會融資壓力巨大導致公司負責人逃跑躲債，嚴重影響了銀行的風險處置計劃。第三是導致銀行風險與非法集資等經濟犯罪牽連，使得法律關系復雜化，處置程序復雜化。

遏制外部風險傳染的建議

落實相關政策。銀行業金融機構要進一步落實國務院出臺的系列服務實體經濟政策要求，切實緩解“融資難、融資貴”問題。要進一步去通道、去杠桿、去鏈條，優化流程，簡化手續，減費讓利，切實減輕企業負擔，確保信貸資金直接高效進入實體經濟。根據客戶敏感度、產業特征、市場競爭等實行精細化定價，合理確定利率水平。嚴格落實銀監會“七不準、四公開”規定要求，不得以借款人非自愿申請的承兌匯票代替貸款發放。縮短企業融資鏈條，清理不必要的資金“通道”和“過橋”環節，繼續落實好同業、理財等業務監管要求，清理層層加碼加價行為。按照《商業銀行服務價格管理辦法》等規定，堅決取消不合理收費項目和附加條件。對于不服務只收費的，要堅決取消并查處；對于能在利差中補償的，不再另外收費；對于必須保留的補償成本性收費，要嚴格控制收費水平，能降低的盡可能降低；對于巧立名目、變相收費增加企業負擔的，一律取消。對銀行業金融機構違規定價收費的，監管部門要加大監督查處力度。從根本上削弱外部風險滋生的土壤。

落實各項制度。商業銀行以風控制度執行到位為重點，進一步扎緊風險隔離的“籬笆”。堅守有效識別、防范、化解風險的基礎防線。要落實國家產業政策，密切防范產業結構調整中“兩高一剩”產業導致的風險傳染。要加強對貸款資金流向的監測管理，防止借款企業違規挪用貸款。對符合產業政策、產品具有核心競爭力、長期能夠實現盈利、但暫時出現經營困難的企業，不宜簡單地壓貸、抽貸、斷貸。要加強對互保聯保、過剩產能等重點風險的識別、防控，做好風險處置預案。對企業貸款要提足專項風險撥備，符合條件的不良貸款要及時核銷。要加強與政府部門、司法機關和同業的溝通協調，防范逃、廢債，完善風險處置手段，依法維護銀行債權。同時強化管理。在授信管理上，加強貸款三查，防止多頭過度授信，主動收集和掌握客戶關聯情況，重點審查客戶參與民間借貸、擔保公司、小貸公司投融資情況。員工管理上，全面排查整治員工異常行為和賬戶異常交易。認真執行輪崗、對賬、履職回避等內控管理制度，強化制度管人的有效性。

落實管理責任。一是強化監管。加大監管政策的傳導和貫徹力度，監管部門督促商業銀行員工及時了解并全面掌握監管部門的政策法規，提高遵章守規的意識和水平。切實加大對違規行為的處罰力度，提高制度執行的權威性和有效性。同時，應充分發揮銀行業協會的作用，維護公平競爭的市場秩序，加大對不正當競爭行為的同業制裁力度，促使銀行間業務競爭盡快步入合規、有序的良性發展軌道。二是強化管理者責任。銀行業金融機構要將員工管理的責任壓力傳導到最接近員工的一線管理者。對私售“飛單”等違規行為，要追究管理者責任，防止僅僅將直接責任人“一開了事”。同時全面提高銀行干部職工案防知識，有效傳導防控壓力。三是改進考核。切實改變順周期績效考核，提高不良容忍度，避免基層銀行在考核壓力下借助社會融資掩蓋風險、轉嫁風險，產生外部風險傳染的突破口。

加強頂層設計。加強部門間協調，形成防控合力。一是擴大征信范圍。建設覆蓋面更廣的社會征信系統，促進信息整合與共享，建立銀企及類金融機構等多方主體、多元化的全面信息交流平臺，全面反映企業社會融資情況。二是擴大準入范圍。監管部門要將“灰名單”制度擴展到全部金融機構和類金融機構，防止帶病員工從銀行系統向類金融機構流動，利用其人脈關系將外部風險回傳到銀行。三是增強制度規范。基層員工既是規章制度的具體執行者和實施者，也是制度是否科學有效的最有說服力的檢驗者。商業銀行制定和修改規章制度時應充分征求基層員工的意見，這樣既有利于健全和完善規章制度，又有利于提高基層員工執行制度的積極性；新制度實施后要及時進行跟蹤調查，適時進行維護和修訂，提高執行效果和可操作性。從制度上削弱外部風險的傳染。

（作者單位：中國人民銀行陽泉市中心支行）