看招行如何玩互聯網

現在沒有人會懷疑互聯網摧枯拉朽的改造能力了，但對互聯網金融而言，在經歷過去一段時間的“跑路” “倒閉”后，謹慎質疑或許應該放在盲目推崇之前。

2013年余額寶的橫空出世，已被認為是一場極具滲透力的投資者教育，一時之間，金融產品互聯網化、基于債權的互聯網理財泛濫，已然變成一種生活場景了。

在金融領域，人們喜歡用一定的周期去衡量投資品種，新生事物互聯網金融亦然，回看互聯網金融滲透進更多的零售金融業務，簡單將理財產品搬上互聯網渠道被證明僅是權宜之計，怎樣的投資產品能在互聯網時代穿越周期？怎樣的“+互聯網”才是金融業的正確方式？

回歸金融的本質看互聯網金融，金融業的核心能力在于資產管理能力和風險管理能力，而這也是互聯網金融尚未侵蝕產業金融的原因所在。

如何將資管和風控能力引入互聯網生態加以經營，“零售之王”招商銀行將線下優勢平移至網上時如是思索。 在互聯網的用戶、流量邏輯中，招商銀行“內建平臺、外接流量、流量經營”的策略，重新定義了“銀行+互聯網”。

互聯網改變了什么？

近期，招商銀行手機銀行4.0、掌上生活5.0分別升級上線。與系統升級一道改變的是經營內涵的改變，手機銀行4.0以手機為核心重構業務，從交易型APP向基于運營的B2C自銷售平臺轉變；掌上生活5.0則以突破銀行界限，開放用戶體系，搭建全民共享的服務平臺。

這更像是一個互聯網公司的經營策略，用招商銀行零售網絡銀行部一位人士的話來說，“互聯網改變的是與客戶的交互方式，對銀行而言則是改變服務流程，互聯網改變不了的是什么？是資產管理及風險管理能力。”

2015年，招商銀行第一次公布了其互聯網金融的12字訣，即“內建平臺、外接流量、流量經營。”余額寶誕生之后帶來的互聯網金融浪潮中，商業銀行更多被看做是尾大不掉、需要被顛覆的產業，但回歸商業銀行三個核心業務來看所謂沖擊。“存貸匯”中，什么在被改變？

“存、貸都是考驗主動管理能力的業務，這也是銀行的優勢，正在丟失的是什么？可能是匯，也就是支付，銀行需要補足支付市場中丟失的流量優勢。”前述內部人士坦言。

以此邏輯來重新審視互聯網金融，金融產品互聯網渠道化，并沒有嚴格地將資管和風控能力糅合進來，而P2P為主的互聯網借貸市場，已然進入一場投資人風險教育周期。

互聯網公司經營常談及用戶、流量，獲取兩者之后才言及變現，在招行互聯網金融策略設計者看來，流量與變現是可以同步進行的。在金融場景中，用戶最核心的需求仍然是存貸匯，這些金融基礎設施服務，在過往的邏輯中很難以流量經營的角度來考量，這涉及流量獲取、客戶粘度、流量變現，銀行是否有這些天然場景優勢？

招商銀行想到的途徑是開放、平臺。這包含著同業和異業的開放融合，一方面是與生活消費服務商合作導流、另一方面是通過開放平臺連接銀行同業服務，加上自有渠道獲客，穩定“外接流量”。

招行怎么玩互聯網金融

支付背后正是流量。回顧支付市場的兩種模式，線上支付市場已然是第三方支付占據大頭，這是將收單、清算、發卡和商戶納入自身閉環的一方模式；這一模式改變了存在已久的銀行、銀聯和商戶互聯共通的模式。

最大的改變正是流量的重新分配，不用深究一方好亦或四方好，于商業銀行而言，如何在移動互聯網時代引流、變現，才是互聯網金融策略的核心。

招商銀行方面的數據顯示，截至2015年底，手機銀行累積下載客戶近3000萬，活躍客戶近2000萬，月登錄量近2億次。

這已經是一個規模量級的流量入口。在以往概念中，銀行App更多是完成交易服務，無論在使用頻次、粘度都無法與生活服務入口相比，而這正是改造銀行互聯網的第一步。

招商銀行的策略亦是基于這個邏輯，通過為客戶提高高粘度、高頻詞、標準化的移動互聯網服務，持續增強客戶粘度，其中包含如兩票（飯票、電影票）、商旅、支付轉賬、生活消費、商城、積分等生活服務。

銀行如何流量與變現同步？則需要金融產品和服務切入，這就回到最原始的金融需求“存貸匯”。兩大App中，掌上生活主要側重資產營銷與經營，包括賬單分期、交易分期、現金分期、汽車分期等；而手機銀行則側重財富管理輕經營，依托于手機銀行和數據智能，為客戶提供便捷專業的線上財富管理服務。

如何體現銀行的專業優勢？以標榜“專業控、輕理財”手機銀行4.0的財富頻道為例，在原有理財產品線上化的前提下，重新改造交互、服務流程，將財經資訊、權威觀點、產品精選、個性化解讀、在線理財顧問、產品購買、售后服務全流程財富管理服務，將資管和風控能力糅合進線上產品銷售。

極具科技感的“刷臉”技術，也被帶入此次產品升級中，通過視頻連接遠程銀行、人臉識別輔助核身，實現20萬—100萬大額轉賬業務的辦理，提升用戶體驗。

招商銀行認為，在未來，手機即卡、手機即網點、手機即顧問、由此也描繪出一幅未來銀行輪廓。