重慶中小企業融資困境及其解決對策

田恬

【摘 要】重慶地區中小企業的融資困境可以說在相當程度上阻礙了其發展，對我國的創新創業的形式較為不利，因為全國的中小企業也顯現出這樣一種狀況。在此情形之下更需要各方面進行不懈的努力。“大眾創新，萬眾創業”不再僅僅是一句口號，而是現在我們現在遇到危機應該秉持的信條。中小企業、政府、商業銀行和相關的金融機構都應做出努力來保障中小企業的健康發展。

【關鍵詞】中小企業；融資；合作；銀行；發展

大眾創業，萬眾創新。這是國務院總理李克強在公開場合發出的號召，最早是在2014年9月的夏季達沃斯論壇上。要形成“萬眾創新”“人人創新”的新態勢。此后我國的就業形勢就顯現出另外一番新氣象，以大眾就業為主，部分掀起了創業創新的浪潮，席卷全國。一大批創新創業企業如雨后春筍在我國生根發芽，這樣也給我國的經濟發展帶來了新的生機。就本地而言，重慶本地自2014年以來就創建了許多創新創業孵化園，許多大學都專門設立了此種機構，供創新創業的大學生使用，為他們創造條件。但是，隨著全國經濟發展形勢下行壓力加大，各個行業都顯示出較為乏力的發展態勢，所以也給中小企業帶來了生存挑戰，所以本文將重點闡述重慶中小企業融資困境及解決對策。

一、目前中小企業的主要融資方式

（一）以民間自由借貸為主的融資方式

目前來說以這種融資方式的還是比較多，主要是指企業或者個人手中持有的一些閑置資金用來供給給其他的一些個人或者企業的融資方式。使用這種融資方式所注意的一點就是雙方達成協議來進行資金的流通互轉。與銀行借貸相比，民間自由借貸的優勢在于非常靈活便捷，銀行貸款一般需要繁雜的手續步驟進行資金互轉，而這種民間借貸只需要簡單的協議達成就可以拿到款項。對于這些優點，也正是因為這些明顯的優勢成為了中小企業最常用的融資方式之一。通過這種融資方式的通用方式一般有以下三種情況：首先是雙方以一種口頭方式達成協議，口頭協議這種方式的發生用我們的常識應該就可以推測，這其實就只是通常發生在親戚和朋友之間，而且這種情況之下一般沒有中介參與，都是借貸雙方主動發生借貸關系，而且借貸所涉及的金額一般都比較小。最重要的是，憑借親戚朋友之間的這種關系，雙方之間的借款行為將會降低高昂的利息費用，倘若借貸雙方關系比較好，甚至可以免除利息。其次雙方也可以以一種非常簡單的協議來進行借貸，完成資金互轉，這種情況之下，發生借貸關系的雙方之前都不認識對方，所以雙方都需要一種中間力量的介入來完成交易，那就是中介人。中介人進行擔保才能保障信譽。最后就是我們非常熟悉的高利貸，高利貸一般情況下要比銀行貸款的利息高的多，這種形式一般都只有中小企業遇到特別困難的情況下才會采用。

（二）銀行貸款

就當今世界來說，銀行貸款不僅僅成為中小企業資金來源的主要渠道之一，也是所有主流企業的主要的融資渠道。之所以銀行貸款會獲得眾多企業的信任就在于銀行貸款的安全信用。根據調查顯示，重慶現在也根據本地中小企業發展的特點推出了一些特殊的優惠政策，例如“助保貸”等優惠政策等等，關于“助保貸”這一政策，主要是針對中小企業的發展現狀，幫助中小企業獲得政府的支持。據了解重慶本地市政府已經和多家銀行達成協議在中小企業貸款方面發展優惠政策，幫助中小企業度過生存難關。目前政策已經初見成效，有效的幫助了重慶本地的中小企業解決了融資困難的問題。此外民生銀行也根據自身業務情況制定出了“互助基金”的信用貸款業務，初步在部分區縣進行試點工作，這些銀行貸款事項都說明了銀行貸款在中小企業的資金流中發揮著不可替代的作用。

（三）以擔保公司為主的融資方式

擔保公司的主要作用在于幫助相關的金融機構有效降低貸款所形成的可能風險，從另外一個角度來說也可以幫助個人或者企業獲得貸款。擔保公司的運作方式是促進貸款人和金融機構之間的相互合作，從而從中獲取一定的手續費作為擔保公司的主要盈利來源。擔保公司的存在有一定的社會意義，首先他在很大程度上控制了不良或者惡性貸款的發生，有效利用貸款人的身份進行貸款，不僅提高了還款率而且還保證了銀行的利益和自身的有效盈利。同時也調動了廣大中小企業的積極性，因為畢竟不是中小企業的信譽差，而是一般人都會認為中小企業經營規模過小，一旦進行貸款，很有可能款項就不能按時收回。現在有了擔保公司就不會再擔憂這些問題了。近來，重慶市也加緊建立融資擔保體系，很多措施都有效緩解了中小企業的融資困境，例如：財政稅收扶持、培育擔保機構等等。數據顯示2014年，中小企業通過以上途徑獲得的專項發展資金已經達到7230萬元，與2013年相比增長了2670萬元，與此同時，政府還出臺一系列相關輔助政策，幫助重慶市本地中小企業健康發展。

（四）中小企業之間直接建立的融資平臺

中小企業直接融資平臺的特點在于不需要任何中間人或者中介公司的介入，融資平臺上的雙方不需要擔保直接進行融資資金款項互轉，這種融資方式主要通過兩種方式：第一就是債券融資，第二就是股權融資。第一種就主要包括：企業債券、公司債券、中小企業私募債券。而第二種就主要包括：私募股權融資、IPO融資方式、上市公司增發。實際數據顯示，重慶市在2013建立了首批融資服務平臺，主要包括江北、南岸、重慶工業服務港、西陽這些主城主要地區，地區間的共同協作構建了這個有助于中小企業發展的直接融資平臺，這個平臺的建立可以說拓寬了中小企業的融資渠道，最關鍵的整合的融資鏟平服務可以有助于中小企業更加快捷的辦理融資。

二、重慶市本地中小企業的融資現狀

（一）重慶市本地中小企業的融資需求

對于某些企業來說，如果財務狀況不好，那么相應的經營的狀況和償還貸款的能力自然不是太強，這就間接給企業融資帶來了困難。一方面，隨著全國以及重慶市本地的中小企業的不斷發展，在將來對資金的需求必然大大超過以前。另一方面，在企業經營和生產過程中都需要有資金流的存在，故此需要不斷提高企業的經營水平和盈利能力。

（二）本地中小企業的融資成本具體說明

1.本地中小企業的融資原始成本比較高

主要表現在近幾年來，隨著我國經濟的不斷發展，貸款利率也在隨著經濟的發展不斷提高，導致中小企業無論是貸款還是籌集資金的原始成本都非常高，就拿重慶來說，2011年-2014年利率的上漲率遠遠高于周圍地區，這也就形成了在重慶本地的融資成本遠遠高于其他地區。就算是其他的融資渠道也是如此，例如我們經常所說的地下錢莊，地下錢莊的資金一般來說是比較雄厚的，但是地下錢莊的資金來源往往存在著極高的風險，針對這一點，地下錢莊一般都會收取非常高的利息，這就給極大的增加了中小企業的融資成本。社會上的其他民間融資機構也都是向社會各界的閑置資金來作為存款向企業發放貸款。這里有一點需要注意的是，同地下錢莊一樣，這種機構本身也存在著極大的風險，如果要進行放貸，就必須提出很高的利息率，因為他們不僅要收回他們的本錢還要實現他們機構本身的盈利。綜上所述，中小企業單單從民間融資這個版塊來說就融資成本就很高。

從另外一個角度來看，銀行貸款也是如此，雖然銀行貸款所提出的利息不像民間融資機構那么高，但是對于中小企業的承受能力來說還是差距還是比較大，近來銀行的貸款利率比過去幾年上升的都比較快。此外除去銀行貸款的利息不說，中小企業本身還要承擔貸款所帶來的服務費和手續費。如果還要通過擔保公司來進行借貸，那么還要向擔保公司支付一定的手續費用，這樣繁雜的手續所帶來的成本將會與民間機構所帶來的成本相差無幾。所以從某個方面來說，中小企業的融資負擔正在無形中慢慢加重。

2.從風險而言，民間融資風險相比于其他機構較大

從我們的日常生活就可以看得出來，民間融資的風險本身就要比其他金融機構的風險大，這其中的原因一方面有企業本身的，另外一方面的原因就是民間融資機構本身所具備的特點。首先企業本身的風險在于重慶市本地的中小企業大部分都是屬于勞動密集型的企業，經營規模相比之下就顯得比較小，資金雄厚的力度也不夠，因此在激烈的市場競爭中一開始就處于劣勢，再加上如果企業在日常經營出現任何大的風險就會因為無法承受風險而走向滅亡，因此這種潛藏性的風險是很多金融機構不愿意進行貸款的原因。這樣就導致了中小企業面臨著無法籌措到資金的困難局面，中小企業本身初創時就資金微薄，最終出現的情況自然就會使中小企業的生存困難。其次是民間融資機構的風險，民間融資機構的運作方式在上文已經談到，此處不再贅述。因為民間融資機構自身獨特的原因，就必須要承擔中小企業面臨破產時不能結算貸款的風險，重慶大部分民間融資機構都是不合法的，而且這樣的資金來源于非常高額的利息。所以這樣來說，重慶本地的中小企業融資壓力將會非常大。

三、重慶市本地中小企業融資問題及其解決對策

（一）深入加強重慶中小企業自身維護建設

1.中小企業自身要明白，管理問題永遠都是屬于自身問題，一個企業的成敗關鍵就在于管理者能否在各種危機來臨之際很好控制危機，臨危不亂。泰然有效的處理危機，要想做到這種地步，管理者就必須提高自身素質，不論是心理素質，專業知識素養還是高瞻遠矚的眼光，洞察市場能力都是屬于企業管理者應該提升的專屬能力。企業要想發展，也就必須要有這樣的領袖；企業要想發展，也就必須要求管理者具備這樣的專業素質和能力。市場的競爭是正當的，但是不代表市場的競爭是溫和的，相反是出人意料，難以想象的殘酷。物競天擇，適者生存。只有不斷將自己投入市場競爭中磨練，才能在激烈的市場競爭中占得鰲頭，促進企業的不斷發展。

2.改革規范中小企業的自身內部管理問題。

很多中小企業都沒有注意到這點，自身的問題都沒有解決急于實現高利潤，到最后只能是得不償失。中小企業在建立時，本身就存在著內部制度不完善，內部管理不規范的問題。企業要想完善自身，就必須進行各方面大刀闊斧的改革，忍痛割除企業有害之處，保留企業精華，努力完善企業各項管理制度，另外建立嚴格的監管制度。在市場競爭中要始終保持自身的本性，也就是要堅持企業文化，反對不正當競爭和虛假交易等違法犯罪行為。企業的發展是一個曲折而光明的過程，在這個過程實現健康的發展就必須要使得企業的每一步發展程序經得起實踐的檢驗。這樣才會有更好的發展前景。

3.提高中小企業自身的信用，加強中小企業信用管理。

過去部分中小企業利用自身的資金微薄劣勢，騙取了金融機構的款項，導致中小企業現在的信用程度普遍下降，要想挽回這種局面，就必須建立非常嚴格信用管理體系，進行信用監管。與銀行和社會上合法的民間融資機構保持深度的合作。市場經濟下的中小企業尤其講究信用，企業規模本身就很小，就恰好適合了以信為本的企業信條來加強發展，企業只有從小做起，日后逐漸發展起來之后才會得到社會的認可。對于銀行貸款來說，企業能不能做到誠實守信也就是可以更加順利貸款成功的關鍵了。今后的中小企業的在誠信方面應該作出的努力是大力約束自身的不良行為，對自己的每一筆款項作出詳細的財務分析和資金流分析。不斷深入完善自身誠實守信原則。在今后的市場競爭中始終堅持這項原則，才能贏得大家的信任。

4.對于政府來說要加強中小企業的融資環境的周邊建設

（1）不斷完善與銀行之間的合作關系協議，加強與銀行的合作伙伴關系。中小企業在平時業務來往之中最多基本上就是銀行，但是商業銀行在現實生活中，并沒有很好的實現彼此之間良好協作，商業銀行在平時只是作為個收發賬款的通道而已，并沒有與中小企業形成一種很好的聯動機制。中小企業也為了自身的利益沒有考慮到商業銀行的利益。所以熬過這個方面來說就必須需要政府對商業銀行和中小企業進行嚴格的監督，同時可以利用政府的威信鼓勵兩者深入合作，中小企業可以為商業銀行帶來利益，同樣商業銀行也應該根據實際情況也就是中小企業的具體經營情況制定出合乎現實的決策，來幫助中小企業實現發展。政府要督促商業銀行要切實根據市場操作規范做出一份特定的針對中小企業的條款，為促進重慶市本地的中小企業的發展做出一份應有的貢獻。

（2）建立健全的民間融資金融機構。過去中小企業的融資渠道空間狹小，根本不足以中小企業籌集的相應的發展資金，雖然可以通過民間融資機構取得資金，但是由于過去的民間融資機構幾近高利貸，這使得許多資金實力微薄的中小企業望而卻步。近年來也隨著經濟的發展，民間融資機構也逐漸少了，所以要達成雙方的利益實現，就要切實完善民間金融融資機構，建立健全融資金融機構，完善金融機構的利率體系，可以在針對中小企業的基礎之上適當減少利率。同時，政府也應該加強市場監管，防止違法的、不合法的民間融資金融機構的出現損害中小企業的利益。就當下而言，市場上的融資需求遠遠大于供給，倘若政府不加以監管和發展融資供給，只會出現更多的地下錢莊和高利貸等等不合法的融資渠道，所以政府要切實履行建設社會主義經濟的職能，幫助重慶市中小企業的發展。

（3）完善商業銀行和各個金融機構的風險投資體系。市場上之所以會出現中小企業的融資困境，還有一個很重要的原因在于，商業銀行和各個金融機構所承受的風險實在大于他們本身應該有的承載力，中小企業自身的信譽程度不夠，如此借貸，風險過大，導致了商業銀行和各個金融機構都不再愿意對中小企業進行借貸業務的開展。當然如何規避這種風險中小企業自身也有相當一部分的責任。同時，政府也要引進相應的風險投資體系，來適應當前中小企業的融資困境，將商業銀行和各個金融機構的風險努力降低到最小值，保證三方都能夠放心的進行各自的業務。政府也要加大力度降低中小企業的融資標準門檻，結合重慶本地的實際情況來進行制度化建設，更好的使用風險投資體系來促進中小企業的發展。

四、結語

當前我們應該看到的是中小企業的融資困境已經嚴重阻礙了他們的正常發展，為了鼓勵他們繼續創新，也為了激發“大眾創業。萬眾創新”的實業精神，中小企業、政府、商業銀行以及相應的金融機構都應該作出本身應該由的努力。要想解決當下中小企業的融資困境，可以從幾個角度來看：首先中小企業應該大力加強自身的建設，無論是管理制度、還是信用管理或者是企業管理者自身素質的提高。其次政府應該制定相應的政策和加快促進與中小企業發展有關的機構合作。銀行和金融機構應該根據中小企業的發展情況制定特定的優惠業務和完善風險投資體系。

【參考文獻】

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