經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)新特征及管理對(duì)策

馬國(guó)琪

【摘 要】當(dāng)前，中國(guó)經(jīng)濟(jì)已進(jìn)入“中高速、優(yōu)結(jié)構(gòu)、新動(dòng)力、多挑戰(zhàn)”的新常態(tài)，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān)的銀行業(yè)資產(chǎn)和利潤(rùn)也受到極大的影響，銀行規(guī)模增長(zhǎng)速度下降，貸款增速放緩，負(fù)債成本有所上升，盈利減少并面臨多元持續(xù)挑戰(zhàn)，金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題日益嚴(yán)重。本文旨在通過(guò)分析總結(jié)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的新特征，探究適應(yīng)強(qiáng)化銀行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的有效策略。

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟(jì)新常態(tài)；銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

全球金融危機(jī)后，世界經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“大調(diào)整”和“大過(guò)渡”時(shí)期。當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)在“三期疊加”大背景下，已進(jìn)入“新常態(tài)”時(shí)期。銀行業(yè)作為金融業(yè)的中堅(jiān)產(chǎn)業(yè)和核心力量，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下面臨著日益復(fù)雜化多樣化的各類風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的慣性風(fēng)險(xiǎn)管理，顯然已難以應(yīng)對(duì)新常態(tài)下金融風(fēng)險(xiǎn)的新特征。新形勢(shì)下，如何積極主動(dòng)地應(yīng)對(duì)新常態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，是銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展亟待解決的問(wèn)題。

一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)新特征

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)下行探底，信用風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露

一是商業(yè)銀行不良貸款持續(xù)、高速增長(zhǎng)。2015年一季度末，全國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額為9800億元，至2015年底，全國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額已達(dá)到1.27萬(wàn)億元，不良率達(dá)1.67%。不良貸款額和不良率升高的局面已持續(xù)了整整四年。二是信用風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散蔓延有所加快，不良貸款首先集中暴露在長(zhǎng)三角、珠三角等東部沿海地區(qū)和山西、內(nèi)蒙古等地，現(xiàn)已逐步向整個(gè)中西部地區(qū)蔓延。三是融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)較為突出。目前，融資平臺(tái)貸款受到了嚴(yán)厲的管控，但對(duì)融資平臺(tái)，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部等機(jī)構(gòu)給出的定義和標(biāo)準(zhǔn)都不一致，各類融資快速增長(zhǎng)，其中相當(dāng)部分的資金來(lái)源于銀行。四是房地產(chǎn)市場(chǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)上升。房地產(chǎn)正處于去庫(kù)存階段，房地產(chǎn)市場(chǎng)已由熱轉(zhuǎn)冷，中小房企信貸風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，有些房地產(chǎn)企業(yè)甚至因無(wú)法償還債務(wù)而破產(chǎn)。五是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的成本可能由銀行承擔(dān)。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整之下，部分行業(yè)將受到限制甚至淘汰，部分貸款將因此而難以及時(shí)收回。

（二）利率市場(chǎng)化加速推進(jìn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)不容小覷

一是資金供需管理難度增大。雖然銀行吸收的儲(chǔ)蓄量仍呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但是銀行吸儲(chǔ)明顯愈發(fā)困難，其他可吸納資金的市場(chǎng)主體對(duì)銀行造成嚴(yán)重威脅。而與此同時(shí)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款需求依然旺盛，貸款來(lái)源主要是銀行，供需管理難度大。二是資金來(lái)源穩(wěn)定性下降。隨著各類金融市場(chǎng)主體、結(jié)算工具的沖擊，銀行資金來(lái)源變得不穩(wěn)定，資金循環(huán)速度加快，導(dǎo)致銀行資金緊張。三是資金錯(cuò)配加劇。資產(chǎn)方資金運(yùn)用趨于長(zhǎng)期化，負(fù)債方存款增長(zhǎng)持續(xù)放緩，資產(chǎn)負(fù)債表結(jié)構(gòu)變化劇烈，期限錯(cuò)配程度上升，容易出現(xiàn)流動(dòng)性缺口。四是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理方式落后。中小銀行由于管理架構(gòu)缺陷、技術(shù)相對(duì)落后，對(duì)突發(fā)事件缺乏科學(xué)的應(yīng)急機(jī)制。

（三）粗放式增長(zhǎng)帶來(lái)“后遺癥”，操作風(fēng)險(xiǎn)較為多發(fā)

受益于銀行業(yè)股改上市、國(guó)家政策支持及外宏觀經(jīng)濟(jì)金融大環(huán)境，我國(guó)銀行業(yè)過(guò)去10年經(jīng)歷了井噴式增長(zhǎng)。至2015年底，我國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到191.1萬(wàn)億元，銀行業(yè)2015年的利潤(rùn)是2004年的16.7倍。但是，銀行業(yè)效益的高增長(zhǎng)不等于質(zhì)量的提高，速度與質(zhì)量存在嚴(yán)重失衡，具體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行在過(guò)去10年過(guò)分追求市場(chǎng)分額、銀行規(guī)模而忽視了管理模式的創(chuàng)新、從業(yè)隊(duì)伍的培養(yǎng)和技術(shù)的研發(fā)，銀行自身也存在許多不誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)行為，內(nèi)部管控失范現(xiàn)象這導(dǎo)致因內(nèi)控執(zhí)行不力、風(fēng)險(xiǎn)管理不到位帶來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)。

（四）外部風(fēng)險(xiǎn)傳染加劇，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)隱患較多

一方面，小額貸款公司、融資擔(dān)保公司等井噴發(fā)展在沖擊銀行業(yè)的同時(shí)，其又與銀行有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。這類金融企業(yè)由于起步晚，相對(duì)不成熟，更容易出現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)，一旦風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，常常波及到銀行，風(fēng)險(xiǎn)向銀行滲透的趨勢(shì)明顯。另一方面，近年來(lái)微信、微博、論壇等新興媒體迅猛發(fā)展，銀行業(yè)中的一些突發(fā)事件和行業(yè)示范行為將被迅速傳播，影響銀行業(yè)聲譽(yù)，加之部分銀行對(duì)此類事件缺乏相應(yīng)的應(yīng)對(duì)經(jīng)驗(yàn)，不及時(shí)、不完善的處理的必然對(duì)銀行聲譽(yù)造成損害、增加聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行業(yè)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的管理對(duì)策

（一）健全金融法制建設(shè)

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，現(xiàn)代銀行業(yè)呈現(xiàn)出新的發(fā)展規(guī)律，針對(duì)新規(guī)律新特點(diǎn)新形式，相關(guān)部門應(yīng)及時(shí)組織加強(qiáng)銀行業(yè)頂層設(shè)計(jì)和研究，完善健全《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)管法》等相應(yīng)的系列法律法規(guī)體系。例如，可以在適當(dāng)必要的時(shí)機(jī)建立推行金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制，以保障存款保險(xiǎn)制度的穩(wěn)定推行；可以從資產(chǎn)規(guī)模、系統(tǒng)重要性、業(yè)務(wù)復(fù)雜程度、管理能力等方面分類進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)管理，實(shí)行有限牌照制度，從而實(shí)現(xiàn)差異化定位、特色化發(fā)展。

（二）提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，現(xiàn)代銀行業(yè)應(yīng)明確主體責(zé)任和第一責(zé)任，強(qiáng)化“前瞻思維”和“底線思維”，全面提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。在風(fēng)險(xiǎn)管理上，現(xiàn)代銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)以治理公司為關(guān)鍵點(diǎn)，健全完善治理、制衡、激勵(lì)兼容運(yùn)行的發(fā)展機(jī)制，有效激勵(lì)高級(jí)管理層，約束監(jiān)督內(nèi)部管理，科學(xué)決策、穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)，不斷完善績(jī)效考評(píng)機(jī)制。從風(fēng)險(xiǎn)管理制度、方法、工具方面不斷改進(jìn)，從合規(guī)機(jī)制、合規(guī)文化、員工教育管理方面不斷加強(qiáng)。

（三）穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

針對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行業(yè)的新特點(diǎn)，銀行業(yè)需要穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)，以便為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)化調(diào)整更好地服務(wù)。服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是銀行業(yè)的本質(zhì)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步，有利于銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，二者一榮俱榮，一損俱損。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行業(yè)應(yīng)堅(jiān)持“有保有壓、有扶有控、有進(jìn)有退為”的原則，推進(jìn)完善差異化信貸，在金融服務(wù)重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)、薄弱地區(qū)分別加大支持力度，促進(jìn)技術(shù)升級(jí)換代。不斷創(chuàng)新拓展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和自助設(shè)備等金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，研發(fā)設(shè)計(jì)更專業(yè)的服務(wù)方案，創(chuàng)新推廣更有針對(duì)性的服務(wù)產(chǎn)品。

（四）完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行業(yè)原有的單點(diǎn)單線風(fēng)險(xiǎn)管理模式，顯然已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)愈來(lái)愈呈現(xiàn)出復(fù)雜性、交叉性和傳染性特征的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，因此完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)需要持續(xù)進(jìn)行。在風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)完善過(guò)程中，銀行業(yè)要變單點(diǎn)單線為立體綜合、協(xié)調(diào)發(fā)展，變被動(dòng)補(bǔ)救為主動(dòng)防范，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的隱匿、轉(zhuǎn)移、傳染和放大。針對(duì)不同管理機(jī)制，細(xì)化改革專營(yíng)部門制、條線事業(yè)部制、分支機(jī)構(gòu)制和子公司制。

（五）加大風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)管力度

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，我國(guó)銀行業(yè)只有不斷健全完善監(jiān)管治理體系，加大風(fēng)險(xiǎn)管理力度，不斷提高監(jiān)管能力，才能有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。一方面銀行業(yè)應(yīng)精簡(jiǎn)政策、下放權(quán)力，使監(jiān)管治理更加透明化，提高公信力；另一方面，銀行業(yè)應(yīng)更加深入研究監(jiān)管規(guī)則，將宏觀審慎和微觀審慎有機(jī)結(jié)合，有效協(xié)調(diào)核心監(jiān)管部門之間、核心監(jiān)管部門與地方監(jiān)管部門之間、地方監(jiān)管部門之間的關(guān)系，從整體上提高監(jiān)管效能。

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