我國商業銀行信用卡業務發展的“十三五”展望

彭鵬

【摘要】順應國家目前促進消費升級、增加新供給的戰略要求，“十三五”期間，我國商業銀行信用卡業務的重要性將日漸突出。本文以世界最大的信用卡和旅行組織VISA為案例參考，總結了當下該組織創新發展的主要特點，并以此為借鑒，對我國商業銀行未來信用卡業務發展提出了對應的措施建議。

【關鍵詞】信用卡業務 VISA 創新發展

從國家促進消費升級、增加新供給的戰略高度來看，我國商業銀行在“十三五”期間應加大信用卡拓展力度，為轉型發展奠定良好基礎。目前，信用卡業務正在成為銀行主要推進業務之一，在零售業務方面起著一定的引領作用，在公司業務方面補充了一般結算業務不能達到的功能，并且也成了獲取零售中間業務收入，拓展公私客戶的重要來源之一。發展信用卡業務，完善信用卡功能在“十三五”期間的重要性將會更加突出。

一、以VISA組織為例看信用卡業務的創新特點

信用卡是信用和卡業務的結合。信用，是對個人或企業給予的透支額，以及交易時的授權，針對不同的應用場景給予使用者相應的權限?？?，是交易結算工具，指在不同的場合，持卡人用卡作為結算憑證，配備身份驗證和簽名，實現交易的資金支付功能。由于國內目前信用環境尚需完善，因此不像國外那樣直接簽名，而要先核對密碼，對身份進行確認無誤后，再打出結賬單，持卡人簽字。然而，伴隨著大數據發展和科技進步，信用卡的交易結算方式也發生了很大的變化。

VISA（VISA INTERNATIONAL）是目前世界上最大的信用卡和旅行支票組織，負責銀行卡交易清算組織。這些年VISA也在與時俱進，不斷開發新產品以適應市場需求，不斷創新服務以滿足持卡人的不同使用環境。以下總結其創新發展、與時俱進的幾個特點：

一是積累數據、構建模型，以大數據分析方法為產品研發，市場活動提供前瞻性的指導。銀行卡業務看似簡單，實際上涵蓋了存款、貸款、匯款三大主要業務。VISA組織具備一套完整的模型和評審工具，通過關聯客戶風險測評、定價、促銷政策、反欺詐手段、使用渠道定價等參數，不僅能夠對信用卡乃至借記卡的發卡、市場推進與促銷和商戶組合等進行評審，通過模擬評判給出最佳方案，而且能夠結合大數據分析，由計算機自動給出未來的結果預測，這樣使得產品開發與市場活動有據可依、科學合理，從而為信用卡市場發展提供具有前瞻性的全面指導。

二是重視借記卡業務與第三方支付平臺競爭。VISA組織突出借記卡業務發展，即存款賬戶。在美國，也存在類似國內的工資卡、預存款卡等分類。VISA組織和銀行合作，針對不同節日和時令開發借記卡或預付款卡產品，預付款卡的資金沉淀很高；針對特殊的人群開發借記功能和有一定透支功能的工資卡產品，其收益也很豐厚。聯想到國內商業銀行目前與第三方支付平臺的競爭，如果讓信用卡部門獨立經營，根據市場需要去開發總和產品，就能有效提升借記卡業務與第三方支付平臺競爭力。

三是在小微企業中推廣信用卡業務。在美國，小企業初期類似我國的個體經營戶；即使這些企業有一定規模，注冊公司時的經營活動仍然是信用卡和公司賬戶并用，在不同的場所用不同的結算工具。針對這種情況，VISA組織對小微企業客戶的風險評級建模也是由個人信用和公司信用共同構成的。VISA組織對小微企業的授信管理，交易跟蹤管理，貸款催收管理等業務的80%工作是由系統來完成的，人工僅占20%。這樣既提高了小微企業風險判斷準確性，也提升了拓展小微企業效率。

四是建立并推廣令牌服務平臺，使銀行卡在各種環境下都可以使用。VISA公司目前已將令牌服務（Token service）嵌入到Visa checkout服務中。這是一項新的安全技術，使用唯一的數字化標記代替支付卡的敏感信息，確保了這個卡號，即cards-on-file（保存的卡片信息）不會被用于指定用途之外的支付交易。隨著向EMV@芯片卡的轉移，新興移動支付令牌技術的持續發展，生物認證技術的涌現和欺詐檢測分析的進步，信息技術被植入到銀行卡的支付體系，同時也使得在各種應用場景下，銀行卡都可以自如地使用，令牌的設計把許多接入的介質或數字等編入其平臺，適應各種不同的應用環境。

五是開發購物墻和車載移動支付軟件，并大力推廣。VISA目前已與相關廠商合作開發了購物墻應用軟件和車上購買保單的軟件，這些都是新的技術支付領域的應用。購物墻可以通過合作方式直接被商家使用；汽車的車載移動及顯示裝置中植入的APP可以從源頭上鎖定客戶。

二、我國商業銀行未來信用卡業務發展的措施建議

事實上，從最新發展形勢可以發現，信用卡機構的作用在部分領域正被第三方支付公司逐步取代，尤其是移動互聯網方面。以我國的支付寶為例，其系統在臺灣已經接入了玉山銀行，替代了銀聯等國際性卡組織的交易結算業務。支付寶目前已經是實際上的個人綜合賬戶，跨銀行之間的資金劃轉、信用卡還款、交易結算、綜合賬單查詢等業務一應俱全，加上低門檻理財、芝麻信用大數據等等，已經建立了多維客戶信息。而京東、蘇寧、騰訊等的支付業務也步步緊跟，這些業務正在改變我國金融的業態和競爭格局，跨界競爭勢態已經形成。銀行業沒有更多的選擇，只有積極應對，拿出對策和可行的措施。

一是在建立ECIF和相關的CRM（客戶關系管理系統）后，建立自有信用云，為銀行的各種業務服務。在中國，風險共享機制尚不完善，全面的個人信用評估機構以及有效的信息管理系統尚未建成，各家銀行的信用體系建設依舊各自為陣。目前人民銀行已經建立的中國的個人征信系統和企業征信系統，由于其數據基本是是歷史的、靜態的，并且只有部分人口信息，信息量覆蓋范圍不大、內容不廣，金融業務所需的有效信息不多。政府建立社會征信平臺，服務于金融業務還需時日。雖然社會上的個人及企業征信平臺已有多家，涉及的內容也有很大差異，但是能夠用于授信業務的數據不多。而且，這些平臺的數據都是按照使用筆數收費，交易成本也是較高。因此，商業銀行需要建立自有的信用云平臺：收集人民銀行的征信信息及購買第三方信息并存儲；建立自身客戶交易信息數據庫并動態更新，利用網上信息采集技術收集用戶信息并存儲；利用二代支付系統獲取用戶在其他銀行的信息并存儲。

二是尋找發卡突破口，做大客戶群。無論何時，獲取優質客戶都是最重要的工作，是以“客戶為中心”最根本的著力點。目前，商業銀行發卡不再靠直銷人員擺攤設點；由于經濟換擋減速，新開工的好企業不多，分支行營銷人員開發的優質客戶也相應地減少；而通過互聯網方式的申請辦卡數在快速增加。實際上，傳統的發卡方式仍然有效，互聯網也取代不了實體店。因此，加大全員營銷信用卡業務依舊是做大規模的重要手段之一，但同時需要推進多渠道的營銷活動，如與商戶合作聯名卡、促進大學生和職業學校學生辦卡、加強與APP公司和網站合作，在業務場景中導入信用卡內容等方式。

三是聯合商戶促銷，增強銀行信用卡的品牌效應。過去的“十二五”期間，各主要股份制商業銀行在信用卡、理財、小微、手機銀行等業務方面形成較快發展勢頭。并且，主要商業銀行在線上信用卡促銷方面也已經下了大力氣。商戶有線上和線下之分。線下商戶不會被線上取代，有時線下活動的效果反而要比線上的活動好，但是付出的精力卻也可能更多。商戶促銷的活動與渠道、季節、人群等關聯度較大，所以策劃工作是關鍵。在美國，VISA等機構就抓住圣誕節這一時機，在美國的一些品牌店、大賣場以及有些小店投放了大量的廣告非常顯眼，線下營銷做得較為成功。因此，國內商業銀行也可以學習相關經驗，有效利用各類東方和西方的節日，提前布局、做好策劃，加大力度推進線下營銷。

四是借鑒VISA組織的令牌管理平臺理念，建立我國商業銀行的自建類似平臺，為實現接入方式多元化打好基礎。信用卡業務競爭的是交易，能夠適應不同的業務場景很重要?，F在的銀行卡使用場景越來越復雜，二維碼支付、微信（社交軟件）支付、指紋支付、刷臉支付等層出不窮。商業銀行如何才能應對互聯網背景下第三方支付帶來的各類變革？通過建立一個能包容各種接入方式的API平臺，對外對接各種場景，對內勾連銀行卡或賬戶來實現智能化的對接，使得商業銀行所發行的卡能在各種場景下使用，就成為了必需的選擇。而且，此平臺必須在商業銀行內部建成統一通用平臺，從而與其他業務相兼容。

五是建立產品研發和市場營銷評價體系。VISA組織非常注重歷史數據的積累，注重利用歷史數據來建立和推演市場預測模型。這些模型是大數據在金融領域的結晶，很有借鑒價值。開發新產品時，產品的參數被帶入預測模型，能很快測算出成本和收益。如果模型設計得更加科學和完善，還能測算出卡的風險或市場失敗的概率等。同樣，市場營銷活動過往的數據分析，建立投入和產出分析模型，推演出更為合理的營銷活動設計方案。有了類似的科學方法和工具，我國銀行管理才能更進一步走向規范化、科學化。

參考文獻

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