銀行卡網上支付風險防范法律對策

摘要：長期以來，銀行卡結算都是居民日常使用最多的一種支付結算方式。伴隨科技水平的提高，銀行卡支付也迎來了技術革新，網上支付這一全新的支付結算方式應運而生。這種新的支付方式提高了支付清算效率，給客戶帶來了新的體驗，但其作為新生事物難免出現漏洞和不足。因此，有必要加大對網上支付風險方面的研究，以實現對相關風險的有效應對。

關鍵詞：經濟；支付系統；銀行卡風險

中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A 文章編號：1671-864X（2016）02-0050-01

一、銀行卡網上支付模式分析

當前時期，我國銀行卡網上支付的主要有兩種模式：

第一，網銀模式，主要是銀行客戶通過商業銀行自有網上銀行平臺實現支付結算的模式。網銀模式下，客戶只需到柜臺就可以開通個人網上銀行，就可以不受時空限制，在任何時間、任何地點、以任何方式為享受個人金融服務。

第二，第三方支付模式，指具備一定經濟實力并取得經營資質第三方機構，通過與各商業銀行之間簽約取得授權，為客戶提供結算服務的上網上支付模式。該模式以支付寶、財付通等第三方平臺為代表，其中用戶數量最大的是支付寶。這些第三方支付都需要先綁定用戶名下的銀行卡，其次才能進行支付。

二、銀行卡網上支付的風險分析

根據風險來源和實施主體的不同，可以對網上支付分險從四個方面做新的劃分，包括網上支付的外部風險、銀行內部的操作風險、非正常支付的道德風險和安全認證及第三方支付機構不規范的風險。

（一）網上支付的外部風險。

網上支付的外部風險，主要是指網上支付的過程中受技術層面或人為因素的影響，對客戶信息安全、交易支付數據等造成的非基于銀行和客戶自身原因的風險。支付的外部風險主要包括支付信息被竊取和支付數據被篡改這兩類風險。

（二）銀行內部的操作風險。

銀行內部的操作風險，主要指基于員工業務操作過程中的故意或過失、網上支付系統自身的漏洞和弊端等銀行自身原因，可能給網上支付帶來的分險。現階段銀行內部的操作分險主要包括兩種情況：一是銀行內部職員由于對業務漫不經心、過失或者故意延緩交易進程、截留賬戶資金等行為可能造成的風險；二是銀行通過自身或者服務外包等手段實施、運行和支持其網上支付系統的過程中，由于技術缺陷或技術過時而遭受服務中斷或無法提供完善的支付結算服務的風險。

（三）非正常支付的道德風險。

網上支付通過發揮媒介作用，實現資金從付款人到收款人的轉移。在體制尚不健全的情況下，部分人員為了獲得更大利益不惜采用虛假交易和惡性交易等不正當手段。虛假交易過程中，網上購物平臺的買方雙方通過虛假交易增加銷售額度和消費積分，實現所謂“共贏”；惡性交易過程中，在資金劃出操作之后，指令發出者利用交易時間差撤回指令，容易將交易對方和銀行陷入被動。不同形式的非正常支付，往往伴隨的一定的道德風險。

（四）安全認證和第三方支付機構的不規范。

安全認證機構通過發放數字證書為網上銀行提供安全認證。在我國，安全認證機構尚處于監管空白狀態。近幾年迅速發展的第三方支付業務，雖然具有減少網上支付欺詐的天然優勢，但其作為非金融機構從事電子貨幣支付清算業務的資格同樣尚未得到法律確認。安全認證機構和第三方支付機構的不規范，容易造成監管漏洞，增加網上支付結算風險，給客戶和銀行造成潛在損失。

三、銀行卡網上支付風險的防范對策

針對上文中提到的網上支付的各類風險，可從以下幾個方面做出有效應對，以最大限度地減少風險的發生，避免造成不必要的損失。

（一）加大宣傳引導以提高客戶的風險防范能力。

提升用戶的安全意識是防范支付風險的有效手段。第一，對于前往營業網點開通網上支付功能的用戶，可以對其進行專門介紹和引導，提醒客戶盡量通過本行網站進行在線支付，并在自有網上支付平臺上不斷提示風險防范內容，提醒其注意交易的安全；第二，充分利用網絡和新聞傳媒的宣傳引導作用，將常見的風險類型和網上支付犯罪形勢進行廣泛宣傳，提高用戶的鑒別水平和防范意識。

（二）健全內部風險防范體系。

就提升自身服務而言，銀行在注重業務發展的同時，也要通過提供完善的安全技術和提升員工的業務素養以加強對風險的防范。第一，應當加大技術投入，引進新的網絡科技技術，以提高網上銀行類業務的安全性能。第二，加強員工技能培訓和合規操作，積極培養適應網上銀行發展需要的新型團隊和員工。

（三）完善與銀行卡相關的法制建設，規范交易主體的支付行為。

目前我國與銀行卡網上支付相關的法規制度建設明顯滯后于市場和業務的發展。原有的《銀行卡業務管理辦法》因出臺時間較早，對銀行卡網上支付業務的規定并未涉及，已不能滿足當前網上支付迅速發展的需要。當前最迫切的是完善立法，并建立與之相配套的網上支付規范，從制度層面上完善網上支付監管、規范網上支付行為、打擊銀行卡犯罪，保障銀行卡網上支付業務的有序發展。

（四）加強對第三方支付平臺的監管。

與傳統銀行不同，網上銀行受不確定因素的影響更大，更容易產生各類交易風險，因此需要更嚴格的準入制度和資格審查要求。為達到這種要求，首先，應當制定嚴格的操作規則、審查及信息控制制度，以保證其合法性；其次，制定量化標準保證第三方機構的資金安全和工作效率；最后，應嚴格監督第三方支付平臺的自有仲裁平臺的運行，防止權利的濫用。

四、結論

實現對銀行卡網上支付風險的有效應對，需要從防范外部風險、完善銀行系統平臺和業務操作、規范網上交易主體的交易行為、實施對認證機構和第三方支付平臺的有效監管等方面同時進行。網上支付風險的有效控制，也將助力金融機構和金融行業經濟在新的形勢下的取得更好發展。

參考文獻：

[1]柴小敏. 基于SWOT分析的第三方支付模式研究——以支付寶為例[J]. 智富時代，2016，01

[2]葉莉莉，張言朋. 消費者使用網上銀行的感知風險研究[J]. 中南財經政法大學研究生學報，2010，06

作者簡介：曹聰（1991—），男，河南周口人，西北大學法學院2013級國際法學專業碩士研究生，主要研究國際法學、經濟法學方向。