支付結算監管趨嚴

文 《法人》記者 李立娟

支付結算監管趨嚴

文 《法人》記者 李立娟

當下電信詐騙的數量之多、范圍之廣，其根源就在于個人信息泄露問題嚴重。銀行、保險公司等金融系統已經成為造成公民個人信息泄露的重災區

近日， 中國人民銀行發布《關于加強支付結算管理 防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），全面加強支付賬戶管理，防范電信網絡犯罪。

《通知》要求，自12月1日起，個人通過自動柜員機轉賬的，在發卡行受理后24小時內，可向發卡行申請撤銷轉賬。與此同時，同一人在同一銀行只能開一個I類戶，并且同行異地存取現及轉賬免收手續費。

央行發布支付結算環節的管理新規，被認為與近期引發輿論強烈關注的多起電信詐騙案有關。先是包括徐玉玉案在內的兩起大學生遭遇電信詐騙而身亡事件，后又曝出一位清華教授被騙1760萬元。接連幾起重大電信詐騙案，再一次推向了輿論的制高點。

相關監管部門隨即推出多項舉措，力圖進一步打擊電信網絡詐騙，給相關受害人以挽回損失的空間。9月23日，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、工業和信息化部、央行、銀監會六部門聯合發布《防范和打擊電信網絡詐騙犯罪的通告》；9月30日，央行發布本次《通知》；10月20日，央行副行長范一飛在第五屆中國支付清算論壇上再次釋放了支付監管機構將對市場亂象保持高壓態勢的信號。范一飛強調，“在一段時期內，安全是矛盾的主要方面，需要集中力量提升安全水平，著力打擊電信網絡新型違法犯罪”。

央行新規應對電信詐騙

與銀行柜面渠道相比，網上銀行、手機銀行、電話銀行、支付機構網站等非柜面渠道由于不能面對面接觸操作人，難以確認賬戶的實際操作人是否為賬戶的持有人。

就電信網絡詐騙多發的原因，中研普華研究員李奔在接受《法人》記者采訪時表示，一些電信網絡詐騙往往具有手段繁多、緊抓被害人心理弱點的特征。而犯罪嫌疑人抓住被害人的心理弱點有針對性地實施詐騙，常見的是“貪圖便宜”心理。

電信網絡詐騙犯罪成本低，非法獲利高。涉網詐騙犯罪案件單起涉案數額往往少則千元，多則數十萬，給被害人造成了巨大的經濟損失。

此外，一般的電信網絡詐騙行為隱蔽性強，偵破難度大。而網絡空間的虛擬性導致客觀證據缺失，且遠程的、非接觸性的、跨區域的作案方式，使公安機關無法使用傳統偵查手段鎖定犯罪分子，案件偵破難度加大。

中國電子商務研究中心特約研究員、浙江騰智律師事務所麻策律師亦認為，目前電信網絡詐騙行為之所以層出不窮，亦有支付市場發展不完善以及個人消費習慣的問題。

目前，我國的第三方支付市場發展不過短短數年，但規模卻急劇擴張。在技術層面更多以商業推廣為主，在某些情況下支付安全可能被置于第二位考慮的因素，而將占領市場份額置于第一位來考慮。

而個人消費習慣方面，麻策認為，我國的消費者普遍還未養成好的消費習慣，尤其對于個人網絡交易安全方面的意識不強。在日常生活中，消費者對短信、App、Wifi的安全意識均有待加強。現有案例顯示，在很多情況下，一些消費者在面臨釣魚網站時可能不加核實便進行登錄以及轉賬。

目前，市場上最主要的支付方式有網銀支付、第三方支付、認證支付等，而國內支付行業安全水平參差不齊，導致風險事件層出不窮。在支付安全方面，部分支付機構非法留存并轉賣用戶交易信息，更是對用戶信息、資金安全造成了巨大風險隱患。

“此外，一些支付機構在與用戶簽約時未盡到對用戶的重要信息告知義務，在用戶發生風險事件時故意推諉、拖延，拒不賠付處理，也是支付市場上常見的侵害消費者權益的行為。”李奔告訴《法人》記者。

個人信息泄露是最大隱患

李奔進一步強調，當下電信詐騙的數量之多、范圍之廣，其根源就在于個人信息泄露問題嚴重。銀行、保險公司等金融系統已經成為造成公民個人信息泄露的重災區，金融企業技術漏洞嚴重、信息收集之后的管理標準不夠嚴格以及相關法律制度的監管盲區等多方面因素，都是導致當下電信詐騙泛濫的原因。

目前，我國針對個人信息保護方面的法律比較完善，早在十幾年前，全國人大就已經頒布了個人信息保護方面的相關法律，近期網信辦也有關于移動端的相關規制出臺，以及針對電商的網絡交易辦法，這些規章都非常明確的規定，個人信息的收集、使用必須遵循非常嚴格的原則性約定。

但在規則背后，執行和打擊的范圍和效果卻令人擔憂。

對于出賣個人信息的單位以及個人應該如何規制，李奔對《法人》記者說，在立法層面,盡管已有很多法律涉及個人信息保護的內容，但我國至今仍沒有一部統一的個人信息保護法。因此，進一步加強立法或有利于從根本上解決電信詐騙問題。對合法掌握個人信息的單位和工作人員特別是輔助人員，要制定嚴格的保密制度。對買賣個人信息和企業商業秘密等違法犯罪活動，要依法打擊；對監守自盜的內部人員，要依法嚴懲；對泄露信息造成嚴重后果的，要嚴肅追究單位負責人和直接責任人的責任。

麻策這對《法人》記者表示，央行發布的《通知》是在徐玉玉等案引發廣泛關注的情況下，社會情緒整體比較消極時發布的，總體比較符合現下的趨勢。銀行業是一個較為基礎的行業，對于交易對象的確定性是非常重要的。

“如果交易對象具有不確定性或者賬戶被濫用，對民眾來說還是比較恐怖的。總體上來說，我個人還是比較認同這個規定的出臺。”麻策說。

提高防范意識是關鍵

對于央行此次新規，也有一些質疑的聲音。比如有觀點認為，如此“一刀切”的規定在打擊電信網絡詐騙、保護受害人財產方面有積極意義，但也可能給正常的轉賬行為帶來影響。若因支付規定而導致交易失敗、違約等后果的產生，或引發相關糾紛。

李奔對此解釋道，央行新規的出臺，確實會對民眾的正常生活帶來一定影響，比如新規中“個人通過自動柜員機轉賬，發卡行24小時后辦理資金轉賬”這一條。不過，在當前電信詐騙頻發的現狀下，新規的出臺仍是非常有必要的。

面對央行發布的針對支付環節預防網絡詐騙的《通知》，一些支付平臺也在采取相應措施應對和落實。微信公關在回應《法人》記者采訪時即表示：“關于微信對網絡詐騙的提醒以及相關的措施，我們的幾個官方公眾號（微信派、微信安全中心）都有定期推送文章，有助于消費者進行詳細的了解，防止詐騙行為的發生。”

針對如何防范網絡詐騙的問題，麻策對《法人》記者建議道，現在的網絡詐騙其實也就是線下詐騙的一種網絡轉換，本質上來說仍然是一個詐騙的犯罪構成，是有法可依的。問題的關鍵在于可能執法層面并沒有完全跟上現行的法律規定，比如說當受害人遭遇網絡詐騙案件去報案時，可能面臨偵破難的問題。

“現在的網絡詐騙很可能不是個案而是潮水般的，所以在立案抑或是后面的偵查行為中，很可能面對全國范圍的甚至是跨國界的詐騙行為，這對執法的要求來說是非常高的。”麻策表示，網絡交易的舉證方式與傳統的舉證方式也有很大區別，因此在執法層面上還應該加大投入，執法水平以及偵查技術等都有待提高。

李奔最后則建議道：首先，個人應該提高防詐騙意識，如寄錢轉賬時要提高謹慎，瀏覽網站時要確認其真實性和安全性，不要輕信陌生電話和短信等；其次，金融系統應該制定更高的信息管理標準，防止監守自盜，確保居民個人信息安全；最后，國家要盡快完善相關法律法規，嚴厲打擊電信網絡詐騙行為。