銀企關系對中小企業融資約束的影響

范金寶

摘要：自我國改革開放以來，中小企業如雨后春筍般不斷涌現，并在社會主義市場經濟體制下得到不斷的發展。中小企業以其獨特的發展特點，逐漸成為我國社會經濟發展過程中的重要組成部分，并成為我國國民經濟的重要支柱之一，對于促進社會穩定和諧發展具有重要的意義。近年來，我國中小企業在發展進程中的融資受到一定的約束，與銀企關系具有密不可分的關系。本篇文章主要對中小企業的相關理論進行概括，同時探討銀企關系對中小企業融資的影響以及限制銀行與企業關系發展的因素，最后研究通過銀企關系促進中小企業融資的發展措施。

關鍵詞：銀企關系；中小企業；融資約束

中圖分類號：F832.33 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）007-000-02

前言

在社會經濟文化不斷發展的現代化社會中，國家綜合國力日益提升，中小企業的發展逐漸成為社會各界廣泛關注的問題，并逐漸成為社會經濟發展的重要基礎和前提。本文關于銀企關系對中小企業融資約束的影響研究意義，可以表現為理論研究意義和現實研究意義兩方面，理論研究意義體現為本文對中小企業對相關理論性內容進行了闡述，能夠為其他研究該領域的學者提供寶貴的理論基礎和依據，現實研究意義體現為本文也通過探討銀企關系對中小企業融資的影響，提出相關的促進中小企業融資的發展措施，具有重要現實意義。

一、中小企業的相關理論闡述

（一）中小企業的內涵

中小企業主要是與現代化社會中的大型企業相比而言，中小企業也可以稱之為小企業，是與同類型的大型企業相比較之下，經營規模相對較小、企業工作人員相對較少以及企業發展資產受限的單位[1]。中小企業在成立過程中，可以通過單個或個人提供的少數資金組成，在中小企業經營管理過程中，所雇傭的工作人數以及企業營業額數量都相對較少。在經濟全球一體化趨勢的基礎上，中小企業逐漸呈現出其獨特的重要性，并在國民經濟的發展中占有十分重要的地位。

（二）中小企業的經營特點

中小企業的經營特點主要體現在，首先，中小企業具有投資節省以及經濟收效快的特點，主要是由于中小企業的經營發展規模相對較小，在一定程度上決定了中小企業的經營決策權較為集中，因此經營者能夠通過相應的信息和權利，作出利于企業發展的決策，投資較少的同時能夠更快的收獲效益。其次，中小企業的機制比較靈活，對市場經濟體制的應變能力和適應能力較強，中小企業受規模和資產的限制，在發展進程中熱衷于追求穩定化和專業化的經營，由此能夠使中小企業在發展過程中，不斷在市場競爭中站穩腳跟[2]。最后，中小企業還具有經營范圍廣泛的特點，通常情況下，只有大批量產品的生產才能夠充分發揮投資的優勢，但就目前企業發展形勢而言，中小企業的發展主要以品種單一為主，但是其生產量相對較大，并且經營范圍較廣，能夠促進中小企業的健康發展。

二、銀企關系對中小企業融資的影響分析

（一）中小企業與銀行之間的關系現狀探討

在社會主義市場經濟體制下，中小企業與銀行之間的關系逐漸呈現出難以溝通和協調的問題，中小企業在發展進程中貸款難的現象較為突出，銀行在發展進程中放款難的現象較為突出[3]。就銀行角度而言，目前中小企業在發展進程中，仍處于創業和成長階段，因此中小企業的經營發展仍具有一定的風險性，并且無法確定，由此導致銀行對中小企業提供貸款時存在顧慮的情況，通常會存在貸款利率偏高并且條件比較嚴格的現象。就中小企業角度而言，企業貸款融資過程中不僅缺乏相應的擔保人，并且缺乏有效的抵押物，致使中小企業受到融資約束，由此可見，當前銀行與中小企業之間的關系相對較為緊張。

（二）良好的銀企關系能夠提升企業融資能力

就當前銀企關系的發展現狀而言，銀企關系的好壞能夠在一定程度上影響企業的融資能力，以及企業的日后發展情況，銀企關系對中小企業融資具有十分重要的影響[4]。在中小企業發展進程中，相對緊張的銀企關系能夠極大程度上導致銀行出現惜貸和慎貸的現象，由此在向中小企業貸款過程中，會對中小企業提供的貸款要求顧慮較多，并出現故意拖延審批時間等現象，因此將在一定程度上導致中小企業失去最佳的融資商機，不利于中小企業的健康發展，也對中小企業的融資形成約束。良好的銀企關系能夠提升企業融資能力主要表現在，良好的銀企關系說明銀行與企業之間相互信任并能夠進行有效的協調，銀行在向中小企業貸款過程中相信中小企業的實力和能力，并降低相應貸款條件，而中小企業也在貸款融資過程中向銀行展示自身的實力，由此使中小企業與銀行之間實現相互信任，并由此提升企業的融資能力。

三、限制銀行與企業關系發展的因素分析

（一）銀行對中小企業的支持力度不夠

就當前銀行與中小企業之間關系的發展現狀而言，致使銀行與中小企業之間存在融資約束問題的原因以不同形式存在，首先體現在銀行對中小企業的支持力度不夠，銀行是銀企關系存在問題的主要原因[5]。一方面，銀行的信貸資源通常普遍集中于大城市和大行業，由于中小企業的經營規模相對較小，資金力量較為薄弱，因此銀行對中小企業的信貸支持力度不夠，使中小企業對銀行存在不滿的態度，并且此種信貸資源配置在短時間內不會發生相應的改變。另一方面，就當前我國各種城市銀行和村鎮銀行的發展現狀而言，我國諸多金融機構的發展實力相對較弱，服務能力明顯存在滯后的現象，因此無法有效滿足中小企業的融資的需求。

（二）中小企業的發展能力不足和誠信意識相對較差

中小企業的發展能力和誠信意識相對較差，也是致使銀行與中小企業之間存在融資約束關系的重要原因，中小企業是向銀行貸款融資的主體，因此中小企業的經營規模情況以及發展現狀是極為重要的。就當前我國中小企業的發展現狀而言，中小企業在發展過程中存在發展能力不足以及誠信意識較差的現象，由于中小企業的經營規模相對較小，資產實力和科技能力相對較差，由此導致中小企業抵御市場經濟風險的能力較弱，致使其對外的發展能力不足；另外，部分中小企業的經營者在發展進程中體現出缺乏誠信意識的現象，企業經營發生意外時，相關的管理者存在逃避債務和騙取銀行貸款的現象[6]。

四、通過銀企關系促進中小企業融資的發展措施

（一）銀行機構轉變對中小企業的發展觀念和態度

在中小企業的融資的發展進程中，通過銀企關系促進中小企業的融資發展是十分重要的，首先銀行機構要轉變對中小企業的發展觀念和態度。銀行是中小企業融資發展過程中的重要機構，市場經濟體制中的諸多中小企業在發展初始，需要大量資金的現象對銀行而言是較為巨大的利潤市場，因此銀行機構要逐漸轉變以往對中小企業的偏見[7]。摒除中小企業規模小和資產受限觀念，要根據中小企業的實際發展情況，對中小企業制定有針對性的貸款調整，并專門為中小企業設立融資服務部門，加快對中小企業的貸款審批手續時間，由此促進中小企業融資的發展。

（二）提高中小企業發展能力并完善其信用體系

在促進中小企業融資發展的進程中，不僅銀行機構要轉變對中小企業的發展觀念和態度，同時中小企業也要在發展過程中，不斷提升自身的經濟實力，并完善自身的信用體系，由此提升銀行對中小企業的信任度。中小企業在日后的發展過程中，要根據自身的實際發展情況以及未來的發展趨勢，實事求是的向銀行提出貸款融資請求，并盡量減少違約事件的發生，可以通過建立中小企業信用與個人信用聯網的機制，中小企業發生違約后會在個人記錄中備案，由此完善中小企業的信用體系。

（三）政府要加強對銀企關系的支持

政府要加強對銀企關系的支持，是促進中小企業融資發展的關鍵措施。一方面，政府在加強對銀企關系支持的過程中，要建立健全中小企業信用擔保體系，并借鑒國外發達國家的成功經驗，建立適合我國銀企關系的中小企業信用擔保體系，由此緩解中小企業貸款融資難的問題。另一方面，政府在加強對銀企關系支持的過程中，加快對中小金融機構的發展，根據我國當前金融機構的發展現狀，政府相關部門要建立多元化的金融體系，使之能夠與中小企業的發展相適應，從而促進中小企業的貸款融資。

參考文獻：

[1]張曉玫，宋卓霖，何理.銀企關系緩解了中小企業融資約束嗎——基于投資-現金流模型的檢驗[J].當代經濟科學，2013，01（05）：32-39.

[2]陳曉紅，高陽潔.企業家人口統計特征對中小企業融資約束的影響機制研究[J].科研管理，2013，04（12）：110-119.

[3]莫亞琳，李珊珊，余海銘.關系型借貸對中小企業融資成本的影響——基于廣西中小企業調查的實證研究[J].區域金融研究，2014，03（11）：76-81.

[4]閻美娜.利率市場化對中小企業融資約束的影響初探[J].東華理工大學學報（社會科學版），2014，02（04）：324-327.

[5]劉圻，劉星宇，劉斌.銀企關系對中小高科技企業融資的影響——基于我國創業板上市公司的實證分析[J].財務與金融，2016，05（01）：12-21.

[6]周月書，張麗香，仇冬芳.銀企關系與縣域中小企業信貸可獲性——基于江蘇縣域中小企業的實證分析[J].江淮論壇，2013，06（02）：37-43.

[7]史金艷，陳婷婷.融資約束下異質債務對中小企業投資效率的影響[J].大連理工大學學報（社會科學版），2016，07（01）：37-43.