P2P網貸平臺分析及互聯網金融風險控制

摘 要：互聯網金融的出現是傳統金融體系改革的產物，在互聯網金融的不斷發展下也促進了p2p網貸平臺的發展，這種平臺具有傳統金融無可比擬的優勢，但它本身也具有金融發展固有的風險。

關鍵詞：P2P網貸平臺；互聯網金融

一、P2P網貸平臺風險體現

1.信用風險體現。P2P網貸平臺帶來的信用風險主要表現在以下幾個方面：第一，客戶個人的信用風險問題。現階段很多央行都對P2P網貸平臺開放，各個金融企業公司之間也建立了一種數據共享機制，在這種機制下會對顧客的個人信息、工作情況等進行顯示，但這些這些的真實性不能得到保證。另外，P2P網貸平臺的業務需要在網上完成，其信貸審核工作存在一些困難。另外，逆向選擇的實行導致企業內部積攢了很多信用差的記錄者，甚至還出現了借款人的包裝行為，為P2P網貸平臺風險管控力工作帶來了負擔。第二，合作企業和機構的信用風險問題。P2P網貸平臺和一些小額擔保貸款之間存在競爭關系，小額擔保為了留住高質量的顧客，會將一些不好的金融項目轉嫁給P2P網貸平臺，因此P2P網貸平臺的項目質量存在一定的問題。第三，P2P網貸平臺不具備明確的法律規定和法律監管，導致其發展的擔保合同缺乏合理的認證，在和企業的發展合作中存在很多風險問題。

2.資金流動的風險體現。資金流動風險一般體現在產品的異化發展方面。P2P網貸平臺和傳統的金融管理模式不同，存在一些債券轉讓和違約擔保的問題。P2P網貸平臺是一種信用貸款，且對不良貸款記錄以及風險補償信息沒有明確的記錄，對于一些借貸行為缺乏規范，在資金不受控制的積累下能夠導致資金斷裂問題，誘發金融企業的風險問題。

3.技術風險的體現。小額信貸的技術風險一般是各種信貸產品中風險系數最高的，對于這種風險一般是通過社會發展指標的信貸技術來補償。但盡管有補償機制，但是從發展實際上看，P2P網貸平臺的壞賬率仍在3%以上，甚至達到了10%，這種現象對金融企業的發展是十分不利的。同時，我國P2P網貸平臺的發展環境不成熟，依靠網絡的力量不能保證信貸平臺的穩定、健康發展，很容易出現發展的技術問題。

二、P2P網貸平臺風險控制的必要性

1.P2P網貸平臺風險控制對金融行業發展意義重大

P2P網貸平臺的出現和發展迅速，但是這種快速發展的背后隱藏著巨大的危機。同一行業的發展出現三個巨頭企業是市場發展規律支配下的正常情況，但是P2P網貸平臺企業發展數量過多、過快會打破這種市場發展的客觀規律要求。P2P網貸平臺的發展效果體現在是否能夠得到投資者的認可，而投資者最關注的是自己的資金能不能在有限的時間內被收回，即資金應用的安全性問題，投資者需要選擇風險最小的P2P網貸平臺，由此意味著哪家平臺風險控制做得好，投資者就會更青睞于哪家的網貸平臺。但如果整個網貸平臺的發展都不能讓投資者滿意，就會導致P2P網貸平臺發展的疲軟。由此可見，P2P網貸平臺的風險控制對整個金融企業的發展具有重要意義。

2.P2P網貸平臺風險控制對投資市場的穩定發展影響意義重大

P2P網貸平臺得到投資者的關注重要原因是高收益，但是并存的風險問題也容易讓投資者望而卻步，特別是P2P網貸平臺的非正常風險，會擾亂整個金融市場發展秩序。P2P高收益和低門檻的特點吸引了大批投資者的關注，同時在投資者缺乏風險意識的情況下，加重了網貸平臺發展的風險。

三、P2P網貸平臺互聯網金融風險的控制策略

1.提升投資人員對風險的認識，加強互聯網金融行業自律建設。一般投資群眾的非理性、從眾性心理，加上他們對投資金融知識的了解不夠，導致他們不能認識P2P網貸平臺存在的風險。針對這種情況，有關人員需要借助多媒體以及網絡平臺的力量加強對一般投資群眾的金融風險知識滲透，減少他們投資的盲目心理，從而實現理性的投資。另外，互聯網金融行業本身也要加強自律建設。互聯網金融行業要根據2014年發布的報告顯示互聯網金融發展需要處理好政府監督以及金融企業自律管理之間的關系。金融企業要建立金融協會以及專業委員會，加強對重大金融風險的監督，并針對互聯網金融發展存在過的重大風險和投資陷阱進行負面分析，從而保證P2P網貸平臺的發展。

2.行政部門要積極應對P2P網貸平臺的融資風險。金融企業自律發展的同時需要和監管部門一齊發展，行政部門通過行政法規的制定能夠發揮重要的監管作用。第一，針對金融市場不真實的信息制定規定。P2P網貸平臺的發展需要遵循五個原則，即客戶信息的保存原則、不虛構借貸信息原則、風險告知原則、披露經營信息原則、保證客戶信息安全原則。P2P網貸平臺發展具有資金和技術的支持，通過對其發展信息的披露能夠吸引更多的客戶加入網貸平臺發展中。在眾多客戶支持下，更需要政府部門發揮作用，及時管控金融發展信息，加強對信息的披露。第二，P2P網貸平臺具有金融發展特質，為此需要采用行政手段規定其發展。首先，要設置其準入門檻，在對企業考核之后允許它進行發展。其次，對于網貸平臺的資金池，要設定第三方托管制度。

四、總結

綜上所述，P2P網貸平臺的發展具有金融企業的性質，在為人們帶來經濟效益的同時，也會存在一些發展的風險，為此要求有關部門加強對P2P網貸平臺發展的管控，在法律手段、行政手段以及知識培訓的多管齊下下保證P2P網貸平臺的健康、穩定發展，從而在真正意義上通過網貸平臺帶動我國經濟的發展。

參考文獻：

沈建男，駱建文.基于P2P網貸平臺下小微企業融資的風險管理策略[J].現代管理科學，2015，05：45-47.

作者簡介：張浩敏（1999- ），男，漢族，江蘇海安人，高中在讀，研究方向：經濟學