我國小額貸款的必要性與現實性問題分析

摘 要：國營企業與民營企業是我國當今市場經濟中的兩大組成部分。民營企業的發展，進一步推動我國經濟蛋糕的做大，國營企業則在一定程度上對我國社會經濟發展戰略有著直接的影響。兩種企業在自身形式、管理經營上的特點，以及社會資源、資金在其中的分配差異，使得其發展呈現出不同的特征。本課題旨在通過對于格萊珉銀行模式的分析探究我國當前民營小微企業的發展出路，為我國小額貸款的實行提出針對性的建議。

關鍵詞：小額貸款；小微企業；格萊珉銀行模式

隨著我國當前經濟的發展，民營企業在市場產業結構中的地位日益突出。而其融資問題也成為限制其發展的一大主要問題。格萊珉銀行模式則為中小企業融資與貸款提供了一個良好的借鑒范例。

一、從五百強名單看國營企業與民營企業的差異

從全球企業五百強到中國企業五百強，一份份世界性、國家性排名向我們展示著我國企業的發展狀況，同時也形成了國有企業與民營企業最直接的對比。從這類排行榜中，我們易于發現國有企業的身影，該類企業高居榜首已經成為了普世所接受的現實。全國五百強的名單，向我們證實著我國經濟蛋糕的做大，從民營企業進入榜單的數量來看也有所增長，形勢樂觀；但以利潤總額來衡量，民營企業則遠遠落后于國企，且差距有日益擴大的趨勢。2011年上榜的184家民企利潤總額不及十家利潤最高的國企的一半。從中也反映出了我國兩大企業形式的發展問題，為我們敲響了警鐘。其中探索民營企業發展瓶頸，資金的分配支持成為了限制其發展的一大因素。

二、小微企業生存現狀與溫州資金鏈的斷裂

2011年，溫州的金融風暴引起了各方面的重視。作為民間資本晴雨表的溫州，溫州資金鏈的斷裂所造成的種種連鎖反應向我們反映著民間企業發展的困境。探究其原因，高利貸這種古老而血腥的方式能夠在溫州的土地上大行其道并帶來種種經濟災難，除卻當地民間企業家自身的主觀因素，這種民間中小型企業對于發展資金的“求資若渴”以及現代民間企業貸款難、融資難的現象浮出水面。

縱觀我國銀行借貸，多以企業的發展狀況進行企業信用評級。這對于大多國營企業而言，優勢顯而易見，國營企業憑借其自身雄厚的資本和國家的支持，在經濟的浪潮中可以做到獨善其身；而中小民營企業則由于難以獲得銀行貸款，面臨發展困境，只能以更高的貸款利率借貸于大型國營企業甚至以高利貸的方式進行融資。諸如郎咸平提出的“小微企業”，在當前金融制度下，在市場競爭中毫無疑問處于弱勢地位。

三、從格萊珉銀行模式看小微企業貸款的必要性

放眼世界，孟加拉尤努斯教授所創辦的格萊珉銀行，其創新性和所帶來的經濟變遷值得借鑒。尤努斯教授以小額貸款借貸給當地婦女群體，使其勞動有了自身獨立運作的資金基礎，擺脫舊有的高利率還款金額的束縛，進而進行資金的積累和自身的發展。

這與我國當今的小微企業發展極為相似。目前我國小微企業發展中，資金“瓶頸”仍是巨大制約。企業無法獲得自身獨立的經濟權利，完全依附于國有企業甚至民間高利貸融資的行為，在阻礙企業發展的同時，也增加了經濟風險。對于該類企業的發展，小額的資金支持使企業擺脫高利率借貸的壓力，以較小資本作為企業發展的啟動資金，在此基礎上進行經營、盈利、還貸等一些列經濟活動。這對于我國小微企業發展至關重要，且勢在必行。

四、我國當前的小額貸款模式及利弊分析

我國自2005年起，進行了小額貸款的初步嘗試。作為一種新的融資方式，為小微企業融資難問題提供了解決措施。該種小額貸款銀行因利率的不定性而更加具有人性化，同時其效率高、速度快也成為其優勢。

但現實中，小額貸款銀行自身融資難也成為了該類銀行發展的一大不利因素。另外國家對于小額貸款銀行利率的上限限制（利率上限為基準利率的四倍），在緩解小微企業還貸問題的同時，也無形中增加了該類銀行的經營難度。

該類銀行目前資金主要來源依賴于股東的繳納資金、其他機構的捐獻、其他銀行的注入資金，并不能夠吸收存款。致使該類銀行的發展還不具備獨立性，對于已有金融機構的依賴性太強，成為我國小額貸款發展的阻礙。

另外，對于小額貸款，對于農業無專門的貸款支持。對于現有國營銀行，其存款業務吸納農民資金的同時，并無專項貸款針對農業發展發放，目前的貸款業務仍局限于第二三產業領域。

五、關于小額貸款發展的相關建議

首先，應以法律條文方式，放寬銀行對于小微企業借貸的限制性要求，使小微企業也能夠向國家銀行申請貸款。應針對不同企業設定更為人性化的還款利率，減輕小微企業的還款負擔；

推廣小額貸款銀行，使更多小微企業可以從中獲取資金支持。對于小額貸款銀行，允許存款業務的存在，為其融資提供更為廣泛的來源；

減少政府干預，允許非國有化銀行參與金融市場競爭；同時減少對于國有企業的不良貸款，改變其準財政的地位，同時允許非銀行金融機構的存在。將利率的政府管理逐步實現市場化，以市場為主導調控企業的發展。同時完善我國現有的金融體系，開發新的金融產品。

設立農業專門貸款，吸納農民手中的資金，同時將該資金貸款用于農業建設和發展，為農業提供支持，推進農業的機械化和現代化發展，協調一二三產業在我國經濟中的比重。

同時，小微企業應提高自身的質量，建立符合企業狀況的發展模式，提升自身的市場競爭力。

作者簡介：薛夢恬（1994- ），女，山東濱州人，專業或研究方向：經濟學