我國商業銀行小微企業貸款業務的發展與思考

畢琪

摘要：社會的和諧發展，與國民經濟的穩定增長離不開小微企業，小微企業是其的一個基礎組成部分，對社會經濟發展與改善民生這些方面有著重要的意義，尤其是在近年來，我國對金融行業進行了整頓與改革，并且政府對于金融行業的發展也是給予了大力的支持，一些小微信貸業務也呈現出了迅速的發展速度，但是在發展的過程中也是不可避免的遇到了一些瓶頸問題，本文就商業銀行中的小微企業貸款業務所存在的問題進行分析。

關鍵詞：小微企業貸款業務；商業銀行；發展；思考

中圖分類號：F832. 4 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）010-000-02

前言

小微企業在國民經濟中占據著極其重要的地位，是促進就業、推動社會經濟發展的重要力量。根據相關報道，我國小微企業占全國企業總數的94%，創造全國GDP的65%，提供全國城鎮就業崗位的85%，上繳利稅占60%。基于小微企業的重要地位及巨大作用，政府大力支持小微企業發展，商業銀行也紛紛投身于支持小微企業的行列當中，以此來促進小微企業貸款業務的發展，但是即便如此，小微企業貸款金額的缺口還是很大，鑒于此，本文就針對小微企業貸款業務在我國商行中所存在的問題及已采取的措施進行分析。

一、小微企業貸款業務在我國商業銀行中存在的問題

改革開放三十多年，小微企業逐漸發展壯大起來，帶動了國民經濟的增長，改善了民生，提高了人口的就業率，成為了我國經濟發展當中不可或缺的一個重要組成部分。

（一）我國從2002年起就已經出臺了一系列政策，讓商業銀行調整信貸業務的結構，對信貸方面的業務要有明確的指導，研發出適合中小企業的融資產品，中小企業的信貸，商業銀行要給予大力的支持。但是在實際的工作當中，商業銀行的態度表現是“心有余而力不足”，小微企業的貸款之路總是很艱難。我國的商業銀行一般都是按照總行所規定的要求來執行，標準基本一致，商業銀行的貸款都要求小微企業以抵押與保證的方式來進行，銀行中的抵押貸款所接收的抵押物都是易于變現的土地、房屋等，想以信用方式來貸款的機率很小。而小微企業的特點是處于發展期，經濟能力不足，沒有太多的固定資產，土地、房屋的使用權也基本沒有，達不到商業銀行的貸款要求，所以大多數的小微企業在發展初期想要在商業銀行進行貸款是很困難的一件事情。

（二）小微企業先天的的信用缺陷使得商業銀行惜貸。小微企業財務制度不健全，信息透明度低，為申請貸款美化財報、信息失真。雖然近幾年，隨著我國信用體系的逐步建立，企業信用信息基礎數據庫的信息已達到了相當的規模，但商業銀行在使用過程中卻發現，雖然入庫企業的數量很多，但企業信息內容不全面，還有待補充完善。另一方面，我國的小微企業平均存續壽命短，入信息庫的有效企業數量低。以上現實情況都影響著商業銀行在貸款審核過程中對小微企業經營能力、償債能力的全面、真實的了解及判斷，難以實現貸款發放后的貸中信用監督，造成小微企業貸后違約風險增高，打擊了商業銀行為小微企業發放貸款的積極性。

（三）商業銀行的管理層級一般是總、分、支三級模式，總行負責小微企業貸款政策的方向性決策。近年國務院出臺一系列政策指導鼓勵商業銀行加大對小微企業的金融服務，增加貸款投入，各商業銀行總行在執行過程中都出臺了扶持小微企業的相關政策，有的在總行層面專門成立了主管小微企業的貸款部門，相應的一級分行及支行都有對應總行的業務負責部門或經辦部門，但因為各地小微企業的發展不均衡，各當地商業銀行在業務開展過程中雖積極制定適合本地區企業的貸款制度和產品，但因開展時間尚短，還處在業務的經驗積累階段，惠及所有小微企業還需時日。

（四）小微企業貸款在商業銀行資產類業務中與大中型企業貸款比額度小、筆數多。商業銀行辦理一筆小微企業貸款，從業務受理到貸款發放所做的準備、投入的精力、所走的流程往往與辦理一筆大中型企業貸款業務勞動量相同或更多，而小微企業貸款的綜合收益并不比大中型企業貸款高很多。效益不高也成為影響商業銀行發放貸款的原因。另外地方商業銀行在執行總行的考核制度時為了完成任務指標，快出成績，愿意“抓大放小”，優先發放大中型企業貸款，使很多優秀的小微企業被商業銀行“拒之門外”。還有各商業銀行在制定人員激勵約束機制時對小微企業貸款的銀行從業人員在資源配置上還沒有做到有效的分配，激勵與追責不對稱，也影響了辦理小微企業貸款從業人員的工作積極性。

二、商業銀行發展小微企業貸款業務已采取的措施

（一）更加關注小微企業經營人本身的信用狀況和綜合素質。在實踐中發現，很多小微企業通過民間借貸來解決資金來源，“人保”是民間借貸中很普遍的一種形式，為何有“人保”，說明這個“人”對該小微企業的經營人、經營狀況、發展前景都很了解，確定其具有償債能力所以才會“保”。借鑒此種經驗，商業銀行對小微企業的貸款加大了關注經營人本身的信用狀況和綜合素質。如經營人本身的信用狀況有違約或違法記錄，就應審慎對待其小微企業貸款申請；對已發放的小微企業貸款重點關注經營人信用狀況能及時發現問題及隱患，對貸款及時保全，或提前收回。經營人以往的從業經歷、教育背景、性格特征等綜合素質往往決定著小微企業的未來發展，能否存續下去，能否發展壯大，全面評估經營人的綜合素質作為貸款審批過程中的重要參考，能夠降低業務風險。所以把經營人本身的信用狀況和綜合素質納入小微企業貸款的辦理流程極有必要。

（二）提供多元化的擔保方式，增加小微企業貸款的可行性。提供有效擔保是商業銀行發放貸款的前提。小微企業缺乏有效的抵質押物是其天然的特性，采取引入聯保機制、增加與小微企業信用擔保機構的合作等方式是商業銀行開展小微企業貸款的需要。通過市場印證，聯保的企業或擔保公司對申請貸款的小微企業的了解程度往往高于商業銀行，相關聯保企業是基于長間時的共同經營，擔保公司則基于對市場信息的敏銳度及更細致的資產調查。以此種方式達成的合作，各主體間通過優劣勢的互補，在商業銀行降低了信貸風險的基礎上達成了多贏的局面。

（三）商業銀行從管理機制上的改變為小微企業貸款的大力發展打開了通道。通過實踐，很多商業銀行總行不再一刀切，而是放權給一級分行，由一級分行制定更適合本區域業務發展的細則，在經辦機構設立上，可以采取中心城市行專營中心，也可以直接由經營機構直接辦理等方式，一切以有利于在風險可控制的前提下開展業務。在小微貸款的業務的辦理流程上進行再造，簡化手續，提高業務辦理效率、減少業務辦理成本。

（四）商業銀行創新信貸產品發展小微企業貸款。

1.推出依托于大商業圈、專業市場、科技園區的專屬信貸產品，例如：義烏小商品市場、深圳華強北電子市場、北京中關村科技園區等都是當地市場環境和創業環境成熟的區域，在這類區域中經營的企業創業成功率高、發展相對穩定，商業銀行通過與專業市場管理部門、科技園區管委會的合作更易深入對小微企業的了解，防控風險，批發式的發展小微企業貸款。

2.推出依托于農產品原產地深加工型的信貸產品，例如：浙江龍井茶產地、吉林長白山區域人參產地都是具有地理原產地特色的區域，地標具有品牌價值，同樣的小微企業貸款風險低于其他非地標型農產品深加工企業。

3.推出圍繞核心企業供應鏈的信貸產品。例如：一汽大眾是汽車生產的龍頭企業，只要核心企業的市場銷量有保證，其供應鏈企業市場前景就會好，銷售及回款都有保證，貸款的風險就可控制，通過發展鏈上企業的小微企業貸款，銀行和企業達到了雙贏。

以上系列產品的推出，對同類型小微企業的貸款發放找到了方向，使小、散的小微企業貸款具有了批發的性質，提高了商業銀行發放小微企業貸款的可操作性。

三、小結

小微企業現已成為了我國經濟最重要的一個組成部分，拉動了我國的經濟水平，改善了社會民生，各方都在關注著其在日后的發展，所以國家針對小微企業的發展情況開展了一系列的金融服務，為小微企業的發展提供了強有力的后盾。

雖然當前商業銀行針對小微企業的貸款已經有了一定的進步，但是還是存在著一些不可忽視的問題，這些問題都阻礙著小微企業在未來的發展，對存在的問題進行改革，這樣既能讓商業銀行的貸款業務更為的豐富，也有利于小微企業日后的發展。

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