淺論民間借貸法律規制

摘 要：頻發的民間借貸糾紛不利于依法治國的推進，也對借貸雙方利益造成危害。民間借貸糾紛，往往是由于合同形式不明確，內容不規范導致的，本文主要從借貸合同的角度出發，結合現存的問題和國內外的相關學說，提出完善借貸合同的具體建議。

關鍵詞：民間借貸；合同形式；內容規范

一、因借貸合同形式不明確，內容不規范引起的問題及相關法律規定

在大量的民間借貸糾紛中，爭論的焦點往往在于：第一，是否存在借貸關系；第二，若存在借貸關系，那對借貸內容（如借貸的期限，利息等約定）如何具體認定。

第一，因口頭借貸，難以證明借貸關系而引發的問題。根據我國《合同法》197條第一款規定：“借款合同采用書面形式，但自然人之間借款另有約定的除外。”和《民法通則》第4條規定：“民事活動應當遵循自愿、公平、等價有償、誠實信用的原則。”由此可見，我國對自然人借貸的合同形式的要求是：口頭形式和書面形式皆可。所以當出現因缺乏書面形式為證據而引發的借貸糾紛時，只能借助他人的證人證言等間接證據難以證明約定的存在，因而也無法形成一條強有力的證據鏈。

第二，書寫不規范的書面合同也引發許多借貸糾紛。根據我國《合同法》①和2015年新出的《適用規定》②，即使書面合同內容不規范，也并不影響書面合同的效力。然而，太過簡單和隨意的借貸合同的程序和形式，僅能讓借貸雙方享受一時的靈活性，隨之而來的就是要承擔一定的風險。比如借款人或貸款人一方或者雙方都不承認當時簽合同所約定的事項，那這種財產損失無疑是雙方都要承擔的。③

二、國內外關于合同形式的相關規定及其優勢

1.英美法系

在英美法系中，本文值得借鑒的是美國在《統一商法典》中第2-201條還規定，對價金超過500美金的合同必須采取書面形式（主要作為證據）。④這條規定的含義是針對沒超過一定金額的買賣合同，是否采用書面合同，法律并不加以強制規定。但是對超過一定金額的買賣合同，則強制當事人一定要使用書面形式。

2.大陸法系

根據《德國民法典》的規定，在311條規定了，對于承擔讓與其現存財產或者現存財產之一部分的義務的合同，（類似于我國的借款合同）要采用書面形式，公證認證或者公證書的形式。

法國法上要求要式合同必須具備正式的形式，包括公證形式與一般書面形式。需要公證屬于以確認的財產性合同包括：贈與合同（第931條），夫妻財產合同（第1394、第1397條）、設定抵押的合同（第2127條）。⑤

3.分析以上兩種法系對合同形式規定的優勢

針對英美法系，筆者認為，這條規定的一方面考慮了買賣中的靈活性，便捷性；另一方，在保證當事人有充分自由的同時，又對當事人的權利加以“限制”。這種對合同形式的“限制”，其實只是看似限制，但本質是為了保護雙方當事人的權益。因為“自由”不等于“放任”，這種對合同形式的強制書面形式在當事人發生糾紛時，可以成為權利人保護自己利益的有力武器。

針對大陸法系的合同形式的規定，有一個非常突出的優點，就是對部分特殊合同，采用公證書和公證制度。其對夫妻財產合同，贈與合同，設定抵押的合同都必須采用公證的形式，在我看來，跟其合同性質有關，比如贈與合同，因為贈予的無償性，常常會出現贈與人反悔的情形，這對受贈與人的利益是十分不利的；又比如設定抵押的合同，如果采用公證的形式，對第三人可以起到公示的作用；由此來類比我國的借貸合同，如果能夠提倡對借貸合同進行公證，不僅可以對借貸合同的真實性，有效性進行審查，還可以在借款人到期不還款時，公證機構可以依職權強制執行借款人還款，這對減少法院的工作量也是有好處的。總之，公證制度既可以對第三人起到公示作用，又可以對合同的效力進行審查，避免無效合同的產生。

三、針對我國民間借貸合同相關問題的完善建議

1.應統一認定達到一定數額的借貸，必須簽訂書面合同

具體來說，我的建議是自然人之間的借貸合同，如果達到一定的借貸數額的要求，也應該訂立書面合同古代法要求特定的形式主要是為實現兩項目的，一是為方便舉證；二是為加強意思表示的嚴肅性。⑥的確，實體的公正往往要從程序上做起。自然人借貸，一般是小額借貸。但是如何界定這是“小額”？數額對于不同職業，不同生活水平的人來說，“小額”或者是“巨額”很難有一個非常標準的尺度來衡量。因此，國家應該出臺相關法律，將這個數額固定下來。這樣，可以在保證交易快捷和迅速的基礎上，同時也能滿足維護交易安全和秩序的要求。

2.書面合同的必須要書寫明確，內容規范

在第一點建議的基礎上，如果自然人之間或非自然人之間要訂立書面合同，就應該不僅將我國《合同法》第197條第二款規定的借款種類、幣種、用途、數額、利率、期限和還款方式等內容作為必要的內容，還應當在合同中明確借貸雙方的權利和義務，還款的方式，借款的利息，以及抵押保證等其他必要說明情況。除此之外，對一些細節而言，比如借貸雙方的名稱都應該準確的書寫，不能因為兩個人關系好，就使用小名或者昵稱；在借據上的借款數額也應該是大寫，而不能僅僅是用小寫，因為會出現在小寫的數字上“做手腳”的情況；盡量避免使用多音字或者容易產生歧義的詞語。總之，對于書面合同的書寫，再怎么具體也不為過。當事人多約定一項條款，就能少一些風險。

注釋：

①《合同法》第52條.有下列情形之一的，合同無效：（1）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；（2）惡意串通、損害國家、集體或者第三人利益；（3）以合法形式掩蓋非法目的；（4）損害社會公共利益；（5）違反法律、行政法規的強制性規定.

②《適用規定》第14條.具有下列情形之一，人民法院應當認定民間借貸合同無效：（一）套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人，且借款人事先知道或者應當知道的；（二）以向其他企業借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應當知道的；（三）出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；（四）違背社會公序良俗的；（五）其他違反法律、行政法規效力性強制性規定的.

③夏文菁.《民間借貸的民法問題研究》，碩士學位論文，南昌大學，2013年.

④李克武.《合同法專題研究》，華中師范大學出版社，2011年版，第80-81頁.

⑤]彭賽紅.《合同形式的國家干預研究》，湖南人民出版社，2010年版，第49頁.

⑥（德）康拉德·茨威格特，海茵·科茨.“合同形式”.《中外法學》，2001年第1期.

作者簡介：

王涵（1995～），女，漢族，江蘇宿遷人，現為西北政法大學民商法學院2013級本科生。