城鎮(zhèn)化進(jìn)程中失地農(nóng)民的金融調(diào)查分析報(bào)告

李濤　李戎焱　馬俊　劉煒鴻　王皓

摘要：城市化的程度是反映一個國家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)、文化、科技水平的重要指標(biāo)。隨著城市化進(jìn)程的加快和農(nóng)用耕地的減少，越來越多的失地農(nóng)民經(jīng)濟(jì)來源等多方面受到制約。文章對城鎮(zhèn)化進(jìn)程中失地農(nóng)民的金融調(diào)查分析報(bào)告進(jìn)行了研究。

關(guān)鍵詞：失地農(nóng)民；金融需求；制約因素；城鎮(zhèn)化進(jìn)程；農(nóng)用耕地 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

中圖分類號：D422 文章編號：1009-2374（2016）19-0195-02 DOI：10.13535/j.cnki.11-4406/n.2016.19.093

重慶市作為直轄市之一，其城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)較為典型，農(nóng)村人口占比較大。重慶三峽銀行2011年在對重慶城鎮(zhèn)化情況進(jìn)行的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)：城鎮(zhèn)化財(cái)政投入資金缺口較大，以重慶市為例，2009年全市爭取的城鎮(zhèn)化建設(shè)中央補(bǔ)助資金為65.39億，市級專項(xiàng)財(cái)政資金為35.26億，而全市在城鎮(zhèn)化建設(shè)的投入達(dá)到了465.42億；大量農(nóng)村人口進(jìn)入城鎮(zhèn)給城鎮(zhèn)金融改革服務(wù)帶來了巨大壓力，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、金融服務(wù)人員力量、金融服務(wù)品種、資金保障能力等方面都面臨著巨大壓力。

1 失地農(nóng)民家庭經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀及金融需求面臨的制約因素

重慶大學(xué)城失地農(nóng)民主要集中于沙坪壩區(qū)曾家鎮(zhèn)安置區(qū)，由四個社區(qū)組成，分別為龍蔭社區(qū)、湯家社區(qū)，五里社區(qū)與曾家社區(qū)，始建于2004年12月。其中龍蔭社區(qū)為純失地農(nóng)民社區(qū)，占地1.42平方千米，常住人口1800余人，戶數(shù)1108戶；曾家社區(qū)為純失地農(nóng)民社區(qū)，占地0.35平方千米，現(xiàn)有700～800余失地農(nóng)民；湯家與五里社區(qū)總占地0.79平方千米，均為混合居住社區(qū)，流動人口較多。曾家鎮(zhèn)總共有銀行網(wǎng)點(diǎn)2個，ATM十余個，無其他金融機(jī)構(gòu)。

1.1 失地農(nóng)民家庭經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀

1.1.1 失地農(nóng)民人均收入較低。項(xiàng)目組對于所調(diào)查的50戶失地農(nóng)民家庭經(jīng)濟(jì)收入進(jìn)行了測算，最終得到人均年收入為18405.24元。而在2014年，重慶市城鎮(zhèn)居民人均年收入為25147元，農(nóng)村居民人均年收入為9490元；沙坪壩區(qū)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為28264元，農(nóng)村居民人均年收入為13864元。

從戶籍類別上而言，失地農(nóng)民已經(jīng)完成了戶籍上的“農(nóng)轉(zhuǎn)非”變化，但是在收入上較城鎮(zhèn)居民差距較大。相比于農(nóng)村居民的收入，說明了失地農(nóng)民的生活狀況較以前有了一定程度的改善與提高。老年社保的全面覆蓋使得失地農(nóng)民家庭中的老人在達(dá)到法定年齡后能領(lǐng)取1000元左右的養(yǎng)老保障，而在農(nóng)村絕大部分老人并未擁有社保收入；勞動力的就業(yè)類型也從務(wù)農(nóng)轉(zhuǎn)變?yōu)榱说诙虻谌a(chǎn)業(yè)中工作，收入得到了一定提高。從這兩個方面，都會使得失地農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入較農(nóng)村居民有一定的提高。

1.1.2 家庭結(jié)構(gòu)偏年輕化。對于金融產(chǎn)品或者貸款服務(wù)的需求通常意味著家庭對于提升現(xiàn)有生活質(zhì)量、不安于現(xiàn)狀、敢于冒險(xiǎn)等特點(diǎn)。就年齡這一特征而言，相對于老年人群與青少年人群，中青年人群（在本課題研究中，我們設(shè)定其年齡范圍為23～60歲）更樂于去嘗試新的事物，對于提高生活質(zhì)量有著更大的訴求，而且更具有冒險(xiǎn)與開拓精神。

介于此，項(xiàng)目組以中青年在家庭人數(shù)占比（P）這一特征值將家庭劃分為以下四類：純老年家庭（P=0）、趨老家庭（P<50%）、偏年輕化家庭（50%≤P<1）、純中青年家庭（P=1）。通過對于樣本家庭結(jié)構(gòu)的整理統(tǒng)計(jì)，我們可以發(fā)現(xiàn)純老年家庭占14%、趨老家庭占18%、偏年輕化家庭占52%、純中青年家庭占16%。由此，我們可以發(fā)現(xiàn)大學(xué)城整體失地農(nóng)民家庭結(jié)構(gòu)偏年輕化，中青年人群占比較大。

1.1.3 勞動力就業(yè)類型單一。所調(diào)查的50戶家庭中，總共擁有89位正在工作的勞動力。項(xiàng)目組根據(jù)其工作內(nèi)容將其分為了普通工人、技術(shù)工人、公職人員、自主經(jīng)營者四類就業(yè)類型。其中普通工人為66人，占比74.16%；技術(shù)工人13人，占比14.61%；自主經(jīng)營者8人，占比8.99%；公職人員2人，占比2.25%。

在失地農(nóng)民家庭中，超過70%的勞動力都為普通工人，從事自主創(chuàng)業(yè)或者技術(shù)型工作的人數(shù)較少，這也是失地農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入較低的原因之一。此外，收入結(jié)構(gòu)單一、必須型消費(fèi)支出占比大等現(xiàn)狀也極大地影響了失地農(nóng)民的金融需求。

1.2 失地農(nóng)民金融需求面臨的制約因素

1.2.1 失地農(nóng)民受教育程度的制約。在訪問的50戶家庭中，僅有4位家庭成員擁有或者正在接受高等教育，遠(yuǎn)低于社會平均水平。產(chǎn)生這一現(xiàn)象的原因主要有如下三點(diǎn)：（1）農(nóng)村教育資源匱乏，而年輕教師不愿到一些鄉(xiāng)村工作，經(jīng)常會出現(xiàn)一位老師負(fù)責(zé)多門科目的情況，教育水平不高，小孩難以接受到優(yōu)質(zhì)的教育；（2）在農(nóng)村，成人對于教育的重視程度不高，且許多家長為了生計(jì)需要離開家鄉(xiāng)打工，許多小孩在學(xué)習(xí)之余還要幫助爺爺奶奶承擔(dān)著繁重的家務(wù)勞動任務(wù)，難以全身心地投入到學(xué)習(xí)之中；盡管當(dāng)前失地農(nóng)民安置區(qū)內(nèi)修建了中小學(xué)，但成人對于小孩的教育重視程度不夠，不會經(jīng)常去了解許多小孩的學(xué)習(xí)情況；（3）政府這些年在提高農(nóng)村勞動力素質(zhì)，加強(qiáng)失地農(nóng)民培訓(xùn)方面下了很大功夫，但是針對農(nóng)民自身實(shí)用技能發(fā)展和發(fā)展富民產(chǎn)業(yè)所需要的技能培訓(xùn)嚴(yán)重滯后。

1.2.2 失地農(nóng)民傳統(tǒng)觀念和經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀的制約。農(nóng)民這一集體在歷史上深受傳統(tǒng)思想的影響，長期以來以務(wù)農(nóng)為主要工作，生活具有很典型的小農(nóng)特色，受外界的影響較小，在這種背景下，失地農(nóng)民這一集體世世代代形成了很濃厚的農(nóng)民意識，制約了其金融需求的產(chǎn)生與滿足。失地農(nóng)民由于自足意識濃厚、保守思想嚴(yán)重、缺乏信任、不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和自卑意識嚴(yán)重等傳統(tǒng)思想觀念的制約，導(dǎo)致失地農(nóng)民金融需求受到嚴(yán)重制約。

對于低收入者而言，雖然購買保險(xiǎn)產(chǎn)品、基金產(chǎn)品以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、提高收入的需求非常迫切，但由于收入水平有限，不得不將大多數(shù)收入用于衣食住行等基本生活支出，因此購買保險(xiǎn)、基金能力不足；中等收入者一方面由于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)并不穩(wěn)固，存在成為低收入者的潛在風(fēng)險(xiǎn)，因此購買保險(xiǎn)、基金的意愿較強(qiáng)，另一方面其收入水平已經(jīng)能夠滿足基本的生存需求，具有購買保險(xiǎn)、基金類產(chǎn)品的能力；高收入已經(jīng)擁有了非常堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，基本的生存需求和安全需求都得到了滿足，盡管具備購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的能力，但由于其能夠憑借自身的財(cái)富抵御一般風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，而且分散風(fēng)險(xiǎn)、投資的渠道也比較多樣，因此購買保險(xiǎn)的積極性不高。在當(dāng)前，大多數(shù)失地農(nóng)民家庭尚處于低收入階段，其對于保險(xiǎn)、基金的潛在需求較高，但由于經(jīng)濟(jì)能力受限，其有效需求較低。

1.2.3 金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀的制約。當(dāng)前失地農(nóng)民金融需求低，滿足情況不佳與銀行現(xiàn)狀的制約有著一定的關(guān)系。當(dāng)前安置區(qū)金融機(jī)構(gòu)少、金融服務(wù)品種有限、擔(dān)保機(jī)制缺失等制約條件影響了失地農(nóng)民的金融現(xiàn)狀。安置區(qū)金融機(jī)構(gòu)少、金融服務(wù)品種有限和貸款門檻較高等嚴(yán)重影響了失地農(nóng)民的金融需求。

總體來說，目前多數(shù)在安置區(qū)的銀行機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品依舊較為匱乏，金融服務(wù)方式較為單一，其業(yè)務(wù)品種還停留在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上，僅僅開辦了基本的存款、貸款和票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，難以適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要和失地農(nóng)民多元化的金融需求。

2 促進(jìn)失地農(nóng)民金融需求產(chǎn)生與滿足的對策建議

2.1 促進(jìn)失地農(nóng)民傳統(tǒng)觀念轉(zhuǎn)變

根據(jù)行為學(xué)的觀點(diǎn)，人的行為大多數(shù)時候是由觀念所驅(qū)使的。要從根本上解決失地農(nóng)民金融需求問題，應(yīng)促進(jìn)失地農(nóng)民觀念的轉(zhuǎn)變，幫助其形成正確的金融與投資觀念。各銀行與金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)宣傳工作、開展投資理財(cái)公益講座以及加強(qiáng)生活方式引導(dǎo)。

由于當(dāng)前在安置區(qū)內(nèi)，銀行等金融機(jī)構(gòu)較少，失地農(nóng)民對于銀行等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)、功能了解甚少。各銀行與金融機(jī)構(gòu)應(yīng)學(xué)習(xí)發(fā)揚(yáng)“背挎包、穿草鞋、走田坎”的“老農(nóng)金”精神，深入失地農(nóng)民家中進(jìn)行金融宣傳的基礎(chǔ)上，有針對性地通過散發(fā)宣傳資料、提供咨詢服務(wù)、開辦黑板報(bào)、宣傳欄等多種形式，利用廣播、電視、報(bào)刊、雜志等多種媒體，加強(qiáng)對失地農(nóng)民進(jìn)行貸款脫貧、發(fā)家致富、金融投資理財(cái)?shù)确矫娴男麄?，正確引導(dǎo)失地農(nóng)民的知貸、愿貸和還貸意識，促進(jìn)農(nóng)民從根本上轉(zhuǎn)變長期以來傳統(tǒng)落后的思維觀念，激活農(nóng)民對資金的有效需求。

2.2 提升失地農(nóng)民勞動力市場競爭力

由于失地農(nóng)民受教育程度較低，在城鎮(zhèn)化過程中又失去了最為倚重的生產(chǎn)資料——土地，導(dǎo)致其勞動技能缺乏、勞動力價(jià)值較低、市場競爭力小，難以尋找到收入可觀的工作，這也是導(dǎo)致失地農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入情況不佳的主要原因。政府應(yīng)組織開展公益性的技能培訓(xùn)課程，改革技能培訓(xùn)內(nèi)容，使其符合社會需求，加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)引導(dǎo)與培訓(xùn)。

由于失地農(nóng)民群體中的適齡勞動力大多已過正規(guī)學(xué)校教育的階段，不可能讓其重新回到校園接受教育；從失地農(nóng)民本身而言，他們也無力承擔(dān)這樣普及性教育所花銷的時間成本與經(jīng)濟(jì)成本，所以對于失地農(nóng)民我們應(yīng)提供具有針對性的短期技能培訓(xùn)，幫助其在較短的時間內(nèi)掌握工作技能，這樣的工作是更具價(jià)值的。另外，由于失地農(nóng)民經(jīng)濟(jì)情況的制約，他們無力承擔(dān)有償性的技能培訓(xùn)。政府可考慮將失地農(nóng)民納入已有的公益性再就業(yè)技能培訓(xùn)的面向?qū)ο笾谢蛘唛_展面向失地農(nóng)民的專項(xiàng)技能培訓(xùn)課程。

2.3 降低失地農(nóng)民貸款門檻

在貸款業(yè)務(wù)方面，重慶市失地農(nóng)民面臨的最大尷尬是：缺乏面向他們的政策性貸款，而當(dāng)前商業(yè)貸款門檻高，憑借自身能力難以取得貸款。所以政府與銀行應(yīng)向失地農(nóng)民開放政策性貸款，并完善配套機(jī)制與監(jiān)管機(jī)制，使得政策性貸款能落到實(shí)地。

小額擔(dān)保貸款是一項(xiàng)面向城鎮(zhèn)下崗工人再創(chuàng)業(yè)的政策性貸款，具有申請門檻低、具有扶持性質(zhì)等特點(diǎn)。但是在當(dāng)前，重慶市的小額擔(dān)保貸款尚未將失地農(nóng)民納入面向?qū)ο笾?，也沒有其他的政策性貸款予以補(bǔ)充。在現(xiàn)有的政策性貸款中，小額擔(dān)保貸款是性質(zhì)與失地農(nóng)民需求最為貼近的貸款項(xiàng)目；根據(jù)重慶市相關(guān)部門的數(shù)據(jù)，當(dāng)前小額擔(dān)保貸款資金也較為充裕，可以滿足實(shí)際所需。

參考文獻(xiàn)

[1]彭雁.制約農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的因素及解決途徑[J].

西安建筑科技大學(xué)學(xué)報(bào)（社會科學(xué)版），2015，（5）.

作者簡介：李濤（1994-），男，山西運(yùn)城人，重慶大學(xué)學(xué)生，研究方向：工商管理；李戎焱（1995-），女，山西臨汾人，重慶大學(xué)學(xué)生，研究方向：工程管理；馬?。?995-），

男，四川達(dá)州人，重慶大學(xué)學(xué)生，研究方向：工程管理；劉煒鴻（1997-），女，河北邢臺人，重慶大學(xué)學(xué)生；王皓

（1996-），男，河南安陽人，重慶大學(xué)學(xué)生。

（責(zé)任編輯：周 瓊）