淺析我國農村金融問題

閆文杰

摘 要：近年來，農村經濟不斷發展，廣大人民群眾的生活水平同樣明顯改善，與此同時，人們的精神需要同樣逐漸提升。在這個背景之下，農村金融獲得了很大的發展，為充分確保其長期持續發展，國家實施了一系列的管理和控制策略，取得了一定的成效。指出我國農村金融發展過程中存在的問題，并提出發展對策，以期能夠為推動農村金融進一步發展提供指導和借鑒。

關鍵詞：農村金融；問題；對策

中圖分類號：F290 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）12-0058-02

隨著廣大人民群眾經濟水平的改善，必然會和金融產生聯系。從一定意義上來說，人們對經濟的追求，能夠推動金融向前發展。然而，現階段，我國的廣大農村地區，金融領域仍然存在一系列的問題，其中管理不嚴就是其中的問題之一，為推動其健康持續發展，一定要妥善處理好相關問題，切實擴大農村金融行業的涉及范圍。本文主要對我國農村金融問題展開探討，以期為農村金融發展提供參考依據。

一、農村金融發展過程中的主要問題

（一）金融體系建設滯后

盡管農村經濟水平明顯改善，然而，與廣大城市相比還遠遠落后，在金融發展上存在著很大的差距。一些農村銀行提供的信貸業務相對偏少，尚未形成完善的金融信貸體系，無法充分發揮出推動農村金融發展的作用。

（二）農村資本相對較低，具有較高的流動風險

對比來說，農村收入水平遠遠落后于城市，所以，農村金融借貸存在相對較大的難度，唯有具備足夠的資金，方可充分確保銀行應對各種風險。一般情況下，政府常常是按照銀行的CAR 迅速做出調控來將金融風險化解，確保銀行資金充足以有效滿足自身的經營發展需求。農村資金不足將造成金融機構由于風險抵御水平較低而裹足不前，使得資金流動風險有所提高。因擔保上的限制，貸款過程中農民顧慮重重，所以，金融行業的發展減速，在一定程度上影響到農民借貸業務的辦理。

（三）農村金融邊緣化，發展基金不足

農村收入范圍不寬，具有相對較差的穩定性，同時，農村的金融資源相對較少，覆蓋面相對較窄，使得農村的金融機構往往被邊緣化，發展非常緩慢。相反地，而城市的金融機構則大踏步前進，這樣將影響到前者的進程，最終使得農村缺乏足夠的競爭力。對比而言，農村金融存在相對較多的約束條件，每個產品具有較小的服務范圍，無法有效拓寬農村的發展基金，使其資金的調動范圍減小，最終影響到農村金融機構發展。

（四）不良資產相對較高

我們知道，農民是農村金融機構的主要客戶，大多收入較低，經常會發生還款延誤的情況。一些農村銀行的利潤基本上是從農民貸款的利息而來，在這種情況下，如果銀行的不良資產太多，則必將對銀行的順利運行造成阻礙。一些農村小型金融機構、貸款公司創辦，對農村金融的穩定發展產生一定影響。所以，如何控制農村金融機構的穩定發展，是今后工作的一個方向。

二、農村金融的發展對策

（一）構建良好的貸款擔保體系

因農村群體具有自身的特性，必須構建起完善的資金借貸體系，通過一系列苛刻的借貸制度，這樣才可以充分保障金融機構的貸款擔保制度，使得政府可以高度重視農村金融，確保農民可以在充分的期限中償還貸款。同時，應當進一步放低借貸公司的注冊條件，以增加農村借貸組織數目，倡導創辦小型借貸公司。此外，提供政策支持與適當的經濟補償，為其提供資金支持，避免發生嚴重借貸危機而阻礙其發展。

（二）創辦農村金融發展基金

農村收入渠道相對較窄，同時存在不穩定性的特點，鑒于此，如果想使金融機構的發展基金增加，則必須充分發揮金融資源的功能。所以，考慮到銀行等在借貸條件方面的束縛，應當構建金融基金利用制度，充分確保銀行可以得到充足的發展基金，可以從容應對各種不利條件。具體的實踐中，應當認真分析商業基金的利用程度，確保銀行等金融機構（下轉62頁）（上接58頁）具有良好的基金調動能力。

（三）切實加強內控管理

農村金融監管過程中，必須切實強化對農村的資產管理，尤其是財務支配中，必須要強化金融管理，具體來說，能夠利用下面的方式來開展內控管理。首先，應當加強制度建設，認真貫徹執行；應當制定完善的內控制度，執行過程中必須認真，避免制度成為擺設的問題發生。其次，應當加強事前預防與事后檢查，尤其是應當加強事前的預防工作，針對各個環節的風險，提前應對，同時還應當注意事后監督，切實加強考核。再次，內部控制制度的制約，對于各種借貸業務，必須將金融機構的監督工作做好，建立良好的內控制約機制。

（四）切實加強風險評估

農村金融發展當中，面臨一系列的不確定因素，在第一時間之內將各項工作的風險評估做好，對農村金融的長期持續發展非常有幫助。尤其是在財務環節，銀行的借貸活動相關聯的內部控制存在著或多或少的風險，特別是分配金融資金的過程中，必須提前進行細致深入的風險評估，在此基礎上，確保分配科學合理。開展內控管理過程中，一些職工因個人學歷水平等諸多方面的影響，缺乏足夠的風險評估意識與內控觀念，從而使得資金不能獲得充分利用。正是這一個方面的原因，風險評估工作起著非常關鍵的作用，必須科學地設計評估措施，以推動農村金融機構不斷前進。

三、結語

綜上所述，為推動農村金融不斷發展，應當構建起良好的貸款擔保體系，創辦農村金融發展基金，切實加強內控管理，加強風險評估。