新常態下互聯網金融發展新格局的分析

李振湖

摘 要：隨著現代網絡市場不斷擴大，金融業也進一步打破傳統，實現了對網絡的延伸。通過重點分析現代網絡在金融業發展過程中占據半壁江山的主要優勢，分析新常態這一概念，同時探討新常態下網絡金融業存在的一些挑戰，并從構建其安全性和激發新的增長極等方面提出應對挑戰的基本思路。

關鍵詞：新常態；網絡金融；安全性；增長極

中圖分類號：F830.2 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）11-0136-02

隨著“互聯網+”時代的到來，社會的各行各業都出現了不同程度的快速發展。有理由相信，互聯網將引發或者是正在引導經濟增長。現代的創業浪潮不斷增高，更多的人開始希望得到創業平臺，而互聯網就是可以滿足現代人們的一種全新的創業平臺，可以更多地實現人們自主創業的基本要求?；趲讉€大型購物網站的網絡電商、基于移動網絡平臺的微店都是現代互聯網給人們提供的更多的發展平臺。這些交易平臺的構建需要有更為強大的網絡金融服務作為支持和保障。隨著現代網絡電子商務的發展，網絡金融平臺的建立也成為了一種發展主流。

（一）交易成本有效減少

現代互聯網金融平臺還是以免費交易為主，將不同兩個地方的買賣雙方聯系在一起。在現實生活中，他們如果需要進行相關商品的交易就需要跨越地區的限制，這種交易必將存在更多的手續費，提高了交易過程中的金融成本；同時，交易資金的安全性也存在一定問題，需要進一步保證相關資金的安全就需要進一步提高相關的交易成本。對比現實生活中的交易過程，基于網絡平臺的金融交易將有著更多低廉的交易成本。例如，隨著電子商務即網絡銷售形式不斷發展，第三方支付方式成為這種網絡銷售的保證和前提。由于網絡上的賣家和買家相互之間可以誰都沒見過誰就可以在相互之間發生商品的銷售行為，這就需要有資金發展流動，為了保證買家支付的資金可以買到與網絡宣傳一樣的商品，同時也進一步防止有惡意買家在收到商品之后拒不支付或者支付打折等損害賣家利益的行為。由此第三方支付平臺就出現了，即買家在收到商品之前將自己支付商品的資金支付到第三支付平臺上，當買家收到貨物，驗收正品之后，要求第三方支付平臺將貨款支付給賣家，保證了網上交易的資金安全，其安全性不斷贏得人們的信任，最終實現了交易成本的降低。

（二）拓展傳統的金融行為

傳統的金融行為一般都是在銀行里進行的，客戶可以實現借貸、匯款、理財等相關的金融業務項目。然而現在人們生活和工作節奏都比較快，沒有更多的時間去銀行辦理相關的金融業務，所以網絡平臺就以它的快捷性、方便性、安全性等贏得了很多人的信任。最初的幾個購物網站的第三方支付平臺推出了相關的一些理財等方面的網絡金融服務，隨著這一市場被進一步發掘之后，金融界的大鱷們紛紛認識到這是一塊很大的蛋糕。傳統的銀行要想實現長遠的發展，只是停留在營業廳里辦業務已經是不行的了，需要將相關的金融產品進一步拓展到網絡平臺上。2013年，這一金融服務進一步拓展到了網絡之上。阿里巴巴借助自己的第三方支付平臺將買家在自己支付寶中暫存的資金，進一步拓展其服務范圍，出現了余額寶的網絡金融服務。即買家將自己的閑錢存入余額寶，余額寶再將收集來的資金投資，進行錢生錢的理財投資。截至2014年底，使用余額寶進行資金理財投資的客戶已經超出了一億人，這一人數已經遠遠超出了國內股民人數，主要原因還是這一理財產品具有靈活機動、入市門檻低等特點，目前涉及的資金量已經超出了5 100億元。

（三）金融效率的提高

隨著網絡金融業務不斷實現其安全性、可靠性，同時伴隨著其快捷性和方便性等特征，互聯網金融市場進一步發展起來。網絡金融的發展不受地區的限制，沒有更多步驟和手續，在金融產品獲取時，有著更多方便的效率，省去了更多的審核步驟和手續，但不代表其金融安全性降低。網絡金融業務的快捷主要建立在原有的網絡平臺賬戶的審核基礎上，當我們在某一第三方支付平臺上有了自己的賬戶之后，其信譽等方面的信息就被一次性核實，在利用這一平臺進行金融業務的購買和使用時，相關的審核步驟和手續就將被有效省略，因為賬戶的信譽度已經被審核通過，不需要再進行相關信譽度信息方面的審核手續。這樣一來，網絡金融業務的交易速度普遍比傳統的金融業務快得多，手續也簡單得多。截至2014年，網上信貸交易額已經超過了2000億元。這種交易效率的提升主要還在于其實現了信息公開性，更多的金融服務信息被網上公開，人們在進行投資理財的時候對其網絡金融有著更加全面、系統的認識，這種認識更多地體現在交易過程的更透明、公開。這一點也幫助了網絡金融市場的進一步繁榮和發展，提高了網絡金融的效率。

新常態是習近平總書記十八大以來提出的一個社會發展的新名詞。

首先，發展的速率。改革開放30多年來，我國一直保持著高速發展的態勢。但隨著十八大以來的產業調整，社會需要進一步消化其中帶來的一些負面影響，這就使得我們國家的經濟發展速度進一步減緩，由原來的高速發展轉變為現代的中高速發展。

其次，結構的調整。這里的結構調整指的是多個方面的，主要還是產業結構的調整。這里又包括了各個產業鏈條中的產業結構調整，例如，農業產業結構的調整，從傳統的粗放型種植模式轉向現代高效集約化的生產管理模式。這種生產模式的轉變實現了其產業結構的優化，更好地滿足社會發展的基本需要。

最后，發展內動力發生變化。隨著產業結構的不斷調整轉變，人們開始認識到，我們的發展內動力出現了新的變化，主要的發展動力不再是簡單的拉動內需可以實現的，需要進一步實現思維方式的創新，實現生產經營管理模式的創新，這都是需要進一步進行調整發展的。因此我們需要在創新思維上多下工夫，進一步實現發展內動力的創新升級，實現更加全面的發展新模式。

（一）相關法律保障的缺位

今天的網絡金融市場的發展速度是我們沒有預想到的，其在短短的幾年時間了構建出了自己的市場和消費人群。這種發展速度使得其法律保障沒有辦法跟上。目前相關金融方面的法律法規都是基于傳統意義上的金融市場和交易，對網絡金融的交易沒有更多的涉及。因此，現代的網絡金融市場的一個重大風險就是在于一旦出現資金安全問題，資金鏈條斷裂之后，將沒有更加貼合的法律依據來保障消費者的權利。

（二）發展存在一定的無序性

目前網絡金融市場的發展還在一個急速上升期，很多金融服務項目的發展速度相對比較快。但是這種快速的發展有時帶來的就是一種無序化，這就像是小樹苗在成長的過程中會出現更多的分叉，如果不及時修剪這些向著其他方向的分叉，小樹苗將出現成長方向的問題，將不會有效成材。網絡金融市場的發展也就像小樹苗的成長過程一樣，需要進行相關政策的調整來保證，才能不斷修正發展道路上出現的一些分叉，向著積極、健康的方向發展。

（一）構建網絡金融平臺的安全性

只有更加安全、可靠，才能使人們對網絡金融平臺的信任度提升。這種安全性、可靠性構建的具體方面有：第一，相關法律法規的完善。實現傳統金融法律法規向著網絡金融市場延伸，不斷涵蓋網絡金融市場。對于存在的一些法律漏洞和風險點都需要加快法律建設的進程，不斷構建網絡金融市場的法律體系。第二，加大網絡金融市場的監督力度。作為政府需要對新型發展起來的這種金融市場進行有效的管理，修剪其出現的與健康發展方向不一致的分叉。對相關領域需要進行實時監督，一旦出現風險隱患，需要及時采取相關措施；同時，在網絡平臺的資質上進行有效審核，建立與傳統金融業一樣的銀行準備金制度。這樣，才可以更好地規避風險，保障消費者的權益和資金安全。

（二）激發發展過程中新的增長極

要想實現其發展活力不減退，還需要進一步尋找其發展的新增長點。例如，目前很多小微電商進入這一網絡金融市場，雖然他們的營業額相對不是很大，但是由于他們是為數很多的一個群體，這樣的群體需要將形成一個新的金融需求，只有在進行網絡金融服務的時候實現對這一群體的關注和傾斜，才能更好地尋找到對這些小微電商提供網絡金融服務的可能，才能有可能進一步激發網絡金融新的增長極。

金融業的發展必將順應歷史發展的趨勢，實現與網絡的結合，這樣才能更加方便、快捷地滿足人們的需要。在這一發展過程中也一定存在發展的困難和問題，需要不斷調整行業發展的方向和角度，以應對發展過程中出現各種問題。

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