民間借貸法律規范的完善

朱玲華

摘 要：隨著我國經濟形勢不斷的發展，民間借貸在我國也有著悠久的歷史，其作為社會生產和生活的一個重要方面，已經得到了各行各業的廣泛關注，對于民間借貸包含的范圍、金額和相關手續也在逐步進行完善，更好的為企業之間融資和生產經營提供便利。但是，民間借貸有助于發展企業的同時，也會帶來潛藏的風險，只有少數借貸是有規范的工作流程，大部分不專業的民間借貸可能會對社會穩定可持續發展造成不利的影響。本文就民間借貸概念和主要形式、您間借貸的現狀和中存在的問題以及民間借貸法律規范的完善等方面進行了分析。

關鍵詞：民間借貸；法律規范；完善

民間借貸是從古代經濟活動中逐漸演變出來的一種融資方式，但是我國現在對民間借貸的法律法規指定的也比較淺顯，零散，沒有明確的指導性文件規范其借貸過程。但是在快速發展的市場經濟下，民間借貸具有其獨有的優勢，如企業之間的融資方式更加方便靈活，可以緩解國家、銀行等信貸資金不足的情況，同時也能加快市場經濟的變革，促進國家經濟實力的增強。因此，我們必須正確認識到民間借貸的利弊，在經濟發展的過程中逐漸完善借貸過程，讓其向有利于社會發展的方向變化，最大程度消除其負面影響，促進我國經濟的發展。

1 民間借貸的概念及主要形式

（一）民間借貸的相關概念

民間借貸是相對于正規金融機構而言，泛指在國家依法批準設立的金融機構以外的自然人、法人及其他組織等經濟主體之間的資金借貸活動?，F如今，民間借貸也逐漸發展成為一種趨勢，在正規的金融機構不不能全面滿足社會資金需求的同時，民間借貸就變得尤為重要[1]。

（二）民間借貸的主要形式

民間借貸主要形式中的資金以個人為主，融資渠道依計行事隨著時代不斷的變化呈現出多元化。除個人和企業間的直接借貸、企業和企業之間的集資、私募基金、資金中介、擔保和公司、典當行。小額信貸公司等，隨著市場經濟不斷的發展，越來越多的機構參與到民間借貸中來，逐步完善民間借貸的過程。

2 我國民間借貸的現狀以及存在的問題

（一）民間借貸的現狀

民間借貸規模不斷增大。根據不完全統計，21世紀初期我國民間借貸的金額已經高達9500億人民幣，到了2011年左右民間借貸出現最高峰值，此后的幾年中增長速度有所下降，專家和學者通過對每年民間借貸的金額數據進行了統計分析，不難看出民間借貸規模仍以上升的趨勢發展，不斷擴大中，如果讓其進行自由的發展，不進行約束，必然會影響社會未來經濟穩定的發展。

民間借貸主體發展出現多樣化。民間借貸是一種特殊的融資活動，正是這種活動的興起和流行構成了民間借貸市場，在對民間借貸主體進行研究時，就會發現，從原來的個人，已經發展到相關組織機構之間，即個人之間，單位之間，個人與單位之間都可能存在或者發生借貸關系[2]。

民間借貸用途日益復雜化。民間借貸用途隨著經濟不斷的發展呈現多元化趨勢，從最初的基本需求投資，生產經營正常運行，逐漸發展成追求高收益，從無償變成了有償的借貸過程。但是由于近幾年金融危機導致經濟市場不景氣，常常出現民間借貸跑路的現象，大大的影響了社會經濟的發展。

民間借貸利率不斷高升。自金融危機的爆發，導致市場經濟通貨膨脹壓力越來越大，銀行等正規的金融機構不斷上調利率，而且強化信貸的要求和基本條件，這就很大程度上發展了民間借貸，由于民間借貸金額的上升，期利率也在逐步進行上漲，幅度不低于同省市銀行的利率，但是其隨著經濟發展趨勢，出現上升或者下降。

（二）民間借貸存在的問題

我國也在加強對民間借貸過程流程的法律性和規范性，所以對民間借貸還有很多問題和不足，這些問題在一定程度上會對社會經濟產生不良的影響。首先，當今社會的民間借貸法律制度沒有明確的法律體系，不能保證借貸流程的規范性，容易在簽訂相關合同中存在漏洞，讓不法分子進行利用，造成經濟損失；其次，民間借貸利率較高，沒有進行合理的設置利率，不利于市場經濟的發展和正常運行，加重了其中一方的負債風險；然后，對民間借貸法律責任不夠明確，缺乏博堯的管理和法律法規支持，沒有有效的約束力進行保護當事人雙方的權益；最后，民間借貸與其他非法行為的辨別邊界不清，非法集資和高利貸現象嚴重，而且民間借貸隨意性較大，容易發生對二者界定不清楚，從而進行非法集資，不符合國家相關規定的集資風險較大，容易觸犯法律[3]。

3 民間借貸法律規范的完善

（一）規范民間借貸合同的形式和內容流程

民間借貸在條件允許的情況下，最好采用要式合同，具備借款人、貸款人、借貸金額、期限等重要信息進行詳細的填寫，但實際情況中，最大程度規范民間借貸的書面合同是不現實的一項任務，因為其主體的多樣化，都是進行法律私下協商相關事宜，合同的簽訂通常較為簡單。所以，在發展民間借貸的同時，通過法律來強化公民的借貸意識，讓其明白受法律保護借貸合同的重要性，注意完善相關借貸手續。

（二）出臺民間借貸法律，完善法律體系

民間借貸行為不能進行消滅和禁止，它存在著特有的合理性，合法化的發展趨勢是符合市場經濟增長的規律，國家和相關部門也在加緊出臺相關法律法規，保障雙方當事人的合法權益不會受到侵害，對借貸主體、借貸利率、權利義務、責任處罰條例等進行詳細的規定，規范民間借貸的工作流程[4]。

（三）對民間借貸行為的合法性進行界定

明確劃分民間借貸和非法集資、高利貸等不法借貸的界限，對出現越界的借貸行為給予嚴重的處罰，情節嚴重以至于構成犯罪的依照刑法進行懲罰，同時國家明確表明不支持這種非法集資的借貸行為。我們國家可以借鑒其他國家民家借貸方面的方法，對不合法的集資進行嚴厲的懲處，要將非法集資和民間借貸區分開，同時也要注意加強公民的借貸界限，從根本上避免非法集資情況的出現。

（四）改善利率制度

現在貸款利率的放開，存款利率也逐漸市場化，然而民間借貸利率居高不下的主要原因就是資金壟斷，擔保條件要求過低等原因造成的，相關部門應該對民間借貸利率進行有效的疏導，進行科學合理的管理，防治借貸利率過高，阻礙市場經濟的發展。同時，結合市場經濟的實際情況來制定合理的借貸利率，讓那個市場決定利率的浮動，建立民間借貸利率信息公開制度，讓其公開化、透明化、公平化。對于企業規模大小一

致的情況下，利率應該上下浮動差不多，不能出現利率過高或者是過低等現象，合理的指定利率是發展經濟的重要因素之一[5]。

4 結束語

民間借貸不僅推動了市場經濟的發展和創新，還能緩解國家出現資金緊張的局面，提高了資金的利用效率，達到個人和企業、企業和企業之間的互幫互助，但是，同時民間借貸也存在著一些問題，需要及時的改進和完善，國家加快出臺相關法律政策，保障了雙方當事人的個合法權益，而且逐步完善借貸法律是符合現在社會經濟發展的趨勢，其已經成為市場經濟組成的一部分，通過制定完善的法律制度規范借貸過程，利用其優勢更好的發展國家經濟。

參考文獻

[1]郝耀方.民間借貸法律問題研究[D].華中科技大學，2014.

[2]劉道云.論我國民間借貸的法律規制[J].金融理論與實踐，2014，56（9）：75-80.

[3]徐燕青.我國民間借貸法律規范的完善[D].湖南大學，2010.

[4]楊志勛.關于我國民間借貸的法律思考[D].西南政法大學，2012.

[5]胡勝波.民間借貸的法律問題研究[D].大連海事大學，2012.