互聯網金融發展及其對傳統金融模式的影響分析

陶宇

摘 要：伴隨著社會經濟與科學技術的進步，互聯網金融作為一種新興的交易模式得到了迅速的發展。由于其具有參與度高、便捷性大、工作效率高等特點，使得互聯網金融迅速占領了我國的經濟市場，并對傳統金融模式造成了一定的沖擊，因此互聯網金融的發展趨勢也受到了人們的關注。本文首先對互聯網金融以及模式進行了概述，詳細分析了互聯網金融對傳統金融模式的影響分析，旨在推動我國經濟的發展。

關鍵詞：互聯網金融；傳統金融模式；影響；分析

隨著社會的發展，互聯網金融也得到了興起。互聯網在金融行業中應用從一開始的單純交易方式，逐漸發展為信息處理、風險防范等更加全面的作用。雖然傳統金融模式在互聯網金融模式的影響下，其發展受到了一定的限制，但傳統金融模式還可以將互聯網金融模式作為有利補充，通過協調金融中介、金融市場等，為將來發展提供了全新的機遇和挑戰，促進自身與互聯網金融模式的融合。

一、互聯網金融的概念

互聯網金融的含義具有較強的復雜性，尚未得到明確定義。一般而言，可借助兩方面內容對互聯網金融進行理解。一方面，各互聯網企業向金融行業發展所融合形成的新興行業；另一方面，金融行業向互聯網行業發展所合成的新興行業。互聯網金融，即基于各種計算機社交網絡、各類搜索引擎以及云計算平臺等互聯網工具作用下，達到資金流通和支付等目的的金融發展模式。換言之，互聯網金融并非指互聯網和金融行業的隨意疊加，而是以金融行業和互聯網為基礎，充分利用網絡技術，從而形成的新型經濟發展模式。隨著科學技術的發展，信息技術得以提高，互聯網功能不斷優化與豐富，使得我國金融市場總體發展趨勢受到較大程度上的影響。基于投資成本低、覆蓋范圍廣以及工作效率高等優點，互聯網金融呈現出迅猛發展趨勢。然而，由于風險管控能力低、監管能力差等因素，互聯網金融風險性較強。例如，網絡安全風險、信用風險等。鑒于此，必須以正確的眼光對待互聯網金融的發展。

二、互聯網金融模式

互聯網行業最早產生于上個世紀六七十年代，然而，在短短的幾十年發展過程當中，互聯網憑借著它自身頑強的生命力給人們生活帶來了翻天覆地的變化。在我國，從事互聯網的相關企業經過多年發展，其經營范圍已經不再局限于為金融機構提供技術支持的層面，而是通過對積累數據的深度發掘，開始將業務逐步擴展到了金融領域，并且，進一步構建出了互聯網金融模式。許多專家學者認為，互聯網金融模式是一種特殊的融資模式，它不同于資本市場中的直接融資，也不同于商業銀行中的間接融資模式，因為它同時具有支付、融資和交易三種功能，這種融資形式致使互聯網金融具備高效、低價、信息量大等特點。在金融行業發展過程當中，時常會出現金融排斥的現象，也就是指一些人沒有能力進入金融體系，例如勞動技能差、收入低、身體不健康、犯罪、失業等社會群體常常會被排斥到金融體系之外。這也就是說，在傳統的金融體系當中，人們缺少分享態度。而在互聯網金融的模式下，人們不再擔心會受到種種限制，而是能夠平等的獲得金融資源，因此，它為人們的生活帶來了極大的便利，不僅改善了人們的生活，也在一定程度上促進了信息的傳播。由此可見，互聯網金融的出現是不可逆轉的，我們應該采取正確的態度迎接它的到來。

三、互聯網金融對傳統金融模式的影響分析

互聯網金融和傳統金融模式在操作平臺、征信體系、參與者、信貸風險、運行成本、信貸產品、信息處理等方面均存在差異：

（一） 影響傳統金融模式的平臺和渠道

首先，隨著互聯網金融發展模式的不斷豐富，其對傳統金融模式的服務渠道的沖擊作用將逐漸顯現，例如，現階段傳統金融模式的理財、金融分銷、支付、信貸、貨幣、融資等方面已經受到互聯網金融的影響，業務發生的比例呈現出明顯的縮減趨勢。其次，由于互聯網金融行業在互聯網跨時空傳輸、傳輸效率高等方面優勢的作用下，逐漸縮減了互聯網金融行業企業和客戶之間信息不對稱的程度，使互聯網金融企業與客戶實現交易的蓋提提升，所以傳統金融模式主體原有的調配資金融通的功能在一定程度上被嚴重削弱，這在一定程度上會使傳統金融模式脫媒的現象提前發生。例如傳統金融中介服務現階段可通過互聯網平臺和渠道高速實現，傳統金融模式在此方面的客戶需求明顯縮減。再次，隨著電子商務的快速發展，特別是跨境電子商務，使經濟交易的發生逐漸突破物理網點和銷售人員的限制，經濟活動中的分銷成本縮減，這在一定程度上推動了以互聯網為載體的分銷渠道的形成，對銀行網點代銷產生直接的沖擊。例如，在傳統金融模式中基金公司直銷和銀行代銷是基金產品銷售的主要渠道，而在互聯網金融的推動下，基金公司為降低分銷成木會主動選擇與互聯網機構、電商平臺等合作，進行互聯網渠道的分銷。

（二）對中央銀行和金融中介的具體影響

在中央銀行方面，首先，由于雖然貨幣政策以貨幣需求穩定程度為主要依據，即使互聯網金融使用的虛擬貨幣在支付、結算兩方面均應用，也并不會對貨幣政策產生直接的影響；其次，由于傳統貨幣在小額使用中的便捷性相比電子貨幣更加突出，電子貨幣交易會存在記錄，所以即使互聯網金融快速發展，在短時間內電子貨幣不具備完全取代傳統貨幣的可能，貨幣私有化的實現需要一個漫長的過程。再次，互聯網金融中P2P、信托等金融模式在提供資金的過程中不同過商業銀行融資渠道，這在一定程度上減少了中央銀行儲備準備金的數量，使其壟斷地位被一定程度的削弱。在金融中介方面，商業銀行在互聯網金融的發展過程中，會有意識的建設網上銀行，并結合客戶對互聯網金融接受程度對網上銀行的功能進行不斷的完善。另外，商業銀行貸款在互聯網的推動下，會逐漸緩解銀行與客戶之間的不對稱問題，使銀行市場結構發生調整，這雖然有利于中小企業獲取銀行貸款，但會加劇商業銀行間的競爭。保險行業的傳統銷售模式和產品特性、購買者心理等因素決定，其受互聯網金融的影響相對較小，雖然近期保險行業中也應用了“互聯網”模式，但其并未被保險客戶全面接受。

（三）影響傳統金融模式的經營方式、交易安全

首先，在互聯網金融的優勢逐漸顯現的過程中，傳統金融機構的經營方式逐漸由人工渠道向電子渠道轉化，如我國建設銀行預計在未來一段時間內電子銀行賬務性交易量占總交易量的比值將由40%提升至80%，甚至更多，可見傳統金融模式的銷售和服務渠道將逐漸由線下向線上轉變。其次，互聯網金融行業的發展與互聯網行業的滲透息息相關，而互聯網的安全存在一定的隱患，這必然導致互聯網金融存在安全風險，特別是在虛擬貨幣、跨界業務的作用下，這種安全風險進一步提升，互聯網金融與傳統金融模式在提供服務的過程中交叉性明顯，所以互聯網金融的安全隱患必然會影響傳統金融模式的交易安全。再次，在互聯網金融的作用下，傳統金融機構之間的關系發生了變化，例如，跨行服務競爭更加激烈、互聯網金融發展形勢下的企業大量出現等，這對傳統金融模式的競爭環境、側重點等方面也會產生一定的影響。

（四）傳統金融機構的互聯網化影響

證券業是傳統金融行業中應用互聯網最早的領域，其經營業務早已實現網絡化，通過電腦或者手機交易軟件實施交易已視為常態。而銀行業的網絡應用雖起步晚，但卻發展迅猛，以電子銀行業務為首的銀行業互聯網化逐漸超過柜臺而成為交易主渠道，電子商務金融服務、手機銀行等移動互聯網逐漸獲得人們的親睞相比之下，傳統金融行業中的保險業網絡化步伐則稍顯緩慢，近年來，平安保險在此方面發展較為迅速，包括大力拓展網絡銷售渠道，“三馬”合作成立網絡保險公司，從根本上進行創新，可視為加速業務互聯網化的標志。互聯網金融的理念、模式和服務必將逼迫傳統金融行業進行轉型，提升服務水平和業務模式。

四、結語

綜上所述，隨著社會經濟的發展，互聯網金融經濟發展具有重要的意義。基互聯網金融模式，為當前經濟社會結構提供了更加豐富的資源。對傳統金融模式帶來了一定的影響，因此傳統的金融行業必須要不斷優化創新過程，不斷提升自我的信息服務能力，只有這樣才能有效保障我國推動金融行業的發展。

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