我國商業銀行金融服務存在的問題與對策研究

王譽霖

摘 要：商業銀行是我國金融業的重要組成部分，它的建立與發展不僅對我國現有的金融服務體系的完善具有十分重要的積極作用，還可以促進我國經濟的發展。但是，由于內外金融環境的巨大變遷，目前我國商業銀行金融服務仍存在諸多的問題。本文通過對我國商業銀行金融服務的現狀進行深入分析，歸納總結出目前我國商業銀行金融服務中存在的主要問題，并針對這些問題提出應對措施，對進一步促進我國商業銀行金融服務的發展具有重要的理論意義和現實價值。

關鍵詞：商業銀行；金融服務；問題；對策

近幾年，隨著金融業的快速發展，人們越來越不滿足于存貸款這樣的傳統銀行的服務方式，同時外資銀行的不斷涌入，金融業競爭加劇，也迫使商業銀行通過不斷優化服務來提升自己的爭能力，從而立于不敗之地。通過提供這些服務，商業銀行一方面擴大了市場份額，另一方面也獲得了不少的中間業務收入，同時加快了信息傳播，提高了信息技術的利用價值，促進了信息技術的發展。我國商業銀行一直通過優化金融服務流程、創新服務產品、拓寬服務渠道等途徑不斷滿足客戶日益增長的金融需求，金融服務已成為我國商業銀行的重要職能。

一、我國商業銀行金融服務的現狀

隨著近年來商業銀行金融服務的不斷推廣，學者們都對此進行了大量的研究并得出了相關的結論。佟靜發在《我國商業銀的金融服務現狀及創新改革措施》一文中指出目前我國商業銀行在金融服務中存在管理和產品缺位的問題，同時提出優化金融服務的創新改革措施需要從金融服務本身的角度去改善。付武臨在《金融服務創新與質量管理》一文中指出金融機構之間的差別不是所提供的產品，而是服務質量，只有服務質量才是金融業中難以復制的變量。葛兆強，王曉天在《中小企業的金融需求與商業銀行的金融服務支持》一文從中小企業自身出發，同時也結合商業銀行所能提供的服務角度出發，結合西方對中小企業金融服務的國際經驗，對我國商業銀行對中小企業的金融服務支持方向、重點以及戰略措施提出了建議。

從以上來看，目前的研究主要集中在以下幾個方面：（1）金融服務的業務功能。近年來我國四大國有商業銀行已開始開展投資銀行業務，并取得了一定的成績，但可以開展的投資銀行的業務較少，這主要源于管理當局對分業和混業經營的限制，在一定程度上制約了我國商業銀行金融服務的完善。（2）金融服務的業務收入。從商業銀行的非利息收入角度來看，美國銀行業非利息收入占比2000年至2010年平均基本保持在40%左右，而國內銀行業在20%-30%。從這個占比角度可以看出，我國商業銀行目前的金融服務主要還是集中在存貸款這種基本的服務上，而其他方面的金融服務相較而言較弱。（3）金融服務的創新。我國商業銀行的業務創新能力較弱，大部分業務創新還是借鑒國外商業銀行70-80年代的產品，而市場化程度高，科技含量高的品種如部分衍生金融產品交易在我國還沒有開辦，由此可見，我國商業銀行在金融服務產品創新上還有待提高。

二、目前我國商業銀行金融服務存在的問題

根據我國商業銀行金融服務的研究現狀，可總結出目前目前我國商業銀行金融服務主要存在以下問題：

（一） 法律監管體系不健全

在當今金融領域中，各項金融監管都是以法法規為基礎的，而不單單只是簡單的違章檢查。這就不單要求有配套的金融監管法規，還要有與金融監管相適應的各項法律，例如合同法、破產法、財產法和公司法等等。然而在目前，我國現行頒布的各項經濟法律法規還不夠完善。

雖然近年來為了與國際接軌在金融監管立法方面取得很大的進展，相繼頒布了一系列金融法律法規，但是從這些法律條例的內容可以看到，一是針對銀行風險監管的有關法規覆蓋面較窄，法律層次低，前瞻性不強。除核心大法外，第二、三層次的行政法規和行政規章法律效力和權威性不高。二是商業銀行業務法尚不完善，缺乏一套行之有效的銀行金融監管方面的法律法規，難以適應商業銀行風險監管實踐的需要。因此需不斷加強我國銀行金融監管相關配套法制的完善，使國內銀行監管法制框架更具全面性和系統性。

（二）商業銀行信息披露不全且質量較差

從金融業的發展看，加強信息披露，進一步提高商業銀行的透明度已是大勢所趨。但由于歷史的原因，我國對會計信息的披露要求是較為粗放的。特別是對近年來迅速發展的衍生金融產品，目前無論是人民銀行還是財政部均無明確規定如何進行會計處理。目前國內商業銀行信息披露不全具體表現在以下幾方面：

1.資本結構和資本充足狀況信息披露不全。在資本結構方面，關于資本結構、資本構成、資本工具的期限和條件的主要信息的公開披露程度嚴重不足。尤其是資本構成項中實收股本、呆賬準備金、少數股東權益等信息披露更是如此。在資本充足狀況方面有關對信用風險、市場風險和操作風險需要的資本、核心資本充足率、資本充足率等披露不足。由于我國商業銀行的風險評估工作起步較晚，風險披露與國際標準相比有很大的距離。

2.商業銀行金融監管中有關信息披露的法規不健全。我國金融監管當局尚未制定一套適應當前發展形勢的信息披露規定。目前我國既沒有一份類似于金融領域成熟的國家的指引性文件，也沒一套適應國際慣例要求的公開披露規范性文件。在我國商業銀行的年報中，大部分只有幾張會計報表，對各類風險及風險管理策略、技術等一類信息的披露幾乎為空白。

3.商業銀行資產質量狀況披露不全。資產質量直接關系到商業銀行的穩健程度，因此受到商業銀行經營者、監管者、外部信息使用者的廣泛關注。但是長期以來，我國有關銀行資產質量的信息一直屬于高度的敏感信息，除了銀行當局通過內部的“非現場監管報表”可以了解到有關資產質量的指標外，社會公眾是很難掌握有關信息的。信息披露不全很容易忽視很多商業銀行所面臨的風險，導致在監管方面有很大的困難。

三、我國商業銀行金融服務的優化對策

為了幫助解決以上問題，促進中國商業銀行金融服務的不斷優化，本文綜合相關資料，提出以下建議：

（一）拓寬營業服務范圍，促進營業模式的轉化

為了滿足客戶的需求，在與外資銀行的競爭中占據有利地位，商業銀行必然要提供更多的包括證券、投資、保險、信用卡、匯等在內的有效金融產品，進一步鎖定客戶，滿足客戶的多樣需求。商業銀行必須根據自身實力和條件，針對客戶層面特點，為客戶度身訂造各具特色的私人理財服務與產品，才能在日趨激烈的金融競爭中立足。商業銀行要為客戶提供一站式的金融服務，其自身也將融入證券化的浪潮，通過資產證券化等方式改善資產結構，分散風險，才能獲取更多的收益。

（二）建立健全內部機制，提高服務管理水平

建立健全內部激勵約束機制、強化用工管理及分配方式等方面的制度建設。建立健全內部管理機制，可以主要從健全有效的內部控制體系角度出發。對于金融服務從業人員要實施有效的監督，防止工作人員利用職務之便挪用客戶資金或者騙取客戶資金。同時可以實行以人為本的管理方式，增強員工對銀行的忠誠度和責任感。

（三）提高服務人員素質，促進服務意識創新

在金融服務的服務人員方面，需要注重對金融服務人員素的培養，為服務創新打好基礎，銀行的領導作為全行的典范更要注重對自身素質的加強，在完善自身的同時，督促員工規范服務；努力調整人力資源結構，提高工作人員的服務技能和服務技巧，可以適時搞個樣板行建設等規范員工的服務。在提高金融服務人員素質的同時，我們還應注重服務意識的創新。只有認識到客戶的重要性，在合規的情況下，本著一切服務圍繞著客戶的理念，才能留住客戶進而留住客戶的資金。

（四）提高金融創新能力，提供特色金融服務

從整體看，只有創新才能順應市場需求；只有創新才能在競爭中保持領先的地位，同時創新應結合客戶的需求，脫離客戶需求的創新是無濟于事的，因此在進軍服務市場前，商業銀行要廣泛了解客戶需求，進行市場調查，選擇市場需求大、開發風險相對較小、成本低、收益高的業務品種進行開發創新，在政策允許的范圍內，積極開發具有前瞻性的金融產品和客戶急需的難點金融項目，提供特色的金融服務。

（五）加強信息技術利用，促進服務方式轉變

現代信息技術的急速發展，為商業銀行開辦各種銀行業務，提高經營效率提供了極大的便利。為適應社會經濟一體化和市場需求的變化，商業銀行可以把市場需求與信息技術緊密結合起來，針對客戶需要及時設計相應的金融工具，拓展新的服務領域。

四、結語

綜上可知，現階段，我國商業一行金融服務在發展的過程中仍存在法律監管體系不健全、信息披露不全且質量較差等問題，針對這些問題采取相應的對策是目前促進我國商業銀行金融服務進一步發展的而重要工作之一，為此，本文提出了幾點優化建議，以供參考。

參考文獻：

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