安徽省小微企業向金融機構融資情況分析

□文/李曉鈺（中共蚌埠市委黨校　安徽·蚌埠）

?

安徽省小微企業向金融機構融資情況分析

□文/李曉鈺
（中共蚌埠市委黨校安徽·蚌埠）

［提要］安徽省小微企業銀行業金融機構貸款近年平穩增長，徽商銀行和省內農村中小金融機構成為提供此類貸款的主力，但存在區域性不均衡的情況，小微企業與銀行業金融機構也存在諸多矛盾，需要在機構建設、征信體系建設及區域平衡方面做出諸多努力。

關鍵詞：小微企業；金融機構；融資

收錄日期：2016年3月11日

2015年CHFS數據表明，我國小微企業對GDP的貢獻度為30％，提供了2.37億個就業崗位。小微企業是中國經濟的重要組成部分，而小微企業獲得的金融支持卻是有限的，存在融資渠道狹窄、銀行信貸可得性低等情況。近年來，我國政府一直高度關注小微企業融資問題，國家為幫扶小微企業，先后出臺了“六項機制”（2005）、“四單原則”（2010）、《國務院關于進一步支持小微企業健康發展的意見》（2012）等多項意見、政策。從實踐來看，小微企業創立和發展中，客觀存在“先天不足”，小微企業從傳統金融機構獲得資金來源主要集中于銀行，其次則為民間借貸和小貸公司等類金融機構。

一、安徽省小微企業金融服務情況概述

安徽省規模以上工業企業中，小微企業數量占比89％ （2013），小微企業工業增加值占比36.9％（2011），小微企業為安徽省的經濟發展起著積極的作用。融資渠道狹窄、融資能力有限是當前制約小微企業發展的最主要瓶頸。“十二五”以來，安徽省金融業快速發展，服務實體經濟的能力不斷提高。針對小微企業的金融產品不斷創新，小微企業銀行貸款增速，2013年、2014年均高于同期各項貸款平均增速。小微企業直接融資渠道不斷拓寬，小貸公司、融資性擔保公司等金融機構近年來逐漸穩步發展，新三板企業掛牌數量增長迅速，直接融資渠道不斷拓寬，創業投資、融資租賃、互聯網金融P2P平臺等新興金融形式發展壯大。但小微企業融資難、融資貴問題仍較為突出，除政策性銀行外的各家銀行針對小微企業貸款普遍利率上浮，無法取得銀行貸款的小微企業選擇內源性融資和民間借貸的利率普遍較高，擔保機構作用發揮不足，等等。目前，安徽省已初步建立以金融機構提供小微企業貸款為主，類金融機構、金融市場為輔的多層次小微金融組織體系。在可統計的融資渠道中，銀行業金融機構仍然是小微企業主要資金提供方。

據《中國中小微企業金融服務發展報告（2015）》的定義，廣義小微企業貸款分為廣義和狹義的概念，狹義概念下小微企業貸款是指以企業貸款形式發放的小微企業貸款，廣義概念則在狹義的基礎上還包括個體工商戶貸款和小微企業主貸款。根據銀監會安徽監管局數據顯示，安徽省銀行業金融機構廣義小微企業貸款近年來增長均高于各項貸款增長，徽商銀行和省內農村中小金融機構提供小微貸款數量占總量近一半，安徽省現逐漸形成“大銀行服務大中企業，小銀行服務小微企業”。2015年小微企業貸款不良率上升，貸款風險增加是主要特點。出于風險考慮，2016年國有商業銀行及大型股份制銀行均有放慢小微企業貸款規模擴張趨勢，省內徽商銀行、農商行等本地中小法人銀行的整體貸款授信規模放大，受益方主要為省內小微企業。

二、安徽省銀行業金融機構小微貸款情況

圖1安徽省銀行機構小微企業貸款情況

（一）小微企業貸款數量增長迅速。近年來，安徽省不斷重視小微企業發展，擴大小微企業信貸投放，安徽省小微企業貸款規模不斷擴大，小微企業銀行機構貸款余額增長迅速，所占各項貸款總額比例也不斷擴大。截至2014年末，銀行業金融機構廣義小微企業貸款余額為7，048.74億元，比2013年增長了15.9％，而2015年前9個月的小微企業貸款總量已超過2014年度數據。（圖1）

（二）“本土機構”成為提供小微企業貸款的主力軍。從小微企業貸款余額來看，包括農村商業銀行、農村信用社、村鎮銀行在內的農村中小金融機構的貢獻最大，而城市商業銀行的份額中基本為徽商銀行一家提供，農村中小金融機構主要又為各地城商行，把這兩項相加，所提供貸款占總貸款量超過40％。2014年，徽商銀行提供的小微企業貸款余額總量，在全國城市商業銀行中排名第三，僅次于北京銀行和江蘇銀行。（表1）

（三）小微貸款區域發放不均衡，皖北地區融資力度弱化。總體上，皖江經濟帶城市金融發展狀況好于皖北城市，這與地域間的經濟發展程度基本成正比。安徽省小微企業貸款占GDP比重為33.81％，皖北六市全部低于安徽省平均值（最低的宿州市僅有18.62％），皖江城市帶八市中僅三市低于平均值（蕪湖市、馬鞍山市、滁州市），間接說明皖北地區小微企業貸款的投放力度有待擴展。政府通常會用貸存比來衡量一地的信貸資源對該地實體經濟的支持程度。安徽省2014年銀行業余額貸存比為0.756，皖北六市銀行業金融機構貸存比全部低于全省平均水平（最低的宿州市僅為0.522），與此對比，皖江城市帶城市平均貸存比高于全省平均水平，合肥、蕪湖、銅陵三個城市超過0.9。皖北地區銀行業金融機構資金對本地實體經濟支持略顯不足，地區金融支持力度不夠。

三、小微企業本身存在“缺陷”與銀行經營原則的矛盾

（一）小微企業“天然弱性”與銀行經營的矛盾。小微企業尤其是處在創業階段的企業，普遍存在規模小，實力弱，管理、財務不規范等一些問題。CHFS數據表明，2014～2015年度，每年有16.7％的小微企業“死亡”，虧損比重也由2013年的6.2％上升至2015年第二季度的26.2％。在調研中，有銀行反映部分小微企業管理不規范，銀行管理資金難，有企業資金不從對公賬戶走，從個人賬戶走的情況。

商業銀行經營的三項原則“盈利性、安全性、流動性”。銀行首先是企業，而企業經營需要盡量保證資本金的安全、業務經營的盈利性。小微企業的存在周期影響到小微企業從銀行取得的多為一年內短期資金。小微企業的某些特性與銀行等金融機構追求的控制風險、穩健經營的目標本身存在沖突。

（二）利率上浮、需要擔保與銀行經營的矛盾。經歷過數次降準降息后，現行銀行一年期基準利率是4.35％，但在對企業的調研中發現，普遍存在針對小微企業貸款利率上浮和需要擔保的情況，部分村鎮銀行甚至上浮40％～50％或者一浮到頂。再加上擔保公司的擔保費用，以及本由擔保公司承擔的貸款保證金轉嫁至企業承擔，如若還有其他隱形成本，小微企業從銀行取得資金成本年綜合利率一般會超過10％。

針對小微企業貸款利率上浮情況，在市場經濟的供求關系中，供需決定價格，而當前情況就是小微“渴貸”，銀行愿意提供小微貸款主動性不強，供小于求自然會讓資金需求方的小微企業只能拿到利率上浮貸款。同時，小微企業經營風險大于大中企業，抗各類風險能力弱于資質好的企業，且單筆貸款小微企業銀行付出成本更高。開展小微金融服務較為先進的銀行，如美國的富國銀行和泰國的開泰銀行，其所在國的社會征信系統都較為發達，這使得銀行可以較為便利的獲取小微企業主的信用信息、財務狀況，從而降低成本。而在我國，社會征信系統不發達，銀行需要動用較多的資源才能獲取小微企業主的信息。針對小微貸款，銀行按照“價格覆蓋風險”的思想，通過“小額、分散、高利率”來分散小微授信業務的單一個體授信風險。

表1 2014年各類銀行廣義小微企業貸款余額及比例

（三）政策制定與實際執行的矛盾。央行的各項政策，在執行的過程中，從總行向下的政策傳導效率遞減，各項制度的落實存在困難。如國辦發［2013］87號文提到的，鼓勵銀行業金融機構適度提高小微企業不良容忍度，調整相應的績效考核機制。但在執行的過程中，各大總行出具的大都為指導性意見，缺乏具體實施細則，而在一線從事信貸工作的人員仍然會承受較大的風險責任，這直接對小微企業貸款投向造成影響。

四、對策建議

（一）規范性發展農村中小金融機構，引進民間資金進入小微金融市場。鼓勵各地政府將扶持、壯大本地法人機構納入政府經濟金融發展規劃，對農村金融機構發展小微金融業務提供政策傾斜支持。支持農商行延伸服務網點，下沉服務重點，專注于小微企業。鼓勵其向外拓展業務，支持符合條件的農村中小金融機構在二板、新三板市場掛牌，發行小微企業貸款專項金融債等直接融資方式擴展資金來源。鼓勵其主動向股份制銀行（如小微業務較為成熟的民生銀行）、專業小微銀行（臺州“一城三商行”）等技術成熟機構學習先進經驗和小微企業貸款技術。

2015年政府報告提出“民間資本發起設立中小銀行等金融機構，成熟一家，批準一家，不設限額”，2014年以來批準的民營銀行主要定位于小微企業與民營企業。依此政策，可在加強監管的前提下，鼓勵省內具備條件的民間資本依法設立專注小微的金融機構。支持民營企業參與本地法人金融機構的增資擴股。

（二）加強小微企業征信體系建設。加快建立小微企業信用征集體系、評級發布制度和信息通報制度，搭建小微企業綜合信息共享平臺，整合注冊登記、人才技術、納稅繳費、勞動用工、用水用電、節能環保等信息資源。規范小微企業發展，按規定對失信企業進行嚴格懲戒。政府牽頭，引進建立安徽省社會征信電子系統。建立科學合理激勵機制，將小微企業融資情況納入對各地政府、機構年終考核內容，推進金融生態環境建設穩步發展。

（三）加強南北合作，加大對皖北地區金融資源傾斜。南北合作不僅限于產業園區建設，仍需建立南北結對合作長效機制，更需要加強金融服務合作，相互學習小微信貸技術及政府牽頭的小微貸款項目，引導皖江經濟帶城市銀行來皖北開展小微業務。在風險可控的前提下，引導商業銀行向皖北地區傾斜配置信貸資源，皖北城市金融機構進一步擴展服務網絡布局。皖北地區可創立區域性銀行，借助各地政府、金融機構、民營資本，提供服務于皖北區域小微企業、創新創業企業的特色金融機構。

主要參考文獻：

［1］史建平.中國中小微企業金融服務發展報告（2015）［M］.北京：中國金融出版社，2015. 7.

［2］趙有廣等.安徽中小企業發展及融資研究報告（2015）［M］.合肥：合肥工業大學出版社，2015. 3.

［3］臺州市金融學會.小微金融研究——臺州視角［M］.中國金融出版社，2015. 1.

［4］胡登峰.皖北發展研究報告（2015）［M］.合肥工業大學出版社，2015. 4.

基金項目：2015年度安徽省省委黨校系統重點課題：“安徽小微企業融資狀況與對策研究”（QS201526）

中圖分類號：F832. 4

文獻標識碼：A