一個小縣城的農村金融

文|《農經》特約記者 王彪

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一個小縣城的農村金融

文|《農經》特約記者 王彪

為了解決涉農領域融資渠道窄、多元化投入不足的問題，蘭西縣政府不斷在金融服務渠道和體系建設上創新上大膽探索，推進符合條件的商業銀行或農村合作金融機構在蘭西設立分支機構，為農村金融服務提供有益補充。

蘭西縣農村金融促進蔬菜加工產業形成規模

2016年1月5日，京東·中國特產·蘭西館正式開幕，開業幾個月，已經有20多家企業入駐，聚集了蘭西雜糧、亞麻籽油等117種綠特色農副產品。與此同時，林語花溪、黑土優選、黑土莊園等十多個優質項目陸續入駐蘭溪電商產業園，阿里巴巴88個村淘項目落戶蘭西。這個坐落于黑龍江省的一個小小的縣城，多年來名不見經傳，為何在2016年突然發力？除了蘭西本身農產品質量優勢之外，當地政府對于農村金融渠道和體系的建設作用十分顯著。

“蘭西縣作為農業地區，近年來，金融服務主體少成為制約“三農”發展的最大瓶頸。實踐中，為了解決涉農領域融資渠道窄、多元化投人不足的問題，蘭西縣政府不斷在金融服務渠道和體系建設上創新上大膽探索，推進符合條件的商業銀行或農村合作金融機構在蘭西設立分支機構，為農村金融服務提供有益補充。”黑龍江省蘭西縣黨委書記黨委書記王立波如是說。

土地成了可攜帶資本

“我們這里的農民，有地不種地，憑證分紅利。”王立波說，“政府通過與信托公司合作，把土地變成了可攜帶資本。”

2014年，蘭西縣人民政府與中信信托有限公司、黑龍江省農科院、哈爾濱谷物交易所有限公司四方簽訂了土地信托化改革《戰略合作框架協議》，按照“資本+科技+土地+市場”的資源整合和改革路徑，運用金融工具解放土地，讓土地成為可攜帶資本。以中信強大的金融服務能力和資源整合能力為中心，以省農科院的科技優勢為支撐，以哈交所糧食交易平臺為出口，以蘭西縣優質耕地為載體，開辟了農業訂單式全程社會化服務、創新土地信托、金融服務主體多元化的新路徑。

農民把土地經營權信托給中信信托公司，信托公司再對土地進行整理，委托給生產經營主體經營，由信托公司為農民發放信托憑證。作為農民獲得土地收益權的一種法律證明，信托憑證可交易、質押，實現了讓農民“有地不種地、憑證分紅利”。其成立的蘭西中信現代農業服務有限公司，在2014年，與66家玉米種植合作主體簽訂玉米全程社會化服務訂單20萬畝，發放土地流轉支持資金428萬元。2016年，蘭西中信現代農業服務有限公司要繼續推進土地信托化改革，支持100家玉米種植合作社發展社會化服務訂單面積40萬畝以上，爭取土地流轉資金1000萬元以上，推進了土地經營權抵押貸款。

2013年11月，蘭西作為黑龍江省土地經營權抵押貸款試點縣，制定出臺了《蘭西縣農村土地經營權抵押貸款管理辦法》和《貸款流程》，對確權、登記、發證、備案、評估、貸款、監督與處置等方面進行了詳細規定，明確了具體流程：由申請人提出書面貸款申請，寫明貸款額度、用途、預計效益及抵押物情況；與銀行對接后，由銀行進行考察，確認是否符合貸款條件；由村委會和鄉鎮簽字蓋章后，抵押到縣經管總站，經管總站給金融部門出具《抵押登記證》后，金融部門給予辦理貸款。目前，累計發放貸款4億多元。

同時，蘭西縣還因地制宜放寬抵押物范圍。結合農村土地承包經營權確權登記頒證工作的開展，同步推進了農村林地，水面、宅基地、集體建設用地等資產資源的確權工作，為擴大貸款抵押范圍奠定了堅實基礎。2015年，在土地承包經營權貸款業務實現全覆蓋的基礎上，蘭西同步探索了林權、經營性水面、農機具、農業生產預期收益權、農業訂單等領域的貸款抵押試點。2015年成立的蘭西中信現代農業服務有限公司就是試點工作的具體實施者。公司作為要素整合和生產指揮調度平臺、土地流轉服務商，以玉米種植生產為突破口，通過與農民種植專業合作社、家庭農場、種田大戶分別簽訂《玉米全程社會化服務協議》《玉米收購訂單》《土地流轉資金協議》等，為農業生產經營主體提供土地流轉資金支持、種肥等生產物資代購及資金墊付、農機農技等生產性服務、玉米收儲及訂單收購。通過中信蘭西現代農業合作，有效解決了新型農業經營主體的貸款難問題。2015年，通過農業生產經營主體玉米種植預期收益、玉米訂單質押，中信蘭西公司發放貸款及生產物資賒銷資金近千萬元。

融資不再那么難

蘭西縣榆林鎮慶豐大蔥合作社理事長李興全覺得生意越來越好做，日子過得越來越開心。原來，合作社由于借助蘭西縣農村金融建設的東風，向金融機構順利借貸。合作社有了資金鏈的保障安心種蔥，一躍成為了當地有名的品牌，還被授予了國家示范社稱號。“真的要感謝政府，”李興全說，“過去，貸款這么難跑下來，現在有了農村金融政策的支持，俺們有了資金鏈的保障。”

幾年來，蘭西縣以“兩大平原現代農業綜合配套改革”為契機，爭取政策，大膽創新，支持鼓勵各類金融機構開發了一系列適應本地需求的金融產品，有效破解了農業發展的金融制約問題，逐步建立覆蓋城鄉、普惠大眾的信貸產品體系，積極創新“量體裁衣”式的新型貸款品種和服務，重點開展了抵押擔保制度、服務模式的創新。

2013年，蘭西縣成功引進了農商村鎮銀行蘭西分行、建設銀行蘭西支行，引導其為“三農”領域服務。三年來，全縣新引進的金融服務主體，共發放農業基礎設施建設、農業開發、新型農業生產經營主體規模擴充等各類涉農貸款850萬元，為農業農村發展注人了強大動力。蘭西正在與龍江銀行、工商銀行、哈爾濱銀行及證券、擔保、保險等金融機構洽談對接，爭取設立蘭西分支機構，增加中心鎮營業網點，擴大信貸投放。同時，到2018年，力爭引進銀行類金融機構4家以上，組建農村資金互助社2家以上，金融網點布局延伸到村一級，實現農村金融服務零距離，把金融服務送到農戶家門口。

當地政府還發揮傳統金融機構服務“三農”力度，探索PPP（公私合營）模式、資產證券化、股權融資模式，引導民間資本參與涉農領域項目、農村公益事業建設、農村環境生態治理、農業產業開發，積極引導各類普惠金融服務主體借助互聯網等現代信息技術，創新金融服務主體，引人金融服務主體市場競爭機制，降低交易成本，最大限度惠及農業、農村和農民。到2018年，使各類金融機構和民間資本涉農資金投放率達到總放貸額的40%以上。初步建立起主體多元、競爭有序、功能互補、覆蓋廣泛的現代農村金融組織體系。

從蘭西發展實踐看，影響和制約涉農金融服務發展的因素主要是金融機構障礙強、拉動大、信貸規模低、審批時間長、貸款周期短、貸款門檻高。為了破除這些障礙，蘭西縣政府爭取省、市支持，爭取財政貸款貼息政策，減輕信用好、實力后勁足的農業生產經營主體利息負擔；強化行政資源整合投入，強化政府機構在涉農貸款中的服務力度，從而打消金融機構開發金融新產品的顧慮；加強與上級金融機構對接，從放寬貸款條件、降低貸款門檻、放大貸款規模、延長貸款周期的角度，爭取支持，開發產品，給予農業發展最大的金融條件支持。

蘭西縣重點探索性地推進了民間資本登記服務中心、民間資產管理公司業務試點，逐步健全農村融資擔保體系，吸納社會資本，在小額貸款擔保公司業務內增加涉農擔保服務，通過擔保資金杠桿效應放大涉農貸款授信額度。2015年，蘭西縣小額貸款公司涉農貸款業務達到貸款總額的20%以上。

拓寬金融服務領域

黑龍江省蘭西縣蘭西鎮向陽村劉國安的蔬菜大棚里，一排排綠油油的白菜、油菜青翠欲滴，長勢喜人。他介紹說：“由于受天氣的影響，今年的蔬菜價格較往年相比略有上漲，去年僅蔬菜收入一項就超過3萬元。”劉國安的蔬菜收獲后就會送到蘭西蘭信蔬菜加工中心。蘭西縣通過根據農業經營主體需求開發新型金融產品，拓寬金融服務領域，蔬菜產業已經成為蘭西縣農民致富的一條重要途徑。

在生產經營方面，蘭西縣推動金融產品、利率、期限、額度、流程、風險控制等方面的改革，盡量滿足新型農業經營主體的金融需求。蘭西縣有關部門重點對域內農業新型經營主體進行規范管理、健全制度、加強跟蹤監測，及時了解新型經營主體經營動態，真實把握財務狀況。對產品銷路好、生產有利潤、發展有前景的農業經營主體，協調金融部門增加信貸額度；對生產經營有一定困難，但能按時償付利息的經營主體，穩定貸款存量；對基本面比較好、信用記錄較好、有競爭力、有市場、有訂單但暫時出現經營或財務困難的經營主體，采取聯合擔保或者延期貸款償還時限的形式給予信貸支持。“在農業綜合生產能力建設方面，對耕地整理、農田水利、糧食高產創建、電商平臺等的支持力度，比如在電商產業園建設上，我們通過支持金融機構開展應收賬款質押、商標權質押、存單質押、訂單融資等貸款新業務，大力引導小微企業、城鎮下崗失業人員、大學畢業生等群體進人到產業園內創業，極大激活了金融扶持帶動能力。”王立波說。

在農業社會化服務上，支持農產品產地批發市場、零售市場、倉儲物流設施建設，比如在開拓域內為市場銷售渠道上，一方面就是通過金融扶持，大力引導域內外龍頭企業開發高端加工項目，建設冷鏈物流，提供產品附加值。

2015年，政府采取財政貼息的辦法，對引入的中舜、立信兩戶蔬菜加工給予了2000萬貸款補貼，配備冷鏈物流設備，同時配套建設了兩處儲運中心。這將直接拉動40萬畝的蔬菜交易量，蔬菜交易額達到10億元。另一方面就是充分釋放蘭西毗鄰哈爾濱的金邊銀線的交通區位優勢，圍繞“五個盯住哈爾濱”主動適新應變、主動融人融合、主動承接哈爾濱產業資本溢出，以錯位競爭、個性互補實現同體發展。今年，我們重點與中俄物流在線“俄運通”、“小笨鳥”跨境物流開展戰略合作，力爭在出口在線交易、采購、對接簽約、農產品跨境物流、小包物流分揀園上邁出實質性步伐。

創建優良金融服務環境

王立波說，蘭西縣創新金融服務環境的重點，是要完善農村金融監管體系，加強涉農信貸風險管理，探索差別化農村金融監管制度。

蘭西縣從政策層面給予金融服務政策支持，在鼓勵企業上市融資上，蘭西縣對境內首次在主板、中小板、創業板及境外證券市場首次公開發行成功上市或通過并購重組上市的企業，給予一次性獎勵150萬元；對在新三板（全國中小企業股份轉讓系統）成功掛牌的，一次性獎勵80萬元；對在N板（四新版）和E板（非上市股份有限公司轉讓系統）掛牌成功企業，一次性獎勵資金60萬元；在Q板（中小企業股權報價系統）掛牌企業，政府負責核銷上市費用20萬元。年末前，哈三聯、安佑飼料、大輝牧業、華源灌排等成熟企業完成上市融資。

同時，推進農村信用體系建設。加大農戶和農業企業信息數據庫建設力度，多渠道整合社會信用信息，改善農村信用環境，增強金融機構支農意愿，支持信譽度高的農業生產經營主體融資。2014年開始，我們充分借鑒克山縣農村信用體系試驗區建設經驗，以農戶、專業大戶、家庭農場、農民專業合作社、農業龍頭企業等農業生產經營主體為主要實施對象，通過建立信用檔案、評定信用分數或等級，整合和引導政府部門、銀行業金融機構等組織將其所掌握的經濟金融及行政管理資源向信用良好的農業經營主體傾斜，鼓勵農業經營主體主觀上提升信用意識、客觀上提高守信能力，有效促進了農村信用環境在整體上的顯著改善。目前，所有農業新型經營主體信用檔案已經建立完成，縣、鄉、村三級土地綜合服務信息和信貸等級綜合平臺已經基本建立完成。

蘭西縣重點在拓寬保險形式、保險補貼等方面搞好創新，普惠化。具體工作中，增加保險機構、開發保險產品、改善保險服務、加大從而實現金融在便農、支農、扶貧等方面的功能化、我們主要采取自愿”運作模式，積極探索適合我縣“政府引導、政策支持、市場運作、農民種植業、養殖業的農業保險工作。占耕地總面積的59%。“三農”的政策性保險，大力開展農產品，截至目前，全縣農業保險面積達到150萬畝。