民營銀行經營差異化初探

武文秀

摘要：民營銀行的設立是中國金融業深化改革中的重要舉措，也是解決中小企業融資難問題的重要突破。但是在已經競爭激勵的銀行業，民營銀行只有采取經營差異化策略才能在夾縫中生存下來，并得以發展壯大。

關鍵詞：民營銀行 經營差異化

2013年11月15日，十八屆三中全會頒布的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》明確指出：“完善金融市場體系，擴大金融業對內對外開放，在加強監管前提下，允許具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構”。此后，多家“民營銀行”試點獲批。

一、民營銀行的發展情況

2014年銀監會公布了國務院批準的首批5家民營銀行名單。目前，第一批民營銀行：深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、浙江網商銀行、上海華瑞銀行、天津金城銀行已全部開業，5家試點銀行無一例外地選擇各具特色的市場定位和產品服務。就目前試點的五家民營銀行來看，它們都有清晰的戰略定位，也有比較好的股東基礎。深圳前海微眾銀行計劃依托同業合作交易型銀行之路，借助互聯網為目標客戶群提供服務，主攻“大存小貸”，即限定存款下限和貸款上限，吸收大額存款，發放小額貸款。浙江網商銀行和深圳前海微眾銀行依托其互聯網背景實施輕資產、平臺化、無營業網點或柜臺的經營模式。

二、民營銀行的經營差異化

我國目前已有幾千家銀行業金融機構，同質化經營使容易操作的業務領域的競爭已高度白熱化，不僅不能很好地滿足經濟發展對金融服務的多樣化需求，而且誘發了部分金融領域的過度競爭。因此作為后來者的民營銀行，既要接受激烈的競爭，也要經受經濟周期的考驗，其未來一定是歷經磨難。參考國外的中小銀行的發展，則普遍采取的是符合其業務優勢特點的差異化競爭戰略。

所謂經營差異化，關鍵是找到與民營銀行發展相契合的核心市場、核心業務、核心客戶、核心產品，才能有一席之地，形成核心競爭力。全新、特色化的經營模式和良好的公司治理、靈活的運行機制結合起來，發揮自身優勢，專注服務小微，民營銀行就有望站穩腳跟。經營差異化，與現有銀行錯位競爭，正是民營銀行應對激烈競爭的關鍵所在。

三、民營銀行差異化經營的風險

銀行業是高投入、高風險、專業性強的行業，隨著利率市場化的不斷推進，民營銀行業的生存環境更是充滿了挑戰。

（一）信用風險

所謂信用風險，主要指借款人違約，造成銀行資金損失形成不良資產的風險。監管層的初衷更多地想讓民營銀行支持中小企業，特別是改善小微企業的融資狀況。然而目前國內征信系統尚不完善，宏觀經濟走勢不明朗，中小企業生存艱難，因此信用質量不高，違約風險較大。

（二）存款負債不足

存款負債是銀行的立行之本，只有吸收足夠的存款，才能展開貸款、投資等其他業務。對于民營銀行，特別是成立初期的民營銀行，居民對其認可度比較低，吸收存款處于劣勢。另外民營銀行要實行經營差異化，采取獨特的經營模式，設定自身的業務重點，勢必在存款吸收方便更加有了局限性。

（三）操作風險

操作風險主要是指因銀行交易系統不完善，缺乏有效的內控機制，制度管理不嚴等因素造成資金損失的可能性。對于民營銀行來說，主要的問題是可能出現股東關聯貸款。

四、對民營銀行未來的展望

銀行業向民營資本開放入口是全面深化金融改革的重要成果。民營銀行發展提速，不僅有利于“三農”、小微企業的融資，還有利于刺激銀行業提升服務質量，倒推傳統金融業改革。民營銀行對金融業界可能產生鯰魚效應，促進現有銀行改進經營管理。民營銀行經營差異化不存在統一的模式和路徑，而這同樣是其差異化的內在要求。因地、因行不同而不同，才能呈現多樣性，進發處民營銀行的活力。

（一）通過制度建設，加強民營銀行的風險管理

應當通過監管要求建立民營銀行的風險自擔機制，同時在存款保險制度真正推出以前，民營銀行開業前就應安排好風險處置和恢復計劃，未來還要根據業務經營可能出現的風險，做好相應應對。另外，銀行的經營模式也要求股東具備支持銀行持續補充資本、提高抗風險水平的能力。

（二）立足經營差異化，創特色經營之路

民營銀行發展的關鍵在充分發揮制度靈活性優勢，及時跟蹤市場熱點和行業增長點，提高與細分市場金融需求的匹配度，時刻保持走在行業創新、技術創新、產品創新的前列。在把控風險底線的前提下，縮短業務流程，簡化審核手續，以優質服務開拓市場，積極推出符合市場需求，貼近居民需要的金融產品，以優質產品打開渠道。

（三）運用差異化監管手段，為民營銀行創造更多的空間

面對未來會有更多民營銀行參與銀行的競爭，監管層應當對不同的銀行采取差異化的監管手段，從政策上鼓勵和保護民營銀行對小微企業的支持與創新，同時建立針對民營銀行差異化經營的風險預警機制，成為其堅強的后盾，為民營銀行創造更多的發展空間。

隨著市場經濟的迅速發展，市場機制的完善，在經濟迅速發展的推動下，民營銀行會逐漸顯示出他的鮮明活力，并在市場經濟中越來越發揮著重要的作用，因而在未來的五到十年，民營銀行將會迎來一個發展的黃金期，民營銀行將會在以后經濟發展中起到舉足輕重的作用。